第一篇：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務分析與建議

農(nóng)村信用社信貸業(yè)務分析與建議

一個企業(yè)的活力在于她的源動力和她產(chǎn)生的必然結(jié)果，一個預期的經(jīng)營目標決定企業(yè)經(jīng)營的周轉(zhuǎn)生命期，而企業(yè)創(chuàng)造的價值不僅在目標經(jīng)營上，同時在于企業(yè)經(jīng)營過程中所表現(xiàn)的影響作用。而農(nóng)村信用社經(jīng)營的源動力在于什么呢？產(chǎn)生的結(jié)果有哪些呢？預期經(jīng)營目標產(chǎn)生的附加作用是什么呢？一個個疑問帶著我的思考，激發(fā)我對信合發(fā)展未來的分析。

農(nóng)村信用社多年來以經(jīng)營信用貸款業(yè)務為主要的信貸業(yè)務，以利息收入為信用社收入的主要來源。經(jīng)營的品種形式單一，經(jīng)營的品牌業(yè)務較為呆滯，經(jīng)營的環(huán)境狹小，區(qū)域經(jīng)濟嚴重，同業(yè)之間缺少競爭優(yōu)勢。在貸款業(yè)務的經(jīng)營方式中，信用貸款占比較高，面對農(nóng)村信用環(huán)境較差，這樣增加了信用社的信貸風險。在貸款管理方面，存貸比例失調(diào)，貸款營銷落后；貸款管理的制度執(zhí)行不到位，考核辦法缺少依據(jù)；信貸人員經(jīng)營過程中主觀因素嚴重，評估、判斷能力缺乏依據(jù)。這種貸款營銷現(xiàn)狀，阻礙了信用社的發(fā)展。為了提高信貸業(yè)務質(zhì)量，對當前信用社信貸業(yè)務做如下分析：

一、信貸員管理分析

農(nóng)村信用社信貸員是信用社聯(lián)系農(nóng)村的紐帶，是農(nóng)村經(jīng)濟建設的實踐者和決策者，也是信用社資產(chǎn)風險把握方向的前沿管理者。因此，信貸崗位在信用社具有特別重要的作用。只有具備最高的判斷能力、分析能力和經(jīng)營能力，才能經(jīng)營好信用社貸款業(yè)務，才能算一位合格的信貸員。目前信用社對信貸員管理存在以下問題：

１、信貸員本身素質(zhì)較差。信貸職務的聘用沒有經(jīng)過培訓、考試考核，許多信貸員對貸款業(yè)務有關的法律法規(guī)不了解或了解不透徹，導致概念模糊，主觀意志較強，判斷力低下，信貸員經(jīng)營理念、經(jīng)營認識較差，工作責任心不強，在農(nóng)村擔當著專職放款員、專職收款員的職務。

２、信貸的工作模式不規(guī)范。目前經(jīng)營的信貸資產(chǎn)缺少貸款營銷管理制度，沒有認真執(zhí)行規(guī)范的貸款操作步驟。許多信貸業(yè)務等客上門，貸戶申請借款時信貸人員沒有進行貸前調(diào)查，對貸戶實際狀況沒有深入調(diào)查。對于農(nóng)村小額農(nóng)貸沒有做到一年一次核定，核定的農(nóng)戶貸款限額數(shù)量缺乏依據(jù)。信貸員對貸戶經(jīng)營狀況的評定主觀因素較強，核定的貸款限額隨意性較大。面對農(nóng)村社會環(huán)境變化較大，人員流動較大，農(nóng)民素質(zhì)較低，信用較差的狀況，一年一次核定的小額農(nóng)戶貸款不能成為發(fā)放貸款的依據(jù)。大額貸款主任調(diào)查、審批，員工雖然發(fā)表建議，但在操作上許多大額貸款隨著主任的意志而投放，在這方面，大額貸款的風險對職工責任不大，而主任本生具有大額貸款發(fā)放的權限，職工對貸戶狀況的評定只能作為貸款發(fā)放的參照形式，這決定主任在貸款審批上主動性較大，大額貸款風險權數(shù)增加。對于管理層審批的大額貸款，在形式上只注重資料的完善性，缺少調(diào)查、監(jiān)督考察和考核依據(jù)，監(jiān)督管理實施不到位。在檢查貸戶狀況時，缺少對貸戶經(jīng)營狀況的跟蹤追查，僅憑主觀判斷，缺少科學分析和信貸資產(chǎn)的質(zhì)量評估，不能正確認定風險性貸款，無疑加大了貸款風險比重。

３、聯(lián)社對農(nóng)村信用社貸款檢查實施方案不健全。對基層社發(fā)放的貸款，檢查人員僅僅統(tǒng)計資料、檢查貸款文本，注重合規(guī)合法性，而忽視貸款管理操作過程的檢查、貸款質(zhì)量的檢查，貸款風險實地調(diào)查，職工的責任性追究和貸款管理的其它工作。從而導致檢查人員未能發(fā)現(xiàn)可疑貸款、損失貸款等萌芽的風險性信貸資產(chǎn)。貸款質(zhì)量的檢查、貸款風險的檢查，應當成為金融企業(yè)的支柱工作，形成一套可行的體制。信用社做為一個金融企業(yè)就要求管理得保障，經(jīng)營出效益，檢查出成果，實施有方法，操作有依據(jù)，執(zhí)行有步驟，風險必追究。因此，在貸款管理的體制上更待完善。

4、信貸員目標考核漏洞較大。目前信貸員工作主要以完成當年目標任務（全年收息任務和降低不良貸款任務為主）而開展工作。為完成任務在工作方法上采取以貸轉(zhuǎn)貸，以息轉(zhuǎn)貸為主要工作手段。用“以貸轉(zhuǎn)貸、以息轉(zhuǎn)貸、落實債務”等新名詞虛化了貸款管理的操作程序，這無疑更改了貸款合同的真實性及本來面貌，隱含了一部分法律風險（第三者簽訂貸款合同的可訴性風險和部分貸款戶投機主義風險）。對于信用社經(jīng)營管理者，部分信貸員為完成收息任務和降低不良貸款，通過“以貸轉(zhuǎn)貸”“落實債務”等形式，將能夠收回的不良貸款轉(zhuǎn)稼到不能收回的貸款戶下，從而產(chǎn)生新的風險性貸款。例如：父母能夠歸還自己的貸款，其子女沒有還貸能力，將父母的債務轉(zhuǎn)稼給子女名下等違規(guī)操作信貸業(yè)務，形成風險貸款。信貸工作目標考核，沒有一套可行的實施方案、考核辦法、檢查資料，檢查手段不明確，致使一部分信貸員工作散亂，在制度執(zhí)行、勞動紀律、工作責任、勞動強度等方面活動空間大，沒有嚴格按照貸款操作程序辦理業(yè)務，沒有檢查考核的強度，對信貸員業(yè)務的責任追究沒有列為貸款管理制度，違背了責權明析的原則。

二、貸款經(jīng)營的分析

目前貸款經(jīng)營在考核方面，以承包的收息任務和降低不良貸款比例為主要經(jīng)營目標，以檢查貸款文本資料為檢驗信貸工作的主要貸款管理手段和依據(jù)。貸款經(jīng)營方面存在不足：

１、貸前調(diào)查、實際操作不完善。許多貸戶沒有提出書面申請，信貸員沒有實地調(diào)查。而聯(lián)社檢查僅憑貸戶文本資料是否齊全、合規(guī)進行考核，僅憑貸款文本資料的檢查是一種形式主義的工作方法，貸款的風險度檢查度缺少依據(jù)，貸戶的實際狀況難于掌握，這種貸款業(yè)務的檢查方法導致了貸前走過場，貸款收回的責任人難以落實，貸款的風險度得不到正確認定。

２、貸款到逾期催收不到位。沒有真正做到貸款到期前十天進行書面催收，到期貸款得不到及時的歸還，沒有進行合規(guī)的延期手段及操作程序，采取“以貸轉(zhuǎn)貸”，催收到逾期貸款，是降低不良貸款的主要手段，這種貸款經(jīng)營方式削弱了貸款戶的還款積極性，降低了貸款戶的還款意識。違背了貸款管理的“安全性、流動性、效益性”的基本原則。

３、信貸員經(jīng)營貸款責任心不強。由于貸款考核極不完善，僅憑收回利息的多少以及降低不良貸款比例作為信貸員考核辦法，所以信貸員工作相對其它崗位，工作輕松、操作簡單，信貸崗位成為全社員工的首選崗位，主要在于：①信貸員工作有季節(jié)性特點，農(nóng)村春耕冬收兩季農(nóng)忙時，難于下村收貸收息；春節(jié)等主要節(jié)日，農(nóng)村避閑上門收款的習慣；風雨天氣難于下鄉(xiāng)收貸，這樣造就了信貸員寬松的工作環(huán)境。②信貸工作考核簡單，所以信貸員工作方式靈活、工作手段簡單，只要求完成目標任務，而不考慮工作質(zhì)量。所以信貸工作的操作方式靈活度較大，信貸員工作時間沒有達到規(guī)定標準，勞動強度較小。③信貸員工作責任心不強，主要在于信貸員發(fā)放的貸款，責任追究不落實，考核辦法不健全，貸款質(zhì)量無依據(jù)可循，致使一部分信貸員工工作責任心不強，工作不認真，形成貸與不貸無所謂，收回與收不回無關緊要的思想。

４、貸后檢查，沒有落實到實處。貸后檢查是信貸資產(chǎn)保全的重要環(huán)節(jié)，許多呆帳的形式，就是貸款后檢查和催收沒有落到實處，催收方法措施不到位，沒有真正了解貸款資金使用信息，信貸員的工作不負責任，鑄就了呆帳貸款的形成，給信用社帶來了損失。目前，聯(lián)社對于貸后檢查沒有要求信貸員提供資料，沒有下達貸后檢查的考核目標，貸后檢查成為信貸經(jīng)營的漏洞。雖然許多貸款的檢查工作在貸款到期時催收的過程中得以落實，但這種貸后檢查工作純屬亡羊補牢的工作方式。

５、貸款處罰不力。對于信貸員工作業(yè)績的考核，許多調(diào)查報告只有表面形式，沒有實地考查，貸后檢查成為紙上談兵，貸款催收在農(nóng)戶發(fā)放貸款時，就簽發(fā)催收通知書，貸款風險的形成不采取措施，為完成任務（收回利息和降低不良貸款），將已發(fā)生的呆帳、呆滯貸款通過收舊放新，轉(zhuǎn)為正常貸款，部分信用社超前收息幾年的不良行為，甚至有些分社私刻農(nóng)戶印章，將不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款，從而達到收息任務，這些違規(guī)違制、脫離經(jīng)營的工作理念，在當前部分信用社經(jīng)營活動中，沉重打擊了信用社的長遠發(fā)展。面對這些信用社的貸款經(jīng)營的不良行為，檢查人員置之若聞，不采取措施，檢查方式缺乏依據(jù)，違規(guī)轉(zhuǎn)息責任不追究，考核措施不到位，進而導致貸款處罰沒有依據(jù)。滋生了信貸員的違規(guī)違制的不良行為。

