第一篇：2014年農(nóng)行銀行首季信貸業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施方案動(dòng)員會(huì)（精選）

理清形式思路

優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu) 支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

實(shí)施總體目標(biāo)

2013年12月份是我行全年最后沖刺拼搏的一個(gè)月。今天，我們組織全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)了相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在信貸工作的講話精神和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)作出的具體信貸工作的實(shí)施方案意見(jiàn),讓我們理清了思路，堅(jiān)定了信念。2013年我行在市行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全行上下心往一處想，勁往一處使，團(tuán)結(jié)一致，奮力拼搏，堅(jiān)定信念，做好工作。我行重點(diǎn)以服務(wù)“三農(nóng)”支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為切入點(diǎn)，以推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)，支持中小企業(yè)，扶持種植戶，養(yǎng)殖戶，個(gè)體工商戶為重點(diǎn)。想客戶所想，急客戶所急。在全行干部職工的共同努力下，信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，信貸額度不斷增加。

首先，我們對(duì)放貸各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，經(jīng)上級(jí)部門同意，貸款品種不斷增加，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，截止2012年11月底已全面拓展了小額貸款、住房抵押貸款、二手房貸款、中小微企業(yè)貸款。按照市行規(guī)定，其中：，支行將按照市行的要求繼續(xù)加大投放力度，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、理清思路、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

在世界金融危機(jī)下國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)也受到不同程度的影響。各種行業(yè)同樣受到了影響。信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響下舉步艱難。部分中小企業(yè)想貸款又苦于貸款額度小，限額的貸款對(duì)他們無(wú)濟(jì)于事。加之鐵礦業(yè)一度時(shí)期鐵粉跌入低谷、銷售不暢。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商售房建度放緩，商品房出現(xiàn)滯銷。牽涉到支行不敢大膽放貸，縮手縮腳、畏首畏尾，思想上形成了鐵礦業(yè)、房地產(chǎn)兩塊蛋糕不敢分割，大量貸款不敢發(fā)放。在這種形式下我們審時(shí)度勢(shì)，認(rèn)真分析經(jīng)濟(jì)形式發(fā)展，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把大量的資金轉(zhuǎn)移到支持“三農(nóng)”扶持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的重點(diǎn)上，確保資金的安全性，降低和杜絕資金的風(fēng)險(xiǎn)性。使信貸業(yè)務(wù)在代縣健康、科學(xué)、合理、快速的發(fā)展，上規(guī)模、上效益。

二、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)信貸目標(biāo)

2013年首先確保支行的首季開(kāi)門紅，我們集全行之力、下最大決心、舉得力措施，完成市行下達(dá)的信貸業(yè)務(wù)總體目標(biāo)。

（一）堅(jiān)持以人為本，繼續(xù)挖掘潛力，積極開(kāi)展“四訪、五重、一新”的措施。2013年一季度我們按照縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況采取重點(diǎn)扶持、全面發(fā)展、以點(diǎn)帶面、整體推進(jìn)的策略。到農(nóng)村到商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)講解郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸優(yōu)勢(shì)和便利條件，采取各種有效手段應(yīng)對(duì)同行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和客戶需求。在營(yíng)銷策略上做大文章、下大功夫，千方百計(jì)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。按照支行的現(xiàn)有條件實(shí)際能力，儲(chǔ)備資金進(jìn)行規(guī)劃安排，抓住重點(diǎn)、抓大兼小，發(fā)揮本行信貸優(yōu)勢(shì)，積極穩(wěn)妥和發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。2013年一季度零售信貸總結(jié)余確保凈增萬(wàn)元，努力達(dá)到凈增萬(wàn)元。其中：小額貸款確保凈增萬(wàn)元，個(gè)人商務(wù)貸款確保凈增萬(wàn)元，購(gòu)房、購(gòu)車消費(fèi)貸款凈增萬(wàn)元，中小微企業(yè)貸款確保凈增萬(wàn)元。2013年一季度末貸款總額，不良率控制在%之內(nèi)。個(gè)人商務(wù)貸款不良率控制

%，中小微企業(yè)貸款不良率控制在0%.（二）試點(diǎn)整村推進(jìn)，大力扶持趙村養(yǎng)車專業(yè)戶的放貸。趙村搞礦石拉運(yùn)和其它運(yùn)輸車共150輛，養(yǎng)車戶占全村比例的23%；通過(guò)2012年對(duì)養(yǎng)車戶的放貸，有五萬(wàn)元、十萬(wàn)元、不等的客戶，沒(méi)有一戶逾期現(xiàn)象。2012年?yáng)|留屬村放貸600萬(wàn)元。據(jù)下村專訪調(diào)查2013年需新增運(yùn)輸車25輛，更換舊車5輛，共需放貸800萬(wàn)元。

（三）個(gè)體工商戶約230家，需貸款的132家。通過(guò)走訪調(diào)查的符合貸款款條件的60家，重點(diǎn)扶持還款能力強(qiáng)的30家，共需放貸600萬(wàn)元。

（四）中小微企業(yè)2家，通過(guò)下企業(yè)了解走訪、面對(duì)面交談，詢問(wèn)客戶的資金需求量，講解我行的信貸政策和優(yōu)勢(shì)，小微企業(yè)貸款500萬(wàn)元能夠滿足需求。2013年一季度重點(diǎn)支持二戶小微企業(yè)，計(jì)劃放貸1200萬(wàn)元。中型企業(yè)暫不能拓展，授權(quán)額度1000萬(wàn)元使中型企業(yè)的老板望而卻步，1000萬(wàn)元額度小，不解決實(shí)際資金問(wèn)題。

