第一篇：三大類銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務比較分析報告

三大類銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務比較分析報告

——國有控股銀行、中小股份銀行和外資銀行

20080200213 電商082 楊一帆

摘要：我國網(wǎng)上銀行自1997年正式出現(xiàn)經(jīng)過10多年在業(yè)務量、技術水平和服務內容等方面取得了迅猛發(fā)展。本文擬在通過簡要介紹三大類銀行網(wǎng)上銀行的特征、網(wǎng)上銀行的運行特點、網(wǎng)上銀行的各自的區(qū)別，重點分析我國網(wǎng)上銀發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，意在探討未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢。本分分別通過中國銀行、招商銀行、匯豐銀行，闡述了國內三大類銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展狀況。關鍵字：中行，匯豐，招行，網(wǎng)上銀行 正文：

一、如今中國各大銀行網(wǎng)上銀行狀況概述

網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，采用Internet數(shù)字通信結束，以Internet作為基礎的交易平臺和服務渠道，我們可以理解成在Internet上的“銀行柜臺”。不僅在線提供辦理結算、信貸服務，還能支持理財產(chǎn)品的支付。用戶可以通過個人電腦、掌上PC、手機或者其他數(shù)字終端設備，采用各種連接方式登陸internet，只需要通過開戶手續(xù)，輕松在家鏈接上網(wǎng)即可享受網(wǎng)上銀行業(yè)務，便捷的處理以往在柜臺繁瑣辦理的手續(xù)。用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替現(xiàn)實生活中的銀行大廳或者其他營業(yè)網(wǎng)點，但實際上沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介的和支付中介的根本性質。

網(wǎng)上銀行在中國出現(xiàn)已經(jīng)是差不多十幾年前的事情了，這十多年來國外的網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，更加普及，而中國的網(wǎng)上銀行受困于網(wǎng)絡誠信問題，一直是處在叫賣聲大、問津稀少的境地。在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的今天，中國網(wǎng)民數(shù)量已躍居世界第一位，總體年齡層較為年輕，特別是帶有鮮明時代特征的“宅經(jīng)濟時代族群”隊伍迅速擴大，他們熱衷于通過網(wǎng)絡“在線”完成購物、繳費、社交、投資理財?shù)刃袨?，宅在家里卻能網(wǎng)通天下。網(wǎng)上銀行作為網(wǎng)絡支付的中間環(huán)節(jié)，對這個群體的網(wǎng)上消費行為有著重要的作用。因此我們也看到在第三方支付平臺的輔助下，網(wǎng)上銀行得以煥發(fā)活力。自1997年起，網(wǎng)上銀行在2008年之前獲得高速的發(fā)展，2008年的金融風暴難免影響了銀行業(yè)的發(fā)展，但開戶用戶數(shù)增長仍然超過5000萬，漲幅高達44.8%。網(wǎng)銀的活躍用戶也達到5800萬，網(wǎng)上銀行的交易量也有85.8%的增長。交易量漲幅高于用戶增長數(shù)，說明個人和企業(yè)越來越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務取代傳統(tǒng)的營業(yè)廳模式。2009年之后呈現(xiàn)穩(wěn)定的增長趨勢。

二、國有控股銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的特點以及優(yōu)略勢

我國國有控股銀行主要包括四大國有銀行，即中國銀行、中國工商銀行、中 國建設銀行以及中國農業(yè)銀行。以下以中國銀行為例子，分析國有控股銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的情況。

中國銀行早在1999年就推出了面向個人客戶的網(wǎng)上銀行服務，并于2008年初，對海內外網(wǎng)銀服務進行了全面整合，推出了新版網(wǎng)上銀行。經(jīng)過多年的發(fā)展，目前中行已經(jīng)建立起了涵蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、家居銀行和自助銀行等渠道在內的完整的電子渠道服務體系，并與網(wǎng)點、財富管理中心及私人銀行等物理渠道互為補充，搭建起了全方位、立體化的渠道服務體系。

以中國銀行網(wǎng)上銀行個人服務為例，向客戶提供的服務功能包括：賬戶查詢、轉賬匯款、信用卡、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、黃金買賣、B股銀證轉賬、第三方存管、網(wǎng)上支付及代繳費等。中國銀行網(wǎng)上銀行個人服務提供24小時服務，但各具體服務項目應在相應系統(tǒng)開通時間內辦理?？蛻艨筛鶕?jù)需要選擇申請使用一種網(wǎng)上銀行認證工具。已申請認證工具的客戶進入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時必須使用該認證工具、客戶用戶名及登錄密碼登錄網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

在企業(yè)網(wǎng)銀服務方面，進一步升級了國際結算單證服務，新增了出口托收、福費廷、保函、應收賬款等多項功能；并為客戶提供了貸款查詢、快捷代發(fā)、中銀理財、紙質匯票在線查詢與申請等服務，為客戶提供全方位、全球化的企業(yè)在線金融服務。

據(jù)蔣昕描述，中國銀行今年加快了電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，在智能手機客戶端和移動支付領域加大研發(fā)投入。在iPhone、iPad、Android、Symbian等平臺的主流智能手機和平板電腦上創(chuàng)新服務模式，除覆蓋網(wǎng)銀的全部金融服務外，還提供手機炒股、電子地圖、醫(yī)療、票務等特色增值服務，并積極探索手機銀行與IC卡支付的結合。近期還在英國率先推出海外手機銀行服務，是國內首家推出的海外手機銀行服務的銀行。

三、中小股份銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的特點以及優(yōu)略勢

中小股份銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務也是發(fā)展起步較早，在更加自由的體制下敢于創(chuàng)新，在網(wǎng)上銀行的業(yè)務發(fā)展中占據(jù)重要一席。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為國內第一家網(wǎng)上的銀行，隨后中國銀行、建設銀行才推出自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務。光大銀行的電子銀行發(fā)展也尤其迅速，截止2011年8月，該行電子渠道交易筆數(shù)同比增長近100%。光大銀行試圖解決“網(wǎng)民為何不使用網(wǎng)上銀行”的問題，主要針對“安全性”、“易用性”、“功能性”三個方面，著力解決相關的瓶頸，在行業(yè)中凸顯優(yōu)勢。

