第一篇：信貸員培訓材料

信貸員培訓材料 培訓內容

? 基礎理論

? 實務操作

? 金融法規(guī)

基礎理論

? 貸款的基本原則 ? 貸款的對象和基本條件 ? 禁止貸款對象 ? 對貸款用途的限制

? 對貸款人開展信貸業(yè)務的限制 ? 貸款種類、期限和利率 ? 貸款的擔保

貸款的基本原則

貸款的發(fā)放應當符合國家有關法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的相關規(guī)章制度；應當遵循安全性、流動性、效益性的原則

借款人資格

向我行申請貸款的客戶應當是經工商行政管理機關（主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為的自然人

借款條件

? 借款人具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪? ? ? ? 守信用

有按期還本付息的能力

除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業(yè)法人外應當經過工商部門辦理年檢手續(xù)

具有人民銀行頒發(fā)的正常年檢的貸款卡 除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50％

? 申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例，一般不低于30%。房地產項目貸款按國家新的調控措施規(guī)定比例不低于35% ? 在本行申報貸款的分支機構以外的其他分支機構無貸款 ? 借款借款人的資產負債率符合我行的要求，一般應低于80% ? 必須在本地登記注冊，其主要經營活動也在本地進行，在本行開立存款賬戶正常周轉達3個月以上（屬本行積極爭取的客戶可適當放寬）

? 能夠提供合法有效的還款來源和第二還款來源

? 自愿接受本行對使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動的監(jiān)督 ? 借款人如有關聯(lián)企業(yè)的，其關聯(lián)企業(yè)視同借款人，必須同時接受本行的調查與監(jiān)督，并簽訂有關條款或協(xié)議 ? 無貸款不良記錄

? 本行要求的其它條件

禁止貸款對象 ? 不具備法定貸款資格和條件的

? 生產、經營或投資國家明文禁止的項目 ? 建設項目未獲得國家相關部門批準的 ? 建設項目或投資未取得環(huán)保部門許可的 ? 有其他嚴重違法經營行為的

對貸款用途的限制

? 違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股

? 違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨等方面從事投機經營

? 除依法取得房地產資格的借款人以外, 不得用貸款經營房地產業(yè)務;依法取得經營房地產資格的借款人, 不得用貸款從事房地產投機 ? 借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法 收入

對貸款人開展信貸業(yè)務的限制

? 資本充足率不得低于8% ? 貸款余額與存款余額比例不得低于75% ? 流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得超過25% ? 對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的10%；

? 不得向關系人發(fā)放信用貸款，對關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其它同類貸款的條件

? 不得向不具備法定貸款資格和條件的借款人發(fā)放貸款；

? 不得向違反國家外匯管理規(guī)定的借款人發(fā)放貸款 ? 不得向生產、經營或投資國家明文禁止的項目發(fā)放貸款 ? 不得向未獲得國家相關部門批準的建設項目發(fā)放貸款 ?

不得向未取得環(huán)保部門許可的建設項目或投資發(fā)放貸款 ?

不得向有其他嚴重違法經營行為的借款人發(fā)放貸款

? 未經中國人民銀行批準，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款 ? 自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收利息之外，不得收取其它任何費用；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收手續(xù)費外，不得收取其它任何費用

? 不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外 ? 嚴格控制信用貸款，積極推行擔保貸款 ? 信貸資金不得用于財政支出

貸款種類

按期限分有短期貸款、中期貸款和長期貸款

? 短期貸款：是指期限在一年以內（含一年）的貸款 ? 中期貸款：是指期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的貸款；

? 長期貸款：是指貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款

按方式劃分有信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)

? 信用貸款：指憑借款人的信譽發(fā)放的貸款；

? 擔保貸款：系指保證貸款、抵押貸款、質押貸款

? 票據(jù)貼現(xiàn)：指貸款人以購買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

按經濟責任劃分貸款種類為自營貸款、委托貸款和特定貸款 ? 自營貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回貸款本金和利息。

? 委托貸款：指政府部門、企業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收手續(xù)費，不承擔貸款風險 ? 特定貸款：指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

貸款期限

? 貸款期限根據(jù)借款人的生產周期、還款能力和貸款人資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明； ? 自營貸款期限一般最長不得超過10年

? 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止

貸款展期

? 不能按期償還貸款的借款人應當在貸款到期日前20天，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行

? 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過三年。國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或展期申請未獲得批準的，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款科目核算

貸款利率

? 貸款利率的確定：貸款利率由總部按照中國人民銀行規(guī)定制訂管理辦法，并以此確定每筆借款合同的貸款利率，并在借款合同中載明；如貸款期限內遇國家調整利率，按借款合同約定進行調整 ? 貸款利率的計收：貸款人和借款人應當按照借款合同和中國人民銀行有關計息規(guī)定，按期計收和交付利息。逾期貸按規(guī)定計收罰息，未堅持按月（季）清息的改按罰息計收復息

? 展期貸款利率：貸款的展期期限加原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率計收

貸款停息、減息和免息：除國務院規(guī)定外，任何單位和個人無權決定停息、減息和免息

貸款的擔保

? 保證：指按《擔保法》保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶保證責任而發(fā)放的貸款（一般保證：當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的；連帶責任保證：當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任。）

? 抵押：指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款

? 質押：指按《擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利憑證作為質物發(fā)放的貸款。

對保證人的要求

? 具備保證主體資格

? 保證人具備代償能力，我行原則上杜絕異地保證人擔保（為保全現(xiàn)有信貸資產，減少風險，可不受此限制），保證人的擔保額以其凈資產減去其已為他人擔保額后的余額合理確定，對中小型私營有限責任公司發(fā)放的應根據(jù)具體情況追加法定代表人、股東為保證人

