第一篇：A0183-我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究,

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究

目錄

摘要....................................................................................................................................2 Abstract......................................................................................................................................3 前言....................................................................................................................................4

一、我國銀行開展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀........................................................................................6

（一）隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國商業(yè)銀行廣泛開展中間業(yè)務(wù)，并取得長足的發(fā)展....6

（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具有的特點....................................................................6

二、我國銀行開展中間業(yè)務(wù)過程中存在的問題....................................................................9

（一）商業(yè)銀行宏觀規(guī)劃在一定程度上制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展....................................9

（二）我國銀行目前開展的中間業(yè)務(wù)存在創(chuàng)新能力薄弱的問題................................9

（三）監(jiān)管體系的局限性導致較為混亂的中間業(yè)務(wù)市場..........................................10

（四）銀行中間業(yè)務(wù)競爭激烈同時市場前景廣闊......................................................11

三、我國銀行開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題的原因..........................................................12

（一）銀行監(jiān)管體系和政策與中間業(yè)務(wù)缺乏完善性..................................................12

（二）我國銀行開展中間業(yè)務(wù)缺乏穩(wěn)定的環(huán)境..........................................................13

（三）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)體系不成熟、模式不完善..........................................13

四、我國商業(yè)銀行推行和發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)采取的對策......................................................14

（一）實行符合我國銀行開展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略決策..................................................14

（二）建立商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營觀念..........................................................14

（三）銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要制定和完善法律法規(guī)..................................................15 結(jié)

論..................................................................................................................................17 參考文獻..................................................................................................................................18 后

記..................................................................................................................................19

摘要

自從我國正式成為世貿(mào)組織成員以來，金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)面向世界全面開放，這種情況對金融產(chǎn)業(yè)無疑是能夠進步的絕佳機會，但是也面臨更大的挑戰(zhàn)和沖擊。大量有規(guī)模的外資金融企業(yè)進入中國市場，會促使金融市場結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大變化，原有商業(yè)銀行唯我獨尊的格局將會被徹底打破，民營、外資、國有三方將在激烈的市場競爭中形成三足鼎立的局面。由于近年盲目快速的發(fā)展，讓金融企業(yè)面臨很多問題。銀行中間業(yè)務(wù)是在穩(wěn)定扎實的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，進一步提高銀行競爭力和能力的綜合指標，但是因為發(fā)展不科學，現(xiàn)在已經(jīng)成為一些銀行拉攏客戶的手段。為了盡快改變和解決中間業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展過程中存在的問題，就要從根本入手，將其發(fā)展引入正軌。經(jīng)過對商業(yè)銀行的研究和分析，重點了解在發(fā)展時產(chǎn)生的問題，并根據(jù)國外成型、成熟的發(fā)展經(jīng)驗來指導銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模以及發(fā)展方向，推動金融業(yè)中間業(yè)務(wù)能夠科學、全面發(fā)展，加強服務(wù)能力，提高自身創(chuàng)造能力，從根本上降低金融企業(yè)風險，保障銀行更加健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：發(fā)展對策；中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀；商業(yè)銀行

Abstract

Since China formally became a WTO member since the financial industry has been fully open to the world , the situation in the financial industry is undoubtedly a great opportunity to be able to progress, but also face greater challenges and impact.A large scale of foreign financial companies to enter the Chinese market , will lead to greater changes in the structure of financial markets , the pattern of the original conceit of commercial banks will be completely broken , private, foreign , state the three parties will form the three pillars in the fierce market competition situation.Due to the rapid development in recent years, the blind , to let financial enterprises are facing many problems.Banking business is in the middle of a solid and stable foundation on traditional banking business , and further improve the comprehensive competitiveness and the ability to index the bank , but because the development of scientific, some banks have now become a means to win over customers.In order to change the bank intermediary business and solve problems in the development process as soon as possible , it is necessary to start from the root , will introduce its development on track.After the commercial bank 's research and analysis , focusing on the development of understanding of the problems arising in , and according to foreign molding, mature experience to guide the development of the scale and direction of development banking intermediary business , promoting financial sector intermediary business can be scientific, comprehensive development, strengthening service capabilities, improve their ability to create , to reduce the risk of financial companies to fundamentally protect the bank more healthy development.Keywords : Development Strategies;intermediary business status quo;commercial banks

前言

在西方發(fā)達國家，上世紀八十年代后銀行中間業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，隨著業(yè)務(wù)量的增加，它已經(jīng)成為發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤新的增長點和業(yè)務(wù)核心。隨著經(jīng)濟發(fā)展，我國銀行中間業(yè)務(wù)也得到蓬勃發(fā)展，在我國較為特殊的社會和經(jīng)濟環(huán)境中，產(chǎn)生新問題，是人們討論和關(guān)注的焦點。在九十年代后，商業(yè)銀行在市場上競爭更加激烈，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的利潤空間已經(jīng)較小，各個商業(yè)銀行順應(yīng)時代潮流，實行股份制改革，怎么樣能夠?qū)崿F(xiàn)利潤最大化，讓金融活動區(qū)域和增長值也實現(xiàn)最大化，成為各個銀行努力的方向和需要達到的目標。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增加收益和提高競爭力的重要方式。

在商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展業(yè)務(wù)體制中，中間業(yè)務(wù)顯示出巨大潛力，占據(jù)更加重要的位置。和傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)相比較，中間業(yè)務(wù)具有收益大、風險小、成本低等特點，這些優(yōu)勢成為銀行開展中間業(yè)務(wù)的重要原因所在，外資金融企業(yè)在發(fā)展經(jīng)營過程中比我國銀行更了解中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性。經(jīng)過長時間的發(fā)展，我國金融企業(yè)的經(jīng)營觀點和營銷理念更加成熟，非存貸款收益占總體收益比例在不斷增加。在經(jīng)濟發(fā)展，全球一體化進程趨于成熟的環(huán)境下，我國商業(yè)銀行、股份制金融企業(yè)都要了解并正視銀行間的合作和競爭，怎么樣尋找到符合我國國情，適合銀行健康發(fā)展的道路是目前我們需要面對并解決的問題，商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境以及現(xiàn)狀，都為銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供指導和幫助。

全球化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，深入發(fā)展的社會主義市場經(jīng)濟形式，讓商業(yè)銀行可以將目光更加集中于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間中，開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)，尋求多元化的發(fā)展業(yè)務(wù)空間。目前我國的建設(shè)銀行、中行以及工行等各大銀行正在進行股份制改革當中，如何能夠讓經(jīng)濟的發(fā)展在銀行的改革狀態(tài)下，取得最大的效益，成為了諸多專家學者的研究重點。在十幾年的發(fā)展歷程中，雖然我國的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍遜色與國外商業(yè)銀行，但是從細節(jié)上來看，還是取得了一定的進步。結(jié)合相關(guān)內(nèi)容對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出相關(guān)問題，并尋找可行性的方案，是課題研究的目的。

在西方發(fā)達國家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利潤，是整體現(xiàn)代銀行的主要業(yè)務(wù)，也可以被稱之為主營業(yè)務(wù)。從利潤的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢來看，中間業(yè)務(wù)的地位正在不斷的攀升。而我國目前的經(jīng)濟形勢雖然與發(fā)達國家的法律法國不同、體制不同、制度環(huán)境有所差異表現(xiàn)，但是在全球化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢下，中間業(yè)務(wù)也終將會代替現(xiàn)有商業(yè)銀行的其他主營業(yè)務(wù)，變成核心的利潤業(yè)務(wù)，并且這種趨勢已經(jīng)愈加明顯。剖析中間業(yè)務(wù) 的發(fā)展對策和發(fā)展模式，結(jié)合我國國情找到出路，對我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展，存在著深遠的意義。

一、我國銀行開展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國商業(yè)銀行廣泛開展中間業(yè)務(wù)，并取得長足的發(fā)展