以下以招商銀行的網(wǎng)上銀行為例介紹中小股份銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的情況。招行網(wǎng)上銀行的操作十分簡便。只要擁有招行借記卡，無需到銀行柜臺簽約即可憑卡號、交易密碼在線申請招行個人網(wǎng)上銀行官方版，享用個人網(wǎng)上銀行的部分服務?？蛻舸蜷_IE瀏覽器，進入招行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。點擊個人網(wǎng)上銀行登錄，出現(xiàn)安全證書對話框。點擊是，進入個人網(wǎng)銀登錄頁面。選擇昵稱登錄或賬號登錄，輸入昵稱或賬號、登錄密碼、驗證碼后，點擊登錄，進入個人網(wǎng)上銀行頁面。

招行的專業(yè)版，采用證書+客戶端.其中的證書下載前必須去銀行柜臺登記，并領用專門的號碼后才可以下載。下載下來不允許直接備份在硬盤上（可以在U盤上,以前招行是可以直接備份在電腦硬盤上）。因為證書以及客戶端存在，別人想盜用存款的時候,首選要知道電子銀行的登陸密碼（不是查詢密碼），然后還要掌握安裝有證書的電腦，同時還要知道取款密碼，在三個都成立情況下，才可以竊取成功?？梢哉f，在不考慮移動證書的前提下，招行現(xiàn)在的電子銀行安全性相對是最高的，也是最復雜的。

四、外資銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的特點以及優(yōu)略勢

在中國建立業(yè)務的外資銀行包括渣打銀行、匯豐銀行、東亞銀行、花期銀行、恒生銀行、日本瑞穗實業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、荷蘭銀行等。隨著金融業(yè)的開放，外資銀行在國內金融領域扮演著越來越重要的角色。涉及到國際金融以及跨地域的銀行交易，外資銀行有著天然的優(yōu)勢。以下以匯豐銀行為例分析一下外資銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的情況。

匯豐的網(wǎng)上銀行業(yè)務主要集中在“匯豐網(wǎng)上理財”，是一款整合性理財工具，匯豐銀行致力于不斷發(fā)展更優(yōu)質的理財服務。主打理財服務的匯豐網(wǎng)上理財幫助客戶實時管理存款、轉賬匯款，并提供一系列財富管理工具，自動追蹤客戶的投資業(yè)績變化，并獨家呈現(xiàn)來自匯豐經(jīng)濟學家的“環(huán)球投資匯見”，另有其他17項網(wǎng)上銀行服務，能夠享受到國際級高水準的服務。

匯豐銀行的網(wǎng)上理財操作均使用安全證書及SSL 128位安全加密技術，提供匯豐計算機主機到客戶計算機瀏覽器之間傳送信息的加密功能，為信息傳遞提供安全渠道，使客戶信息保密和安全。所有的客戶登錄“匯豐網(wǎng)上理財”系統(tǒng)時，都需要輸入客戶自設的用戶名和密碼以及（安全密碼器）密碼。

匯豐一貫重視客戶交易和資料的保安為題，互聯(lián)網(wǎng)的應用日趨廣泛，為個人和企業(yè)都帶來更多的方便，但也帶來新的風險。匯豐銀行所提供的網(wǎng)上理財服務除采用符合業(yè)內的保安技術和處理方法外，更專注于三個方面——保障私隱、先進技術和身份保密。

五、網(wǎng)上銀行業(yè)務的面臨問題和發(fā)展趨勢

1、安全問題。網(wǎng)上銀行越來越普及，人們在享受網(wǎng)上銀行便利性的同時，對網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔憂。網(wǎng)上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網(wǎng)絡的“易用性”。

不斷曝光的網(wǎng)上銀行賬戶被盜事件不禁讓人心驚肉跳不法分子通過竊取用戶的卡號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，使得銀行推廣網(wǎng)銀面臨非常巨大的風險。調查結果顯示，受訪者拒絕開通網(wǎng)銀最重要的原因仍是對于網(wǎng)銀安全性的擔憂。數(shù)據(jù)顯示，在拒絕開通網(wǎng)銀的受訪者中間，近70%的受訪者都對網(wǎng)銀的安全性表示擔憂，另有43.2%的網(wǎng)銀用戶則認為使用網(wǎng)銀可能導致個人信息的泄露。雖然網(wǎng)銀功能越來越豐富，價格呈現(xiàn)下降趨勢，但網(wǎng)銀安全仍然還是用戶最關心的話題。但是另一方面，網(wǎng)銀措施越安全必然容易導致易用性下降。金融產(chǎn)品的專業(yè)性較強，加上網(wǎng)絡這一高科技載體，對于一般客戶群體來講有較大的理解和接受難度，從而一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的推廣，也是目前使用網(wǎng)銀服務的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群這一現(xiàn)象原因之一。

2、市場發(fā)展不均衡。從網(wǎng)銀的經(jīng)營主體來看，國有銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務占比較高，而小型銀行及金融機構的網(wǎng)上業(yè)務占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務發(fā)展上形成了一定的業(yè)務規(guī)模。原因主要是大中型銀行資金實力強，投入多，更注重信息化國際化發(fā)展，因而網(wǎng)上業(yè)務發(fā)展起步早，逐漸替代傳統(tǒng)業(yè)務渠道。大中型銀行的客戶相對更為高端，對網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務接受程度高，普及推廣相對容易。