（五）2013年根據(jù)問(wèn)我縣的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，我行把放貸營(yíng)銷目標(biāo)鎖定在支持“三農(nóng)”政策傾斜。包括養(yǎng)豬基地、養(yǎng)羊基地、養(yǎng)牛專業(yè)戶、糧食加工、甜玉米加工、黑花生基地,。

在扶持“三農(nóng)”中小微企業(yè)的基礎(chǔ)上，開(kāi)拓新思路，拓展新業(yè)務(wù)，積極實(shí)施省市行“四訪、五重、一新”信貸策略，對(duì)小額客戶、個(gè)商客戶、消費(fèi)客戶、小企業(yè)客戶支行規(guī)定了一季度內(nèi)每半月走訪一次，每季走訪6次，了解客戶的貸款需求及額度。請(qǐng)進(jìn)來(lái)到支行座談，走出去下企業(yè)詢?cè)L。對(duì)重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)商業(yè)區(qū)域、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)合作對(duì)象、重點(diǎn)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目給予一條龍服務(wù)。在創(chuàng)新產(chǎn)品上開(kāi)發(fā)文化旅游業(yè)、工藝品的新品種貸款。文化旅游業(yè)的新品開(kāi)發(fā)支持二家，旅游業(yè)雁門關(guān)、楊家祠堂需開(kāi)發(fā)。貸款額度預(yù)計(jì)放貸500萬(wàn)元。工藝品店放貸額度150萬(wàn)元。而且具有極強(qiáng)的還款能力、信譽(yù)度又高。總體來(lái)講，我們的目標(biāo)是更好地服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)。

1、加大農(nóng)村放款力度，對(duì)于較貧困的村鎮(zhèn)采取鼓勵(lì)措施，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)2013年一季度農(nóng)村占放貸總額的%；全年占到%；城鎮(zhèn)放款占放款總額的%；信貸業(yè)務(wù)是郵儲(chǔ)銀行的支柱業(yè)務(wù)。我行將加大信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度和發(fā)展速度。

2、增強(qiáng)中長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿ΑＮ倚袕?012年下半年就加快貸款營(yíng)銷工作，積極爭(zhēng)取擴(kuò)大貸款規(guī)模。一是優(yōu)良客戶的貸款營(yíng)銷，對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)體強(qiáng)、信譽(yù)好、自愿積極還款的客戶。我們請(qǐng)示市行批準(zhǔn)可加大授信力度，主動(dòng)營(yíng)銷貸款。2013年兩節(jié)前計(jì)劃對(duì)所轄區(qū)內(nèi)的250多個(gè)行政自然村進(jìn)行拉網(wǎng)式宣傳，充分利用電視廣播、傳單、張貼宣傳標(biāo)語(yǔ)等形式，是我行的信貸業(yè)務(wù)家喻戶曉。讓代縣了解我行，讓群眾了解信貸業(yè)務(wù)。

三、定目標(biāo)、強(qiáng)管理，提升管理水平

（一）制定目標(biāo)強(qiáng)化管理。做到事事有人管，時(shí)時(shí)有人抓。樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀和以人為本的管理理念。制定精細(xì)的規(guī)章制度。一是對(duì)支行職工實(shí)行定額對(duì)責(zé)。信貸部人員以人定額，每人全年放貸萬(wàn)元，2013年一季度每人放款萬(wàn)元。兩個(gè)人為一組，放貸額必須達(dá)萬(wàn)元。制度規(guī)定：誰(shuí)放款誰(shuí)負(fù)責(zé)，實(shí)行獎(jiǎng)罰制度。對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展好的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。在完成我行內(nèi)部規(guī)定放款任務(wù)每月萬(wàn)元的基礎(chǔ)上，所超萬(wàn)元獎(jiǎng)信貸員元，以此類推上不封頂。對(duì)放貸把關(guān)不嚴(yán)，出現(xiàn)人情貸款違規(guī)貸款，放出去收不回來(lái)的逾期客戶，元級(jí)

萬(wàn)元以下的額度限期三個(gè)月收回，收貸期間只發(fā)元生活費(fèi)。對(duì)于一年內(nèi)收不回的萬(wàn)元以上大額貸款待崗追款。

（二）設(shè)立領(lǐng)導(dǎo)檢查組，員工互檢組的檢查體系。由行長(zhǎng)不定期抽查檢查，信貸部經(jīng)理落實(shí)督辦。信貸員二人一組，共分三個(gè)互檢組，小組互相檢查。對(duì)于查出的不按程序辦理的違規(guī)貸款，沒(méi)造成嚴(yán)重后果的及時(shí)糾正，罰款

元。查出

萬(wàn)元到

萬(wàn)元既違規(guī)又逾期的貸款，對(duì)信貸員實(shí)行罰款處理，按放款額度的處罰。限定三個(gè)月時(shí)間收回，三個(gè)月未收回所放貸款采取，下崗追貸；收回貸款后復(fù)崗工作。