對抵（質）押物的要求

? 權屬清晰無爭議

? 為法律、法規(guī)允許抵質（押）的財產 ? 評估價值合理 ? 市場變現(xiàn)能力較強

? 以土地使用權和房產抵押的，須同時辦理抵押登記，抵押率原則上不超過50%；以機器設備等抵押的，抵押率原則上不超過30%；以存單和有價證券質押的，質押率原則上不超過80%，在確保貸款本息安全回收的情況下，抵押率可提高到存單面額的90％，但最高不得超過90%。

實務操作

? 貸款操作流程 ? 貸前調查

? 貸后檢查 ? 封閉貸款的管理

貸款操作流程

? 借款申請 ? 貸前調查 ? 貸款的審查 ? 貸款的審批 ? 簽訂借款合同 ? 風險審核 ? 貸款發(fā)放 ? 貸后檢查 ? 貸款收回

貸前調查

? 信貸人員在接到借款人申請后，應及時深入企業(yè)實地調查，收集企業(yè)相關材料，并對材料的全面性、真實性、有效性進行審核：即審核相關資料的印章、日期、簽字等要素是否齊全，核對復印件與原件是否相符，并在經審核與原件相符的復印件上簽明“該復印件與原件一致”字樣及調查人姓名、日期，并加蓋借款申請人公章（或簽字）；對借款人是否符合本行貸款條件進行初步審核。

? 調查借款人提供的基本情況，包括企業(yè)性質、地理位臵、歷史沿革、資本構成、職工人數(shù)、主要經營范圍、對外投資、法定代表人及其領導能力、資本信用狀況、開戶和存款情況，以及關聯(lián)企業(yè)說明等內容是否真實

? 調查借款人真實、具體的借款用途，是否有本地貸款異地使用或借戶貸款、套取貸款的可能

? 調查借款人的生產經營情況。借款人所生產的產品或所經營的商品是否超出其營業(yè)執(zhí)照限定的經營范圍、價格是否合理、產品是否有市場及市場占有率；相關合同是否合法有效；合同相對人是否確實存在、是否為借款人的長期客戶

? 調查借款人當期的財務狀況，要做到賬表核對、賬賬核對、賬單核對、帳實核對。調查借款人往期的財務狀況，要根據(jù)賬戶承接關系、調整事項和經審計過的財務報表進行審核

? 調查借款人提供的能說明借款具體用途的有關文件和證明，如：購銷合同或協(xié)議、建設工程施工合同、加工承攬合同或協(xié)議、產品代理協(xié)議等是否真實、合法，判斷借款用途是否真實

? 調查借款人是否有影響其還款能力的近期重大事件

? 核保：

根據(jù)保證人提供的財務報表及說明、貸款卡資料等調查其資產規(guī)模與分布、開戶情況、資金周轉情況、負債和或有負債情況，測算其資產負債率是否超過警戒線，具體方法參照對借款人的調查與分析；了解其信譽狀況，對其擔保期間的債務壓力做出分析，判斷其是否具有擔保能力；調查保證人與借款人的關系，摸清保證人的真實擔保意愿和動機

對抵（質）押物的所有權、質押物權屬等做真實性調查。包括：真實的所有權權屬；是否有漏交的確權費用；是否存在財產共有人；財產共有人是否同意抵（質）押并出具了同意抵（質）押的證明；到有關部門調查抵（質）押物是否已抵（質）押；調查抵（質）押物是否參加過保險；現(xiàn)場查看抵（質）押物的存在狀態(tài)并做好記錄；調查抵（質）押物的評估價值是否合理，按本行規(guī)定的抵（質）押率要求是否足值，抵押率是否超過警戒線；分析抵（質）押物、質押權利的變現(xiàn)能力，本行實現(xiàn)其權利的可能性并測算實現(xiàn)其權利的費用

? 貸款風險分析

在完成對借款人調查和核保的基礎上，結合對借款人還款意愿的認定，對貸款風險做出分析預測。第一、分析企業(yè)生產經營中可能發(fā)生的不確定因素對貸款的影響程度，借款人籌資能力對貸款的依賴程度，借款人的還款意愿等，通過對企業(yè)資金歸行率審查確定本行對其資金的可控程度；第二、對擔保人擔保期間的債務壓力做出分析判斷；對抵（質）押物的變現(xiàn)能力和本行實現(xiàn)其權利的可能性及費用進行評判

? 通過上述調查及分析，提出貸與不貸、貸多貸少及期限長短等初步意見，形成書面調查報告。

貸后檢查

貸后檢查，包括對貸款直接用途的跟蹤檢查、貸款本息的收回和對影響貸款安全因素的檢查

貸后檢查包括貸后跟蹤檢查、日常檢查和定期檢查

貸后檢查后要及時形成紀錄，針對存在的問題和對貸款有影響的潛在風險因素提出解決或防范建議，問題嚴重的須形成專項報告，由主管負責人形成進一步處理意見，逐級上報審批。并逐級返回檢查崗依最終處理意見執(zhí)行

貸后跟蹤檢查

? 貸款發(fā)放后７日內，檢查崗對貸款的直接用途和資金流向進行綜合檢查，監(jiān)控借款用途，填制貸款跟蹤檢查表并做相應說明，防止借款人通過各種方式套取貸款，改變借款用途或抽逃資金等。對未按合同規(guī)定用途使用貸款的按違約處理，提出信貸制裁措施報主管負責人；按合同規(guī)定使用貸款的，將貸款跟蹤檢查表（視同檢查報告）報主管負責人簽字后存檔。

? 根據(jù)貸款時限要求，于計息日前催收貸款利息。

日常檢查

? 企業(yè)經營管理是否存在漏洞，生產經營是否正常

? 企業(yè)銷售量有無增減及原因、貨款回籠是否正常，財務狀況是否良好 ? 有無影響貸款歸還的重大不利因素出現(xiàn)、有無新的投資 ? 與銀行的往來、貸款的歸還情況、信用情況如何 ? 保證情況有無變化