3、網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景。中國的網(wǎng)上銀行與國外的網(wǎng)上銀行相比還有差距，尤其在網(wǎng)上銀行使用便捷性方面有待改善。中國的網(wǎng)民數(shù)量規(guī)模雖然龐大，但是網(wǎng)上銀行的用戶群在其中占的比重卻很小。許多網(wǎng)民不使用網(wǎng)上銀行，主要原因在于網(wǎng)上銀行的操作流程較為復雜，提高使用便捷性是擴大用戶群的有效方法之一，也是目前各大銀行網(wǎng)上業(yè)務亟需改善的重要舉措。三網(wǎng)融合時代的到來，更是讓網(wǎng)上銀行的能量得到更大的發(fā)揮。

移動互聯(lián)網(wǎng)、移動電子商務的發(fā)展即將劃開一個新的變革，網(wǎng)上銀行作為一個重要依托，必將是重要的奠基者和基礎的支撐者。

摘要：http://hi.baidu.com/equitably/blog/item/8602b713e5967e20dc54011d.html

中國金融認證中心.《2009中國網(wǎng)上銀行調查報告》 http://www.studa.net/bank/080920/14573420-2.htm

第二篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務分析比較

國有四大銀行是中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行和中國農業(yè)銀行。這四個銀行總體功能上有很多的相似之處。例如個人金融服務、企業(yè)金融服務電子銀行等。雖然有很多相似處，但還有很多不同的地方。它們各自負責的區(qū)域還是有所不同的。

中國銀行，中國領先的國際化的銀行，其分支機構遍布全球，業(yè)務包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、投資銀行和保險業(yè)務在內的全面的金融服務。其網(wǎng)絡銀行具有賬戶查詢、網(wǎng)上支付、境外賬戶管理、銀企對接、提供資金匯劃、批量委托、授權模式定制、預約付款、定向支付、歷史交易查詢、代發(fā)工資、代理報銷、網(wǎng)上支付通關稅費、異地報關等功能。

優(yōu)點：85年開始發(fā)卡，是中國最早的信用卡發(fā)卡行；透支取現(xiàn)算積分；廣東地區(qū)積分可以換移動話費；中國的國際銀行，國外網(wǎng)點較多；刷卡有短信提示，安全度高；信用卡綁定已開通網(wǎng)銀的借記卡后，支持支付寶。

缺點：額度低(國有銀行通病)；800只給長城國際卡用；透支取現(xiàn)不支持最低還款；還款業(yè)務效率低下，柜臺還款大量客戶排隊等待。

總結：適合經(jīng)常出國的客戶使用

中國建設銀行，是一家以中長期信貸業(yè)務為特色的國有商業(yè)銀行，總部設在北京，在中國境內及各主要國際金融中心開展業(yè)務。開設網(wǎng)上銀行服務，網(wǎng)上銀行功能先進、使用便捷，提供帳務查詢、資金轉帳、網(wǎng)上支付和其他各類服務。其網(wǎng)絡銀行具有賬戶查詢、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上支付、賬戶轉賬、網(wǎng)上速匯通、銀證業(yè)務、證券業(yè)務、外匯買賣、批量業(yè)務等功能。

優(yōu)點：營業(yè)網(wǎng)絡點多；相對其他3家國有銀行，申請門檻較低；取現(xiàn)手續(xù)費較低(0.5%)，透支取現(xiàn)支持最低還款；服務較好；刷三次免年費；分期不占用額度。

缺點：申請進度超慢；沒有網(wǎng)上進度查詢；額度普遍偏低；各張卡需要分別還款，不會自動統(tǒng)計所有卡的消費總和。

總結：適合于當?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友。

中國工商銀行，中國工商銀行總資產(chǎn)已超過四萬億元人民幣，金融電子化水平在同業(yè)居領先地位，電子化網(wǎng)點覆蓋率達98%以上，全年結算業(yè)務量占中國金融業(yè)的50%以上。主要辦理：吸收人民幣存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理結算、辦理票據(jù)貼現(xiàn)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券等業(yè)務。同時也開辟了網(wǎng)上業(yè)務，直接方便廣大用戶。其網(wǎng)絡銀行具有賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、代理業(yè)務、網(wǎng)上支付等功能，提供了動態(tài)的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外還劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機銀行。

優(yōu)點：全國有3萬多家網(wǎng)點，是目前中國網(wǎng)點最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到無限額；基本支持所有網(wǎng)銀支付；本地取現(xiàn)無手續(xù)費；免溢付款提現(xiàn)費；不同品牌的國際卡額度獨立；支持大部分刷卡業(yè)務，特別是其他銀行卡只支持用借記卡的，也可以按消費積分。如廣州的“好易”“繳費易”。可以充羊城通。

缺點：申辦門檻太高，額度太低；銷戶還要去網(wǎng)點；服務態(tài)度較差；沒有800電話，400不對個人用戶開放。積分無用，積分計劃按地區(qū)執(zhí)行。只有兌換國航里程的全國通用，10000分換500里程。

總結：適合于當?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行和經(jīng)常喜歡透支取現(xiàn)的客戶。

中國農業(yè)銀行，采用集中統(tǒng)一接入的方式，建立總行統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行中心，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行客戶信息、操作界面、業(yè)務功能、電子數(shù)據(jù)的集中存放和統(tǒng)一管理，同一客戶在不同地區(qū)開立的賬戶能歸入同一客戶號下進行管理。其網(wǎng)站功能相對較簡單，具有賬戶查詢、賬戶密碼修改、網(wǎng)上臨時掛失、轉賬、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上支付等功能。網(wǎng)上支付分為B2B、B2C。

優(yōu)點：網(wǎng)絡點多；還款方便，支持約定自動扣款，56天超長免息期；有信用卡客戶商旅專業(yè)服務。

缺點：申請門檻高，周期長，額度普遍偏低；對信用卡業(yè)務支持度不夠；

總結：適合于當?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友，并且申卡條件優(yōu)越。

相比較之下發(fā)現(xiàn)，個人覺得工商銀行職能比較鍵全,因為它不僅包含了三大銀行的基本功能,而且還提供了動態(tài)的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安裝補丁和了解安全迷鑰，而且工商銀行另外劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機銀行!中國銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能也不錯，其提供的功能主要是為企業(yè)服務的，像代發(fā)工資、銀企對接等功能；中國建設銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能在個人和企業(yè)方面比較平衡，不像中國銀行那樣偏重其中一方；而中國農業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的功能最少，只開設了一些基本功能，對其它一些功能，如銀證轉賬、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上質押貸款、國債買賣等，尚未開設。