（三）繼續(xù)抓好本行的專業(yè)理論學(xué)習(xí)，不斷提高員工素質(zhì)。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立大局觀念，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。我們一是人才的培養(yǎng)，二是引進(jìn)人才的條件，在銀行內(nèi)部引入金融專家教授實(shí)現(xiàn)電視講座，開(kāi)設(shè)信貸營(yíng)銷業(yè)務(wù)授課。三是加強(qiáng)員工的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)員工自學(xué)和組織培訓(xùn)學(xué)習(xí)相結(jié)合，使員工整體業(yè)務(wù)能力綜合素質(zhì)得到新的提高。從而促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）強(qiáng)化目標(biāo)抓安全，提升能力防風(fēng)險(xiǎn)。一是通過(guò)學(xué)習(xí)金融理論，加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，明確每個(gè)崗位的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，讓每個(gè)崗位的員工明明白白防范，兢兢業(yè)業(yè)做事。二是加強(qiáng)監(jiān)督檢查，小組員工互查，各級(jí)部門履行檢查。檢查中盡職盡責(zé)，嚴(yán)格履行檢查職責(zé)，如檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，照章辦事、懲罰嚴(yán)格、確保人員的安定，資金的安全，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展。

2013年我行將在市行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在縣委政府的大力支持下，堅(jiān)定發(fā)展信念，堅(jiān)持銀行為民。敞開(kāi)新思路、創(chuàng)造新方法、團(tuán)結(jié)一致、迎難而上，努力完成今年的各項(xiàng)任務(wù)。奮力拼搏、千方百計(jì)夯實(shí)基礎(chǔ)，力爭(zhēng)2014年首季信貸業(yè)務(wù)上新臺(tái)階，再做新貢獻(xiàn)。為代縣經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

第二篇：銀行首季開(kāi)門紅動(dòng)員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)講話稿

咬定目標(biāo)堅(jiān)定信心全力以赴快速推進(jìn)

堅(jiān)決奪取“開(kāi)門紅”戰(zhàn)役的全面勝利

——同志在支行首季“開(kāi)門紅”

工作會(huì)議上的講話

同志們：

這次會(huì)議的主要內(nèi)容是：傳達(dá)營(yíng)業(yè)部12月25日召開(kāi)的首季“開(kāi)門紅”會(huì)議精神，安排部署我行首季“開(kāi)門紅”工作，聚全行之力，結(jié)全行之智，堅(jiān)定信心，咬定目標(biāo)，全力以赴，全身心地

投入“開(kāi)門紅”競(jìng)賽活動(dòng)中，堅(jiān)決奪取“開(kāi)門紅”戰(zhàn)役的全面勝利，為全年工作開(kāi)好局、起好步，為支行實(shí)現(xiàn)跨越式科學(xué)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

一、認(rèn)清形勢(shì)，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，以必勝的信心堅(jiān)決打好“開(kāi)門紅”戰(zhàn)役，是支行新一屆黨委提出“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，控險(xiǎn)是第一責(zé)任”的開(kāi)局之年，贏得新年各項(xiàng)工作首季“開(kāi)門紅”，對(duì)于支行順利實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型有著特別重要意義。

（一）做好“開(kāi)門紅”工作，是爭(zhēng)取全年工作主動(dòng)權(quán)的現(xiàn)實(shí)需要。

一年之計(jì)在于春，首季定全年。歲末年初，是資金流、物資流最集中、最活躍、最繁忙的季節(jié)，是市場(chǎng)重新分割、重新議價(jià)、重新組合、重新定位、重新談判的關(guān)鍵之時(shí)，也是各項(xiàng)業(yè)務(wù)搶占市場(chǎng)的黃金季節(jié)。作為支行，擁有六（縣）市不可比擬的龐大金融存量增量市場(chǎng)，止11月末，僅存款市場(chǎng)各家金融機(jī)構(gòu)存款破180億，占六縣市之首。今年增量80億元，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)4億元，已成為六縣市市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)的最前沿、主戰(zhàn)場(chǎng)。從歷年來(lái)各位主任工作經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，誰(shuí)抓住了一季度，誰(shuí)就抓住了市場(chǎng)，一步主動(dòng)，全年主動(dòng)，今年一季度我們行面對(duì)“弱肉強(qiáng)食，優(yōu)勝劣汰”的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，高目標(biāo)拉動(dòng)，全行上下精誠(chéng)團(tuán)結(jié)，頑強(qiáng)拼搏，實(shí)現(xiàn)存款的超常規(guī)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了我們多年想都不敢想的目標(biāo)。實(shí)踐證明，要想打好“開(kāi)門紅”這個(gè)主戰(zhàn)場(chǎng)的勝利，只有領(lǐng)先一步，先發(fā)制人，才能搶得更大市場(chǎng)份額，才能拓展更大市場(chǎng)空間，才能贏得全年工作的主動(dòng)權(quán)。往年一季度工作的失誤也警示我們，誰(shuí)不重視一季度工作，誰(shuí)就搶占不了先機(jī)，一步落后，全年被動(dòng)。