面對農(nóng)村信用社信貸員管理與信貸經(jīng)營工作不完善的嚴重狀況，為規(guī)范信貸業(yè)務，按照會計法和貸款管理辦法，本人建議制定完善的貸款管理操作程序。嚴格執(zhí)行貸款業(yè)務的操作程序，建立信貸人員貸款管理交接制度。加大貸款檢查和處罰力度，加強對大額貸款合規(guī)合法性的檢查，不良貸款真實性檢查，采取責任追究制和賠償制的考核辦法，特做以下建議：

一、建立完善的貸款管理小組和實施辦法

成立以信用社主任或分社主任為組長，信用社各信貸員為成員的貸款管理小組，該小組依照貸款管理制度辦理各種貸款營銷業(yè)務，該小組的主要職責為審查貸款的合規(guī)合法性，確認貸戶基本信息及貸戶應當貸款的最大金額、貸后檢查工作、貸款催收工作、降低不良貸款工作、貸款收息工作、支持三農(nóng)工作及貸款文本管理工作，及貸款營銷的其它工作。貸款管理小組組長向聯(lián)社簽訂信貸工作目標合同，明確其權利和工作職責，繳納貸款經(jīng)營風險保證金，該保證金與信貸業(yè)務的安全性掛鉤，一旦當年有不良貸款發(fā)生或具有違規(guī)違制行為，扣收全部保證金并處以罰款，情節(jié)嚴重的撤消其工作崗位，并承擔貸款損失的連帶責任。信貸管理各成員必須達到國家規(guī)定的經(jīng)算師水平，具有較強的家庭理才的能力和財會業(yè)務知識，熟練掌握貸款管理的各種法律知識。小組成員必須簽訂信貸工作合同，明確權責，繳納貸款風險保證金，各成員對每筆經(jīng)濟業(yè)務提出書面建議和調(diào)查認可結(jié)論，提出貸款管理的明確觀點及信貸員本人應承擔收回責任的大小。小組各成員相互監(jiān)督，相互制約，不允許共同犯有違規(guī)違制行為，推行首問制原則，不允許有惜貸行為，有發(fā)現(xiàn)惜貸行為，確認為信貸工作不負責，取消當年晉升、評優(yōu)資格。有相互包庇的行為加重處罰，并承擔連帶責任。聯(lián)社成立專職貸款稽核員，對貸款全力跟蹤考核，對貸款操作性檢查，風險性檢查，責任追究的認定，及時向聯(lián)社反映風險性貸款預報信息。參與基層社貸款催收及貸款營銷建議性工作?；鶎由顼L險性貸款落實責任人及收回狀況的考核工作。協(xié)助基層社收回風險性貸款的參與性工作。

二、信貸業(yè)務操作程序管理辦法

信貸員辦理各項貸款業(yè)務，按規(guī)定、按程序是信貸工作的準則，一個合理的貸款程序化管理能夠防止信貸風險的發(fā)生，確保信貸資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性。具體程序為：

１、調(diào)前調(diào)查落到實處，真正做到信貸人員到村、到社、到戶、到企業(yè)組織經(jīng)營地點實地考查，考查詳細的資料：①貸戶申請書，說明其貸款事由、金額、用途、歸還時間、連帶責任（家庭成員都有還貸義務，經(jīng)濟組織的各成員負有連帶責任，各成員必須簽字說明具體的還款承諾）等詳細的申請資料；②信貸員的調(diào)查書，詳細的調(diào)查貸戶基本情況，有抵、質(zhì)押品要求貸戶辦理抵、質(zhì)押有關手續(xù)；③信貸員評議書。明確貸戶信用信息，家庭狀況信息、貸戶經(jīng)營信息、資金申請的真實信息、貸戶還款能力信息（根據(jù)貸戶穩(wěn)定的收入扣除貸戶應當列支的各種支出，確定貸戶的盈余額，評定出貸戶還款能力）及評定貸戶貸款金額多少，并承諾其收回責任和賠償責任的書面資料。貸前調(diào)查完畢后，將貸前調(diào)查資料（貸戶申請書、貸戶連帶責任書、信貸員調(diào)查書、貸戶評議書、信貸員收回責任、賠償責任書、貸戶抵質(zhì)押品資料），交貸款管理小組。

２、貸時審查，貸款管理小組接到信貸員交來的調(diào)查資料，根據(jù)貸戶基本信息，管理小組對大額貸款派專職調(diào)查員實地調(diào)查，核對該戶調(diào)查資料的真實性，重點對貸戶還款能力、資信狀況、經(jīng)營狀況寫出貸款調(diào)查的補充資料，專職調(diào)查人員對其補充資料承擔責任，寫出承諾書、責任書、賠償責任比例。專職信貸調(diào)查人員將調(diào)查資料交由管理小組。管理小組根據(jù)調(diào)查的兩方資料相互對比，小組成員分別分析貸戶經(jīng)營狀況，預算貸戶經(jīng)營的效果，簽注書面意見，明確貸戶貸款額度的大小，資金使用時間長短，今后采取什么方式收回該筆貸款。并寫出形成風險時催收責任書及其賠償責任書。信貸員是貸款管理的第一責任人，管理小組專職調(diào)查人員是貸款管理的第二責任人，管理小組是第三責任人，聯(lián)社審批小組是貸款管理的最后責任人。各責任人負有追償債權的義務和承擔連帶責任的職責。

３、貸款發(fā)放。貸款管理小組將合規(guī)的貸款文本整理完整，歸檔管理，寫出貸款發(fā)放通知書，該通知書寫明貸款戶地址、金額、還款方式，貸戶應有的各種貸款文本資料抄列清單。收回責任人和貸款管理小組組長簽定同意發(fā)放貸款的明確意見，同時簽訂貸款合同書和貸款約據(jù)，印章加蓋齊全交由會計部門。會計部門審核貸款發(fā)放通知書，內(nèi)容是否完整、是否具有貸款調(diào)查和收回責任人等基本資料的清單說明，審查貸款合同文本及貸款約據(jù)是否合規(guī)、合法、資料完整、手續(xù)合法，然后辦理放貸業(yè)務。

4、貸后檢查。貸款經(jīng)營過程中的貸后檢查工作，幾乎是信貸工作的空白，信用社對已發(fā)放的貸款注重于對到逾期貸款的催收工作。是由于貸后檢查工作存在著沒有可查依據(jù)及實施辦法，忽視貸后檢查的考核等環(huán)節(jié)所致。貸后檢查必須做到真實性和實踐性，制定制度及措施，讓信貸員不經(jīng)主任安排工作，為完成貸后檢查的目標任務主動的到所轄地區(qū)進行貸后檢查，達到信用社信貸資產(chǎn)的管理目的。貸戶貸款后，在貸款期限的一半或三分之二時間內(nèi)信貸員必須進行貸后檢查，此項工作應作為信貸員工作的考核目標。貸后檢查的具體實施方案：信貸員必須到貸戶經(jīng)營場所考察貸戶對貸款資金使用狀況，然后填寫貸后檢查報告書，如有風險形成的，根據(jù)調(diào)查報告書編制貸款風險預警書，貸款提前收回建議書，貸戶貸款違約提示通知書。貸后檢查報告書必須經(jīng)貸戶及成員簽字，信貸員將經(jīng)貸戶簽字的貸后檢查資料上報給貸款管理小組，貸款管理小組根據(jù)信貸員的調(diào)查報告情況，對有風險的貸款派專職調(diào)查人員專項調(diào)查貸戶情況，填寫貸后檢查補充資料，確認信貸員調(diào)查資料真實性。管理小組根據(jù)兩種調(diào)查資料，是大額貸款的上報聯(lián)社，聯(lián)社根據(jù)調(diào)查報告有疑點的可派人調(diào)查（到貸戶住地或經(jīng)營地點），有無疑議，決定其提前收回或不收回的決定書通知貸款管理小組。是小額貸款，貸款管理小組決定其提前收回的決定書。該決定書必須注明收回責任人、收回期限、貸款收回方式及采取哪些措施等具體辦法（聯(lián)社決議書同此方法）。如果要求提前收回的貸款，信貸員必須按貸款收回操作程序辦理貸款業(yè)務。

5、貸款收回程序：１、對于提前收回的貸款，收回責任人根據(jù)管理小組提前收回貸款的決議書或聯(lián)社下發(fā)的《提前收回某某戶貸款的通知書》，填制貸款違約通知書，貸款催收通知書、貸款違約連帶責任警告書，將該三種通知書送交貸戶手中（必須經(jīng)貸戶簽字），要求貸戶在規(guī)定時間內(nèi)歸還貸款。２、對于到期貸款的收回程序。信貸員將到期貸款按貸后檢查操作程序辦理，報告管理小組后，管理小組下達貸款必須收回決議書，如有貸戶提出延期的，管理小組根據(jù)實際情況作出決定，確定必須收回決議書或貸戶延期許可通知書，交由信貸員辦理貸款延期手續(xù)。經(jīng)催收的到期貸款在規(guī)定時間內(nèi)未歸還貸款本息，信貸員填寫貸戶未還款的事由說明書，并報告管理小組，管理小組根據(jù)上報的說明書，決定收回此筆貸款采取什么措施、具體辦法的方案。管理小組全體成員有收回此筆貸款的全部責任，可指定專人負責收回該戶貸款。能夠資產(chǎn)保全的，根據(jù)實際狀況進行資產(chǎn)保全措施；如需依法訴訟的，移交人民法院落實債務追回貸款。大額貸款未能收回的，管理小組上報聯(lián)社，聯(lián)社做出具體補救措施，專人到基層收回貸款，負一定的收回責任。專人經(jīng)催收確認完全不能收回該筆貸款的，報送貸款損失資料由聯(lián)社審批。

3、貸款逾期按貸款到期收回程序加大收回力度。逾期貸款形成呆滯貸款，檢查貸款管理程序的實際操作環(huán)節(jié)，發(fā)現(xiàn)哪環(huán)節(jié)有失職行為，該貸款管理環(huán)節(jié)的責任人承擔責任追究和負賠償責任。