根據(jù)資料顯示，在社會、經(jīng)濟地位較前的十家銀行中，中間業(yè)務(wù)占利潤比例最高的是招商銀行，比例為17%，一般商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占所有業(yè)務(wù)收入的10%左右，目前大部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入沒有負債業(yè)務(wù)和資本業(yè)務(wù)高，但是綜合每年銷售業(yè)績，中間業(yè)務(wù)都有一定增加。經(jīng)濟發(fā)展促使人們不斷提高生活質(zhì)量以及促進企業(yè)不斷增加的市場競爭力，很多企業(yè)和個人需要銀行中間業(yè)務(wù)，另外銀行開展的中間業(yè)務(wù)有著成本低，風險低，利潤高等特點，成為銀行業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)的新增長點，并在短時間內(nèi)形成白熱化競爭的趨勢。在未來相當長的時期內(nèi)，中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行創(chuàng)新重點以及發(fā)展方向，這會從根本上改變目前商業(yè)銀行的銷售模式，獲得中間服務(wù)費用成為商業(yè)銀行利潤增長點，進而取代以存貸款差額為主要受益模式的傳統(tǒng)盈利方式，從單一的貨幣業(yè)務(wù)向多元化的提供信息服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，這是不同商業(yè)銀行在新世紀的共同選擇以及實行創(chuàng)新性發(fā)展的趨勢。

銀行中間業(yè)務(wù)在繁華的外表下，我們要清醒的注意到，在銷售過程中，會存在一些風險造成損失，現(xiàn)在我國社會經(jīng)濟在探索發(fā)展中，金融市場諸多環(huán)節(jié)存在不完善性，防范風險是商業(yè)銀行不可忽視的責任，在金融市場競爭中，發(fā)展融資、擔保、衍生工具等各種中間業(yè)務(wù)已經(jīng)勢在必行。在如此巨大的業(yè)務(wù)范疇中，要根據(jù)自身特點切實防范金融企業(yè)存在的風險。近年來，商業(yè)銀行在我國各個地區(qū)發(fā)展迅速，上世紀八十年代，中間業(yè)務(wù)得到突飛猛進的發(fā)展。2010年和2011年上半年同期比較，十四家上市商業(yè)銀行都不同程度的對中間業(yè)務(wù)銷售收入進行提高，和國有大型商業(yè)銀行相比較，股份制銀行開展的中間業(yè)務(wù)量和收益水平都有快速發(fā)展，雖然單純看業(yè)務(wù)量國有銀行比較高，但是增幅比例和發(fā)展前景股份制銀行高于國有銀行。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具有的特點

1、中間業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)銀行中占據(jù)的主體地位

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)、銀行卡、支付結(jié)算等品種是中間業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，占品種種類的絕大多數(shù)；上文中的顧問資訊類、交易類、托管基金類、承諾類以及其他類的中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)中占據(jù)相當小的比例。從分析數(shù)據(jù)能夠得出結(jié)論，雖然商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的數(shù)量較多，發(fā)展形勢大好，但是仍然以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主體，出現(xiàn)結(jié)構(gòu)不完善，收入單一等弊端。分析2011年上半年數(shù)據(jù)，對中間業(yè)務(wù)進行細分：其中代理業(yè)務(wù)最高，占總數(shù)48%，銀行卡收取的手續(xù)費占12%、承諾信用業(yè)務(wù)占8%、結(jié)算業(yè)務(wù)占12%、其他業(yè)務(wù)占22%。由此可見，銀行中間業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)金融產(chǎn)品占據(jù)的比例高于其他業(yè)務(wù)，此類情況普遍存在于大多數(shù)商業(yè)銀行中。

2、股份制銀行顯示出較猛的發(fā)展勢頭

根據(jù)各個商業(yè)銀行提供的年報可以明確看出，2010年和2011年上半年同期數(shù)據(jù)顯示，雖然國有商業(yè)銀行收益中，中間業(yè)務(wù)占有份額高出股份制銀行，但是從增長的勢頭和效率來看，股份制銀行卻占據(jù)著領(lǐng)先趨勢，這種情況有力證明了國有銀行占據(jù)金融業(yè)霸主地位的局面會在短時期內(nèi)被打破，浦發(fā)銀行、民生銀行等銀行正在占據(jù)市場份額，特別是民生銀行，僅2011年前半年就達到超過79億元的中間業(yè)務(wù)收入，僅僅低于81億元的招商銀行排在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)銷量第二名的位置上，這一切都在表明，股份制銀行已經(jīng)成長為一股不可小覷的力量。

3、快速發(fā)展的銀行卡業(yè)務(wù)

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示僅2011年頭半年，A股上市的十六家商業(yè)銀行增加利潤額31.72%，縱觀所有銀行增加利潤超過20%以上，其中增長最為迅猛的是中間業(yè)務(wù)。銀行代理業(yè)務(wù)以及銀行卡是增長最快、貢獻最大的中間業(yè)務(wù)類型。2009年農(nóng)村銀行有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，即使農(nóng)村地區(qū)在中間業(yè)務(wù)方面也取得長足進步，超額半年完成全年各項指標和銀行卡業(yè)務(wù)。在分項指標中，“活躍卡”發(fā)行近56萬張，超額完成全國發(fā)行計劃的112%，活躍卡消費額也突破39億元，完成計劃75%以上。對其他銀行經(jīng)營數(shù)據(jù)進行分析得出結(jié)論，商業(yè)銀行普遍在2010年銀行卡發(fā)行量到達巔峰，怎么使用已經(jīng)開辦的銀行卡，是用戶和銀行要解決的問題。從對銀行卡的分析來看，在未來一段時間內(nèi)，銀行和消費者在辦理銀行卡業(yè)務(wù)上都會出現(xiàn)冷靜期。專業(yè)人士分析指出隨著固定電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機等支付銀行卡創(chuàng)新途徑的發(fā)展，銀行卡使用環(huán)境和受理范圍將更加豐富和廣泛。銀行卡方便的受理關(guān)節(jié)能夠滿足消費者支付需求多元化，更加利于體現(xiàn)以銀行卡的形式帶動經(jīng)濟、拉動消費的作用。商業(yè)銀行尋求健康長久發(fā)展，根本目的不在于增加發(fā)行銀行卡的種類，而是要根據(jù)特定群體、特定行業(yè)的特殊要求，設(shè)計具有特色的銀行卡產(chǎn)品。這樣才能夠為銀行卡持有者提供有效、安全、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并拉動其他業(yè)務(wù)的進行和發(fā)展，為金融行業(yè)發(fā)展做出重要貢獻。

二、我國銀行開展中間業(yè)務(wù)過程中存在的問題

（一）商業(yè)銀行宏觀規(guī)劃在一定程度上制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

人民銀行研究局景學成副局長在高峰論壇上明確指出，我國目前實行的貨幣制度是穩(wěn)健而正確的，需要繼續(xù)執(zhí)行。在未來一段時間中，要對于保險、證券、銀行等金融企業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管。這種模式是以安全為前提的漸進形式，意味著改革市場和金融機構(gòu)都要采取逐步推進式。換而言之，我國金融業(yè)的振興和發(fā)展不能單純依靠某種單項業(yè)務(wù)的增加來完成，而是要以大局發(fā)展為最終目標。但是金融企業(yè)在確定改革方案和目標時，卻依然以發(fā)展單一模式為切入點，形成發(fā)展的缺陷。國有銀行對社會資金進行吸納，而小型銀行卻難以維持生存；國有銀行擔負數(shù)量巨大的政策性存貸業(yè)務(wù)，缺少政策調(diào)控；信用社在不斷改革中逐漸成為商業(yè)銀行。

我國經(jīng)濟和金融業(yè)的發(fā)展和走向在某種程度上受銀行發(fā)展的影響。我國商業(yè)銀行在改革和調(diào)整后獲得一定成就，2011年上半年中間業(yè)務(wù)取得可喜成績，上市銀行利潤總量的18.5%是來自非息收入，比上年同期增加3.1%，類似中國銀行這種大規(guī)模國有銀行非息收入所占的比重更多。股份制銀行也憑借自身優(yōu)勢和特色服務(wù)，將非息收入提升至20%。交、建、中、農(nóng)、工五大國有銀行上交的2011上半年綜合報告顯示，凈利潤額為3619億元，傭金業(yè)務(wù)和手續(xù)費收入占利潤總額超過50%，有1836億元。由此可以清晰看出在金融業(yè)快速發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境下，僅靠傳統(tǒng)、單一模式不能支撐銀行業(yè)發(fā)展，金融企業(yè)要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在國際市場上，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為衡量地區(qū)和國家銀行實力的重要依據(jù)。在經(jīng)濟全球化的模式下，我國銀行只有保持并利用自身特點，從單一經(jīng)營向綜合經(jīng)營邁進，在黨的領(lǐng)導下，從根本上推動銀行轉(zhuǎn)型和改革，是目前面臨的關(guān)鍵問題，也是值得大家認真思考的問題。