第三篇：淺談幾家銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務

淺談幾家銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務

09級金融三班

0906213063康娜娜

（一）中國工商銀行

中國工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務主要包括個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。

（1）個人網(wǎng)上銀行

業(yè)務簡述

個人網(wǎng)上銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)，為工行個人客戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、在線支付等金融服務的網(wǎng)上銀行渠道，品牌為“金融@家”。

個人網(wǎng)上銀行為您提供的全新網(wǎng)上銀行服務，包含了賬戶查詢、轉賬匯款、捐款、買賣基金、國債、黃金、外匯、理財產(chǎn)品、代理繳費等功能服務，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務需求，并可為您提供高度安全、高度個性化的服務。

適用對象

凡在工行開立本地工銀財富卡、理財金賬戶、工銀靈通卡、牡丹信用卡、活期存折等賬戶且信譽良好的個人客戶，均可申請成為個人網(wǎng)上銀行注冊客戶。

特色優(yōu)勢

1.安全可靠：采取嚴密的標準數(shù)字證書體系，通過國家安全認證。

2.功能強大：多賬戶管理，方便您和您的家庭理財；個性化的功能和提示，體現(xiàn)您的尊貴；豐富的理財功能，成為您的得力助手。

3.方便快捷：24小時網(wǎng)上服務，跨越時空，省時省力；賬務管理一目了然，所有交易明細盡收眼底；同城轉賬、異地匯款，資金調撥方便快捷；網(wǎng)上支付快捷便利。

4.信息豐富：可提供銀行利率、外匯匯率等信息的查詢，配備詳細的功能介紹、操作指南、幫助文件及演示程序，幫助您了解系統(tǒng)各項功能。

（2）企業(yè)網(wǎng)上銀行

業(yè)務簡述

企業(yè)網(wǎng)上銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)或專線網(wǎng)絡，為企業(yè)客戶提供賬戶查詢、轉賬結算、在線支付等金融服務的渠道，根據(jù)功能、介質和服務對象的不同可分為普及版、標準版和中小企業(yè)版。

企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務功能分為基本功能和特定功能?；竟δ馨ㄙ~戶管理、網(wǎng)上匯款、在線支付等功能；特定功能包括貴賓室、網(wǎng)上支付結算代理、網(wǎng)上收款、網(wǎng)上信用證、網(wǎng)上票據(jù)和賬戶高級管理等業(yè)務功能。

適用對象

在工行開立賬戶、信譽良好的企業(yè)客戶，包括企業(yè)、行政事業(yè)單位、社會團體等均可開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。

特色優(yōu)勢

中國工商銀行一直以來以科技和業(yè)務創(chuàng)新為動力，致力于為客戶創(chuàng)造更多的價值，憑借強大的技術和管理優(yōu)勢，至今企業(yè)網(wǎng)上銀行已經(jīng)發(fā)展成為集賬務信息管理、收付款、資金集中調度、投資理財?shù)仁箢惙赵趦龋轿?、一體化的企業(yè)客戶資金管理平臺。

1.穩(wěn)定高效的系統(tǒng)、發(fā)達的結算網(wǎng)絡。

2.強大豐富的產(chǎn)品、持續(xù)的更新能力。

3.3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）式的服務、優(yōu)質的管理。提供 7×24小時

全天候不間斷服務，無論地處何方、身處何境，只需接入互聯(lián)網(wǎng)即可享受迅速優(yōu)質的銀行服務。

4.多級組合授權機制，為您提供多人順序授權和無序授權的便捷服務。

（二）中國建設銀行

中國建設銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務主要包括個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。

（1）個人網(wǎng)上銀行

業(yè)務簡述

個人網(wǎng)上銀行是建行客戶通過因特網(wǎng)享受的綜合性個人銀行服務，包括賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付、信用卡、個人貸款、投資理財（基金、黃金、外匯等）等傳統(tǒng)服務，以及利用電子渠道服務優(yōu)勢提供的網(wǎng)上銀行特有服務，合計有八大類、百余項服務。

特色優(yōu)勢

1.便捷易用您只要進入建設銀行網(wǎng)站，填寫6項基本要素，即可成為個人網(wǎng)上銀行客戶。從此不用跑網(wǎng)點排長隊，不再發(fā)愁錯過營業(yè)時間，足不出戶即可享受7×24小時全天候個人金融服務。站內功能設計人性化，無需學習即會使用。

2.安全可靠給您提供先進的建設銀行網(wǎng)銀盾和動態(tài)口令等安全產(chǎn)品，并提供短信通知、身份認證、限額控制、多重密碼驗證、銀行后臺實時交易監(jiān)控，預留防偽信息驗證、保密問題設置，以及國際先進的軟、硬件網(wǎng)絡技術保障信息傳輸?shù)陌踩裕刂乇Ｗo您的資金安全。

3.經(jīng)濟實惠申請免費，省去奔波成本；使用免費，辦理業(yè)務手續(xù)費相比柜臺均有不同程度折扣和優(yōu)惠（如轉賬匯款，申購基金等）。

4.功能豐富八大類、百余項專業(yè)金融服務，包括賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付、信用卡、個人貸款、投資理財（基金、黃金、外匯等）等各類金融服務。

5.服務超值賬戶查詢、轉賬匯款服務直觀便利，并提供e家親賬戶、公積金查詢、跨行轉賬、外匯匯款、為他人信用卡還款、電子客票支付、個性化DIY等多項獨具特色的服務；同時利用網(wǎng)上銀行特有的優(yōu)勢，提供相關服務預約、資金管理等服務。