三、貸款營銷管理建議：

一、成立大額貸款風險管理小組。該小組由聯(lián)社科室具體負責和實施，基層社（分社）不成立該小組，以片區(qū)為單位進行管理和控制，建立專職貸款調(diào)查制度，片區(qū)確定一名或兩名專職貸款稽核員，承擔片區(qū)信用宣傳、整頓職責，貸款經(jīng)營的管理指導職責，承擔貸前調(diào)查的復查責任，根據(jù)管理小組上交的貸款核查報告書實地核查貸戶狀況的職責，做出貸與不貸和提前收回的決定職責。需要催收的到、逾期貸款，核查專人收回貸款的實際狀況。信貸人員未能收回的貸款，專職貸款稽核員專題收回此筆貸款職責，做出收回該筆貸款的方式、方法等具體步驟，未能收回發(fā)現(xiàn)有損失的貸款報聯(lián)社處理。審查貸款管理小組貸款管理的操作程序，貸款的責任追究和貸款管理經(jīng)營目標的考核等各項工作。專職貸款稽核員未能履行職責，貸款管理成效不大，工作不負責任，貸款經(jīng)營出現(xiàn)人為風險，貸款經(jīng)營無方向，考核信貸工作無成績，聯(lián)社對專職貸款稽核員調(diào)崗處理，并要求該專職稽核員承擔在工作期間審批的貸款發(fā)生損失的一定賠償責任。

二、制定信貸員管理交接制度。

過去的信貸員工作變動，注重于重空憑證的交接。沒有對其辦理的業(yè)務進行檢查和交接，沒有對其辦理的違規(guī)貸款業(yè)務追究賠償責任。導致信貸人員違規(guī)操作貸款業(yè)務，信貸工作極不負責任，造成的風險性貸款難于發(fā)現(xiàn)。給信用社帶來了人為的經(jīng)營風險。為了規(guī)范信貸員管理的交接手續(xù)，本人建議制定信貸員管理交接制度。

1、信貸人員變更時交接手續(xù)：信貸員任職時對經(jīng)手的未收回的每一筆貸款，必須有貸前調(diào)查書、貸款收回責任書和賠償責任書。有到期的貸款，還具有到期貸款催收書等資料。信貸員交接時根據(jù)未收回貸款戶資料，登記貸戶管理狀況表，該表包括貸款戶姓名、地址、收入狀況、貸戶成員狀況、貸款時間、金額、到期時間及貸款管理第一責任人（交接信貸員本人），交接時，接交人審查貸戶管理狀況表是否與貸款戶資料一一對應，要求填寫的內(nèi)容是否完整無誤，移交人是否在貸款管理第一責任人處簽字。每筆貸款資料審查無誤后，接交人在第二責任人處簽字。移交人并登記貸戶狀況表的交接時間、交接原因、交接狀況（說明貸戶管理變更狀況）。

２、移交人在移交前具備的手續(xù)：①、（信貸管理變更告之制度）信貸員交接前，要求為每一貸戶（結(jié)欠貸款的貸款戶）填制信貸管理變更通知書，以書面形式通知貸戶信貸員變更時間、接管人姓名等內(nèi)容。②、登記自己管理的未收回貸款戶清單，填制貸款管理狀況表，并在第一責任人處簽字，分社主任執(zhí)行監(jiān)交職責，對無風險的責任貸款簽字明確，如有風險的貸款追究責任人，不予交接，交由貸款管理小組管理，貸款管理小組指定專人收回，可以指定接交人繼續(xù)催收。③、抄列移交清冊，完善各種交接內(nèi)容，如調(diào)查報告、貸后檢查報告、貸款催收狀況等資料登記清冊。

3、接交人接交手續(xù)：接交人根據(jù)貸戶管理狀況表與貸款清冊核對一致，核對貸款清單與文本資料是否完整。對到期貸款應當催收而未催收的（如：沒有催收資料），不予交接，待交出人完善手續(xù)后再交接。逾期而未收回的貸款，管理小組承擔收回責任，指定專人收回，可以指定接交人收回。接交人根據(jù)移交資料審查無誤，簽字接納管理信貸業(yè)務，4、接交人接交后的信貸管理工作：信貸員接交后，檢查貸戶真實性狀況，并收回信貸員變更通知書。接交人在貸戶的了解過程中，發(fā)現(xiàn)前手信貸員貸前調(diào)查不實，對到期貸款應催收而未催收，貸后從未檢查的貸款，有風險性而未報告的貸款，寫出貸戶情況說明書報告管理小組，管理小組根據(jù)報告書，通知前手信貸員（移交人）核對真實性，對應當完善而沒有完善的貸款管理手續(xù)，前手信貸員（移交人）在規(guī)定時間內(nèi)補充完善，并處以罰款。接交人對前手信貸員經(jīng)辦的貸款核對無誤，應檢查的繼續(xù)做好貸后檢查工作，應催收的貸款繼續(xù)做好貸款催收工作，同時辦理貸款發(fā)放業(yè)務，對已接交的貸款戶承擔全部貸款管理責任。

５、接交人簽定貸款管理合同書，信貸員任職期間賠償責任書，繳納貸款管理風險保證金。

三、強化信貸業(yè)績考核、風險貸款的認定和信貸人員職責考核。

（１）信貸員經(jīng)營的貸款業(yè)務，必須合規(guī)合法，資料完整、真實。考核信貸員業(yè)績，主要在于資料完整性，操作的合規(guī)及時性。貸款稽核員審查信貸員貸款文本資料，信貸員提供貸款狀況表（一戶一表），序時編號，專人保管，核查人員審查該戶，是否具有調(diào)查報告、還款承諾書、賠償責任書、貸款管理小組的決定書（聯(lián)社的貸款審查發(fā)放決議書），貸后檢查報告、貸款逾期通知書、逾期貸款報告書、逾期貸款管理小組的處理決定書、風險貸款的報告書等資料是否完整，每種資料必須有具有直接對象的人（貸款戶）簽字方式認定其真實性。

（２）專職貸款稽核員真實性調(diào)查（針對大額貸款）。專職貸款稽核員人根據(jù)管理小組交來的貸款資料，同信貸人員（貸前調(diào)查人員）到貸戶家中或經(jīng)營場所復查貸前調(diào)查的真實性，并寫出報告與信貸員資料核對一致后，認定為合規(guī)合法借款，簽注意見報聯(lián)社審批。對有疑惑的貸款（小額貸款）可以實地考察，進一步確定貸款的真實性。專職貸款稽核員有對到期貸款的實地考查職責，貸款催收狀況及風險貸款的實際情況的核實責任。

（3）風險性貸款認定與管理。目前，信用社風險性貸款呈現(xiàn)上升趨勢。如果按照風險貸款認定標準衡量每一貸款戶，許多貸款足以達到風險貸款認定條件。風險性貸款形成，在貸款經(jīng)營過程中，有著重大的經(jīng)營責任。風險性貸款存在以下情況：

1、部分貸戶的貸款余額超過了貸戶的償還能力，貸戶難于償還自己的債務，貸戶失去了還款信心，降低了貸戶有還款積極性，形成難于收回的風險貸款。

2、貸款催收在法律上不健全。貸戶有錢不還，認帳不認還，僅靠信用社信貸員催收，貸戶就是不還自己的貸款。貸戶甚至提出口號“哪年有錢，哪年就還貸款”，有的貸戶拒絕辦理轉(zhuǎn)息手續(xù)，也不簽收貸款催收通書。令信貸員難以做好收貸、收息工作。對于這些貸款戶，如果訴諸法院，法院難于確定貸戶的有效資產(chǎn)（存款）。法院一旦宣布破產(chǎn)或喪失還款能力，或者執(zhí)行不到位，成為損失貸款。將在社會上產(chǎn)生極大的不良影響，信用社難于開展信貸工作。

3、對于老、弱、病、殘的貸款戶。這些貸款戶喪失了勞動能力，沒有收入來源。這給信用社收回貸款造成很大困難。

4、貸戶遷移或失蹤，信用社難于收回的貸款。

5、信用社長期經(jīng)營過程中，信貸上具有遺留問題的貸款。許多貸戶經(jīng)常提出一些難以解決的理由，推卸還款責任。比如村社干部為集體公益事業(yè)貸款；農(nóng)戶為集體貸款；私貸他用貸款，也成為信用社開展信貸工作的障礙。面對這此風險性貸款，信用社必須采取措施，果斷的做出決，盡一切力量減少貸款損失。對于新發(fā)放的貸款,信用社只有按照貸款操作程序辦理業(yè)務，認真執(zhí)行貸款考核制度，杜絕新的風險貸款的形成。

（4）貸款管理的考核與處罰。①對于正確操作信貸業(yè)務所形成的貸款風險，專職貸款稽核員核查貸款程序的環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查不實的，追究調(diào)查人責任，無貸后檢查的追究貸款管理信貸人責任，貸款到期不催收，催收不報告的追究貸款管理信貸員責任，貸款到期經(jīng)催收無效果，報管理小組，管理小組不做決定，無措施，無方法，不及時補救追究管理小組責任，造成損失的追究管理小組責任人責任，并賠償處罰，管理小組經(jīng)各種措施未能補救的風險貸款，報聯(lián)社，聯(lián)社進行貸款處理。②對于農(nóng)戶貸款申請時，信貸員不實地考查，寫假調(diào)查報告；貸款發(fā)放的同時，造具貸款到期催收通知書的假行為加重違規(guī)行為的處罰。考核職工的拒貸惜貸行為，下基層聽取群眾意見或收到群眾撿舉，作出失職行為處罰。③專職貸款稽核員加重對到期貸款的審查，審查信貸員有無催收行為，逾期貸款９０天內(nèi)必須收回，否則，追究貸款管理信貸員職責，貸款到期只能辦理延期手續(xù)，不準以貸轉(zhuǎn)貸，以息轉(zhuǎn)貸弄虛作假獲得收入，套取績效工資，在考核收入過程中，剃除以息轉(zhuǎn)貸利息金額，實實在在收入作為收入的主要業(yè)務指標進行考核。④審查貸款營銷策略。禁止信貸員等客借款行為，信用社信貸員應主動向效益好、發(fā)展有方向的業(yè)務進行調(diào)查，投資管理。向有穩(wěn)定收入的個人投放貸款，加大聯(lián)保貸款，抵押、質(zhì)押貸款的營銷策略，除小額農(nóng)戶款外，縮小信用貸款的比例。信貸人員對包片地域每年年初制定經(jīng)營策略、項目投放貸款策略，利息回收策略，降低風險策略、經(jīng)營方式的策略。

貸款管理的牽連性：１、貸戶的還款連帶責任書，發(fā)放貸款時必須要求家庭成員或經(jīng)濟組織成員分別簽訂貸款違約責任書、還款承諾書，該承諾書必須注明歸還款時間、金額、違約責任和接受法律制裁及變賣資產(chǎn)歸還貸款的完全承諾。家庭成員連帶責任書家庭成員必須簽字，需明確說明應承擔的還款義務。