（二）我國銀行目前開展的中間業(yè)務(wù)存在創(chuàng)新能力薄弱的問題

全球經(jīng)濟一體化為發(fā)展金融事業(yè)、開拓業(yè)務(wù)提供必要條件，同時推進金融企業(yè)實施并完善風險管理，對內(nèi)部機制進行控制，提高各個方面水平以及從業(yè)人員的知識和素質(zhì)。因為我國金融制度和社會制度的獨特性，金融業(yè)務(wù)使用分管制，保險公司、證券公司、9

銀行等單位難以像國外金融企業(yè)一樣進行交叉和滲透，雖然這種制度符合我國國情和經(jīng)濟體系，具有明顯優(yōu)點，但是也容易造成經(jīng)營理念陳舊、經(jīng)營觀念落后等情況。

在銀行實行分業(yè)管理的環(huán)境下，銀行內(nèi)部的創(chuàng)新能力尤為重要。我國絕大部分國有商業(yè)銀行，由于實行國有體制，缺乏競爭觀念，內(nèi)部分支體系復雜而龐大，管理系統(tǒng)難以建立健全，缺少創(chuàng)新觀念和能力，一些商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然較早就進行開發(fā)，但沒有注入更多精力，以至于業(yè)務(wù)不夠完善，沒有成為能夠支撐主體的作用，不能形成核心競爭力。首先銀行創(chuàng)新能力低、服務(wù)差、服務(wù)方法落后?，F(xiàn)代化科學技術(shù)使用以及網(wǎng)上自助銀行業(yè)務(wù)的開展，和金融企業(yè)傳統(tǒng)手工操作率高、電子建設(shè)緩慢等實際情況形成反差，服務(wù)收益難以達到預期水平，而國外銀行已經(jīng)構(gòu)建起完善、功能齊全的科技網(wǎng)絡(luò)。其次商業(yè)銀行要建立專門配套的研究機構(gòu)，該機構(gòu)要具有產(chǎn)品個性化、種類多樣化、技術(shù)先進、服務(wù)全面的特點。目前我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)還停留在電子匯兌、代付代收、存取款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供的服務(wù)比較單一，在競爭中處于劣勢地位。最后金融人才大量流失是商業(yè)銀行必須面對的問題。

現(xiàn)在怎樣對商業(yè)銀行體制進行改革，盡快建立健全能夠符合我國社會和經(jīng)濟情況的金融制度，是至關(guān)重要的問題，也是在全球大環(huán)境下提高我國商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵原因所在。另外，銀行本身也要對中間業(yè)務(wù)有正確、積極的認識，中間業(yè)務(wù)只是使用銀行資本運行的業(yè)務(wù)，一些銀行提高中間業(yè)務(wù)的重要性，甚至將其當作考核的硬性指標，引起消費者頗多誤解，正是由于此指標，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時存在盲目性，沒有經(jīng)過科學考察，缺少收費明細，引發(fā)不必要的誤解甚至爭執(zhí)。銀行若要推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展，要以服務(wù)為基礎(chǔ)，讓群眾認真接受并理解中間服務(wù)的性質(zhì)和意義，保證銀行業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。公眾和銀行、以及銀行決策者都要科學認識、認真研究中間業(yè)務(wù)這個課題。

（三）監(jiān)管體系的局限性導致較為混亂的中間業(yè)務(wù)市場

近三十年，為實現(xiàn)協(xié)調(diào)、健康、持續(xù)發(fā)展的目標，中央對銀行業(yè)進行規(guī)范和引導，銀行獲得新挑戰(zhàn)的同時得到更多發(fā)展空間，致使銀行急劇擴大中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)模、范圍和品種。中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行發(fā)展重要的環(huán)節(jié)，但是因為我國分業(yè)管理的體制，商業(yè)銀行發(fā)展遭到較為嚴峻的限制。很多銀行在允許范圍內(nèi)隨意發(fā)展中間業(yè)務(wù)，造成金融市場混亂的現(xiàn)象。決策部門、媒體和公眾對銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生誤解，存在一定盲區(qū)。根據(jù)銀行協(xié)會和銀監(jiān)會統(tǒng)計，銀行有1076個服務(wù)項目，其中免費項目占總數(shù)21%，有226

項；收費項目占79%，有850項。公眾普遍不滿意的項目集中在不合理收費方面上，其中貸款收費巧立名目、收費項目不公開、收費不合理等問題是顧客經(jīng)常投訴的問題。消費者所說的收費業(yè)務(wù)，是銀行實施的中間業(yè)務(wù)，它和顧客有著密切的關(guān)系，能夠深層次體現(xiàn)銀行服務(wù)質(zhì)量。但是因為銀行具有較多中間業(yè)務(wù)，以至于消費者難以分清收費來由，進而產(chǎn)生誤會。在積極發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)時，監(jiān)管力度要同時增加，這是銀行發(fā)展必須面對和解決的問題。

（四）銀行中間業(yè)務(wù)競爭激烈同時市場前景廣闊

不論任何商品，人們的認可就是該商品最大價值。商業(yè)銀行包括中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種服務(wù)就是他的商品，客戶需要商品不斷創(chuàng)新，持續(xù)滿足他們需要。銀行改革的關(guān)鍵是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也是商業(yè)銀行獲得最大價值的基礎(chǔ)和保障。分析銀行信息發(fā)現(xiàn)，在目前貨幣緊縮政策下，僅僅依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)是難以滿足客戶的要求，要以客戶為立足點，根據(jù)其實際需要創(chuàng)新產(chǎn)品。2011年年底有資料顯示，農(nóng)行山東營業(yè)部，在發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的空間后，不斷完善業(yè)務(wù)，向更高層次發(fā)展中間業(yè)務(wù)，截止11月末，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)收入超過四億元，同比漲幅達到1.9億元，其中信托轉(zhuǎn)讓收益、融資租賃、融資債務(wù)工具等業(yè)務(wù)收入達到2.5億元，增加1.6億元。

由此證明，商業(yè)銀行要對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式進行適當調(diào)整，只有發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)，調(diào)動員工積極性，對重點客戶進行有的放矢的推廣，才能在市場尚未成熟的環(huán)境中，搶占先機獲得更高的利潤。然而我國雖然有種類繁多的銀行中間業(yè)務(wù)，但是很多業(yè)務(wù)的方案需要業(yè)務(wù)員自行設(shè)計，他們需要對客戶進行一定了解，對于產(chǎn)品理念和用途有一定理解，同時具備超強的溝通能力，可以用自身專業(yè)知識推銷產(chǎn)品。在經(jīng)濟不斷上升的時期，人們要求和品味都在不斷提高，商業(yè)銀行全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢在必行。從現(xiàn)在情況來看商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)還局限在承兌匯票、跟單信用證以及傳統(tǒng)結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，缺少新意、范圍狹小且品種單一。

三、我國銀行開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題的原因

（一）銀行監(jiān)管體系和政策與中間業(yè)務(wù)缺乏完善性

作為商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)具有效益穩(wěn)、風險低、收益高的特點，是銀行衡量其競爭能力和銷售水平的關(guān)鍵指標。銀行開發(fā)中間業(yè)務(wù)是銀行最大機會和明智之選。經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)形成全球一體化模式，特別是成為世貿(mào)組織成員后，國外銀行企業(yè)紛紛在我國設(shè)立分支機構(gòu)，他們具有中間業(yè)務(wù)項目成熟，收益高的優(yōu)勢，對我國銀行開展中間業(yè)務(wù)具有較大沖擊。

國外銀行開展中間業(yè)務(wù)的盈利數(shù)額已經(jīng)超過總利潤的35%，很多銀行達到總利潤的50%至70%。與之相比，我國銀行在國內(nèi)金融環(huán)境中，不夠重視中間業(yè)務(wù)，雖然其業(yè)務(wù)量和收益在大幅度持續(xù)增加，但不具備核心競爭力。這種對比的形成，和國家金融政策、經(jīng)濟環(huán)境以及監(jiān)管力度都有息息相關(guān)的關(guān)系。經(jīng)濟進入現(xiàn)代化后各個國家打破固有制度限制，從分營轉(zhuǎn)變成混營，到目前為止發(fā)達國家銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種多、范圍廣，我國銀行在近期內(nèi)很難追趕，國外銀行沒有松懈創(chuàng)新項目，在中間產(chǎn)品類型上，不但有創(chuàng)新業(yè)務(wù)，還包括發(fā)債業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，讓客戶的要求能夠得到滿足?，F(xiàn)在發(fā)達國家銀行發(fā)展的目標就是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加其收益性，中間業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為銀行收入的三大來源。