（2）企業(yè)網(wǎng)上銀行

業(yè)務介紹與特色

①查詢——實時、動態(tài)掌握賬務信息

1.查詢企業(yè)存款賬戶的余額信息；

2.查詢企業(yè)存款賬戶的明細交易記錄信息；

3.下載企業(yè)存款賬戶明細進行財務分析。

②資金劃轉——足不出戶，資金任意調度

1.主動付款：可由中國建設銀行簽約賬戶向全國任何一個商業(yè)銀行的賬戶進行轉賬；

2.主動收款：經(jīng)過對方授權可以主動收取國內中國建設銀行其他機構企業(yè)客戶的資金；

3.實現(xiàn)中國建設銀行賬戶之間資金調撥實時到賬；

4.實現(xiàn)網(wǎng)上批量代發(fā)工資；

5.實現(xiàn)企業(yè)電子商務，組建網(wǎng)上商城。

③資金管理——強大的企業(yè)理財功能

1.對下級單位賬戶進行實時監(jiān)控；

2.對下級單位賬戶的資金進行定時、定金額、定余額、零余額等各種方式的自動歸集；

3.對自有賬戶資金對外支付時間進行預先定制；

4.集團理財功能為集團客戶建立網(wǎng)上結算中心。

④財務內控管理——內部管理好幫手

1.財務人員根據(jù)職責分配不同的角色和權限；

2.不同額度轉賬流程控制；

3.集團理財功能為集團客戶建立網(wǎng)上結算中心；

⑤方便快捷——更體貼的功能設計

1.可進行批量制單、批量復核；

2.可預先定制交易（7個工作日內）、設置重復交易頻率；

3.全天24小時提供服務；

4.提供客戶端軟件，支持離線制單，憑證打印等個性化功能；

5.提供系統(tǒng)直聯(lián)功能，客戶使用自身財務軟件就對銀行賬戶進行一系列操作。

（三）招商銀行

招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務包括個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行，其中個人網(wǎng)上銀行又包括大眾版和專業(yè)版。

（1）網(wǎng)上個人銀行大眾版

網(wǎng)上個人銀行大眾版是招商銀行基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)的、通過互聯(lián)網(wǎng)為廣大客戶提供全天候銀行金融服務的自助理財系統(tǒng)。

只要您是招商銀行的銀行卡（包括“一卡通”、“一卡通”金卡和“金葵花卡”及其聯(lián)名卡/認同卡）客戶或存折客戶，您就可以憑在招商銀行開立的銀行卡或普通存折賬戶，通過網(wǎng)上個人銀行大眾版，可辦理如下自助業(yè)務：查詢賬戶余額和交易明細、轉賬、修改密碼等，另外，您還可以通過網(wǎng)上個人銀行大眾版申請一卡通大眾版 支付功能、自助充值和繳費、投資國債、申請個人消費貸款等等。

網(wǎng)上個人銀行大眾版具有如下特性：

·方便：所有招商銀行客戶均自動享有此項服務，無須辦理申請手續(xù)。招商銀行網(wǎng)站每天24小時不停服務，滿足客戶時時刻刻的需要。

·安全：招商銀行網(wǎng)站獲得世界最權威的VERISIGN公司的安全認證。數(shù)據(jù)傳輸采用先進的多重加密技術，所有數(shù)據(jù)均經(jīng)過加密在網(wǎng)上傳輸，安全可靠。

客戶電腦上不存儲個人賬戶信息和交易信息，防止了他人竊取。

（2）網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版

網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版是招商銀行基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)的網(wǎng)上個人銀行理財軟件，該軟件建立在嚴格的客戶身份認證基礎上，對參與交易的客戶發(fā)放證書，交易時驗證證書。您如持有招商銀行卡，可通過互聯(lián)網(wǎng)使用網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版進行資金調撥、全方位理財。

我們根據(jù)您不斷增長的理財需求，對專業(yè)版進行了持續(xù)的完善和改進。最新推出的專業(yè)版（6.0），支持免驅動移動數(shù)字證書“優(yōu)KEY”，為您提供全面的理財服務，讓您時刻享受“銀行隨我而動、理財自在精彩”的樂趣。

業(yè)務介紹

①·安全可靠

采取嚴密的X.509標準數(shù)字證書體系，通過國家安全認證。運用數(shù)字簽名技術和基于證書的強加密通訊管道，確?？蛻羯矸菡J證和數(shù)據(jù)傳輸以及密碼輸入的安全。

②功能強大

一戶多卡管理，方便您和您的家庭理財；個性化的功能和提示，體現(xiàn)您的尊貴；豐富的理財功能，成為您的得力助手；各種網(wǎng)上個人銀行業(yè)務服務，滿足您的需要。

③方便快捷

招商銀行24小時網(wǎng)上服務，跨越時空，省時省力；賬務管理一目了然，只須打開計算機，所有交易明細盡收眼底；同城轉賬或異地匯款，無需事先指定賬戶，資金調撥方便

快捷；網(wǎng)上商戶遍布全國，實時支付快捷便利。

④·安裝智能化

專業(yè)版采用智能化安裝引導，用戶只要到招行的任一網(wǎng)點提出申請，然后登錄招行網(wǎng)站，點擊“登錄個人銀行（專業(yè)版）”，即可按照系統(tǒng)提示完成專業(yè)版的安裝工作。

⑤·信息豐富

專業(yè)版可提供銀行利率、外匯匯率等信息的查詢，配備詳細的功能介紹、使用指南、幫助文件及演示程序，幫助您了解系統(tǒng)各項功能。

（3）網(wǎng)上企業(yè)銀行

業(yè)務介紹與特色

“網(wǎng)上企業(yè)銀行U-BANK”是招商銀行網(wǎng)上銀行--“一網(wǎng)通”的重要組成部分，它是通

過Internet或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行主機，實現(xiàn)將銀行服務直接送到客戶辦公室、家中或出差地點的銀行對公服務系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可以享受到招商銀行的服務。