2、信貸員履行調(diào)查職責走過場、報送虛假資料，信貸員承擔全部責任，管理小組有對信貸員調(diào)查資料審查不詳?shù)倪^失性責任。管理小組對信貸人員報送的資料未調(diào)查貸戶的實際狀況，應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)貸戶有逃債行為而做出錯誤決策的，管理小組成員及負責人承擔全部責任，3、貸后不檢查，檢查不真實，檢查人員承擔該筆貸款一定責任，管理小組未要求貸后檢查的，管理小組承擔一定比例責任，信貸員提供貸后檢查報告書，要求催收貸款，管理小組不批準、不調(diào)查、管理小組承擔一定比例責任。

4、信貸員提交的貸款到期報告書，管理小組未要求信貸員催收的，管理小組承擔一定的比例責任；信貸員未催收到、逾期貸款或催收不力，信貸員承擔責任；經(jīng)信貸員催收未能收回的貸款，管理小組接到未能還款的說明書，管理小組不采取措施或拖延時間等違規(guī)行為，管理小組組長承擔全部責任，小組成員負有連帶責任。形成風險貸款追究責任，管理小組成員按比例賠償損失貸款。貸款管理制度按省聯(lián)社

號《稽核管理處罰辦法》執(zhí)行。

加大信用社信貸管理，準確營銷信用社信貸資金，強化信貸程序管理進程，增加信用社業(yè)務收入，強制性縮小信貸風險，是信用社信貸經(jīng)營發(fā)展歷史的必然產(chǎn)物，也是推行信用社產(chǎn)權清晰、權責分明的合理步驟。作為一名信貸員應當光榮履行自己職責，愛社如家的信貸員工作本色。

第二篇：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務必備常識[范文模版]

考點自測

第三章農(nóng)村信用社信貸業(yè)務必備常識

一、判斷題

1.農(nóng)村信用社的貸款主要針對于農(nóng)民或者農(nóng)村企業(yè)、事業(yè)單位在生活、生產(chǎn)經(jīng)營中的資金需

求。（）

2.所謂信用貸款，是指金融機構(gòu)基于擔保人的信譽而發(fā)放給借款人的貸款。（3.規(guī)定最高上

浮系數(shù)為貸款基準利率的0.9倍，貸款利率下浮幅度2.3倍。（4.對于貸款的展期，我國中央銀行規(guī)定，（）

5.呆滯貸款是指逾期（含展期后到期）5年（含5期或逾期不到5。（）

二、單項選擇題

1.所謂短期貸款是指（）。

A.貸款期限在5年以上（含5B.貸款期限在1年以內(nèi)（含1C.貸款期限在1年）5年以內(nèi)的貸款

D.貸款期限在5

2.）。

A.6個月個月D.2年

3.除（）

A.B.銀監(jiān)會

C.國家發(fā)展改革委員會

4.對本行貸款的發(fā)放和收回負全部責任的是（）。

A.信貸員B.本行行長

C.本行貸款管理部門D.本行的上級銀行

5.貸款業(yè)務人員的下列行為中，附合信貸工作崗位責任制度的是（）。

A.嚴某從信貸員李某處貸到2萬元貸款，送給李某1千元“辛苦費”，李某欣然收受

B.嚴某從信貸員李某處貸到2萬元貸款，從中拿出5萬元借給李某暫時使用

C.信貸員李某向無擔保能力的舅舅馬某發(fā)放1000元短期貸款

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考點自測

D.信貸員李某向其大學同學王某發(fā)放5000元貸款，并為其擔保

6.要申請小額信用貸款，農(nóng)戶應首先向當?shù)剞r(nóng)村信用社申請辦理（）。

A.社員卡B.股份卡

C.會員證D.貸款證

7.法定貸款利率的公布、實施均由負責。（）

A.國務院B.銀監(jiān)會

C.中國銀行D.中國人民銀行

8.以下不屬于對借款人的限制性規(guī)定的是（）。

A.借款人不得是機關法人及其分支機構(gòu)

B.C.不得向多個獨立的貸款人申請貸款

D.不得用貸款炒買炒賣有價證券、期貨和房地產(chǎn)

三、多項選擇題

1.下列選項中，對貸款展期的敘述正確的有（）。

A.B.1/2

C.3年

D.1/

22.）。

A.B.C.D.3.）。

A.B.C.D.4.不良貸款的種類包括（）。

A.信用貸款B.逾期貸款

C.呆滯貸款D.呆賬貸款

5.我國金融機構(gòu)貸款管理責任制主要包含（）。

A.行長（經(jīng)理、主任）負責制

B.審貸分離制度

考點自測

C.分級審批制

D.信貸工作崗位責任制

四、簡答題

1.簡述貸款利息管理的主要內(nèi)容。

2.簡述借款人的條件。

3.五、論述題

1.試述在信貸業(yè)務中，對貸款人的限制性規(guī)定。

考點自測

2.試述呆賬貸款認定的依據(jù)是什么?

一、判斷題

1.√

2.而非“基于擔保人的信譽而發(fā)放給借款人的貸款”。

3.×【解析】2.3倍，貸款利率下浮幅度0.9倍。

4.√

5.2年（含2

年）2年但生產(chǎn)經(jīng)營已停止、項目已停建

。本題題干錯在把年數(shù)表述錯了。

1.B本題選項A所述是長期貸款；選項C所述是中期貸款；只有選項B是短期貸款的準

確含義。

2.A【解析】中央銀行限制最長的貸款期限是：自營貸款期限一般最長不得超過10年，超過

10年應當報中國人民銀行備案；票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期期最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限計算

從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

3.C【解析】除國務院外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。

4.B【解析】貸款實行分級經(jīng)營管理，各級行長應當對本級行貸款的發(fā)放和收回負全部責任。

5.B【解析】貸款人的貸款業(yè)務人員，不得有下列行為：（1）索取、收受賄賂或者違反國家

規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費；（2）貪污、挪用、侵占貸款資金；（3）違反規(guī)定向親屬、考點自測

朋友發(fā)放貸款或者提供擔保；（4）在其他經(jīng)濟組織兼職；（5）違反法律、行政法規(guī)和業(yè)務管

理規(guī)定的其他行為。

6.D【解析】要申請小額信用貸款，農(nóng)戶應首先向當?shù)剞r(nóng)村信用社申請辦理貸款證。農(nóng)村信

用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據(jù)評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，并頒發(fā)貸款證。

7.D【解析】法定貨幣利率一經(jīng)確定，任何單位和個人均無權變動。法定貸款利率的公布、實施均由中國人民銀行負責。

8.C【解析】貸款人可以向多個多個獨立的貸款人申請貸款并依條件取得貸款。

三、多項選擇題

1.ABC【解析】對于貸款展期，中央銀行作出了一定的限制性規(guī)定，具體為：展期期限累計不得超過原貸款期限；（2）1/2；

（3）長期貸款展期期限累計不得超過3年。法律另有規(guī)定的除外。2.AD

3.ABCD【解析】本題考查借款人的權利，屬識記內(nèi)容。

4.BCD

5.ABCD【解析】我國金融機構(gòu)貸款管理責任制主要包

四、簡答題

1.簡述貸款利息管理的主要內(nèi)容。

答：（1確定每筆貸款利率，并在（2

（3）

（4

（5給借款人。

（6

2.答：應具備以下基本條件：（1）具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；

（2）具有完全民事行為能力；（3）信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能

力；（4）管理機關另有規(guī)定的除外。

借款人為法人或其他組織的，應具備以下基本條件：（1）有按期還本付息的能力；（2）原

應付貸款利息和到期貸款已按期清償；（3）經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（4）已開立基本

帳戶或一般存款帳戶；（5）企業(yè)法人對外的股本權益性投資總額不得超過其資產(chǎn)凈值的50％；（6）申請中、長期貸款，新建項目企業(yè)法人的所有者權益一般不得低于項目所需總

投資的25％。在具體執(zhí)行時，加工業(yè)應高一些，商業(yè)可以低一些；盈利水平低的應高一些，盈利水平高的可以低一些；（7）申請短期貸款，企業(yè)法人的新增流動資產(chǎn)一般不得小于新

考點自測

增流動負債。

3.簡述借款合同簽字的基本要求。

答：借款合同簽字要做到：（1）借款與擔保雙方當事人本人簽名蓋章加指?。唬?）借款人和

擔保人如果是法人，則合同簽字人應是法人代表本人簽字；（3）如果合同中發(fā)生文字修改，必須經(jīng)借款當事人簽章認可；（4）合同應加蓋各方面當事人的法人公章。

五、論述題

1.試述在信貸業(yè)務中，對貸款人的限制性規(guī)定。

答：（1債風險管理指標）。

（2）不得發(fā)放貸款用于收取利息。

（3產(chǎn)品、項目；②嚴重違反國家有關外匯管理規(guī)定；未取得建筑、投資、開工許可證或有關批文；⑤其他嚴重違法

經(jīng)營行為。

（4

（5）不得在借款合同之外收取任何費用。

（6

（7近親屬；

2.?

宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或

確實無力償還的部分或全

貸款人向法院申請訴訟，經(jīng)法院裁判后仍不能收回的貸款，或不符合解散在三

⑹其他經(jīng)國家稅務總局批準核銷的貸款。

第三篇：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務品種

農(nóng)村信用社信貸業(yè)務品種

截至2008年末，全市農(nóng)村信用社各項存款220.68億元，較年初增加36.81億元。各項貸款余額170.47億元，較年初增長13.25億元。

多年來，全市農(nóng)村信用社始終堅持“四個面向”的市場定位，優(yōu)先扶持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。重點支持當?shù)剞r(nóng)戶種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模生產(chǎn)、深度加工、倉儲銷售，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等。截至2008年底，農(nóng)業(yè)貸款余額133.27億元，占各項貸款的78.18%，較年初增長18.88億元。不斷加大對中小企業(yè)的扶持力度，累計支持中小企業(yè)1100多家，累計發(fā)放信貸資金50多億元，有效地緩解了中小企業(yè)的融資困難。

為全面滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務需求，全市農(nóng)村信用社大膽創(chuàng)新，相繼推出農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶聯(lián)保貸款、企業(yè)聯(lián)盟貸款、住房按揭貸款等22個信貸產(chǎn)品。

1.農(nóng)戶小額信用貸款

產(chǎn)品概述

農(nóng)戶小額信用貸款，是指經(jīng)信用評定符合借款條件的農(nóng)戶僅憑借自身信譽而不提供任何擔保向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

無需擔保、方便靈活； 貸款額度一般不超過5000元； 貸款期限不超過1年。? 申請條件：

資信良好的農(nóng)戶均可在其居住地農(nóng)村信用社網(wǎng)點辦理。? 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：利隨本清 操作流程

農(nóng)戶直接向農(nóng)村信用社提出貸款申請，經(jīng)審查符合貸款條件，審批后簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。