我國大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)，但是國際銀行界帶來的壓力以及國內(nèi)經(jīng)濟的高速發(fā)展，其發(fā)展水平并不均衡和完善。從宏觀看經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，國民收入不斷上升，這些硬性條件為銀行開發(fā)中間業(yè)務(wù)奠定良好基礎(chǔ)。但是在實際操作過程中，出現(xiàn)一些問題，很多銀行和消費者不能正確、清晰的理解概念、政策等條文，操作難以規(guī)范，一些銀行將利息收入居然轉(zhuǎn)成手續(xù)費收入，用以提高中間業(yè)務(wù)營業(yè)收入。出現(xiàn)這些問題充分暴露出經(jīng)濟市場發(fā)展的不完善和存在的漏洞，是不健康發(fā)展產(chǎn)生的畸形運作模式，讓銀行中間業(yè)務(wù)面臨更多挑戰(zhàn)。只有不斷完善和創(chuàng)新，才能建設(shè)完整、健康、可持續(xù)發(fā)展的市場環(huán)境，保證金融體系的正常運作。

（二）我國銀行開展中間業(yè)務(wù)缺乏穩(wěn)定的環(huán)境

從相關(guān)數(shù)據(jù)來進行分析，我國銀行中間業(yè)務(wù)利潤占總體項目利潤的20%到30%，而國外這一數(shù)據(jù)達到50%到70%；從銀行中間業(yè)務(wù)品種來看，國內(nèi)中間業(yè)務(wù)最豐富的中國銀行有500種，而外資銀行的品種數(shù)量豐富種類齊全，花旗銀行的中間業(yè)務(wù)竟然多達5000項；以經(jīng)營體制的角度進行分析，我國實行分業(yè)經(jīng)營，操控范圍受到一定限制，無形中制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，國外銀行實施的模式是混業(yè)經(jīng)營，可以進行基金、保險、銀行等多種投資，體制的寬松給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供良好環(huán)境。雖然我國銀行中間業(yè)務(wù)在近些年得到快速發(fā)展，出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因的主要是活躍的資本市場帶動而來。中間業(yè)務(wù)沒有作為主體受到商業(yè)銀行的重視，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附加產(chǎn)品，對于其意義、作用、內(nèi)涵、概念還有待系統(tǒng)認識和理解，思想觀念和經(jīng)營意識還有進一步提高的空間。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)體系不成熟、模式不完善

首先我國銀行開展中間業(yè)務(wù)缺乏規(guī)范性。中間業(yè)務(wù)在未來會成為外資和中資銀行競爭的市場，衡量中外商業(yè)銀行的總體質(zhì)量和水平，中方還存在一定不足和差距。中資銀行缺少科學高效的支付系統(tǒng)和結(jié)算方式，沒有完善的管理體系和核算體系。我國雖然建立電子結(jié)算系統(tǒng)，但是自身的缺點仍需要完善和擴展。中間業(yè)務(wù)缺少研發(fā)人員的管理，讓業(yè)務(wù)開發(fā)、運作市場、售后服務(wù)以及綜合管理，都存在不規(guī)范的缺陷，這種缺陷也存在于履行職責、收費、協(xié)議、營銷過程的每個方面。其次商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時沒有過硬的產(chǎn)品，市場缺乏管理導致陷入混亂。我國實行的是分業(yè)管理制度，這對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定限制作用。傳統(tǒng)模式導致業(yè)務(wù)種類比較少，一些銀行雖然也有四五十項中間業(yè)務(wù)，但是很多業(yè)務(wù)就是吸納存款，不能真正實現(xiàn)提高利潤的目的。一些地區(qū)收經(jīng)濟水平限制，缺少高收益、科技型產(chǎn)品，造成中間業(yè)務(wù)利潤低的局面。去除一般的托管基金、代理證券等中間業(yè)務(wù)，銀行還進行了代收費用、罰款、保密業(yè)務(wù)、備用信用證、保管等檔次低的業(yè)務(wù)，為了搶占市場，形成無序競爭造成混亂，健康持久發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)勢在必行。

四、我國商業(yè)銀行推行和發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)采取的對策

（一）實行符合我國銀行開展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略決策

根據(jù)我過成為世貿(mào)成員簽訂的協(xié)議，自2003年后外資銀行能在大城市建立分支機構(gòu)，07年后可以全面進行業(yè)務(wù)開發(fā)。這對我國銀行業(yè)具有很大影響和挑戰(zhàn)，也增加市場中的競爭力度和公平性。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)并成為銀行業(yè)支柱業(yè)務(wù)，成為銀行現(xiàn)代化發(fā)展的標志。目前銀行中間業(yè)務(wù)集中在信用卡板塊和住房按揭板塊，他們是銀行最關(guān)鍵的利潤增長點。然而因為銀行實行分業(yè)管理，保險、證券、銀行之間難以融合甚至出現(xiàn)隔閡，銀行業(yè)務(wù)受到一定限制，雖然政策已經(jīng)有松動的跡象，但是仍然落后于國際水平，我國中間業(yè)務(wù)仍處于初期階段。中間業(yè)務(wù)具有高收益、低成本、低風險等優(yōu)勢，會成為銀行發(fā)展方向，對銀行業(yè)興旺有至關(guān)重要作用。銀行要清醒認識到中間業(yè)務(wù)的意義，把握形勢尋找利潤增長點和業(yè)務(wù)側(cè)重點，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展。

目前，國家改革金融政策，縮小貸款利差，增加對資本的監(jiān)管力度，各個銀行都認識到中間業(yè)務(wù)是推進銀行發(fā)展的重要因素，對銀行自身發(fā)展有著深遠意義。銀行推出各種中間業(yè)務(wù)，以期獲得市場先機，進而出現(xiàn)急功近利的態(tài)度，以至于在操作時，對中間業(yè)務(wù)的意義、出發(fā)點、特點、性質(zhì)都缺乏了解，導致公眾對中間業(yè)務(wù)的誤解和偏見，影響其發(fā)展進程。尤其在基層銀行，利用中間業(yè)務(wù)來樹立形象、開發(fā)市場、帶動存款等，中間業(yè)務(wù)沒有被擺放在正確位置上，缺乏對中間業(yè)務(wù)能夠成為化解風險、扭虧增盈和增加利潤作用的理解。現(xiàn)在我國銀行開設(shè)多種中間業(yè)務(wù)，但仍然限制在傳統(tǒng)范疇內(nèi)，在承諾類、咨詢類、理財類等方面還有廣闊的發(fā)展空間；在一些中間業(yè)務(wù)中，出現(xiàn)同質(zhì)化嚴重的現(xiàn)象，缺少有特色的支柱性業(yè)務(wù)；另外中間業(yè)務(wù)針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開發(fā)的廣度和深度力度欠缺。因此若想中間業(yè)務(wù)得以長遠發(fā)展，就需要從戰(zhàn)略制定和發(fā)展意識上做出規(guī)劃，不要只在意眼前利益和成績，只有這樣才能從根源上改變中間業(yè)務(wù)難以提高的現(xiàn)狀。

（二）建立商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營觀念

對我國商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)競爭力，受內(nèi)外兩個因素影響。外在因素是金融政策 14

和市場環(huán)境對中間業(yè)務(wù)的限制。內(nèi)在因素是銀行建設(shè)規(guī)劃對業(yè)務(wù)的影響。內(nèi)因是決定成敗的關(guān)鍵，外因則是發(fā)展動力。在很難改變外在因素的前提下，銀行只能在了解自身特點的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)問題關(guān)鍵并朝著正確道理邁進。目前金融業(yè)發(fā)展趨于穩(wěn)定，為發(fā)展銀行業(yè)績提供穩(wěn)定條件，對自身優(yōu)勢和劣勢進行了解，尋找并創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，以增加銀行收益。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的好壞是展現(xiàn)銀行競爭力的重要指標，我國銀行要建立產(chǎn)品研發(fā)機構(gòu)，對業(yè)務(wù)進行研究和拓展，在了解業(yè)務(wù)需要和商業(yè)規(guī)范的前提下，為客戶制定服務(wù)計劃。加強對銀行管理和改革的力度，解放思想，提高員工創(chuàng)造能力。另外我國經(jīng)濟出現(xiàn)不均衡想象，銀行建設(shè)也會呈現(xiàn)“東密西疏”的結(jié)構(gòu)，要根據(jù)各個地區(qū)條件，制定業(yè)務(wù)種類，并以專家團隊的資質(zhì)和經(jīng)驗為不同地區(qū)設(shè)計合適發(fā)展中間業(yè)務(wù)的長期規(guī)劃。