定期檢查

? 定期檢查的時間間隔期

按五級分類劃分的貸款風險度確定不同的貸款監(jiān)管等級，制定貸后跟蹤檢查計劃。檢查時間間隔每季度至少一次；封閉運行和重點監(jiān)測的貸款實行全程監(jiān)控，直至貸款本息收回

? 檢查的主要內容

1、企業(yè)主要財務指標及資本積累變化情況；

2、企業(yè)生產經營情況，包括經營主體、主營業(yè)務有無變化，產品質量、產供銷及市場變化情況；

3、實際盈利能力與預測的差距及原因、資金回籠情況以及由此導致的企業(yè)支付能力變化；

4、債權債務結構、金額的變化情況，包括對外擔保、投資等；

5、企業(yè)在本行的存款情況，即企業(yè)可控資金歸行率；

6、必要的具有法律效力的文書復印件的收集。

封閉貸款的管理

? 封閉貸款的定義

封閉貸款是指借款人的產品有市場、項目前景被看好，通過封閉監(jiān)管能夠有效控制風險的貸款 ? 封閉貸款的意義

通過封閉管理防止借款人以各種形式抽逃和挪用貸款資金，確保資金按約定用途使用和收回，保證貸款按期償還。封閉貸款實行財務托管，拓展本行中間業(yè)務。

? 房地產開發(fā)類封閉貸款管理的注意事項

1、房地產開發(fā)類封閉貸款仍屬于商業(yè)性貸款，在扶植企業(yè)發(fā)展的同時，爭取本行利益最大化，貸款程序仍應遵循本行制定的《貸款管理實施細則及操作規(guī)程》。

2、調查崗的調查報告應包含詳細、可行的封閉管理措施；

3、貸款發(fā)放前，主管信貸員應搜集全申請人對外發(fā)生效力的全部印鑒、財物單據(jù)、封閉實物及合同樣本，簽訂封閉管理協(xié)議和委托財務顧問服務協(xié)議。

4、印鑒管理實行涉及業(yè)務和資金往來的企業(yè)公章、財務專用章、合同專用章、法人名章、銷售專用章等銀企共管并建立印鑒使用登記制度，在使用時需由主管信貸員、企業(yè)人員共同簽字證明，防止出現(xiàn)單方違反合同使用印鑒的情況。

5、支行（營業(yè)部）綜合崗負責印鑒的保管和出入庫登記。每一封閉貸款戶印鑒必須分別裝箱封存，由企業(yè)人員（需經企業(yè)授權）掌握鑰匙，每次使用由綜合崗監(jiān)督，用畢繼續(xù)封存，以避免企業(yè)擔心或誣陷本行人員私自使用。

6、房地產項目達到辦理在建工程抵押條件時，要及時辦理在建工程抵押登記。

? 房地產開發(fā)類封閉貸款封閉管理的實施

1、開發(fā)建設期

（1）貸款項目得到批準后，主管信貸員首先應與借款申請人就貸款項目實施封閉管理、后期匹配的個人住房貸款合作、分期還款計劃（在與借款人協(xié)商安排分期還款計劃時，必須以每一個具體項目資金構成情況以及預售情況為前提，經科學、合理測算后確定安排分期還款起始時間、分期還款金額、分期還款次數(shù)）等相關事宜進行最終的商定，并簽訂相關協(xié)議。

（2）開立指定封閉存款賬戶和保證金賬戶

開發(fā)商在支行（營業(yè)部）開立項目資金封閉管理的指定存款賬戶和保證金賬戶，用于資金封閉管理和還貸資金積累。

（3）控制資金支付

主管信貸員應根據(jù)貸款用途嚴格控制貸款使用，主管信貸員必須每周出現(xiàn)場一次，檢查工程形象進度，核實資金使用情況。

（4）在貸款發(fā)放后，貸后跟蹤檢查實行時時監(jiān)控的手段。主管信貸人員負責建立并逐筆登記資金收付簡易明細賬，借款人印鑒和交由本行控制的物品應由主管信貸人員以外的經辦支行（營業(yè)部）其他人員保管，并建立和逐筆登記印鑒使用登記簿、實物收付簡易明細賬。

2、銷售（預售）還款期

（1）歸集項目租售資金

開發(fā)項目進入預售階段，主管信貸員應加強對項目的跟蹤檢查，察看銷售現(xiàn)場，查驗實際銷售進度（含面積、套數(shù)、銷售率）與開發(fā)商提供的銷售進度報表是否相符和存入專戶的銷售收入與實際銷售收入是否相符，如有不符的，應及時采取補救措施。

（2）分期償還貸款

項目銷售（預售）收入在保證項目建設正常需要的條件下，銷售（預售）資金應優(yōu)先用于償還本行房地產開發(fā)貸款。

在借款合同期限屆滿之前，項目銷售資金應根據(jù)還貸比率（還貸比率＝貸款金額÷項目開發(fā)成本×實現(xiàn)的銷售收入）劃入保證金賬戶，分期歸還本行貸款本息。超過還貸比率的銷售收入中借款人可使用資金（借款人可使用資金＝自籌資金÷項目開發(fā)成本×實現(xiàn)的銷售收入）其可自行支配，其余資金用于支付本開發(fā)項目計劃內用款。如無需求，可全部用于歸還本行貸款。在借款合同期限屆滿之后，貸款行直接扣收其封閉賬戶和保證金賬戶中全部資金，實現(xiàn)的項目銷售資金全部用于償還本行貸款。

（3）房地產開發(fā)類封閉貸款以個人住房貸款實施配套。

開發(fā)項目的個人住房貸款應交由本行獨家辦理（需在按揭協(xié)議中載明），經辦支行（營業(yè)部）要及時做好樓盤按揭的上報審批工作，在達到條件后，立即跟進個人住房貸款，以封閉銷售收入

金融法規(guī)

? 貸款業(yè)務相關的主要法規(guī)