（二）做好“開(kāi)門紅”工作，是為我們贏得更多資源配置，掙取費(fèi)用支撐的現(xiàn)實(shí)需要。

做好“開(kāi)門紅”工作，對(duì)實(shí)現(xiàn)早勝先贏、搶先發(fā)展、更快更早、更好更多掙取工資和費(fèi)用具有重要意義。從我行角度看，“開(kāi)門紅”工作的成效，直接關(guān)系到掙得工資的多少，在營(yíng)業(yè)部4：2：2：2資源配置和分配政策下，我們要想獲得充足資源，保持員工工資的增長(zhǎng)，就必須在一季度工作上取得實(shí)實(shí)在在業(yè)績(jī)，搶得資源配置的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，能夠在一季度搶占發(fā)展先機(jī)，其業(yè)務(wù)發(fā)展速度就快，掙得工資就多，而一些單位行動(dòng)遲緩，把握不準(zhǔn)時(shí)機(jī)，首季被動(dòng)，全年被動(dòng)。因此，我們必須把“開(kāi)門紅”活動(dòng)作為掙取工資的唯一途徑，扎扎實(shí)實(shí)抓好“開(kāi)門紅”工作，更多掙取工資、掙得資源，拓展更大的發(fā)展空間。

（三）做好“開(kāi)門紅”工作，是落實(shí)營(yíng)業(yè)部黨委發(fā)展要求，趕超兄弟行的需要。

近年來(lái)，營(yíng)業(yè)部黨委對(duì)我行發(fā)展寄予了厚望，但是我們的發(fā)展速度、發(fā)展質(zhì)量與我行轄區(qū)內(nèi)擁有的資源不相匹配，特別是不良資產(chǎn)剝離后，我們的存款與貸款結(jié)構(gòu)、總量、中間業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)等等受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。系統(tǒng)位次下移，特別是明年?duì)I業(yè)部大客戶中心一季度目標(biāo)客戶中投放133億元，我們的占比微乎其微，在國(guó)家應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)出臺(tái)了“擴(kuò)內(nèi)需保增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)”的國(guó)十條、金融新九條政策措施后，轄內(nèi)兄弟行上下積極爭(zhēng)取信貸規(guī)模，介入優(yōu)質(zhì)客戶，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上提速發(fā)展。12月7日總行項(xiàng)行長(zhǎng)親臨鄭州調(diào)研，簽署了1500億元意向合作項(xiàng)目，各兄弟行更是快馬加鞭，夜以繼日；一季度營(yíng)業(yè)部提出了存款50億、貸款100億、“兩個(gè)確?！薄ⅰ八膫€(gè)努力實(shí)現(xiàn)”（一季度貸款投放、各項(xiàng)存款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)考核進(jìn)入前6名）。面對(duì)如此高的目標(biāo)，如果我們?cè)俪磷碛诖婵羁偭坷洗?、?guī)模老大、固步自封，夜郎自大，業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型緩慢，必將讓兄弟行遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在后邊。然而令人欣慰的是，經(jīng)過(guò)近7個(gè)月的努力，我行存款、貸款均創(chuàng)歷史新高，實(shí)踐證明我們的隊(duì)伍是一支敢打硬仗、贏仗、勝仗、惡仗的員工隊(duì)伍，同時(shí)我們也從各個(gè)層面了解到，大家對(duì)支行提出的工作思路、工作目標(biāo)具有強(qiáng)烈的責(zé)任感、使命感，因此，支行黨委更有信心、決心帶全行員工迎難而上，奮勇拼搏，打出農(nóng)行品牌，打出農(nóng)行市場(chǎng)，打出隊(duì)伍，打出形象地位，奪取首季“開(kāi)門紅”戰(zhàn)役全面勝利，為全年各項(xiàng)目標(biāo)圓滿完成奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

基于上述認(rèn)識(shí)，我們?nèi)猩舷聫慕裉炱饛氐卓朔v客觀、講條件、講借口的畏難情緒和“恐高癥”，發(fā)揚(yáng)不畏強(qiáng)手，勇奪第一的拼搏精神，堅(jiān)定必勝信心，奮勇?tīng)?zhēng)先，堅(jiān)決奪取“開(kāi)門紅”的全面勝利。

鑒于此，一季度全行工作的總體要求是，圍繞業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型這一中心，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)行動(dòng)，克服困難，大打業(yè)務(wù)攻堅(jiān)戰(zhàn)，強(qiáng)力推進(jìn)各項(xiàng)工作齊頭并進(jìn)，協(xié)調(diào)發(fā)展（各項(xiàng)存款、中間業(yè)務(wù)收入、個(gè)人貸款、農(nóng)戶小額貸款、惠農(nóng)卡有效發(fā)卡、中小企業(yè)貸款六項(xiàng)指標(biāo)），堅(jiān)決完成一季度開(kāi)門紅各項(xiàng)指標(biāo)任務(wù)。

一季度主要奮斗目標(biāo)是：

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第三篇：銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)專題

銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)

x銀監(jiān)分局:

根據(jù)你局《關(guān)于召開(kāi)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)理聯(lián)席會(huì)議的通知》的要求，現(xiàn)將我行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)如下：

一、至2006年8月房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我行個(gè)人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個(gè)人住房貸款（含個(gè)人商用房貸款）余額為x萬(wàn)元，比年初減少x萬(wàn)元。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。

總體而言，我行2006年前8月在個(gè)人住房貸款不良余額比年初下降x萬(wàn)元，個(gè)人住房貸款累計(jì)收回x萬(wàn)元以及新發(fā)放個(gè)人住房貸款只有x萬(wàn)元的情況下,不良占比比年初上升x個(gè)百分點(diǎn)。從貸款品種來(lái)看，全行現(xiàn)有三類個(gè)人住房貸款品種的不良占比均在x以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達(dá)x，均高于省農(nóng)行規(guī)定的單個(gè)貸款品種不良占比不能超過(guò)x的比例。