另外一個方面也相當重要，那就是盡力發(fā)現(xiàn)和挖掘具有金融專長的人才，并讓這些人才做到物盡其用。銀行中間業(yè)務(wù)需要人才具有用詞新穎、溝通能力好；金融知識廣，有豐富的從業(yè)經(jīng)驗的能力。但是，在我國銀行業(yè)存在的普遍現(xiàn)象是從業(yè)人員和應(yīng)用的技術(shù)都比較落后。不管是技術(shù)手段和裝備，還是人才綜合素質(zhì)都有待提高。銀行要加強發(fā)展中間業(yè)務(wù)的管理力度和支持力度，否則業(yè)務(wù)素質(zhì)低、業(yè)務(wù)能力差的人員，會嚴重制約和影響新產(chǎn)品的推廣和中間業(yè)務(wù)的開發(fā)。金融機構(gòu)不但要積極引進人才，還要增加創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)的鼓勵機制，以刺激服務(wù)升級、產(chǎn)品創(chuàng)新以及人才加入。創(chuàng)新概念和更新觀點是限制我國銀行發(fā)展的問題，我們要加快管理層觀念的更新速度，并在培養(yǎng)和吸納中間業(yè)務(wù)研發(fā)人才上進行科學“換血”。

（三）銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要制定和完善法律法規(guī)

中間業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展重要的環(huán)節(jié)，在目前分業(yè)管理的情況下，銀行根據(jù)自身需要盲目設(shè)計發(fā)展中間業(yè)務(wù)，造成混亂的局面，以至于在輿論、媒體、公眾中產(chǎn)生不良影響。根據(jù)銀行協(xié)會和銀監(jiān)會調(diào)查報告顯示，收費項目占中間業(yè)務(wù)的79%，人們對巧立貸款名目、收費項目不明確以及收費不合理等現(xiàn)象嚴重不滿。銀行很多中間業(yè)務(wù)還處于發(fā)展過程中，法律法規(guī)和政策制度還有待完善。當顧客不理解收費項目時就會形成誤解。2003年制定頒發(fā)的《銀行服務(wù)管理價格暫行辦法》也只是概念性較為籠統(tǒng)的文件，缺少細則和可操作性，對銀行中間業(yè)務(wù)難以起到監(jiān)控作用，中間業(yè)務(wù)還存在監(jiān)控和評估不統(tǒng)一、不規(guī)范、不完善等弊病，影響銀行在社會的信譽和形象，阻礙銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的進程。

從2012年相關(guān)資料顯示，銀行管理層對不合理經(jīng)營進行規(guī)范會和整頓，經(jīng)過改革

銀行2012上半年收入同比增加21%，其中手續(xù)費收入占八層以上，截止八月末，十家上市銀行年中報顯示中間業(yè)務(wù)內(nèi)的中介費和手續(xù)費緩慢增速，個別銀行出現(xiàn)負增加的現(xiàn)象，股份制銀行增長率雖然依舊保持兩位數(shù)，但已經(jīng)呈現(xiàn)出放緩的勢態(tài)，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，中間業(yè)務(wù)中很多屬于利差收費，管理部門制定的“七不準”中明確規(guī)定，這些費用屬于退回或者減免款項，這會讓中間業(yè)務(wù)利潤中的水分得以減少，另外經(jīng)濟放緩也是銀行結(jié)算和清算業(yè)務(wù)受到影響的原因，在這種情況下，托管和理財?shù)葮I(yè)務(wù)保持增長態(tài)勢是值得人們欣慰的。

通過監(jiān)管制度的增強，銀行咨詢和顧問等中間業(yè)務(wù)收入有所降低，其他手續(xù)費也出現(xiàn)下降的勢頭，這些方法和結(jié)果對于銀行調(diào)整、規(guī)范中間業(yè)務(wù)有一定好處，在市場低迷的環(huán)境下，雖然理財和托管業(yè)務(wù)仍然在增速中，但是對資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有依賴性的中間業(yè)務(wù)受到嚴重打擊，這也促使新型投資、擔保、托管等業(yè)務(wù)得到重視。由此證明，科學政策監(jiān)管對構(gòu)建合理、健康的銀行中間業(yè)務(wù)具有推動作用，能夠有效去除業(yè)務(wù)中的水分，推進銀行中間業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展。

結(jié)

論

全球經(jīng)濟一體化的背景下，金融業(yè)得到更多機會，也面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)是銀行支柱性業(yè)務(wù)，對于銀行乃至于金融市場的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。但是商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過程中暴露出較為嚴重的問題，正視和解決這些問題是銀行是否能夠健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。西方商業(yè)銀行利潤增長點和營銷核心是中間業(yè)務(wù)，他的種類和成熟度和國內(nèi)銀行相比較，其占有明顯優(yōu)勢。在我國社會、經(jīng)濟等特殊背景下產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)會區(qū)別于西方模式而產(chǎn)生新的問題。所以將國內(nèi)外的中間業(yè)務(wù)進行比較和研究，借鑒國外先進體系中成功經(jīng)驗，尋找適合我國銀行發(fā)展的中間業(yè)務(wù)模式，就顯得特別關(guān)鍵。以商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)為研究和討論的切入點，根據(jù)國內(nèi)外業(yè)務(wù)比較得出的結(jié)論，對我國銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的弊端進行剖析和解讀，展現(xiàn)出限制銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的因素。

通過研究銀行開展中間業(yè)務(wù)重要性為側(cè)重點，對業(yè)務(wù)的類型、特點和概念進行梳理，根據(jù)我國銀行具體案例對問題進行分析和敘述，和國外銀行橫向中間業(yè)務(wù)進行比較，致力于尋找適合銀行發(fā)展的中間業(yè)務(wù)體系，在此基礎(chǔ)上對商業(yè)銀行提高能力、創(chuàng)新功能、發(fā)展業(yè)務(wù)等方面整體運作提出積極建議，為銀行中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展創(chuàng)造機會。

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后

記

在本論文即將完成的時候，我非常感激學校曾經(jīng)教過我和給過我援助的老師們，尤其是導師和教授的悉心指導，本論文在立意、布局、選材等方面無不凝結(jié)著導師的心血。教授廣博的學識修養(yǎng)、嚴謹治學的精神、勤奮的工作作風、積極樂觀的人生態(tài)度，讓我受益頗深，對我未來的發(fā)展及人生的態(tài)度有極其重要的影響。

回望這幾年學習研究時光，各個過程歷歷在目，這本身就是一種很好的學習！從每一位老師身上我都能學到新的知識，他們的治學精神、為人品格都成為我學習的榜樣，感謝所有人的鼓勵和真心相助！

經(jīng)過近幾年的學習，我開闊了眼界，擴大了知識面，結(jié)交了許多志同道合的好朋友。非常懷念與大家一起討論學術(shù)問題的場景，懷念與各位同學及老師在一起的時光。感謝各位同學、朋友，老師，我將珍藏這份來之不易的友誼。

感謝我引用了資料的各位專家、學者、領(lǐng)導和老師，正是你們無私的奉獻，給我的人生打開了又一扇天窗，增加了一片陽光。本人畢業(yè)論文的完成，不是學習的結(jié)束，而是一個新領(lǐng)域?qū)W習與探索的開始。

感謝所有幫助和鼓勵過我的人們，真誠祝愿你們健康、平安、幸福！

最后,向?qū)Ρ救说恼撐倪M行仔細評審的老師們表示由衷的感謝,如本文有不當之處,懇請各位老師不吝賜教。

第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究.