? 房地產貸款相關規(guī)定

貸款業(yè)務相關的主要法規(guī)

與貸款業(yè)務相關的金融法規(guī)主要有商業(yè)銀行法、貸款通則、擔保法及司法解釋、民法通則、公司法、票據(jù)法等法律及人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布的規(guī)章制度。這些法律法規(guī)中信貸人員應重點學習貸款通則、擔保法及司法解釋，在實際工作中，要把信貸的專業(yè)知識及法律知識有機結合起來。遵紀守法，按章操作，按程序放款，依法管理貸款，從而提高信貸資產的業(yè)務質量，有效降低信貸資產風險。下面主要介紹一下?lián)７?/p>

保

證

? 保證人的資格

具有代為清償債務能力的法人、其他經濟組織或者公民，可以作為保證人。國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體、企業(yè)法人的分支機構（有法人書面授權的除外）、職能部門不得為保證人

? 保證人的條件

保證人必須符合以下兩個基本條件：

（1）保證人應具有獨立的民事行為能力，年滿18歲以上或已滿16歲以自已勞動收入為要生活來原且心智正常的社會自然人；

(2)保證人必須具有足夠的代為清償債務的能力。

? 保證方式

（1）一般保證：指當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任；

(2)連帶責任保證：是指當事人在保證合同中約定，保證人與債務人對債務承擔連帶責任。

? 保證期間

保證的期限應在保證合同中由雙方當事人約定，未約定的為在主債務合同履行期屆滿之日起6個月，一般保證的債權人未在此期間將被保證人起訴或申請仲裁，連帶責任保證未在此期間內向保證人主張債權，則保證人可免除責任。

? 保證責任的免除

1、主合同當事人互相串通，騙取保證人提供保證的；

2、主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思下提供保證的。

抵 押

? 抵押的概念

抵押是指債務人或第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。

? 抵押的種類

我國擔保法將抵押分為單個抵押和最高額抵押。單個抵押是指以抵押物對某一個具體的債權做出擔保。最高抵押是指抵押人與抵押權人協(xié)議，在最高債權額度內，以抵押物對一定期間內連續(xù)發(fā)生債權作擔保。

? 可以抵押財產

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；

3、抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權處分的國有機器、交通運輸工具和其他財產；

5、抵押人依法承包并經發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；

6、依法可以抵押的其他財產。

? 抵押特別規(guī)定

1、依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。

2、以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地上的房屋同進抵押。

3、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押。

? 不得抵押財產

1、土地所有權；

2、耕地、宅其地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權；（但上述能夠抵押的項目除外）

3、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；

4、所有權使用權不明或者有爭議的財產；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產；

6、依法不得抵押的其他財產。

抵押登記

抵押合同登記生效，辦理登記的部門如下：

1、以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門；

2、以城市房地產或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的房產管理部門，3、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；

5、以企業(yè)的設備和其他動產抵押的，為財產所地的工商行政管理部門

6、當事人以其他財產抵押的，登記部門為當?shù)氐墓C部門，未辦理抵押不提對抗第三人。?

? 抵押權的實現(xiàn)

債務履行期屆滿抵押權人未受清償?shù)?，可以與換押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所提的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟。

質

押

? 動產質押是指債務人或第三人將其所擁有所有權或雖無所有權但依法取得了處分權的動產移交債權人占有，該動產作為債權人擔保的質押。

? 權利質押是指債務人或第三人將其所有或合法占有的權利憑證交債權人占有，以憑證上的財產權利作為債權擔保的質押。

? 可作質押的權利

1、匯票、支票、本票、存款單等單據(jù)；

2、倉單、提單、債券和可轉讓的股份、股票等有價證券；

3、可轉讓的商標專用權、專利權、著作權等知識產權；

4、其他依法可質押的其他權利

? 質押與抵押的區(qū)別

1、二者的物不同。抵押的標的物是不動產與部分動產，而質押的標的物是動產和權利。

2、二者標的占有方式不同。抵押物由抵押人繼續(xù)占有、使用、收益，不轉移經抵押權人占有。而在質押關系中，自合同訂立之時起須將作為質物的該動產或權利及其孳息轉移給質權人占有。

3、同一抵押物上可設立數(shù)個抵押權，并依法按一定順序清償債務；而質物上只允許設立一個質押權，不存在按順序清償?shù)膯栴}，即一物一質。

4、不動產抵押，一般要向有關管理部門辦理抵押登記；動產和權利質押，則一般不需辦理出質登記。

? 質押合同的生效

質押合同一般以質物的交付生效的條件，未效付質物的，合同雖經簽訂，但不產生法律約束力。但權利質押中也有例外情況，須以登記生效。故質押合同生效條件有兩種，一是交付生效，一是登記生效。

? 質物交付生效

交付生又分為兩種，即單純交付生效和背書生效。以動產和不記名的匯票、本票、支票、存款單、倉單、提單、債券和股票等有價證券作質物的，質押合同以質物的單純交付即移交給質權人占有時生效。以記名即記載權利人名稱的匯票、支票、本票、倉單、提單、債券等作質物的，質押合同的生效，須以設背書為條件。所謂背書，是指出質人在有價證券背面或其粘單上記載質押事項并簽章，交付給質權人的行為。

? 質物登記生效

以記名的存單，依法可以轉讓的股份、股票、知識產權作質物的質押合同的，以登記生效。

以記名存單出質，須在存款銀行辦理質押登記手續(xù)，通常說的“對保、核押”，質押合同以登記生效。

以股票出質的，應在證券登記機構辦理登記，質押合同以登記生效；

以商標權中的財產出質的，須在專利主管部門辦理登記；

以專利權中的財產出質的，須在專利主管部門辦理登記；以著作權出質的，須在版權主管部門辦理登記。

? 質權的實現(xiàn)