①集團公司全國“網(wǎng)上結算中心”和“財務管理中心”

集團公司母子公司作為一個客戶整體，全面唯一客戶號，開通唯一的網(wǎng)上企業(yè)銀

行服務，實現(xiàn)集團公司內部統(tǒng)一的資金結算管理和提供高效的集團理財支持； 靈活的子公司賬戶遠程控制與管理。實現(xiàn)全國范圍內“集團公司母子公司賬戶業(yè)務集中開通和集中操作”、“母公司統(tǒng)收統(tǒng)支”、“母公司授權子公司額度內或超額度自主支付”、“子公司網(wǎng)上申報母公司逐筆審批”等集權程度不同的集團資金管理模式； 強大的集團結算中心功能。實現(xiàn)全國范圍實時集團賬務信息查詢、資金余額匯總、內部資金實時調撥、對外集團支付等多種功能。創(chuàng)新的集團財務中心管理。通過全新的“自助貸款”、“自助委托貸款”等信用業(yè)務功能，母公司統(tǒng)籌運用集團公司資金，實現(xiàn)母子公司、各子公司之間有償資金調撥和頭寸調劑；實現(xiàn)子公司共享集團公司統(tǒng)一授信額度；實現(xiàn)母公司對子公司的“零余額”資金管理和名義資金管理；實現(xiàn)集團資金定期回籠和下劃的“限額”管理；強力支持集團理財。

②度身定制銀行信息主動通知

主動信息通知，改革銀行被動提供信息服務的傳統(tǒng)，提供銀企間、企業(yè)與企業(yè)間

互動溝通的全新手段； 渠道多種多樣，包括銀企直通車、個人電腦終端、電子郵件、手機短信等多種方式； 咨詢內容豐富，包括金融資訊、銀行通知、賬務信息、交易信息、業(yè)務處理流程信息等，隨時掌控業(yè)務狀態(tài)； 信息度身定制，客戶自主訂閱和設置信息發(fā)送條件、設置包括“經(jīng)辦預警”、“余額異?！?、“到賬通知”等。

③商務信息海量傳遞

新增“交易附件”，提供海量“摘要”，可以附加任何交易的說明資料； 方便復核、查賬、記賬和收款人核對； 附件數(shù)量最多可達五個； 附件類型支持文本、掃描圖形、表格等，附件可為固定格式和自由格式，滿足不同業(yè)務需求。

三家銀行網(wǎng)銀業(yè)務的評價與比較

（一）評價

我認為工商銀行網(wǎng)銀業(yè)務安全可靠，采取嚴密的標準數(shù)字證書體系，通過國家安全認證；功能強大，具備多賬戶管理，個性化的功能和提示，體現(xiàn)您的尊貴；豐富的理財功能，成為您的得力助手。24小時網(wǎng)上服務，跨越時空，省時省力；賬務管理一目了然，同城轉賬、異地匯款，資金調撥方便快捷；網(wǎng)上支付快捷便利。信息豐富可提供銀行利率、外匯匯率等信息的查詢，配備詳細的功能介紹、操作指南、幫助文件及演示程序，幫助您了解系統(tǒng)各項

功能。

建設銀行便捷易用，進入建設銀行網(wǎng)站，填寫6項基本要素，即可成為個人網(wǎng)上銀行客戶。足不出戶即可享受7×24小時全天候個人金融服務。站內功能設計人性化，無需學習即會使用。安全可靠給您提供先進的建設銀行網(wǎng)銀盾和動態(tài)口令等安全產(chǎn)品，并提供短信通知、身份認證、限額控制、多重密碼驗證、銀行后臺實時交易監(jiān)控，預留防偽信息驗證、保密問題設置，以及國際先進的軟、硬件網(wǎng)絡技術保障信息傳輸?shù)陌踩?，重重保護您的資金安全。申請免費，省去奔波成本；使用免費，辦理業(yè)務手續(xù)費相比柜臺均有不同程度折扣和優(yōu)惠（如轉賬匯款，申購基金等）。八大類、百余項專業(yè)金融服務，包括賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付、信用卡、個人貸款、投資理財（基金、黃金、外匯等）等各類金融服務。賬戶查詢、轉賬匯款服務直觀便利，并提供e家親賬戶、公積金查詢、跨行轉賬、外匯匯款、為他人信用卡還款、電子客票支付、個性化DIY等多項獨具特色的服務；同時利用網(wǎng)上銀行特有的優(yōu)勢，提供相關服務預約、資金管理等服務。

招商銀行方便，所有招商銀行客戶均自動享有此項服務，無須辦理申請手續(xù)。招商銀行網(wǎng)站每天24小時不停服務，滿足客戶時時刻刻的需要。安全：招商銀行網(wǎng)站獲得世界最權威的VERISIGN公司的安全認證。數(shù)據(jù)傳輸采用先進的多重加密技術，所有數(shù)據(jù)均經(jīng)過加密在網(wǎng)上傳輸，安全可靠?？蛻綦娔X上不存儲個人賬戶信息和交易信息，防止了他人竊取。

（二）比較

三家銀行均具有安全、快捷、方便的優(yōu)點；且網(wǎng)銀業(yè)務都提供24小時全天候的服務，為客戶提供了方便；解決了客戶在銀行辦理業(yè)務花費時間長且不需要客戶親自到銀行辦理。但三家銀行的安全保密系統(tǒng)各不相同，各自具有各自的特點，具有適合自身的保密措施，但都為客戶的網(wǎng)銀業(yè)務提供了保障。