2.一戶多保貸款

產(chǎn)品概述

一戶多保貸款，是指經(jīng)信用評定符合借款條件的客戶申請辦理，并由經(jīng)信用評定資信良好的保證人為其提供保證擔保的貸款，保證人不少于兩人。

? 特點：

一人貸款，多人擔保；

貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農(nóng)戶貸款一般不超過10萬元，個體工商戶貸款一般不超過30 萬元貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農(nóng)戶、個體工商戶、城區(qū)居民、企業(yè)等各類客戶。

? 申請條件：

資信良好、能提供多戶的客戶擔保均可在其居住地農(nóng)村信用社網(wǎng)點辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。

操作流程

經(jīng)評級，資信良好的自然人客戶均可向農(nóng)村信用社提出貸款申請，并有多名保證人提供擔保，經(jīng)審查符合貸款條件，核發(fā)貸款證，憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

經(jīng)評級，資信良好的法人客戶向聯(lián)社公司業(yè)務部提出貸款申請，或委托當?shù)剞r(nóng)村信用社向聯(lián)社公司業(yè)務部轉(zhuǎn)交申請，并有多名保證人提供擔保，經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂借款合同和擔保合同，辦理貸款。

3.聯(lián)戶聯(lián)保貸款

產(chǎn)品概述 聯(lián)戶聯(lián)保貸款，是指經(jīng)信用評定符合借款條件的農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組，相互承擔連帶保證責任，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

聯(lián)戶聯(lián)保，風險共擔；

聯(lián)保小組成員一般有3至5戶組成，成員貸款額度可不相同；

貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農(nóng)戶貸款一般不超過10萬元，個體工商戶貸款一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件：

資信良好的客戶自愿組成聯(lián)保小組，相互承擔保證責任均可共同在其居住地農(nóng)村信用社網(wǎng)點辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。

操作流程

經(jīng)評級，資信良好的多名客戶均可組成聯(lián)保小組共同向農(nóng)村信用社提出貸款申請，經(jīng)審查符合貸款條件，核發(fā)貸款 證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

4.大聯(lián)保體貸款

產(chǎn)品概述

大聯(lián)保體貸款，是指經(jīng)信用評定符合借款條件的農(nóng)戶，在村委的組織下，共同組成村級大聯(lián)保體，聯(lián)保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由村集體統(tǒng)一繳納保證金），共同向信用社申請辦理的貸款。

或：經(jīng)信用評定符合借款條件的農(nóng)民專業(yè)合作社社員，在合作社的組織下，共同組成農(nóng)民專業(yè)合作社大聯(lián)保體，聯(lián)保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由合作社統(tǒng)一繳納保證金），共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

村級聯(lián)保，風險共擔；

大聯(lián)保體成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農(nóng)戶貸款額度一般不超過10萬元，個體工商戶貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件：

信用村組織信用戶組成大聯(lián)保體，相互承擔保證責任均 可共同在其居住地農(nóng)村信用社網(wǎng)點辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。

操作流程

經(jīng)評級，信用村組織本村信用戶組成大聯(lián)保體共同向農(nóng)村信用社提出貸款申請，經(jīng)審查符合貸款條件，逐戶核發(fā)貸款證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

5.農(nóng)民住房貸款

產(chǎn)品概述

農(nóng)民住房貸款，是指農(nóng)村信用社向轄內(nèi)農(nóng)村村民發(fā)放的用于建設、購買居住用房所需的人民幣貸款，主要包括自建房貸款（含危房改造貸款）、村民公寓貸款、商品房貸款和二手房貸款。

? 特點：

單獨授信、?？顚Ｓ?； 一次借款，分期還款；

貸款額度不超過房屋總價的60%； 貸款期限較長一般在2～10年之間。? 申請條件： 年齡不小于18周歲，不超過55周歲（加貸款期限）； 借款人的戶口或所建、所購住房在縣（市、區(qū)）聯(lián)社服務轄區(qū)內(nèi)；

有合法的經(jīng)濟來源，收入高于當?shù)剞r(nóng)民平均水平，具備按期償還貸款本息的能力；

建房或購房的自有資金（包括已投入的建房資金）在總價款的40%（含）以上，并將自有資金存入在信用社開立的個人結(jié)算賬戶。

? 貸款利率：利率優(yōu)惠，低于生產(chǎn)性貸款。? 還款方式：可采用等本息還款、等本還款法。操作流程

經(jīng)評級，資信良好的農(nóng)民均可向所在地農(nóng)村信用社提出貸款申請，并提供農(nóng)村信用社認可的擔保，經(jīng)審查符合貸款條件，直接辦理貸款。

6.農(nóng)業(yè)基礎設施建設貸款

產(chǎn)品概述

農(nóng)業(yè)基礎設施建設貸款是指農(nóng)村信用社向借款人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村電力通信、道路交通、農(nóng)田水利（包括飲水工程）、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)業(yè)科研文化、能源和環(huán)境等設施的基本建設和改造貸款。

? 特點： 遵循“統(tǒng)一授信、集中管理、?？顚Ｓ谩⒎忾]運行”的原則；

? 貸款對象

農(nóng)業(yè)基礎設施建設貸款的對象是經(jīng)工商行政管理或其他有權部門核準登記，依法可以從事農(nóng)業(yè)基礎設施建設和經(jīng)營的企（事）業(yè)法人、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

? 申請條件：

借款人在工商行政管理登記并辦理年檢手續(xù)，依法從事農(nóng)業(yè)基礎設施建設和經(jīng)營；

借款人具有健全的組織機構(gòu)和財務管理制度，信用等級評定在BBB級（含）以上；

資產(chǎn)負債率不超過70%，有按期償還貸款本息的能力；

在農(nóng)村信用社開立賬戶；

具有中國人民銀行頒發(fā)并經(jīng)過年檢的貸款卡； 建設項目必須符合國家宏觀政策、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和相關產(chǎn)業(yè)政策；取得立項、規(guī)劃、土地、環(huán)保、安檢等有權審核審批部門的正式批準文件等；

建設項目須進行債項評級或項目評估，評級結(jié)果良好或項目評估可行；

流動資金貸款自有資金比例不得低于30%，項目貸款自有資金比例不得低于40%； 能夠提供農(nóng)村信用社認可的有效擔保； 農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。操作流程

符合條件的借款人向所在地聯(lián)社公司業(yè)務部提出申請，經(jīng)評估，貸款項目合規(guī)、具有可行性和效益性；經(jīng)審查，資信良好，符合借款條件，能提供農(nóng)村信用社認可的擔保，可辦理。

7.專業(yè)市場（商戶）聯(lián)盟貸款

產(chǎn)品概述

專業(yè)市場（商戶）聯(lián)盟貸款，是指某一市場內(nèi)經(jīng)信用評定符合借款條件的個體工商戶，自愿組成商戶聯(lián)盟，聯(lián)盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

盟員聯(lián)保，風險共擔； 成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件： 專業(yè)市場內(nèi)資信良好的商戶自愿組成信用聯(lián)盟，相互承擔保證責任均可共同在其經(jīng)營地農(nóng)村信用社網(wǎng)點辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。

操作流程

經(jīng)評級，專業(yè)市場內(nèi)資信良好的商戶自愿組成信用聯(lián)盟共同向農(nóng)村信用社提出貸款申請，經(jīng)審查符合貸款條件，逐戶核發(fā)貸款證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

8.一抵通貸款

產(chǎn)品概述

一抵通貸款，是指經(jīng)信用評定符合借款條件的客戶向信用社申請?zhí)峁┓康禺a(chǎn)等有效資產(chǎn)抵押，一次性簽訂最高額抵押合同，在一定額度和期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的貸款。

? 特點：

一次抵押，周轉(zhuǎn)使用，靈活方便；

貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和抵押物保值增值情況靈活確定，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農(nóng)戶、個體工商戶、城區(qū)居民、企業(yè)等各類 客戶。

? 申請條件：

資信良好可提供有效資產(chǎn)抵押的個體工商戶、中小企業(yè)可共同在其經(jīng)營地農(nóng)村信用社網(wǎng)點辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。操作流程

經(jīng)評級，資信良好可提供有效資產(chǎn)抵押的自然人客戶向經(jīng)營地農(nóng)村信用社提出貸款申請（法人客戶向聯(lián)社公司業(yè)務部提出貸款申請，或委托當?shù)剞r(nóng)村信用社向聯(lián)社公司業(yè)務部轉(zhuǎn)交申請），經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據(jù)需要隨時到柜臺直接辦理貸款。

9.住房消費貸款

產(chǎn)品概述

住房消費貸款，是指農(nóng)村信用社向個人發(fā)放的用于購買商品房（含經(jīng)濟適用房、普通商品住房、別墅和商業(yè)用房）的貸款，一般以所購住房辦理抵押。包括“一手房”住房貸款和“二手房”住房貸款。

“一手房”住房貸款：指向在住房一級市場購買由房地產(chǎn)開發(fā)商或售房單位直接出售的住房的自然人發(fā)放的貸款，又 稱首次交易住房貸款。

“二手房”住房貸款：指向在住房二級市場購買再次交易住房的自然人發(fā)放的貸款，又稱再交易住房貸款。

? 特點：

一般采用按揭貸款方式辦理； 一次借款，分期還款。

貸款額度不超過房屋總價的70%，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限較長一般在5～20年之間。? 申請條件：

資信良好可提供有效資產(chǎn)抵押的個體工商戶、中小企業(yè)可共同在其經(jīng)營地農(nóng)村信用社網(wǎng)點辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行個人住房貸款有關規(guī)定。

? 還款方式：一般采用等本還款或等本息還款的方式。操作流程

經(jīng)評級，資信良好、有穩(wěn)定收入來源的客戶均可向農(nóng)村信用社提出貸款申請，經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂住借款合同，辦理貸款。

10.中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款

產(chǎn)品概述 中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款，是指經(jīng)信用評定符合借款條件的企業(yè)，自愿組成、依法核準登記的企業(yè)信用聯(lián)盟，聯(lián)盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

盟員聯(lián)保，風險共擔；

貸款優(yōu)先、貸款額度大、利率優(yōu)惠； 成員貸款額度一般不相同； 貸款期限一般為流動資金貸款。? 申請條件：

資信良好的中小企業(yè)自愿組成信用聯(lián)盟，相互承擔保證責任均可共同向聯(lián)社公司業(yè)務部提出貸款申請。

? 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

還款方式：一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。操作流程

經(jīng)信用評定符合借款條件的企業(yè)，自愿組成信用互助聯(lián)盟，聯(lián)盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向聯(lián)社公司業(yè)務部申請辦理的貸款。