質押期滿、債務人履行了債務，或出質人提前清償了擔保之債，質權人應將質物返還。質權與其擔保的債權同生同滅。債務履行期屆滿，質權人未受清償?shù)模梢耘c出質人協(xié)議以質物折價抵充債權或者依法拍賣、變賣質物而優(yōu)先受償。

房地產貸款相關規(guī)定

? 人民銀行121文件的主要內容

1、房地產企業(yè)貸款的對象為具備開發(fā)資質、信用等級較高、沒有拖欠工程款的房地產企業(yè)。

2、貸款應重點支持符合中低收入階層購買力的住宅項目，限制高檔住宅、別墅項目的貸款。

3、對未取得土地使用權證書、建設用地規(guī)劃許可證。建設工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項目，不得發(fā)放任何形式的貸款。

4、商業(yè)銀行對房地產開發(fā)企業(yè)申請的貸款，只能通過房地產開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴禁以房地產開發(fā)流動資金貸款及其他形式貸款科目發(fā)放。對房地產開發(fā)企業(yè)已發(fā)放的非房地產開發(fā)貸款，各商業(yè)銀行按照只收不放的原則執(zhí)行。

5、房地產開發(fā)企業(yè)申請銀行貸款，其自有資金（指所有者權益）應不低于開發(fā)項目總投資的30%。

6、商業(yè)銀行發(fā)放的房地產貸款，只能用于本地區(qū)的房地產項目，嚴禁跨地區(qū)使用。

7、規(guī)范對政府土地儲備中心貸款的管理，要求要審慎地發(fā)放貸款，且明確其貸款應為抵押貸款，貸款的額度不得超過所收購土地的評估值的70%，貸款的期限不得超過2年。

8、商業(yè)銀行要嚴格防止建筑施工企業(yè)使用銀行貸款墊資房地產開發(fā)項目。承建房地產建設項目的建筑施工企業(yè)只能將獲得的流動資金貸款用于購買施工所必需的設備（如塔吊、挖土機、推土機等）。

? 5月29日，國家九部委制定的《關于調整住房供應結構穩(wěn)定住房價格的意見》關于房地產貸款的新規(guī)定

1、從２００６年６月１日起，個人住房按揭貸款首付款比例不得低于３０％。考慮到中低收入群眾的住房需求，對購買自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的仍執(zhí)行首付款比例２０％的規(guī)定。

2、對項目資本金比例達不到３５％等貸款條件的房地產企業(yè)，商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款。對閑臵土地和空臵商品房較多的開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行要按照審慎經營原則，從嚴控制展期貸款或任何形式的滾動授信。

3、對空臵３年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

第二篇：信貸員培訓心得體會

信貸員培訓心得體會

前言：信貸不是指信用貸款。下面是聘才帶來的信貸實訓的心得體會，希望可以幫到大家。

首先要調查借款人和擔保人的資信情況。一是內部調查，通過信貸管理系統(tǒng)、個人征信 系統(tǒng)調查借款人、擔保人和借款人親屬的信息、借款、擔保情況和還款記錄。通過公民身份 證核查系統(tǒng)調查借款人和擔保人身份的真實性。二是外部調查。根據(jù)借款人、擔保人的居住 地址、從事行業(yè)、個人透漏的信息等，看看有沒有和他們熟識的同事、(或村兩委成員)村民、原有客戶，通過他們，對借款人、擔保人的情況做更廣泛的了解。三是實地調查。一定要到 借款人的家里和實際經營地點看一看，看看借款人的房子、生產設備、實際運轉情況。查看 借款人的生產經營證件。查看借款人的生產設備數(shù)量、賬本(資產負債表可能沒有，但日常 經營的流水帳務記錄應具備，沒有的話就很成問題了)，生產購銷狀況要了解，成本支出和 盈利結構要了解，生產的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產的上游供應商和 下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價。查看借款人的自有資金情況(可以要求查看他的存單等)和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支 出。

我在這方面曾經產生的風險(雖然都收回了，但期間很是緊張)

1、信貸管理系統(tǒng)沒上 的時候，有個借款人在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 20 多萬不良貸款，向我申請借款，因為有公務員擔保，沒有向相關鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社咨詢就發(fā)放了，最后不得不通過起訴收回。

2、有個借款人弄了別 人的生產經營設備給我看，而我沒有查看經營證照，更糟糕的是借款實際用途是還債(這一 點由于調查不深入事后才了解到)，更更糟糕的是貸款到期后借款人進了監(jiān)獄。于是只好起 訴擔保人收回。

3、有些同事介紹的貸款，疏于防范，簡化了程序。到期后難以歸還，后悔 莫及。其實同事的素質也不一樣，有的根本不了解信貸的風險，或者吃人家?guī)最D飯喝點酒就 介紹貸款。

4、對于村委成員或者“能人”介紹的貸款，調查時有些大意，形成了很多讓自 己緊張的風險因素。有個客戶經村委成員從我這里貸了款，結果因家庭矛盾自殺了。當然由 于我貸款時態(tài)度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。但這事想想后怕。

5、對于 領導們介紹的貸款，礙于面子發(fā)放，調查也不深入，期間也出現(xiàn)了很多潛在風險。

剛從事工作的時候，學制度，吃請是嚴格禁止的。但實際從事客戶經理工作中，發(fā)現(xiàn)其 實和借款人吃飯也有一點好處：可以進一步了解借款人和擔保人。首先是酒后吐真言，酒喝 多了，人的本性容易顯露;其次是了解借款人的朋友圈。和你吃飯借款人一般是請比較不錯 的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分”，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以 進一步了解借款人的本性。三是通過借款人的消費了解借款人，一般而言，對于太大方花樣 太多(吃了飯洗腳，洗了腳洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌還沒完)的借款人，我是心存警惕適 可而止(對于很不像話的邀請堅決拒絕)的，遇上這種人，我的態(tài)度是不管調查的其他因素 多好，我也堅決不放款，第二天我把你消費的錢打到你的存折上，全當我自己出錢了解了一 個不合格的借款人。而對于貸款利息斤斤計較，吃飯時非常算計的人，我反而印象比較好。

吃飯的弊端更多，權衡利弊，吃不如不吃。和借款人吃飯的弊端：

1、貸款利息加上保險，貸款成本已經很高，而吃飯一般由客戶掏錢，于心何忍?