三家銀行都具有自家銀行的特有服務，工行具備多賬戶管理，個性化的功能和提示。建行網(wǎng)銀業(yè)務使用免費，辦理業(yè)務手續(xù)費相比柜臺均有不同程度折扣和優(yōu)惠（如轉賬匯款，申購基金等）。提供八大類、百余項專業(yè)金融服務：賬戶查詢、轉賬匯款服務直觀便利，并提供e家親賬戶、公積金查詢、跨行轉賬、外匯匯款、為他人信用卡還款、電子客票支付、個性化DIY等多項獨具特色的服務。招商銀行網(wǎng)站獲得世界最權威的VERISIGN公司的安全認證。數(shù)據(jù)傳輸采用先進的多重加密技術，所有數(shù)據(jù)均經(jīng)過加密在網(wǎng)上傳輸，安全可靠?？蛻綦娔X上不存儲個人賬戶信息和交易信息，防止了他人竊取。

第四篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務

一、招商銀行網(wǎng)上銀行主要功能業(yè)務：

1、查詢：可查詢各帳戶余額及交易歷史，2、轉帳：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡間轉帳?？ê驼巯尥坏貐^(qū)，且卡折轉帳須身份證號同，最低轉帳限額50元。

3、定活互轉：可以實現(xiàn)定活間互轉，定期轉活期必須為到期存款。提前支取需到網(wǎng)點辦理。

4、跨行轉帳

5、異地匯款

6、帳戶管理：網(wǎng)上申請一卡通，更改密碼，掛失

7、網(wǎng)上支付：使用支付卡作為網(wǎng)上支付方式，安全性較好。提供了支付卡理財功能。

8、自助貸款

9、自助繳費：可用一卡通及存折繳納電話及手機費用

10、安全：下載招行根證書即可使用，無個人證書。使用帳號和查詢密碼登錄，輸入密碼后還要輸入附加碼以增加安全性。

11、增值服務：證券，國債服務

12、其它服務：代扣代繳，郵寄發(fā)票，網(wǎng)上郵局，銀信通，神州行充值

二、中國工商銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

根據(jù)信息時代公司金融結算需要，工商銀行網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡為媒介，利用雄厚的技術、業(yè)務資源，為企業(yè)客戶、特別是集團企業(yè)客戶提供強大的功能和豐富的自助金融服務。

1、個人服務：

我的賬戶、繳費站、個人理財、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上貸款、B2C和e卡(即e通卡)、銀行卡服務、工行信使、客戶服務、存折版、國際卡網(wǎng)銀

2、企業(yè)服務：

集團理財

集團總部通過工商銀行網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)隨時掌握集團公司在全國范圍內各地分公司賬戶的余額、明細等實時動態(tài)情況，另外，特別向集團公司提供主動收款功能，實現(xiàn)在全國范圍內主動回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達到監(jiān)控各分公司資金運作情況、整個集團資金統(tǒng)一調度管理的目的。集團理財功能包含賬戶管理和主動收款兩項子功能。

（1）.賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細、歷史明細模塊，集團企業(yè)總公司可對注冊的所有總公司和分公司賬戶進行余額、當日明細、歷史明細的查詢，并提供下載和發(fā)送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發(fā)送給他人。其中，當日明細查詢可提供包括憑證號、用途、借貸標志、發(fā)生額、發(fā)生時間、對方賬號和對方單位名稱等信息；歷史明細查詢可提供包括借貸標志、發(fā)生額、對方賬號、摘要、入賬日期、憑證號等信息。

（2）.主動收款：集團企業(yè)總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動將資金上收至集團企業(yè)總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。

網(wǎng)上結算

工商銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上結算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統(tǒng)結算模式，采用網(wǎng)上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉帳和異地匯款等大部分日常結算工作，使您更方便、更輕松，體驗e時代網(wǎng)上辦公新感覺。

此功能模塊中，包括網(wǎng)上結算指令的提交、批準、查詢以及批量支付指令的提交、批準和查詢，分別完成集團財務人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財務主管根據(jù)事權劃分原則對指令進行批準或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉帳或匯款的全部流程。

客戶使用工行企業(yè)網(wǎng)上銀行，可以向全國范圍內任何一家銀行開戶的收款人匯款或劃撥資金。同時中國工商銀行遍布全國的三萬多個電子化營業(yè)網(wǎng)點，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集團企業(yè)總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式?！芭恐噶钐峤弧笔菫闈M足客戶成批提交電子付款指令的需要而設計的，當客戶需要提交超過一筆以上指令的時候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規(guī)定格式上傳一個批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財務人員的工作量。

（2）.指令批準：集團企業(yè)總公司可逐筆審核批準每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，經(jīng)過其他財務人員的審核批準后的指令才真正生效，從而滿足客戶內部控制的需要。

（3）.指令查詢：集團企業(yè)總公司可逐筆查詢每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，查看指令的詳細信息，確定指令的狀態(tài)，從而對填制、審批、作廢電子付款指令等活動實現(xiàn)全程監(jiān)控和管理。

企業(yè)網(wǎng)上銀行工具軟件

為進一步方便客戶的網(wǎng)上結算，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行特提供了個性化的軟件和功能，使您網(wǎng)上結算更方便、更簡單。

使用此軟件不僅可以簡單方便地查看下載的賬戶余額、當日明細和歷史明細，還可以不上網(wǎng)，事先脫機編輯多條網(wǎng)上電子支付指令，再上網(wǎng)一次性批量提交，節(jié)省上網(wǎng)時間和費用，加快網(wǎng)上支付指令處理速度，提高賬務處理效率。

收款人名冊

使用此功能，您可以將經(jīng)常與貴公司發(fā)生業(yè)務往來的常用收款人賬號維護在收款人名冊中，下次付款時只需輕點鼠標選擇即可，避免重復輸入冗長的收款人賬號戶名，簡化網(wǎng)上支付指令的填制過程，防止出錯。

定制企業(yè)常用外部賬號

使用此功能，您可根據(jù)貴公司需求，同開戶銀行聯(lián)系，設置若干個企業(yè)外部的收款人賬號，并關閉客戶企業(yè)網(wǎng)上銀行向任意賬號轉帳功能，從而實現(xiàn)客戶通過網(wǎng)上銀行向指定范圍內的收款人付款，嚴格限制資金流向。