[銀行保險] 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究 張 浩

(新疆財經(jīng)大學,新疆烏魯木齊830012 [摘 要]商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志之一,是國際上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略要點。我國商

業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在分業(yè)經(jīng)營制約銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展,中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營范圍較窄,產(chǎn)品市場營銷

不到位,缺乏專業(yè)人才,風險防范意識不足等問題。因此,加強中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革,開發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入,強化市場營銷,加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入,建立健全中間業(yè)務(wù)的風險管理機制,才能加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展,拓寬收入渠道,培養(yǎng)商業(yè)銀行利潤的新增長點。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);策略選擇

[中圖分類號]F83013[文獻標識碼]B

[文章編號]1002-2880(201003-0126-0

2一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

(一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義

根據(jù)中國人民銀行頒布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,對商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)作了如下定義:“暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)”,“本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)?！?/p>

具體而言,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財,利用自己的人力資源、市場信息和現(xiàn)代電訊技術(shù)與設(shè)備,替廣大客戶辦理各項收付,進行擔保和其他委托事項,提供各項金融服務(wù),并收取手續(xù)費的中介業(yè)務(wù)。

(二商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

中間業(yè)務(wù)由不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,但形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)組成。主要分為九大類:支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)(包括支票、匯票和本票、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)(分為代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等、擔保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)(其中分為遠期、期貨、期權(quán)、互換業(yè)務(wù)四類、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的主要問題(一分業(yè)經(jīng)營制約銀行中間業(yè)務(wù)開展

在金融混業(yè)經(jīng)營制度尚未全面開展的情況下,我國商業(yè)銀行主要經(jīng)營傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)被限定在有限的種類上。而與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的知識密集型中間業(yè)務(wù)在我國卻受到不同程度的限制。不僅政策空間小,而且由于我國經(jīng)濟金融體制的障礙,導致“買方”市場缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實際上已經(jīng)處于禁止的狀態(tài)。如:信息咨詢、資產(chǎn)評估、理財業(yè)務(wù)以及

融資類業(yè)務(wù)等只占很小的比重;承諾類、租賃類、資產(chǎn)管

理類等一些手續(xù)費高、很有發(fā)展前途的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,并且大部分處于低水平運做;投資銀行、金融衍生產(chǎn)品交易類中間業(yè)務(wù)幾乎是空白。然而,這些業(yè)務(wù)恰恰都是能夠為西方商業(yè)銀行帶來最主要的非利息收入的中間業(yè)務(wù)。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的監(jiān)管有所松動,但是分業(yè)的大框架并沒有發(fā)生太大的變化,中間業(yè)務(wù)的開展仍受到法律法規(guī)限制,無法取得突破性進展,非常不利于我國商業(yè)銀行在國際金融市場的競爭。

(二中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營范圍較窄

目前,我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),其經(jīng)營范圍較窄,品種單調(diào),并且缺乏特色,層次較低,創(chuàng)新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等籌資功能強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類等勞動密集型業(yè)務(wù)。而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及金融衍生類品種才剛剛起步,有的甚至還沒有開展。從收入來看,國外同業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%~50%,而我國銀行中間業(yè)務(wù)水平約為15%左右。

(三中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場營銷不到位多年來,我國商業(yè)銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營的重點。商業(yè)銀行設(shè)計出某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品后,首先要做的工作是將這種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品標準化,適合于一般大眾購買。新產(chǎn)品的推出一般需要大量的廣告宣傳,而且標準化的產(chǎn)品也很容易被其他銀行效仿。并且,由于目前我國商業(yè)銀行普遍實行總分行制,各基層行的業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,因此,各基層行缺乏對中間業(yè)務(wù)品種的自主制定權(quán),使得其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種同一些地區(qū)的市場需求不相符,缺乏針對性。這顯然與金融需求日益多樣化的市場現(xiàn)狀相去甚遠。另外,國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中缺乏有效

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621—2010年第3期總第189期黑龍江對外經(jīng)貿(mào)

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷手段,被動地等待客戶上門,客戶對中間業(yè)務(wù)的辦理、收費等情況沒有及時了解,對新品種的認同度低。市場調(diào)查顯示,各家銀行只有兩三個業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認可,其他大多數(shù)品種公眾認同度低、開辦范圍小、使用局限多。

(四中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才,服務(wù)手段落后

中間業(yè)務(wù)是建立在金融高科技基礎(chǔ)上的知識密集型業(yè)務(wù),從某種意義上說,中間業(yè)務(wù)屬于高級服務(wù)的層面,因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理、能恪盡職守的高素質(zhì)復合型人才。目前,我國商業(yè)銀行處在

傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間,實力較強的國有商業(yè)銀行基本上僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。另外,我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業(yè)知識,但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏,使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展,在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。

(五風險防范意識不足

中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù),出現(xiàn)的風險不能及時地在財務(wù)報表上真實反映,其風險具有潛在性和滯后性特點。中間業(yè)務(wù)品種較多,個性差異很大,其風險還具有多樣性和分散性的特點。特別要注意的是擔保類風險,根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》,擔保類業(yè)務(wù)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)是100%的,也就是說,擔保類業(yè)務(wù)風險與貸款業(yè)務(wù)風險是一樣的,一旦擔保類業(yè)務(wù)所隱含的風險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的風險,將會給銀行帶來無法彌補的損失。而我國的商業(yè)銀行目前還沒有一套完整的科學風險防范機制,這將不利于銀行的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇(一加強中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革

由于我國金融業(yè)一直實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式,造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實施,缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃和指導,不斷、適時地對相關(guān)的金融體制進行改革和完善,為國有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)提供有利條件。從歐美發(fā)達國家的金融發(fā)展史來看,金融業(yè)的發(fā)展均經(jīng)歷了分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展軌跡,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有在混業(yè)經(jīng)營做好的基礎(chǔ)上才能更好地開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新,因此各商業(yè)銀行應(yīng)盡快實現(xiàn)從“分業(yè)”向“混業(yè)”的轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)與國際先進金融機構(gòu)的快速接軌。

(二開發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入

目前,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)耗費成本大,而收入低,針對這種情況,應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如,對于

咨詢類的中間業(yè)務(wù),商業(yè)銀行一般是不收費的,商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略,在這方面的中間業(yè)務(wù)收入是相當可觀的。理財類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面,代客理財,不占用自身的資金,風險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

(三強化市場營銷

首先,要深入調(diào)查市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題,爭取推出市場反應(yīng)強烈的產(chǎn)品。其次,要確定明確的營銷目標,采取有效的促銷手段。區(qū)分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富裕客戶、大眾富?？蛻簟⒋蟊娍蛻羧箢?。區(qū)分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個擊破。對于富?？蛻?與之建立以客戶經(jīng)理為基礎(chǔ)的深入關(guān)系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務(wù)的形式加強產(chǎn)品宣傳。在具體業(yè)務(wù)操作上,最大限度引導大眾客戶向低成本自動化渠道轉(zhuǎn)移,降低大眾客戶服務(wù)成本。配備專職的客戶經(jīng)理,為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。

(四加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入

中間業(yè)務(wù)的競爭,最終是人才的競爭。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過對從業(yè)人員的培訓,加快其知識更新,優(yōu)化專業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準,提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的看法,還必須從實際上付出行動,即要加大對中間業(yè)務(wù)的人力資本投入。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當務(wù)之急。商業(yè)銀行可以利用自身的地域經(jīng)濟以及行業(yè)優(yōu)勢,建立相應(yīng)的激勵機制,大力引進金融復合型高級人才?，F(xiàn)在是國外金融危機嚴峻的時刻,這對于我國商業(yè)銀行來說是一場“人才及時雨”,商業(yè)銀行可以采取相應(yīng)策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質(zhì)強的人才隊伍。

(五建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風險管理機制

商業(yè)銀行要嚴格按照國際銀行界通行準則制定出切合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)報表制度、業(yè)務(wù)發(fā)展激勵和監(jiān)督制約機制,加強對從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務(wù)技能的教育和培訓。同時,商業(yè)銀行要針對中間業(yè)務(wù)的特點,研究中間業(yè)務(wù)的風險識別標準,建立風險預警機制,完善風險監(jiān)控體系。對不同特征的中間業(yè)務(wù)風險采取不同的辦法轉(zhuǎn)移、控制和化解,特別是涉及或有負債的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管,要與《巴塞爾協(xié)議》接軌,讓這些業(yè)務(wù)在報表中反映出來,約束其風險和規(guī)模。