2、客戶請你吃飯，一般抱著“我請你辦事才請你吃飯，吃了飯就要為我辦事”的心理，如果拒絕貸款，他會覺得很吃虧，有些不咋地的會故意找麻煩。

3、吃人嘴短，吃了飯，調查時難免心虛放松條件。

4、制度不允許。

5、吃飯一般要喝酒，喝酒一般會誤事。曾經設想過 AA 制或者自己付錢，但實際上行不通，客戶付錢的速度一般比你快，自己 付錢吧，單位又不給開費用。所以權衡利弊，客戶請吃飯，堅決不去。至于貸前調查中收受 客戶禮物、娛樂這種事，堅決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費而承擔上萬元甚至幾十萬的風 險，傻子才做這種事。非常重要的一點：在辦理貸款手續(xù)時，必須讓借款人、擔保人在《貸后檢查表》《貸款、到期通知書》《貸款逾期催收通知書》《擔保人履行責任通知書》上簽字。貸后檢查表填五張，簽字蓋章。目的主要是應付檢查，防止被罰款。填好貸后檢查表不 代表不去檢查了，只是手續(xù)上要事先完備，以防萬一。貸款到期通知書一張。目的一是為應付檢查，二是牽扯訴訟時效問題，可能成為法律要 件。

《貸款逾期催收通知書》填 8 張，逾期后兩年內(超訴訟時效前)，每個季度一張。一 是應付檢查;二是減輕責任，三是作為法律要件。自己的一個教訓是貸款到期后逾期不還，借款人和擔保人拒絕在催收通知和履責通知上簽字蓋章，從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦 法。這些資料不要怕麻煩，一定要在辦理貸款時就齊備，如果貸款逾期想再補，會非常難。借款合同、擔保合同除會計上保留外，自己必須留一份。這個事兒陸*以前告訴過我，但我沒當回事，現(xiàn)在看這是非常重要的。因為**信用社居然把合同給弄丟了，沒有合同，怎 么起訴?職工介紹外人貸款的，除非找到兩個以上無借款、無擔保的正式公務員做擔保，否則必 須由介紹人擔保，如果介紹人不能擔保，不管是誰介紹的，貸款免談。對于以恐嚇手段申請貸款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用 卑劣手段。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻?，F(xiàn)在拒 絕申請貸款面臨的風險，遠小于以后還不上面臨的風險

借款人申請貸款時，要先提供借款人、擔保人的住址和電話，先進行電話聯(lián)系溝通，并進行實地調查，這樣可以防止欺騙。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔保人。借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。原因很簡單，最了解借款人的，是他的親屬，如果他的親屬都不支持，你還能指望他的家人與他同心協(xié)力嗎，而沒有家庭支 持的人，事業(yè)一般很糟糕。每個客戶經理都會有一個自己的借款人圈子，這個圈子，應該是由講求誠信、重視家庭、行為端正、事業(yè)成功的人來組成，你的 借款人圈子會影響到你自己的行為和人生，不可不重視。不可否認，我干客戶經理期間。較 為接近、來往頻繁的借款人圈子，素質較低，行為較差，事業(yè)也混的不怎么樣。我假如再干 客戶經理，必須端正自己的行為，建立一個端正的圈子，離小人遠一點。貸款管理中應該使用五級分類方式。但鑒于目前五級分類現(xiàn)狀，可以采取賬面一套五級 分類帳，自己再私下建立一份五級分類帳的做法，以實現(xiàn)動態(tài)及時管理。

經過在建行的1個半月的實訓，我從客觀上對自己在學校里所學的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關系。我這次實訓所涉及的內容，主要是會計業(yè)務(對公業(yè)務)，其他一般了解的有儲蓄業(yè)務、信用卡業(yè)務、貸款業(yè)務。

對公業(yè)務的會計部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務)主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務主要是指支票，包括轉帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉帳支票的審核內容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。這里需要說明的是一個入帳時間的問題?，F(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉帳支票(如與儲蓄所的內部往來，收付雙方都是本行開戶單位的)都是要直接入帳的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉帳支票，經過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級支行未在當?shù)厝嗣胥y行開戶，在會計賬上就反映在“存放系統(tǒng)內款項” 科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項”科目。而我們在學校里學習中比較了解的是后者。還有一些科目如“內部往來”，指會計部與儲蓄部的資金劃撥，如代企業(yè)發(fā)工資;“存放系統(tǒng)內款項”，指有隸屬關系的下級行存放于上級行的清算備付金、調撥資金、存款準備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。一些數(shù)額比較大的款項的支取(一般是大于或等于5萬元)要登記大額款項登記表，并且該筆款項的支票也要由會計主管簽字后，方可支取。

“一天之際在于晨”，會計部門也是如此。負責記帳的會計每天早上的工作就是對昨天的帳務進行核對，如打印工前準備，科目日結單，日總帳表，對昨日發(fā)生的所有業(yè)務的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應。然后才開始一天的日常業(yè)務，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復核員錄入計算機交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務結束后，進行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務的所有相關憑證，對帳;打印“流水軋差”，檢查今日的帳務的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進行稽核。這樣一天的會計工作也就告一段落了。

儲蓄部門目前實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

信用卡按是否具有消費信貸(透支)功能分為信用卡與借計卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸計卡與準貸計卡。貸計卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內進行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉帳結算，存取，消費的一種卡。如建行的儲蓄龍卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡;按信用等級分為金卡與普通卡。

由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押(如汽車貸款)和不動產抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