組合授權

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行充分體現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)上結算的權限級別控制，完善網(wǎng)上銀行財務安全控制，加強企業(yè)內部資金管理。

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對付款指令及網(wǎng)上購物支付指令的授權采取新型“組合授權”方式來控制操作，根據(jù)客戶內部財務管理控制要求，靈活地對每個賬號設置可查詢、可付款、可收款等不同的操作權限，設置每名財務人員可控制的賬號范圍和操作金額大小。企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，為滿足部分客戶權限管理的特殊要求，還可將授權人員分為一級授權和二級授權，支持單人付款、雙人復核、三人組合授權等多種付款方式。

網(wǎng)上購物

隨著電子商務的普及，客戶通過電子商務BtoB模式完成采購和銷售的經(jīng)濟活動也日益增多。工商銀行為此提供網(wǎng)上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網(wǎng)站訂貨或購買服務并產(chǎn)生定單后，可利用此功能向賣方實時支付貨款，從而迅速完成整個網(wǎng)上購物活動?？蛻舴?/p>

包括客戶資料的管理、查詢和修改。集團企業(yè)總公司可自己在網(wǎng)上定制首頁、修改本單位的地址、聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等企業(yè)資料并獲得在線幫助。

（1）.首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行后所顯示的首頁面，從而適應自

己的使用習慣，減少登錄等待時間，直接進行業(yè)務處理。

（2）.客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等。

(3).在線幫助：客戶在操作中遇到疑難時可在線獲得操作指導和幫助。

(4).客戶證書維護：客戶可隨時脫機修改客戶證書登錄密碼。

金融資訊

當您訪問工商銀行網(wǎng)站時，您會發(fā)現(xiàn)我們提供實時證券行情、外匯牌價、基金凈值公告、財經(jīng)動態(tài)等國內外金融資訊，使您不出工行網(wǎng)站就能方便了解金融信息。

本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業(yè)客戶提供更多、更方便的網(wǎng)上金融服務，承諾工行網(wǎng)上銀行服務同樣值得信賴。

三、中國建設銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

1、個人服務：

賬戶管理、證券業(yè)務、網(wǎng)上支付、外匯買賣、繳費服務

2、企業(yè)服務：

賬戶查詢、賬戶交易、財務管理、IC卡管理

3、金融信息：

第五篇：銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務分析（定稿）

隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務在機遇與挑戰(zhàn)中，又迎來了一個發(fā)展的春天。

一、基本情況

截至2004年10月底，我市發(fā)卡總量達到60萬張，比年初凈增13萬張，其中信用卡達到8302張，比年初凈增818張；卡存款余額達到13.4億元，比年初凈增 2.5億元；持卡消費累計達到38 165萬元；實現(xiàn)銀行卡手續(xù)費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網(wǎng)銀個人注冊客戶達到543個，新增181個，企業(yè)注冊客戶達到58個，新增17個，交易總量為298億元。

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業(yè)務發(fā)展面臨“內憂外患”

信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務相結合的產(chǎn)物。信用卡的發(fā)展不僅推動支付活動向非現(xiàn)金支付方式轉化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調整起到了重要作用?，F(xiàn)階段，國內各大商業(yè)銀行借鑒國際信用卡經(jīng)營管理的先進經(jīng)驗，按照集中經(jīng)營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營。對于二級發(fā)卡行來說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業(yè)務雖然是按計劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。在2004年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業(yè)務的發(fā)展速度嚴重滯后，而要突破目前這種發(fā)卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內部制約因素

我行自2001年“新一代”數(shù)據(jù)集中后，二級分行卡部將發(fā)卡權限上收，進行集中管理，對資信調查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進行集約化經(jīng)營。集中管理后，信用卡業(yè)務在資信調查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風險也基本上集中到銀行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大營銷規(guī)模。就我行信用卡業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀來說，信用卡的發(fā)行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務中無發(fā)卡效益、無沉淀資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調動各支行的發(fā)卡積極性?；谏鲜鲈?，各支行、網(wǎng)點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業(yè)務的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業(yè)務相比，我行在發(fā)行時間、科技含量、市場空間、產(chǎn)品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當務之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統(tǒng)營銷理念難以滿足信用卡業(yè)務發(fā)展要求

銀行卡業(yè)務已成為國內各商業(yè)銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。當前，我行的宣傳、營銷策略遠未跟上快速發(fā)展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展營銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。

2.進行經(jīng)營思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大銀行卡收入來源

銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費收入、交易手續(xù)費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務質量的高低、實用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。

(1)整合資源，完善產(chǎn)品功能，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務與網(wǎng)銀業(yè)務的優(yōu)勢互補

一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費、結算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業(yè)務型態(tài)，實現(xiàn)了定活隨轉、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務與傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務、外匯業(yè)務自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規(guī)模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費、電費、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購物等業(yè)務，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務發(fā)展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。

(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質量

根據(jù)人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對ATM和pOS的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對ATM實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環(huán)境的有效措施。

(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題

我市自2002年10月實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用以來，已發(fā)展銀聯(lián)特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農業(yè)銀行代理簽約76家。2004年1月～9月，我市工、農、中、建四家商業(yè)銀行銀行卡消費額累計為12 078.90萬元。其中，農業(yè)銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續(xù)費收入為9萬元。可見，我行在銀行卡業(yè)務上的開發(fā)力度明顯不足，主要表現(xiàn)在：①發(fā)卡質量有待提高。在發(fā)卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進行合理劃分并有針對性地進行產(chǎn)品開發(fā)和營銷，產(chǎn)生了大量的“無效卡”和“睡眠卡”。②銀行卡消費市場規(guī)模不足。商戶回傭是發(fā)卡行銀行卡業(yè)務收入的主要來源。大多數(shù)銀行定位于一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發(fā)、零售企業(yè)，以便于吸納存款和獲取手續(xù)費。對于連鎖超市、專賣店等大