三、我行個(gè)人住房貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

1、收入證明存在虛假現(xiàn)象，且x地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢，第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計(jì)取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應(yīng)借款人的要求出具不實(shí)證明，導(dǎo)致銀行無(wú)法真正把握借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，第一還款來(lái)缺失，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、信用環(huán)境、司法環(huán)境不盡人意，執(zhí)行個(gè)人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)顯。對(duì)貸款抵押物起訴清收要經(jīng)過(guò)受理、審理、判決、申請(qǐng)執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過(guò)程，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，難度大。同時(shí)，由于執(zhí)法環(huán)境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)為謀取利益出具不實(shí)房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估書，個(gè)人住房貸款在發(fā)放時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)就過(guò)高，導(dǎo)致抵押物拍賣價(jià)款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3、信貸人員對(duì)業(yè)務(wù)、操作流程不熟悉，形成操作風(fēng)險(xiǎn)，甚至涉嫌假按揭現(xiàn)象。業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致我行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，教訓(xùn)十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款規(guī)章制度。去年末，省行對(duì)所有個(gè)貸品種進(jìn)行整合，編印了《個(gè)人信貸產(chǎn)品操作手冊(cè)》，該手冊(cè)不僅是辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，更是個(gè)貸從業(yè)人員學(xué)習(xí)信貸規(guī)章制度的教科書。我行組織有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行認(rèn)真學(xué)習(xí)，熟悉個(gè)人住房貸款規(guī)章制度和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，了解相關(guān)行業(yè)信息，不斷提高業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

2、強(qiáng)化對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，加快不良貸款處置。

第四篇：銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)

銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)

x銀監(jiān)分局:

根據(jù)你局《關(guān)于召開(kāi)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)理聯(lián)席會(huì)議的通知》的要求，現(xiàn)將我行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)如下：

一、至2006年8月房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我行個(gè)人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個(gè)人住房貸款（含個(gè)人商用房貸款）余額為x萬(wàn)元，比年初減少x萬(wàn)元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為x萬(wàn)元，比年初減少x萬(wàn)元，占個(gè)人住房貸款總額的x；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為x萬(wàn)元，比年初減少x萬(wàn)元，占個(gè)人住房貸款總額的x；自建房貸款余額為x萬(wàn)元，比年初減少x萬(wàn)元，占個(gè)人住房貸款總額的x。

年初至8月末個(gè)人貸款發(fā)放收回情況：年初至8月末全行只發(fā)放x筆個(gè)人住房貸款（住房二手樓貸款）共x萬(wàn)元。今年以來(lái)全行個(gè)人住房貸款共結(jié)清銷戶x戶x萬(wàn)元。其中住房一手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬(wàn)元，住房二手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬(wàn)元，自建房貸款結(jié)清銷戶x戶x萬(wàn)元。

二、我行個(gè)人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量情況

2006年8月末我行個(gè)人住房不良貸款余額為x萬(wàn)元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬(wàn)元,不良占比比年初上升x個(gè)百分點(diǎn)，其中住房一手樓貸款不良余額為x萬(wàn)元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬(wàn)元,不良占比比年初上升x個(gè)百分點(diǎn)；住房二手樓貸款不良余額為x萬(wàn)元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬(wàn)元,不良占比比年初上升x個(gè)百分點(diǎn)；自建房貸款不良余額為x萬(wàn)元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬(wàn)元,不良占比比年初下降x個(gè)百分點(diǎn)。

我行前8月新發(fā)生個(gè)人住房不良貸款共有x戶x萬(wàn)元，其中住房一手樓貸款x戶x萬(wàn)元，住房二手樓貸款x戶x萬(wàn)元，自建房貸款x戶x萬(wàn)元。

由此可見(jiàn)，我行個(gè)人住房貸款中，住房一手樓貸款雖然貸款余額占比小，但住房一手樓貸款不良余額較大，不良占比較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。

總體而言，我行2006年前8月在個(gè)人住房貸款不良余額比年初下降x萬(wàn)元，個(gè)人住房貸款累計(jì)收回x萬(wàn)元以及新發(fā)放個(gè)人住房貸款只有x萬(wàn)元的情況下,不良占比比年初上升x個(gè)百分點(diǎn)。從貸款品種來(lái)看，全行現(xiàn)有三類個(gè)人住房貸款品種的不良占比均在x以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達(dá)x，均高于省農(nóng)行規(guī)定的單個(gè)（更多精彩文章來(lái)自“秘書不求人”）貸款品種不良占比不能超過(guò)x的比例。

三、我行個(gè)人住房貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

1、收入證明存在虛假現(xiàn)象，且x地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢，第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計(jì)取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應(yīng)借款人的要求出具不實(shí)證明，導(dǎo)致銀行無(wú)法真正把握借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，第一還款來(lái)缺失，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、信用環(huán)境、司法環(huán)境不盡人意，執(zhí)行個(gè)人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)顯。對(duì)貸款抵押物起訴清收要經(jīng)過(guò)受理、審理、判決、申請(qǐng)執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過(guò)程，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，難度大。同時(shí)，由于執(zhí)法環(huán)境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)為謀取利益出具不實(shí)房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估書，個(gè)人住房貸款在發(fā)放時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)就過(guò)高，導(dǎo)致抵押物拍賣價(jià)款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3、信貸人員對(duì)業(yè)務(wù)、操作流程不熟悉，形成操作風(fēng)險(xiǎn)，甚至涉嫌假按揭現(xiàn)象。業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致我行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，教訓(xùn)十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款規(guī)章制度。去年末，省行對(duì)所有個(gè)貸品種進(jìn)行整合，編印了《個(gè)人信貸產(chǎn)品操作手冊(cè)》，該手冊(cè)不僅是辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，更是個(gè)貸從業(yè)人員學(xué)習(xí)信貸規(guī)章制度的教科書。我行組織有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行認(rèn)真學(xué)習(xí)，熟悉個(gè)人住房貸款規(guī)章制度和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，了解相關(guān)行業(yè)信息，不斷提高業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