11.第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押貸款

產(chǎn)品概述 第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押貸款，是企業(yè)以符合條件的動產(chǎn)向農(nóng)村信用社質(zhì)押，農(nóng)村信用社、借款人與第三方共同簽訂三方協(xié)議，委托第三方對質(zhì)押的動產(chǎn)在質(zhì)押期內(nèi)進行日常監(jiān)管，并且保證質(zhì)物安全，農(nóng)村信用社為借款人提供貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等本外幣授信支持的一種融資方式。

? 適用對象：

各類具備一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高、經(jīng)營效益良好的商貿(mào)流通企業(yè)；原材料來源穩(wěn)定、半成品及產(chǎn)成品附加價值較高、市場銷售情況良好的制造類企業(yè)等。

? 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。? 借款額度：最高不能超過質(zhì)押物凈值的60%。操作流程

借款人向聯(lián)社公司業(yè)務部提出借款申請，并與信用社、具備資產(chǎn)監(jiān)管資質(zhì)的第三方共同簽訂三方協(xié)議，委托第三方對質(zhì)押的動產(chǎn)在質(zhì)押期內(nèi)進行日常監(jiān)管，經(jīng)審核同意后，簽訂借款合同、質(zhì)押合同，辦理貸款。

12.社團貸款

產(chǎn)品概述

社團貸款，是指由兩家以上聯(lián)社采用同一貸款協(xié)議，按 相同的貸款條件向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務。對于貸款需求額度較大的優(yōu)質(zhì)客戶，可以委托所在地信用社為其組織社團貸款。

? 特點

多家農(nóng)信社采用同一貸款合同，向同一借款人提供貸款；

一般采用房地等有效資產(chǎn)抵押方式； 借款期限一般不超過3年。? 適用對象：

經(jīng)營規(guī)模大、管理水平高、經(jīng)營效益良好、資金需求額度大的借款單位。

? 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結(jié)息、分期還款的方式。操作流程

借款人向所在地聯(lián)社公司業(yè)務部提出申請，委托作為牽頭社其代為組織社團貸款，牽頭社有社團貸款意向的聯(lián)社發(fā)出邀請，并組織其公司業(yè)務部門集體調(diào)查，并向牽頭社反饋意見，參與社均同意辦理，則簽訂合作協(xié)議，經(jīng)審批同意，各參與社與借款人共同簽訂借款合同和抵押合同，辦理貸款。13.出國勞務個人貸款

產(chǎn)品概述

出國勞務個人貸款是農(nóng)村信用社向出國勞務人員發(fā)放的用于出國前期繳納各種費用的貸款。

? 特點：

具有申請門檻低、手續(xù)方便快捷、貸款利率優(yōu)惠等諸多優(yōu)點。

適用于有出國打工愿望人員的貸款。操作流程

借款人直接向所在地信用社提出貸款申請，經(jīng)審核符合借款條件，簽訂合同，辦理貸款。

14.保兌倉業(yè)務

產(chǎn)品概述

保兌倉業(yè)務指（承兌銀行、信用社）與經(jīng)銷商（承兌申請人）、供貨商通過三方合作協(xié)議參照保全倉庫方式，即以貿(mào)易中的物權控制包括貨物監(jiān)管、回購擔保等作為保證措施，而開展的特定票據(jù)業(yè)務服務模式。

? 特點：

保兌倉業(yè)務可以有效扶持經(jīng)銷商（賣方），同時保證賣方對貨物的控制；

賣方提前獲得生產(chǎn)資金，保證賣方的正常生產(chǎn)，鎖定市 場銷售終端，擴大市場份額；

賣方將應收賬款轉(zhuǎn)化為應收票據(jù)或現(xiàn)金，應收賬款大幅減少，改善企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量；

能夠保證買方商品供應通暢，避免了銷售旺季商品的斷檔；

買方獲得批發(fā)購買優(yōu)惠，使其享受到大宗訂貨和淡季打折的優(yōu)惠政策，避免購貨成本增加。

主要適用于知名品牌產(chǎn)品生產(chǎn)廠家（包括其直屬銷售部門、銷售公司）與其下游主要經(jīng)銷商的批量供貨所形成的商品交易關系或債權債務關系。

操作流程

買方直接向聯(lián)社公司業(yè)務部提出申請，并提供有關資料，經(jīng)審核同意，簽訂協(xié)議，直接辦理。

15.銀行承兌匯票業(yè)務

產(chǎn)品概述

銀行承兌匯票業(yè)務指由出票人簽發(fā)，并由出票人向開戶信用社申請，經(jīng)縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下統(tǒng)稱縣級聯(lián)社）審批同意承兌的票據(jù)。

? 特點：

具有無金額起點限制、有效期內(nèi)可以貼現(xiàn)、背書轉(zhuǎn)讓等優(yōu)點。

? 辦理條件： 在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，依法從事經(jīng)營活動的法人或其他經(jīng)濟組織；

有合法真實的商品或勞務交易背景；與開戶信用社有真實的委托付款關系。

操作流程

申請簽發(fā)單位直接向聯(lián)社公司業(yè)務部提出申請，并提供有關資料，經(jīng)審核同意，簽訂協(xié)議，直接辦理。

16.銀行承兌匯票貼現(xiàn)

產(chǎn)品概述

銀行承兌匯票貼現(xiàn)是指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期前，為了取得資金而貼付一定的利息將票據(jù)權利轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村信用社的票據(jù)行為。

? 特點：

銀行承兌匯票具有快速變現(xiàn)、手續(xù)方便、融資成本低等。? 辦理條件：

依法從事經(jīng)營活動的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織； 與出票人或其直接前手之間具有真實的商品交易關系；在申請貼現(xiàn)社開立賬戶。

操作流程

貼現(xiàn)申請人直接向聯(lián)社公司業(yè)務部提出申請，并提供有關資料，經(jīng)審核同意，簽訂協(xié)議，直接辦理。

17.“一保通”貸款

產(chǎn)品概述

“一保通”貸款是指農(nóng)村信用社向小微企業(yè)發(fā)放的由擔保機構(gòu)提供保證的貸款。

? 特點：

手續(xù)簡便，一次性簽訂最高額借款合同，在核定的貸款額度和期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。

適用于小微企業(yè)及專業(yè)市場商戶信用聯(lián)盟、中小企業(yè)信用聯(lián)盟會員。

操作流程

經(jīng)評級，資信良好可提供有效資產(chǎn)抵押的個體工商戶向經(jīng)營地農(nóng)村信用社提出貸款申請（法人客戶向聯(lián)社公司業(yè)務部提出貸款申請，或委托當?shù)剞r(nóng)村信用社向聯(lián)社公司業(yè)務部轉(zhuǎn)交申請），經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據(jù)需要隨時到柜臺直接辦理貸款。

18.個人消費“一抵通”

產(chǎn)品概述

個人消費“一抵通”貸款是指借款申請人以個人住房或商用房作抵押，向農(nóng)村信用社（合行）申請用于個人消費的貸款。? 特點：

貸款額度大、利率低、手續(xù)簡便等優(yōu)點。

適合于個人購買住房、汽車、大型家電或房屋裝修等消費性支出。

操作流程

經(jīng)評級，資信良好、有穩(wěn)定收入來源的客戶均可向農(nóng)村信用社提出貸款申請，經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

19.白領通貸款

產(chǎn)品概述

白領通貸款是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人（白領階層）的信譽度、經(jīng)濟收入以及貢獻狀況，向借款人提供一定的授信額度。在授信有效期限和授信額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要，方便快捷地辦理貸款業(yè)務。

? 特點：

采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，使用貸款證辦理。

操作流程

經(jīng)評級，資信良好、有穩(wěn)定收入來源的白領階層客戶均可向農(nóng)村信用社提出貸款申請，經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

20.循環(huán)信貸

產(chǎn)品概述

循環(huán)信貸是指信用社與借款人一次性簽訂一個總的借款合同，在合同規(guī)定的額度、期限內(nèi)，借款人可以多次用信、逐筆歸還、循環(huán)使用的信貸業(yè)務。

? 特點：

在確定的最高綜合授信額度和在規(guī)定期限內(nèi)可循環(huán)使用信貸額度。

適用于循環(huán)信貸只適用于經(jīng)國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織的流動資金貸款。

操作流程

經(jīng)評級，資信良好的企業(yè)向聯(lián)社公司業(yè)務部提出借款申請，經(jīng)審核符合借款條件，直接簽訂合同，辦理貸款。

21.個人創(chuàng)業(yè)貸款

產(chǎn)品概述

個人創(chuàng)業(yè)貸款是指農(nóng)村信用社向有一定經(jīng)濟基礎和創(chuàng)業(yè)技能的客戶發(fā)放的小額創(chuàng)業(yè)貸款。

? 特點：

生產(chǎn)性貸款，不能用于消費。適用于大學畢業(yè)生、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女、下崗職工、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等立志創(chuàng)業(yè)的群體。

貸款額度一般為10萬元。

貸款期限根據(jù)從事項目的周期靈活確定。操作流程

經(jīng)團委、婦聯(lián)等部門推薦，向所在地農(nóng)村信用社提出貸款申請，并經(jīng)審核同意，簽訂合同，辦理貸款。

22.倉單質(zhì)押貸款

產(chǎn)品概述

倉單質(zhì)押貸款是指農(nóng)村信用社與出質(zhì)人、保管人簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的出質(zhì)人的貨物倉單為質(zhì)押，為借款人辦理的短期信貸業(yè)務。

? 特點：

該業(yè)務使廠家、經(jīng)銷商、下游用戶和信用社之間的資金流、物流與信息流在封閉流程中運作，迅速提高銷售效率，降低經(jīng)營成本。同時還可以有效解決貸款擔保難，緩解企業(yè)因庫存商品而造成的短期流動資金不足的問題。

適用于 家電、手機、汽車、機械設備、醫(yī)療器械、金屬材料、化工原料等大件耐用商品的生產(chǎn)商、經(jīng)銷商。

操作流程

借款人向聯(lián)社公司業(yè)務部提出借款申請，并與信用社、保管人合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的出質(zhì)人的貨物倉單為質(zhì)押，經(jīng)審核同意后，簽訂借款合同、質(zhì)押合同，辦理貸款。

詳情請垂詢當?shù)剞r(nóng)村信用社！

第四篇：農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務發(fā)展困境分析

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務發(fā)展困境分析

摘要：近年來，我國的經(jīng)濟水平取得了巨大的進步，但是我國目前還是屬于發(fā)展中國家，還存在著大量的貧困人口，而這些貧困人口大多來自于我國的農(nóng)村地區(qū)。但是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的出現(xiàn)，可以對這一局面進行很大的改變?，F(xiàn)對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務發(fā)展困境進行分析，并對此提出了提高農(nóng)村信用社的市場競爭力；政府相關部門應該減少干預行為；完善農(nóng)村地區(qū)的信用機制等應對措施。

關鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；發(fā)展困境

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）06-0081-02

雖然現(xiàn)如今我國的經(jīng)濟水平取得了世界矚目的成就，但是我國還存在著大量的貧困人口這一事實也是不能被忽略的，所以國家必須對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務重視起來。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務已經(jīng)在我國發(fā)展了多年，幫助了很多貧困人口摘掉了貧困的帽子，可是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務也存在著一定的發(fā)展困境，這些發(fā)展困境阻礙著農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務在農(nóng)村的開展，所以必須得到解決。

一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務發(fā)展困境分析

（一）產(chǎn)權困境

對于農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行和提供小額貸款的一些公司來說，這些機構(gòu)都存在著獨立的法人資格，換句話說這些機構(gòu)的法人擁有股東對其使用投資權力，而且具有一定的民事權力和民事責任。而對其進行投資的股東來說，這些股東是可以獲得收益的，而且具有巨大的決定權，所以?@些股東也會更加積極的對這些機構(gòu)進行監(jiān)管，從而使這些機構(gòu)順利的運行。這些股東的管理是非常有效的，因為這些機構(gòu)是靠著資金進行相互制約的，這種監(jiān)督和管理的方法是完全優(yōu)于農(nóng)村信用社管理方式的，所以這些機構(gòu)的工作效率明顯要高于農(nóng)村信用社的工作效率。提高農(nóng)村信用社管理水平的根本，就在于解決農(nóng)村信用社的產(chǎn)權困境。雖然我國的農(nóng)村信用社在管理方面也進行過一定的改革，但是都收效甚微，因為都沒有解決根本的產(chǎn)權問題，只有解決了產(chǎn)權問題，才能提高農(nóng)村信用社的管理水平。農(nóng)村信用社體現(xiàn)的應該是其合作性的本質(zhì)，其社員理應擁有一定的權利，但是目前許多農(nóng)村信用社連最基本的社員代表大會、理事會和監(jiān)事會都不存在，或者是存在這些會，但是卻沒有任何權利。這樣就造成了農(nóng)村信用社內(nèi)部，人員工作崗位混亂，管理效率低下的問題。

（二）資產(chǎn)困境

與農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司由于是一種全新的金融機構(gòu)，所以沒有壞賬的問題困擾和其他的歷史遺留問題，這些機構(gòu)進行信貸業(yè)務過程中幾乎不會出現(xiàn)其他的問題，工作質(zhì)量和工作效率較高。但是，農(nóng)村信用社因為種種因素的影響，壞賬問題和歷史遺留問題都對農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務產(chǎn)生了極其不利的影響。這些問題產(chǎn)生的原因就是，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，造成了一些農(nóng)村信用社經(jīng)營出現(xiàn)了問題，開展小額信貸業(yè)務的過程中對貸款的審批不嚴格，導致了大量的不良貸款的產(chǎn)生，這些不良貸款大量存在沒有得到及時的解決，積累的過多就造成了如今大量壞賬的問題和歷史遺留的問題。這些農(nóng)村信用社的資產(chǎn)困境，嚴重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的發(fā)展。

（三）人員困境

小額信貸業(yè)務在我國起步較晚，所以這是一種全新的業(yè)務，因此對于從事小額信貸業(yè)務的工作人員來說必須具有較高的素質(zhì)，并且應該有較高的專業(yè)知識。把農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司作比較，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司從業(yè)人員是進行專門挑選的，這些被挑選出來的工作人員大多經(jīng)驗豐富，工作能力強，而且人員與人員之間還存在著一定的競爭壓力，這種競爭也淘汰了那些能力不足的人員，留下的都是工作人員中的精英分子。但是，農(nóng)村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農(nóng)村信用社的工作人員的素質(zhì)還比較低。而且不光是人員素質(zhì)方面存在著差距，工作人員的數(shù)量方面也有很大的差距，一個農(nóng)村信用社的工作人員僅有幾個，但是這幾個工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強，這就更加造成了農(nóng)村小額信貸業(yè)務無法順利開展。另一方面，農(nóng)村信用社對于人員的選拔方式也存在一定的問題，村鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司對于人才選拔是非常嚴格的，而農(nóng)村信用社對于工作人員大多不進行嚴格的挑選，更多的是通過其他人的關系推薦而來的，通過這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關專業(yè)知識，這些都嚴重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的順利開展。

（四）高成本困境

對于農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務而言，其最鮮明的特點就是不需要貸款人員提供任何的擔?；蛘叩盅?，所以農(nóng)村信用社必須對貸款人員的個人信息進行一定的了解和掌握，但是，掌握這些農(nóng)村地區(qū)貸款人員的個人信息對于農(nóng)村信用社而言并不是一件容易的事情。因為，我國廣大的農(nóng)村地區(qū)大多條件比較落后，征信體系非常的不完善，這就造成了農(nóng)村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大，如果農(nóng)村信用社機構(gòu)想要掌握這些信息，就必須派出一定的工作人員去進行挨家挨戶的調(diào)查，這樣更加造成了農(nóng)村信用社運行成本的上升。還有一點必須要重視的是，農(nóng)村貸款人員所投資的產(chǎn)業(yè)，大多具有一定的風險性，而且這些貸款人員的文化水平不高，缺少一定的信貸意識，所以就可能對于所貸款項的償還方面，存在著一定的拖欠行為。農(nóng)村信用社為了保證正常運作，必須采取一定的措施，其中一項重要的措施就是需要提前準備大量的周轉(zhuǎn)資金，這種資金的名稱就是預期違約成本。這種高成本困境也是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的重要發(fā)展困境之一。

（五）低收益困境

對于我國目前的大多數(shù)金融機構(gòu)而言，其主要的利潤還是來源于存款和貸款的利差，農(nóng)村信用社也不例外，其主要收益也是來源于存貸款的利差，但是雖然農(nóng)村信用社的存款利率和國家其他的金融機構(gòu)是相同的，都是以中國人民銀行發(fā)行的標準來進行規(guī)定的，而在貸款的利率方面，農(nóng)村信用社與其他的金融機構(gòu)相比卻有著極大的差別。根據(jù)相關的資料顯示，我國農(nóng)村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發(fā)展中國家的小額信貸貸款利率而言，我國農(nóng)村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發(fā)展中國家低出十幾個百分點，貸款利率如此之低，也就造成了現(xiàn)如今的農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的低收益困境，長此以往，就會對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響。

二、應對措施

（一）提高農(nóng)村信用社的市場競爭力

對于我國的農(nóng)村信用社來說，是在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)中處于壟斷地位的，這是其他金融機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢，但是這種優(yōu)勢對于農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務既有好處，又有壞處。好處就表現(xiàn)在農(nóng)村信用社具有一定的安全性和可靠性，而壞處就是這種壟斷的地位不利于農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的發(fā)展。由于處于壟斷的地位，農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務就會缺乏一定的創(chuàng)新能力和市場競爭力。根據(jù)市場經(jīng)濟的要求，有競爭才會有發(fā)展的動力，所以不光要對農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務提供支持，還要對其他的金融機構(gòu)予以支持，使各種金融?C構(gòu)的小額信貸業(yè)務呈現(xiàn)多樣性，促成市場良性競爭的局面，只有這樣才能提高小額信貸業(yè)務的總體水平。

（二）政府相關部門應該減少干預行為

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國已經(jīng)取得了令世界刮目相看的經(jīng)濟大發(fā)展，對于農(nóng)村信用社小額信用業(yè)務而言也應該遵從市場經(jīng)濟的規(guī)律去運行，政府的相關部門應該減少對其主動干預。因為我國的小額信貸業(yè)務起步較晚，而且還具有許多不完善的地方，所以政府對其進行干預也是一種必要的行為，但是政府相關部門一定要掌握好尺度，過度的干預只會阻礙小額信貸業(yè)務的發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村地區(qū)的信用機制

對于所有的信貸業(yè)務而言，其中有一項最重要的因素就是貸款人員的信用問題，只有貸款人員具有良好的信用，那么農(nóng)村信用社才會獲得收益，只有獲得了收益才能夠推動農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，所以必須重視農(nóng)村地區(qū)信用機制的建設。首先要做的就是提高對于農(nóng)村人口的教育，相關宣傳部門一定要加大宣傳，培養(yǎng)信用的意識，而且必須建立健全農(nóng)村地區(qū)的信用機制，對每一個貸款人員的信用水平都要有一定的掌握，建立信用檔案并進行聯(lián)網(wǎng)?；鶎拥拇甯刹恳欢ㄒ撈鹭熑?，做好這些信用信息的收集工作，幫助農(nóng)村信用社的相關工作人員做好建立健全信用機制的工作。

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的開展，可以幫助許多貧困人口脫離貧困，對于國家的發(fā)展而言具有極其重要的意義。我國農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務雖然起步較晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同時還面臨著較多的發(fā)展困境，相關從業(yè)人員要做出努力消除困境，讓農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務發(fā)展邁向新的一步。

參考文獻：

[1] 童元保.海南省農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務的動因分析[J].改革與開放，2014（21）.[2] 肖石清.農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務發(fā)展困境探究[J].商，2015（28）.[3] 毛瓊瓊.農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財務，2016（17）.[責任編輯：王 鑫]

第五篇：農(nóng)村信用社考試信貸業(yè)務復習題

1、信用社的貸款分類有哪些？

一、按貸款主體分為自營貸款和委托貸款；

二、貸款期限分為短期、中期和長期貸款；

三、按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

2、什么是自營貸款？

自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。

3、什么是委托貸款？

委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。

4、什么是保證貸款？

保證貸款系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。

5、什么是抵押貸款？

抵押貸款系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

6、什么是質(zhì)押貸款？

質(zhì)押貸款系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

7、如何進行到期貸款的催收工作？

（一）短期貸款到期前7天,中長期貸款到期前30天,應向借款人發(fā)出《貸款催收通知書》；農(nóng)戶貸款可口頭或電話通知借款人，籌措資金按期歸還貸款本息；保證貸款應通知擔保人協(xié)助催收。

8、貸款逾期后，信用社應采取哪些措施？

貸款逾期7日內(nèi)向借款人、保證人發(fā)出《貸款催收通知書》；向抵押人或出質(zhì)人發(fā)出《處分抵押物通知書》或《處置質(zhì)押物通知書》；對貸款逾期一個月仍不能還款的，要進行如下處理：

1、采取質(zhì)押形式擔保的，應根據(jù)合同約定處理質(zhì)押物償還貸款，并將處理情況書面通知借款人；

2、采取抵押形式擔保的，應根據(jù)合同約定，先與抵押人通過協(xié)商的方式處置抵押物。協(xié)商不成或無法協(xié)商的，可直接憑抵押人出具的《委托拍賣書》委托有關部門依法處置抵押物；