[參考文獻] [1]任延.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營策略[J].經(jīng)濟研究導刊,2009(11.[2]楊錦.阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析[J].浙江金融,2009(6.[3]雷璇.淺議我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[J].大眾標準化,2009(S1.[4]谷志剛.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新[J].河北金融,2009(6.[5]邢冰.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展模式[J].合作經(jīng)濟與科技,2009(18.[6]林惠英.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究[J].合作經(jīng)濟與科技,2009(18.(責任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —

張 浩:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究

焦彥濤 2009124061 09級市場營銷二班

我國商業(yè)銀行當前中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究 ——基于2011年上半年的財務(wù)數(shù)據(jù)

2011年上半年，中國16家上市銀行營業(yè)收入達到1.09萬億元，其中中間業(yè)務(wù)收入為2186.91億元，同比增長45.96%，占總營業(yè)收入20.18%。其中工商銀行以537.91億元的中間業(yè)務(wù)收入繼續(xù)雄踞榜首，同比去年增長45.8%；建設(shè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入為476.71億元，同比增長41.7%;農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入為371.36億元，同比增長65.4%；而華夏銀行、北京銀行、和浦發(fā)銀行的中間業(yè)務(wù)收入同比去年增長了80%以上。由此可見，隨著金融全球化進程的加快，中間業(yè)務(wù)由于其具有提高資源配置效率、拓展收入來源和降低經(jīng)營風險等優(yōu)點，正逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展和競爭的重點

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性：

（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要

銀行是以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的的企業(yè)。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，品種單

一、質(zhì)量低下、籌資成本高、生存發(fā)展困難。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、分散風險，而且通過增加服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)質(zhì)量還可以實現(xiàn)經(jīng)濟效益的倍增。因此說，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要 《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，銀行資本與風險資產(chǎn)的比率要達到8％，按照這一要求，商業(yè)銀行的資本儲備必然增加，而大量的資本儲備又會影響銀行贏利。開展中間業(yè)務(wù)則不然，因為中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力。同時，隨著我國金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國商業(yè)銀行提出了更嚴峻的挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)必然成為商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對于提高商業(yè)銀行競爭力，實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化也是應(yīng)對挑戰(zhàn)的理性選擇。

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于提高銀行資產(chǎn)安全性，分散經(jīng)營風險

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)兩項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動的一方參與其中，并承擔信用活動過程中出現(xiàn)的風險。，而中間業(yè)務(wù)則主要是由商業(yè)銀行接受客戶委托，以中介人身份進行的代理業(yè)務(wù)。由于銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不動用或較少動用銀行的資財，信用活動中出現(xiàn)的風險主要由委托人來承擔，故對于商業(yè)銀行來說是一種安全性較好的業(yè)務(wù)。

二、我國當前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點：

（一）當前中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)集中度較高。

2011年上半年，前五家銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達到83.9%，而前十家銀行中間業(yè)務(wù)收入占比已達到96.6%，行業(yè)市場集中度相當高。

（二）股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入增速高于國有銀行。

2011年上半年，中國股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入增速達到64.34%，而同期，國有銀行中間業(yè)務(wù)收入增速僅為42.98%，受此影響，股份制中間業(yè)務(wù)收入份額已從2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)仍占主導地位

中國工商銀行在本期內(nèi)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)收入為135.82億元，銀行卡類業(yè)務(wù)收入為80.58億元，占所有中間業(yè)務(wù)收入的40%以上，其它各大商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新興中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展

在我國四大國有商業(yè)銀行中，由于其規(guī)模大、網(wǎng)點多和客戶基礎(chǔ)好，代理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)在其中所占比重較大在股份制銀行中，除招商銀行外，興業(yè)、民生、中信和浦發(fā)這四家股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成較為相似（詳見表4），基本以財務(wù)顧問、信貸承諾、代理業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)為建設(shè)銀行在本期內(nèi)其中間業(yè)務(wù)的最大收入來源為顧問和咨詢類收費，達103.90億元，較上年同期增加31.98億元，增幅達44.7%；交通銀行實現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)31.19億元，同比增長74.93%

三、推進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但相比國際優(yōu)秀銀行而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，整體發(fā)展水平仍然有待提高。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)積極采取相關(guān)措施，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，進一步推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，不斷提升銀行的核心競爭力。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位

面對新的金融形勢，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度來認識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，協(xié)調(diào)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，把中間業(yè)務(wù)當作商業(yè)銀行改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標。

（二）有層次系統(tǒng)地推進各項中間業(yè)務(wù)發(fā)展

1.鞏固發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。

一方面，我們要穩(wěn)步推進支付結(jié)算業(yè)務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的重要支柱，因此銀行在積極發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)的同時，仍應(yīng)繼續(xù)鞏固結(jié)算業(yè)務(wù)，強化支付結(jié)算渠道和平臺建設(shè)，不斷豐富網(wǎng)銀、銀企直連等支付結(jié)算渠道，創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面，積極發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，不斷豐富銀行卡產(chǎn)品體系，提供個性化、差異化的銀行卡，完善銀行卡服務(wù)功能。

2.大力推進新興中間業(yè)務(wù)。

一是投資銀行業(yè)務(wù)。隨著利率市場化和金融脫媒，投行業(yè)務(wù)將具有較大的發(fā)展空間，可進一步深化發(fā)展并購重組、股權(quán)融資、債券承銷等投行業(yè)務(wù)，推動投行業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。二是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。隨著各類證券基金、私募基金和保險資金不斷擴大，銀行托管業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展證券投資基金的托管，夯實托管業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，豐富資產(chǎn)托管產(chǎn)品體系。三是理財業(yè)務(wù)。隨著我國居民財富的不斷增加和金融市場的快速發(fā)展，中高端客戶的財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)將會大幅度增加，商業(yè)銀行應(yīng)進一步豐富理財產(chǎn)品種類，加快發(fā)展私人財務(wù)顧問、咨詢、理財規(guī)劃等理財業(yè)務(wù)。

3.積極探索和培育特色業(yè)務(wù)和拳頭產(chǎn)品。

銀行可以根據(jù)自身實際情況，加強市場調(diào)研，發(fā)掘市場潛在需求，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷培育特色業(yè)務(wù)和拳頭產(chǎn)品，如綠色金融、移動金融等新興中間業(yè)務(wù)。

（三）加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品交叉銷售

中間業(yè)務(wù)涉及銀行各業(yè)務(wù)條線和產(chǎn)品，銀行應(yīng)建立不同業(yè)務(wù)部門之間的聯(lián)動營銷機制，促進中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)共同發(fā)展。一是在細分客戶的基礎(chǔ)上，建立分層營銷和分層服務(wù)體系，對不同客戶和業(yè)務(wù)類別，采取差別化的營銷策略。二是加強中間業(yè)務(wù)的培訓和考核，加大對客戶經(jīng)理中間業(yè)務(wù)培訓，熟悉全行各中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，強化組合營銷的考核力度。

三是應(yīng)充分發(fā)掘公司和個人銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動營銷，對不同中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品進行交叉銷售，在降低經(jīng)營成本的同時提高銷售收入，提升客戶滿意度，加快 推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）加快中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性

要求銀行從業(yè)人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，具有創(chuàng)新意識和綜合素質(zhì)金融人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)引進一批具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)強、業(yè)務(wù)全面的復合型人才隊伍。與此同時，各商業(yè)銀行要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓、優(yōu)化增量等方式，制定科學培訓計劃，加大培訓投入，加強中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工的綜合素質(zhì)。

第四篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究

焦彥濤200912406109級市場營銷二班

我國商業(yè)銀行當前中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究——基于2011年上半年的財務(wù)數(shù)據(jù)

2011年上半年，中國16家上市銀行營業(yè)收入達到1.09萬億元，其中中間業(yè)務(wù)

收入為2186.91億元，同比增長45.96%，占總營業(yè)收入20.18%。其中工商銀行以537.91億元的中間業(yè)務(wù)收入繼續(xù)雄踞榜首，同比去年增長45.8%；建設(shè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入為476.71億元，同比增長41.7%;農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入為371.36億元，同比增長65.4%；而華夏銀行、北京銀行、和浦發(fā)銀行的中間業(yè)務(wù)收入同比去年增長了80%以上。由此可見，隨著金融全球化進程的加快，中間業(yè)務(wù)由于其具有提高資源配置效率、拓展收入來源和降低經(jīng)營風險等優(yōu)點，正逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展和競爭的重點

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性：

（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要

銀行是以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的的企業(yè)。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)