2、強(qiáng)化對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，加快不良貸款處置。

充分利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和綜合應(yīng)用系統(tǒng)，采取在線監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，在異常風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前后及時(shí)采取相應(yīng)防范措施，并共享本行其他機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)上的失誤等信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)口前移，保證我行信貸資金的安全。同時(shí)，還要加強(qiáng)同法院執(zhí)行部門、拍賣機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，加大對(duì)存量個(gè)人住房不良貸款的處置力度。

3、要積極探索住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范方法與措施，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下與其他商業(yè)銀行展開(kāi)良性競(jìng)爭(zhēng)，適度發(fā)展我行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。在二手樓業(yè)務(wù)方面，我們要切實(shí)利用我行實(shí)行的抵押物內(nèi)部評(píng)估、取消公證等減輕借款人費(fèi)用支出的優(yōu)勢(shì)，努力拓展優(yōu)質(zhì)個(gè)人住房貸款客戶，重點(diǎn)支持以自用為目的的購(gòu)房和與自身經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)的購(gòu)買行為。在適當(dāng)時(shí)機(jī)，選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)發(fā)展商發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，并配套發(fā)放一手樓按揭貸款，增強(qiáng)我行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

第五篇：對(duì)長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化與農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展探討

對(duì)長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化與農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展探討 關(guān)鍵詞：長(zhǎng)三角 經(jīng)濟(jì)一體化 農(nóng)行信貸

一、“長(zhǎng)三角”經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展與現(xiàn)狀

長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化是指蘇浙滬三省市近期出現(xiàn)的跨行政區(qū)劃進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)協(xié)作、合作和互動(dòng)關(guān)系。長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化之強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合使長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈迅速崛起，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度

最高，吸引外資最多，對(duì)周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)力最強(qiáng)的地區(qū)。2002年，長(zhǎng)三角地區(qū)以占全國(guó)1%的土地和6%的人口，創(chuàng)造了占全國(guó)18.7%的GDP、21.4%的財(cái)政收入和28.5%的外貿(mào)出口份額，引來(lái)了38.6%的國(guó)外直接投資。以上

海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長(zhǎng)三角地區(qū)工業(yè)化程度

高，綜合性制造業(yè)力量雄厚，經(jīng)濟(jì)增速快，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，全國(guó)50%以上 的百?gòu)?qiáng)縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，長(zhǎng)三角三省市之間各方面的合作進(jìn)一步加強(qiáng)。政府方面，形成了一些 制度性合作和協(xié)調(diào)的形式：一是蘇浙滬省(市)長(zhǎng)座談會(huì)自2001年起，每?jī)赡暾匍_(kāi)一次；二是由長(zhǎng)三角16市的常務(wù)副市長(zhǎng)參加的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)會(huì)，也是每?jī)赡暾匍_(kāi)一次；三是自20世紀(jì)80年代后期就存在的協(xié)作辦主任會(huì)議，其主要職責(zé)是落實(shí)前兩個(gè)會(huì)議形成的決策和方針。金融業(yè)方面，長(zhǎng)江三角洲金融圈建設(shè)正緊鑼密鼓地展開(kāi)，目的是加快金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)建設(shè)，促進(jìn)金融聯(lián)動(dòng)。交通體系方面，江蘇將在2010年建設(shè)10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對(duì)交通提出具體要求，提出打造“2小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈”、“4小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈”等具體目標(biāo)。信息化建設(shè)方面，出臺(tái)三省市電子政務(wù)信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設(shè)方案，統(tǒng)一協(xié)調(diào)海底光纜的維護(hù)工作。區(qū)域 旅游合作方面，三省市合力推進(jìn)中心城市旅游集散中心建設(shè)，發(fā)展汽車租賃業(yè)務(wù)，整合旅游資源，共同編制環(huán)太湖旅游規(guī)劃和三省市旅游手冊(cè)，并加快旅游網(wǎng)站聯(lián)網(wǎng)。

今年以來(lái)，蘇浙滬三省市間你來(lái)我往，空前繁忙，“接軌上海投資環(huán)境推介會(huì)”、“融入上海發(fā)展論壇”、“長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領(lǐng)導(dǎo)的頻繁互訪，把以接軌和互動(dòng)為中心內(nèi)容的一體化推向高潮。長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化作為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)最活躍地區(qū)的區(qū)域 聯(lián)合，必將對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。

二、經(jīng)濟(jì)一體化給農(nóng)行帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)與金融從來(lái)都是密不可分的，長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化的不斷推進(jìn)給區(qū)域

內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了難得的機(jī)遇。在銀行信貸業(yè)務(wù)方面，經(jīng)濟(jì)的聯(lián)合意味著更大的市場(chǎng)、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時(shí)，區(qū)域