3、采取保證形式擔保的，要依法追究保證人的連帶保證責任。

4、行政事業(yè)單位在崗職工信用貸款、保證擔保貸款到期后借款人未能償還貸款本息，信用社可于貸款到期日的次日起，根據(jù)《委托扣劃工資授權書》和《代扣工資還款承諾書》，按月扣收借款人、聯(lián)保人或保證人的工資，直至還清貸款本息為止?？凼展べY時不能全額扣收，要為其保留最低生活保障費用（按當?shù)卣?guī)定標準）。

9、貸后檢查的內(nèi)容主要有哪些？

（1）帳務是否準確，總分帳是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確；

（2）有無借款戶不認帳，頂名、冒名貸款及以貸收息行為；

（3）貸款是否合規(guī)合法，有無超權限、超規(guī)模、跨區(qū)域放款現(xiàn)象，保證、抵（質(zhì)）押貸款是否符合規(guī)定，手續(xù)是否合法，憑證要素是否齊全；

（4）貸款時效及抵（質(zhì)）押擔保貸款的期限是否有保證；有無挪用、截留貸款，收貸不入賬和以貸收物、以貸謀私違法問題；

（5）貸款抵（質(zhì)）押物品是否與會計總帳、抵（質(zhì)）押物品登記簿及貸款檔案一致；

（6）貸款檔案是否按規(guī)定管理，登記是否真實完整；

10、對借款人的哪些情況信用社應嚴密監(jiān)控？

（1）對于應按期償還的本金和利息，首次在還款日期無故向后拖延，或償還的金額少于規(guī)定金額；

（2）對于到期的貸款要求展期或轉(zhuǎn)貸；

（3）借款人在信用社的帳戶資金流量明顯減少，或只出不進，帳戶沒有余額；

（4）借款人態(tài)度發(fā)生變化，有意疏遠與信用社、信貸員關系的；

（5）借款人的不法行為被揭露，司法部門要求檢查或凍結(jié)借款人存款賬戶的；

（6）借款人與本社的其他業(yè)務往來明顯減少；

11、信貸人員在填寫貸款憑證時應注意哪些問題？

（一）要素填寫齊全；

（二）不能涂改、挖補、刀刮、皮擦；

（三）利率不能隨意更改；

（四）借款人名稱、簽字、蓋章三者必須一致；

（五）印鑒不得用篆字名章；

（六）借款人本人親自辦理貸款手續(xù)，并親自簽字蓋章。

13、貸款期限內(nèi)不能按約定支付利息的貸款應如何處理？

貸款期限內(nèi)不能按約定支付利息的，短期貸款根據(jù)貸款合同利率按季或按月計收復利，逾期后改按罰息利率計收復利；中長期貸款根據(jù)貸款合同利率按季計收復利，逾期后改按罰息利率計收復利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。

14、約期內(nèi)貸款利率如何調(diào)整？

貸款合同期內(nèi)原則上執(zhí)行合同利率。一年期以內(nèi)（含一年期）貸款遇利率調(diào)整仍執(zhí)行合同利率；一年期以上貸款遇利率調(diào)整時，借貸雙方按照合同約定確定貸款利率，合同中約定調(diào)整的，在合同期間可按月、按季、按年調(diào)整，合同中無約定調(diào)整的，仍執(zhí)行原合同利率。

15、如果貸款展期則貸款的利率應如何確定？

貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。若新利率低于原利率，在簽訂展期合同時一般按原利率確定或按照有關法規(guī)雙方協(xié)議確定。

16、擠占挪用和逾期貸款的加罰息應如何計算？

逾期貸款從逾期之日起加收貸款合同約定利率水平的50%罰息；擠占挪用貸款從擠占挪用之日起加收貸款合同約定利率水平的100%罰息，直至還清本息為止。逾期貸款或擠占挪用貸款，不能按期支付利息的，執(zhí)行罰息利率按季計收復利；如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，計收利息應擇其重，不能并處。

17、辦理貸款展期的條件有哪些？

1、生產(chǎn)經(jīng)營正常；

2、未涉大額訴訟；

3、按借款合同約定及時償還利息，不欠息；

4、擔保人愿意繼續(xù)提供保證、抵押或質(zhì)押擔保的；

5、農(nóng)戶貸款因遭受無法抗力的自然災害；

6、市、縣兩級聯(lián)社及放貸信用社審貸部門同意展期的。

18、貸款“四公開”、“八不準”的內(nèi)容是什么？

“四公開”即：公開貸款對象、公開貸款條件、公開貸款利率、公開貸款程序。

“八不準”即：一是不準以物抵貸，不準以任何形式用化肥、種籽等農(nóng)用物資頂?shù)仲J款，必須將現(xiàn)金交到農(nóng)民手中。二是不準放新收舊，嚴禁在發(fā)放貸款時扣收陳欠貸款本金和利息。三是不準提前扣收貸款利息，各信用社應將發(fā)放的貸款足額交至貸戶手中，不得要求貸款戶

開立存款帳戶將貸款利息存入信用社。四是不準強制入股，嚴禁在發(fā)放貸款時扣收貸戶股金。五是不準代扣稅費。六是不準集體承貸，不得變相以鄉(xiāng)村干部或社員名義發(fā)放貸款鄉(xiāng)村集體使用。七是不準違反信貸政策發(fā)放貸款。八是不準違反利率管理規(guī)定發(fā)放貸款，“短貸長約”和“長貸短約”。

19、信用社處置抵債資產(chǎn)取得變現(xiàn)收入按怎樣的順序分配？

信用社處置抵債資產(chǎn)取得變現(xiàn)收入按下列順序分配：

（一）支付處理抵債資產(chǎn)所需的稅金；

（二）償還借款人所欠信用社貸款本金；

（三）償還借款人所欠信用社貸款利息；

（四）變現(xiàn)收入償還借款人所欠信用社貸款本金及利息

后，仍有剩余的，可按借貸雙方事前簽訂的有關協(xié)議處理，作為信用社的當期收入或退還借款人。

20、處置抵債資產(chǎn)情況報告的具體內(nèi)容應包括什么？

處置方式、方法初步確定后，要形成完整的處置抵債資產(chǎn)情況報告，按照審批權限報各級管理部門審批，報告的具體內(nèi)容應包括：

1、原借款人的基本情況、資產(chǎn)收回情況、資產(chǎn)現(xiàn)有狀況及相關情況；

2、處置方式的選擇及理由、處置價格的建議及依據(jù)；

3、處置資金的分配及損失情況；

4、擬定實施的處置時間、不確定性風險因素及將采取的補救措施；

5、擬定處置公示過程、結(jié)果和審批情況；

6、處置抵債資產(chǎn)的責任認定及落實情況。

21、信用社收回和處置抵債資產(chǎn)的原則有哪些？

信用社堅持以現(xiàn)金方式回收貸款，在確實無法以現(xiàn)金形式回收貸款的前提下方可考慮收回抵債資產(chǎn)，并堅持以下原則：

（一）堅持保護信用社最大利益的原則；

（二）堅持公開、公平、公正的原則；

（三）堅持逐級審查、分級審批、集體決策的原則；

（四）堅持依法合規(guī)操作原則；

（五）堅持審慎決策原則。

23、什么是抵債資產(chǎn)？

抵債資產(chǎn)是指借款人不能按約以現(xiàn)金形式歸還全部貸款，信用社根據(jù)有關法規(guī)和協(xié)議取得借款人、擔保人的資產(chǎn)用以抵償貸款本息而形成的待處置的資產(chǎn)。

24、通過貸款風險分類要達到哪些目標？

(一)揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)地反映貸款的質(zhì)量；

(二)發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理；

(三)為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據(jù)。

28、什么是有限責任公司和股份有限公司？

有限責任公司和股份有限公司是企業(yè)法人。

有限責任公司是依公司法成立的，股東以其出資額為限對公司承擔責任，公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務承擔責任的企業(yè)法人。

股份有限公司是依公司法成立的，其全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔責任，公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務承擔責任的企業(yè)法人。

29、什么是一般保證和連帶責任保證？

當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般

保證。

當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。

30、一般保證和連帶責任保證的區(qū)別是什么？

一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。

連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。

31、擔保的形式都有什么？擔保的范圍是什么？

擔保法規(guī)定的擔保形式有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

擔保的范圍包括：主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的費用。擔保合同另有約定的，按照約定.32、借款合同的主要內(nèi)容有哪些？

答案：所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

33、貸款人的權利有哪些？

貸款人有權根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保。

一、要求借款人提供與借款有關的資料；

二、根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；

三、了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務活動；

四、依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息；

五、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；

六、在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

34、貸款人的義務有哪些？

一、應當公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。

二、應當公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。

三、貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復時間不得超過6個月；國家另有規(guī)定者除外。

四、應當對借款人的債務、財務、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。

35、貸款通則對貸款展期的規(guī)定有哪些？

一、借款人不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。

二、是否展期由貸款人決定。

三、申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

四、短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。

五、借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。

六、貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。

36、財產(chǎn)所有權是指所有人依法對自己的財產(chǎn)享有占有、處分、收益、使用的權力。如何進行到期貸款的催收工作？

（一）短期貸款到期前7天,中長期貸款到期前30天,應向借款人發(fā)出《貸款催收通知書》；農(nóng)戶貸款可口頭或電話通知借款人，籌措資金按期歸還貸款本息；保證貸款應通知擔保人協(xié)助催收。

37、采取什么樣方法進行貸后檢查？

答案：貸后檢查要深入鄉(xiāng)、村、屯、企事業(yè)單位及個體工商戶，與借款戶見面，檢查帳目、核對貸款、了解情況。

38、貸后檢查的內(nèi)容主要有哪些？

（1）帳務是否準確，總分帳是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確；

（2）有無借款戶不認帳，頂名、冒名貸款及以貸收息行為；

（3）貸款是否合規(guī)合法，有無超權限、超規(guī)模、跨區(qū)域放款現(xiàn)象，保證、抵（質(zhì)）押貸款是否符合規(guī)定，手續(xù)是否合法，憑證要素是否齊全；

（4）貸款時效及抵（質(zhì)）押擔保貸款的期限是否有保證；有無挪用、截留貸款，收貸不入賬和以貸收物、以貸謀私違法問題；

（5）貸款抵（質(zhì)）押物品是否與會計總帳、抵（質(zhì)）押物品登記簿及貸款檔案一致；

（6）貸款檔案是否按規(guī)定管理，登記是否真實完整；

39、貸后跟蹤檢查的主要方式有哪些？

答案：貸后跟蹤檢查的主要方式是采取聽、看、查等方法，即聽借款人介紹經(jīng)營的基本情況，看抵押物，查信貸資金投向、產(chǎn)品生產(chǎn)、庫存、銷售、財務收支、現(xiàn)金流量等。