通過這次的實訓，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學里所學知識的鞏固與運用。從這次實訓中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學習。雖然這次實訓的業(yè)務多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業(yè)務方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于商業(yè)銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。從這次實訓中，我體會到，如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們學習與實訓的真正目的。

第三篇：信貸員培訓個人工作總結

信貸員培訓個人工作總結

為了提高信貸從業(yè)人員業(yè)務素質和風險防控能力，增強創(chuàng)新性、實用性和針對性，為實現(xiàn)安全效益的經營目標、促進我行可持續(xù)性發(fā)展?？傂蟹峙螌λ行刨J員工在江蘇**天目湖靜泊山莊進行了為期一周的培訓。通過此次培訓，我學到了許多東西。

授課方法創(chuàng)新。為改變理論內容多、結合實例少、針對性不強、效果不明顯的傳統(tǒng)培訓弊端，信貸培訓班的老師在授課時沒有照本宣科灌輸深奧的理論，而是將易懂的道理、翔實的數(shù)據(jù)和生動的實例巧妙穿插在每一個課題中。如，肖**老師在講授時，用正反兩方面的實例，強調了信貸檔案資料真實性、完整性、及時性、連續(xù)性對維護銀行債權起著決定性的作用。以近年來不良貸款形成的原因為實例，強調了貸款用途是貸前調查、貸時審查和貸后檢查至關重要的環(huán)節(jié)。因此，我們聽后普遍反映學習內容務實、管用。

學習氛圍良好。各個地方的信貸員都在總行的號召下匯集到江蘇進行培訓，都非常珍惜這次難得的學習機會，自覺遵守作息時間，課上虛心聽講、勤做筆記，課后互相交流、認真討論，呈現(xiàn)出多年未見的良好學習氛圍。

通過本次學習培訓，我對于原先工作中一直存在的一些難點、盲點都有了一些全新的理解，如對于企業(yè)集團應該在哪些地方加強關注，對于一個企業(yè)的財務報表要從多個方面進行分析解讀，從一些表面的績優(yōu)或是績差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實狀況，合理判斷，認識到自己的工作與崗位的重要性與任務的艱巨性。時代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，掌握新的技巧，適應周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個業(yè)務全面的員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，是我所努力的目標。當然，在一些細節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學習中磨練自己，在領導和同事的指導幫助中提高自己，發(fā)揚長處，彌補不足。

**誠民村鎮(zhèn)銀行魏攀

第四篇：信貸員合規(guī)培訓材料

信貸員合規(guī)培訓材料（20090408信貸部主講）

信貸業(yè)務操作流程規(guī)范是信貸管理工作規(guī)范的基礎性工作要求，信貸業(yè)務經營對目前農村信用社的重要性和高風險性，決定了信貸業(yè)務處理過程中必須始終貫穿合規(guī)意識和風險意識，并將其具體落實在貸款調查、審查、決策、發(fā)放、監(jiān)控、反饋、考核管理等運作和執(zhí)行的過程中；同時，信貸業(yè)務流程規(guī)范是目前我縣農村信用社有效防范和識別信用風險、操作風險的需要，是加強信貸管理工作的需要，是分清和落實信貸工作責任的需要。聯(lián)社希望通過培育和提高全體信貸人員的規(guī)范操作意識，使信貸業(yè)務在管理質量、服務質量、操作質量、資產質量上同步提高。而在辦理日常信貸業(yè)務過程中，我們發(fā)現(xiàn)有部分信貸工作人員對操作流程認識不清，違規(guī)、違紀、逆程序發(fā)放貸款現(xiàn)象時有發(fā)生，具體表現(xiàn)有以下幾種現(xiàn)象：申請在后，調查在前；審批在前，調查在后；貸前調查工作不扎實，馬虎了事（調查報告只有幾句話）；貸后檢查流于形式甚至未檢查（在檢查過程中發(fā)現(xiàn)個別社信貸人員在3月就已經將6月份的檢查報告做好）；貸款合同簽定日期比客戶申請日期提前，信貸檔案資料收集不齊全，更新不及時（在檢查過程中發(fā)現(xiàn)有不少農戶檔案資料還是2006年收集）；貸款催收不及時等；在信貸系統(tǒng)上線后不按規(guī)定通過手動方式直接放款等等，這一切都極有可能形成操作風險和信用風險。為了規(guī)范信貸業(yè)務操作流程，認真落實貸款“三查”制度，下面就信貸工作人員在辦理貸款業(yè)務時應注意的事項進行強調。

一、辦理貸款業(yè)務的基本程序是：1建立信貸關系、2客戶申請、3經營社決定對貸款申請決定是否受理、4（同意受理后進行）貸款業(yè)務調查、5審查、6貸審會審議、7審批（或按權限報備咨詢）、8（審批后）與客戶簽訂信貸合同、9發(fā)放貸款、10貸款發(fā)放后的管理（貸后跟蹤檢查、五級分類等）、11貸款收回。

二、建立信貸（經濟）檔案工作的重點

1、農戶經濟檔案必須收集到的信息：身份證、戶口簿、婚姻證明、家庭人口、家庭財產狀況（包括居住狀況、農機具、家用電器、交通工具已及其他無形財產狀況（如承包經營權、林權等））、農戶生產經營狀況、收入狀況、與信用社業(yè)務往來狀況（存款、貸款）等；

2、企業(yè)類經濟檔案必須收集到的信息：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼、稅務登記證（國稅、地稅）、貸款卡、法人身份證明、基本帳戶開戶許可證、公司章程、驗資報告、公司財務報告、職工人數(shù)、與信用社業(yè)務往來狀況（存款、貸款）等等；

3、個體工商戶經濟檔案必須收集到的信息：個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、經營行業(yè)、身份證、戶口簿、婚姻證明、家庭人口、家庭財產狀況、與信用社業(yè)務往來狀況（存款、貸款）等。