經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)也是銀行信貸業(yè)務(wù)加快發(fā)展的有力支柱。農(nóng)業(yè)銀行上海市分行作為處于長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)區(qū)中心位置的一家大型金融機(jī)構(gòu)，能否抓住這次機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的飛躍，直接關(guān)系到銀行今后的長(zhǎng)期發(fā)展。然而，重大的機(jī)遇也意味著激烈的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。對(duì)于信貸這一銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)，滬上各大銀行都已經(jīng)紛紛開(kāi)始行動(dòng)，以求在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中占得先機(jī)?？v觀目前的市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)，我行信貸業(yè)務(wù)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)是嚴(yán)峻的。另一方面，由于長(zhǎng)三角地區(qū)各城市農(nóng)行合作仍不緊密，在拓展信貸業(yè)務(wù)方面仍存在不少問(wèn)題，造成了很多市場(chǎng)機(jī)會(huì)的流失和資源的重復(fù)投入與浪費(fèi)。具體而言，在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化中我行信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題主要包括：

1、長(zhǎng)三角各城市間信貸資源尤其是擔(dān)保資源難以共享。比如長(zhǎng)三角某一城市企業(yè)為一上海市企業(yè)提供保證擔(dān)保，從理論上來(lái)說(shuō)只要保證人具備足夠的擔(dān)保能力，這樣的擔(dān)保是可以起到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的的。但在目前情況下，對(duì)這樣的異地?fù)?dān)保我行在貸款業(yè)務(wù)操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請(qǐng)人為一跨區(qū)域 經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，以其在另一城市中的足值資產(chǎn)作為抵押物申請(qǐng)貸款，這樣的情況我行目前也無(wú)法受理。例如2003年初上海美頓貿(mào)易有限公司向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，提供的抵押物為一國(guó)外銀行開(kāi)出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經(jīng)過(guò)初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物，這筆貸款業(yè)務(wù)最終沒(méi)有達(dá)成。擔(dān)保資源難以共享這一問(wèn)題已經(jīng)造成我行在貸款業(yè)務(wù)拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。這一問(wèn)題的解決，將使得我行能夠受理以往無(wú)法受理的貸款業(yè)務(wù)，將大量潛在客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)客戶，從而擁有更大的信貸市場(chǎng)和更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2、異地票據(jù)業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。隨著票據(jù)作為一種結(jié)算手段被越來(lái)越多地使用和票據(jù)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，異地票據(jù)流通進(jìn)一步加劇。尤其是隨著長(zhǎng)三角區(qū)域 內(nèi)經(jīng)濟(jì)合作的不斷緊密，市場(chǎng)交易更為頻繁，區(qū)域

內(nèi)各城市間的票據(jù)流通已成為極為普遍的現(xiàn)象，異地票據(jù)貼現(xiàn)的市場(chǎng)需求隨之增大，已形成一個(gè)不容忽視的市場(chǎng)。針對(duì)這一情況，工行已在上海設(shè)立了全國(guó)性的票據(jù)中心，受理全國(guó)各地區(qū)開(kāi)立的商業(yè)票據(jù)，至今已產(chǎn)生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關(guān)系人均在上海的票據(jù)貼現(xiàn)，大大限制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在整個(gè)上海市票據(jù)市場(chǎng)中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據(jù)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利潤(rùn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法跟工行等銀行相比。

3、各城市分行的信貸信息無(wú)法共享。在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化不斷深入的情況下，信貸業(yè)務(wù)中所涉及的數(shù)據(jù)和信息已經(jīng)很難完全局限于本地企業(yè)。例如上海一貸款客戶為某一外地企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，在對(duì)其進(jìn)行貸前調(diào)查和貸后管理時(shí)，就必須涉及其外地母公司基本情況和運(yùn)營(yíng)情況信息的收集。由于目前農(nóng)業(yè)銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的客戶，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)行已有完整詳細(xì)的貸前貸后資料，上海農(nóng)行也無(wú)法共享這些信息，只能重復(fù)對(duì)其進(jìn)行調(diào)查，并且要付出較高的調(diào)查成本，這無(wú)疑是對(duì)我行人力、物力資源的浪費(fèi)。隨著長(zhǎng)三角區(qū)域

內(nèi)經(jīng)濟(jì)交流合作的進(jìn)一步頻繁和信貸業(yè)務(wù)中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費(fèi)的問(wèn)題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運(yùn)行成本的大幅上升。

三、相關(guān)對(duì)策建議

面對(duì)長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我行必須果斷采取對(duì)策，盡快妥善解決信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題與不足，使我行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)一步適應(yīng)經(jīng)濟(jì)一體化的客觀要求，方能在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中經(jīng)受住考驗(yàn)，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區(qū)域 一體化的概念。所謂信貸區(qū)域

一體化，就是指通過(guò)大力加強(qiáng)各城市分行之間的合作，相互提供業(yè)務(wù)運(yùn)作上的便利，讓各個(gè)城市分行都可利用

其他城市分行的網(wǎng)絡(luò)、人員、信

息等資源完成自身信貸業(yè)務(wù)中某些涉及異地操作的環(huán)節(jié)，從而大幅提高單個(gè)分行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和市場(chǎng)運(yùn)作能力，使得涉及異地因素的信貸業(yè)務(wù)辦理在長(zhǎng)三角區(qū)域