負債業(yè)務(wù)，品種單

一、質(zhì)量低下、籌資成本高、生存發(fā)展困難。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、分散風險，而且通過增加服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)質(zhì)量還可以實現(xiàn)經(jīng)濟效益的倍增。因此說，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要

《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，銀行資本與風險資產(chǎn)的比率要達到8％，按照這一要求，商業(yè)銀行的資本儲備必然增加，而大量的資本儲備又會影響銀行贏利。開展中

間業(yè)務(wù)則不然，因為中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風險小的優(yōu)勢，有助于商

業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力。同時，隨著我國金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國商業(yè)銀行提出了更嚴峻的挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)必然成為

商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對于提高商

業(yè)銀行競爭力，實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化也是應(yīng)對挑戰(zhàn)的理性選擇。

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于提高銀行資產(chǎn)安全性，分散經(jīng)營風險

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)兩項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動的一方參與

其中，并承擔信用活動過程中出現(xiàn)的風險。，而中間業(yè)務(wù)則主要是由商業(yè)銀行

接受客戶委托，以中介人身份進行的代理業(yè)務(wù)。由于銀行不再直接作為信用活

動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不動用或較少動用銀行的資

財，信用活動中出現(xiàn)的風險主要由委托人來承擔，故對于商業(yè)銀行來說是一種

安全性較好的業(yè)務(wù)。

二、我國當前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點：

（一）當前中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)集中度較高。

2011年上半年，前五家銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達到83.9%，而前十家銀行中間業(yè)務(wù)收入占比已達到96.6%，行業(yè)市場集中度相當高。

（二）股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入增速高于國有銀行。

2011年上半年，中國股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入增速達到64.34%，而同期，國有銀行中間業(yè)務(wù)收入增速僅為42.98%，受此影響，股份制中間業(yè)務(wù)收入份額已從2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)仍占主導地位

中國工商銀行在本期內(nèi)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)收入為135.82億元，銀行卡類業(yè)務(wù)收入為80.58億元，占所有中間業(yè)務(wù)收入的40%以上，其它各大商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新興中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展

在我國四大國有商業(yè)銀行中，由于其規(guī)模大、網(wǎng)點多和客戶基礎(chǔ)好，代理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)在其中所占比重較大在股份制銀行中，除招商銀行外，興業(yè)、民生、中信和浦發(fā)這四家股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成較為相似（詳見表4），基本以財務(wù)顧問、信貸承諾、代理業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)為建設(shè)銀行在本期內(nèi)其中間業(yè)務(wù)的最大收入來源為顧問和咨詢類收費，達103.90億元，較上年同期增加31.98億元，增幅達44.7%；交通銀行實現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)31.19億元，同比增長74.93%

三、推進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但相比國際優(yōu)秀銀行而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，整體發(fā)展水平仍然有待提高。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)積極采取相關(guān)措施，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，進一步推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，不斷提升銀行的核心競爭力。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位

面對新的金融形勢，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度來認識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，協(xié)調(diào)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，把中間業(yè)務(wù)當作商業(yè)銀行改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標。

（二）有層次系統(tǒng)地推進各項中間業(yè)務(wù)發(fā)展

1.鞏固發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。

一方面，我們要穩(wěn)步推進支付結(jié)算業(yè)務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的重要支柱，因此銀行在積極發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)的同時，仍應(yīng)繼續(xù)鞏固結(jié)算業(yè)務(wù)，強化支付結(jié)算渠道和平臺建設(shè)，不斷豐富網(wǎng)銀、銀企直連等支付結(jié)算渠道，創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面，積極發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，不斷豐富銀行卡產(chǎn)品體系，提供個性化、差異化的銀行卡，完善銀行卡服務(wù)功能。

2.大力推進新興中間業(yè)務(wù)。

一是投資銀行業(yè)務(wù)。隨著利率市場化和金融脫媒，投行業(yè)務(wù)將具有較大的發(fā)展空間，可進一步深化發(fā)展并購重組、股權(quán)融資、債券承銷等投行業(yè)務(wù)，推動投行業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。二是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。隨著各類證券基金、私募基金和保險資金不斷擴大，銀行托管業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展證券投資基金的托管，夯實托管業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，豐富資產(chǎn)托管產(chǎn)品體系。三是理財業(yè)務(wù)。隨著我國居民財富的不斷增加和金融市場的快速發(fā)展，中高端客戶的財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)將會大幅度增加，商業(yè)銀行應(yīng)進一步豐富理財產(chǎn)品種類，加快發(fā)展私人財務(wù)顧問、咨詢、理財規(guī)劃等理財業(yè)務(wù)。

3.積極探索和培育特色業(yè)務(wù)和拳頭產(chǎn)品。

銀行可以根據(jù)自身實際情況，加強市場調(diào)研，發(fā)掘市場潛在需求，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷培育特色業(yè)務(wù)和拳頭產(chǎn)品，如綠色金融、移動金融等新興中間業(yè)務(wù)。

（三）加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品交叉銷售

中間業(yè)務(wù)涉及銀行各業(yè)務(wù)條線和產(chǎn)品，銀行應(yīng)建立不同業(yè)務(wù)部門之間的聯(lián)動營銷機制，促進中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)共同發(fā)展。一是在細分客戶的基礎(chǔ)上，建立分層營銷和分層服務(wù)體系，對不同客戶和業(yè)務(wù)類別，采取差別化的營銷策略。二是加強中間業(yè)務(wù)的培訓和考核，加大對客戶經(jīng)理中間業(yè)務(wù)培訓，熟悉全行各中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，強化組合營銷的考核力度。

三是應(yīng)充分發(fā)掘公司和個人銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動營銷，對不同中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品進行交叉銷售，在降低經(jīng)營成本的同時提高銷售收入，提升客戶滿意度，加快 推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）加快中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性

要求銀行從業(yè)人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，具有創(chuàng)新意識和綜合素質(zhì)金融人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)引進一批具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)強、業(yè)務(wù)全面的復合型人才隊伍。與此同時，各商業(yè)銀行要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓、優(yōu)化增量等方式，制定科學培訓計劃，加大培訓投入，加強中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工的綜合素質(zhì)。

第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對策

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策性建議

（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認識不足。這也與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大有關(guān)。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤，這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級授權(quán)辦理，基層行沒有專門機構(gòu)主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù)，只強調(diào)一個“有”字，散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機性特點，各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。

（三）加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項集科學技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快，但這遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。

（四）完善人才培訓機制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍，一要立足于現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)培訓，二要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來。三要面向社會公開招聘，從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機構(gòu)等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才。四要建立相應(yīng)激勵機制，（五）調(diào)整并制定收費標準,提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關(guān)事項作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實行中間業(yè)務(wù)收費明碼標價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費標準的調(diào)整制度上，應(yīng)堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則，堅持以成本費用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上，本幣類中間服務(wù)收費標準(包括新增收費項目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費標準接軌的辦法。在收費標準類型的選擇上，采用固定價、指導價和市場定價三種形式。在費率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理，中國銀行同業(yè)協(xié)會協(xié)助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會制定基礎(chǔ)費率，各商業(yè)銀行自主浮動。

（六）正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風險

中間業(yè)務(wù)雖然風險較低,但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風險，只不過是風險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風險防范。

第一，嚴控市場準入關(guān)，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務(wù)市場。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風險“非零性”的特性，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴控中間業(yè)務(wù)市場準入關(guān)。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。首先，對中間業(yè)務(wù)的風險監(jiān)管實行“分類指導”的原則，根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風險和復雜程度，分類制定不同的風險系數(shù)和費率系數(shù)。其次，要根據(jù)審慎原則，加強對中間業(yè)務(wù)的風險監(jiān)測和控制，從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā)，適時調(diào)整有關(guān)風險系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風險，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預警制度，通過先進的電子化手段，建立可靠的預警體系，提高金融預測及化解風險的能力。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革，以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。

第二，建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強可操作性。隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

（七）加快金融體制改革，推進金融業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

這是解決中間業(yè)務(wù)需求面的問題。通過繼續(xù)推進中國的金融體制改革，促進中國金融業(yè)的成熟。隨著中國金融體系的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)的需求也會相應(yīng)增加。可以說，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件的過程，也就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的過程。其中混業(yè)經(jīng)營就是我國金融業(yè)今后發(fā)展，需要研究的一個主要課題?？梢詮膶鹑谛袠I(yè)間跨業(yè)合作的積極支持來開始這項工作。