內(nèi)能像辦理同城業(yè)務(wù)一樣的便捷有效，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)跨城市市場(chǎng)資源的充分整合和利用。具體而言：

1、貸款業(yè)務(wù)方面

貸款業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)各大銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的主要來(lái)源，其經(jīng)營(yíng)情況的優(yōu)劣在整個(gè)銀行的發(fā)展中有著舉足輕重的地位。長(zhǎng)三角區(qū)域

內(nèi)擔(dān)保資源難以共享的關(guān)鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)異地保證人、抵押物的實(shí)時(shí)有效監(jiān)管。解決這一問(wèn)題的辦法當(dāng)然不是唯一的，比如可以請(qǐng)專業(yè)監(jiān)管公司代為監(jiān)管，或者在業(yè)務(wù)需求較為集中的城市設(shè)派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但成本最低、最為有效的辦法還是進(jìn)一步加強(qiáng)長(zhǎng)三角各城市分行之間的合作，互為監(jiān)管對(duì)方貸款項(xiàng)下位于本地的保證人、抵押物。以上

海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求 杭州分行提供協(xié)助，代為對(duì)該抵押物進(jìn)行日常的監(jiān)管。同時(shí)，上海分行也為杭州分行提供代為監(jiān)管其位于上海市內(nèi)的保證人或抵押物的協(xié)助，從而實(shí)現(xiàn)不同城市農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)部資源的整合，并以此帶動(dòng)各城市間外部信貸資源的共享，最終達(dá)到全區(qū)域 貸款業(yè)務(wù)的一體化。

2、信貸信息資源共享

信息是當(dāng)今時(shí)代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經(jīng)得出，在長(zhǎng)三角區(qū)域

經(jīng)濟(jì)合作不斷加深的背景下，信貸信息的無(wú)法共享將導(dǎo)致我行大量?jī)?nèi)部資源的重復(fù)投入和信貸運(yùn)行成本的大幅上升。所以，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化形勢(shì)下必須完成的一項(xiàng)基礎(chǔ)性建設(shè)。為此，首先要建立相應(yīng)的規(guī)章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規(guī)范進(jìn)行。其次，在信貸信息共享的具體實(shí)現(xiàn)形式上，短期內(nèi)可以采用傳真、信函的方式，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，采用電子化網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)姆绞绞莿?shì)在必行的。因此有必要設(shè)計(jì)一套覆蓋整個(gè)長(zhǎng)三角區(qū)域 的信貸信息查詢系統(tǒng)，或?qū)⒛壳耙言谕茝V應(yīng)用的CMS系統(tǒng)的查詢功能進(jìn)一步強(qiáng)化，使得長(zhǎng)三角區(qū)域 內(nèi)任一城市分行均可查詢到整個(gè)區(qū)域

內(nèi)所有信貸客戶的資料，從而在技術(shù)上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。

3、票據(jù)業(yè)務(wù)方面

票據(jù)業(yè)務(wù)是最近幾年興起的新興業(yè)務(wù)，由于其風(fēng)險(xiǎn)較低、業(yè)務(wù)量大、利潤(rùn)相對(duì)穩(wěn)定的特點(diǎn)在銀行信貸業(yè)務(wù)中扮演越來(lái)越重要的角色。長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化是我行加快票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、取得應(yīng)有市場(chǎng)份額的絕好契機(jī)，我們必須抓住這一契機(jī)加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)革新，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角區(qū)域

內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)的真正聯(lián)合。就具體措施而言，第一，要對(duì)現(xiàn)有票據(jù)業(yè)務(wù)管理辦法進(jìn)行一定的創(chuàng)新和改革，從制度上保證辦理異地票據(jù)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，并對(duì)具體的操作手續(xù)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范。第二，要在長(zhǎng)三角各城市分行之間建立一套快捷通暢的票據(jù)查詢機(jī)制，從而使得貼現(xiàn)行能夠在最短的時(shí)間內(nèi)獲得關(guān)于票據(jù)的真實(shí)性、承兌行的確認(rèn)情況、付款人的基本情況等信息數(shù)據(jù)，規(guī)避票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，各城市分行之間要加強(qiáng)信任與合作，相互協(xié)助對(duì)方對(duì)其在本地的票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)系人進(jìn)行必要的監(jiān)督，一旦 發(fā)現(xiàn)關(guān)系人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)通知對(duì)方采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

4、為其他城市行提供業(yè)務(wù)支持和有益經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)共同提高與發(fā)展

上海作為全國(guó)的金融中心，金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，與國(guó)際金融市場(chǎng)聯(lián)系緊密，同時(shí)也是我國(guó)兩個(gè)證券交易所的所在地之一，在金融相關(guān)的各方面資源上存在得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。上海分行地處這一金融中心，能夠較為方便地利用

這些優(yōu)勢(shì)資源，從而可以為長(zhǎng)三角其他城市分行的信貸業(yè)務(wù)尤其是涉及國(guó)際業(yè)務(wù)、證券抵質(zhì)押等業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供必要的支持。另一方面，由于處于全國(guó)的金融市場(chǎng)前沿，上海分行無(wú)論在市場(chǎng)化機(jī)制的建設(shè)、現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理模式的運(yùn)用、銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及人才的培養(yǎng)等方面在長(zhǎng)三角各城市行中都具有一定的先進(jìn)性，可以為其他城市行的管理機(jī)制改革提供有益的經(jīng)驗(yàn)。