4、檔案資料收集完畢后必須對客戶基礎信息進行梳理，如：客戶提供的營業(yè)執(zhí)照是否在有效期、是否年檢，對企業(yè)財務報告進行相關財務分析、本次收集到的資料與上期相比有無重大變化等。

二、客戶申請貸款環(huán)節(jié)中應注意：一般客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：

1、從事的經營活動合法合規(guī)、符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

2、有穩(wěn)定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期信用已清償或落實了經營社認可的還款計劃；

3、在農村信用社已開立基本帳戶或一般存款賬戶，自愿接受農村信用社信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；

4、除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，須有人民銀行核準發(fā)放的有效貸款卡，以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼；

5、除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應當經過工商行政管理機關辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證；

6、不符合信用貸款方式的，應提供符合規(guī)定條件的擔保；

7、借款人申請辦理保證貸款的，應當對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進行審查，并與保證人簽訂保證合同。

借款人申請辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變觀能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。根據(jù)有關規(guī)定,抵押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍。

借款人申請辦理質押貸款的，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續(xù)。根據(jù)有關規(guī)定,動產質押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍，權利質押憑證面值不得低于貸款額的1.2倍。

農戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款屬于授信類業(yè)務，對此類實行客戶統(tǒng)一授信管理，縣聯(lián)社作為統(tǒng)一的授信主體，對應授信客戶遵循“先授信，后用信”的原則，在受理此類貸款時農戶至少應符合下列4個條件后才予以評級授信：

1、居住在農村信用社的營業(yè)區(qū)域之內；

2、具有完全民事行為能力，資信良好；

3、從事土地耕作或者其他符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；

4、具備清償貸款本息的能力?？蛻粜枰杩顣r，應以書面形式向經營社提出借款申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請貸款的品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。信用社在受理客戶申請時，應對是否是本營業(yè)區(qū)域客戶、是否是產能過剩行業(yè)、是否是限制性行業(yè)、借款用途是否符合規(guī)定等做出準確判斷后決定是否受理。如果決定受理，必須要求客戶提供相關資料：

（一）、法人客戶需提供的資料：

1、法定代表人身份證明，由代理人辦理的，還應提供授權委托書和代理人身份證明。

2、法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產經營許可證或企業(yè)資質等級證書及其年檢證明。

3、合資、合作的合同和驗資證明及其附件。

4、人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證。

5、公司制企業(yè)法人的公司章程；董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本；董事會成員身份證明；若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；股東大會關于利潤分配的決議。

6、近三年經審計的資產負債表、損益表、業(yè)主權益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報表。申請借款前一期的財務報告。

7、本及最近月份存借款及對外擔保情況；

8、現(xiàn)金流量預測及營運計劃。

9、稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件。

10、中長期貸款項目，應提供各類合格、有效的相關批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃。

11、中長期貸款項目的可行性報告。

12、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人（委托代理人）簽字式樣。

13、需提供的其他資料（如海關等部門出具的相關文件等）。

（三）擔保人需提供的資料：

1、保證人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產經營許可證、企業(yè)資質等級證書，有限責任公司或股份有限公司的同意保證意見書、財務報告等。

2、抵押人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，抵押物權利證書，有限責任公司或股份有限公司的同意抵押意見書，國有資產管理部門同意的抵押函等。

3、質押人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，權利憑證或質物發(fā)票，質物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限公司的同意質押意見書等。

三、貸前調查應注意的事項

信用社在受理客戶申請后，必須對客戶進行貸前調查，貸前調查應注意的事項有：

（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復印件與原件是否相符。

1、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實、有效；

3、查驗客戶申請書的內容是否真實、齊全、完整；

4、查驗客戶在信用社開立帳戶情況。

（二）調查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

（三）對客戶及其擔保人的資產、生產經營狀況和市場前景情況進行調查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔保人財務報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

2、分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；

7、測算貸款的風險度，以決定貸與不貸、期限、利率等。

四、撰寫調查報告

調查報告是貸前調查的重要環(huán)節(jié)，是信用社作出信貸決策的重要依據(jù)，調查報告應包含的內容有：

1、客戶基本情況介紹(客戶基本情況包含企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學歷、專業(yè)年限、誠信程度、領導成員名稱、技術人員和員工人數(shù)、生產的產品，注冊商標。)

2、客戶生產經營狀況(生產規(guī)模、包括設計規(guī)模和實際規(guī)模、產值、產品的生產與銷售周期、產品銷售形勢和市場的適應前景。)

3、客戶申請借款原因、期限、擔保方式等

4、財務分析（資產負債比例、流動性比例、速動比例、銷售利潤率、資產利潤率等）

5、非財務分析（包含借款人人品、還款意愿、歷史業(yè)務往來、經營行業(yè)前景等）

6、擔保分析（抵押物的權屬是否有爭議、價值評估狀況等）

7、調查結論（提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。還應填制貸款調查表，將調查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)。）

五、貸款發(fā)放

信用社審貸小組對信貸員調查意見進行審查通過后，由信貸人員與客戶訂立借款合同，所有貸款業(yè)務都必須簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的信貸合同（借款合同、保證合同、抵押合同、權利質押合同、最高額抵押合同），主要內容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利與義務、違約責任等。在訂立合同時必須注意：

1、信貸合同由借款合同和擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接，從合同必須寫明主合同編號，借款人名稱，借款數(shù)額及期限。

2、合同必須采用鋼筆書寫或打印，內容填制必須完整，不得涂改；

3、相關條款應與貸款業(yè)務審批的內容一致，不得隨意增加或刪減條款；

4、信貸人員必須當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

5、完成合同填制后，必須送農貸會計審查，審查的主要內容：合同文本的使用是否恰當；合同填制的內容是否符合要求；客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。審核無誤后，加蓋信貸合同專用章或公章。由農貸會計對信貸合同進行統(tǒng)一編號，按順序依次登記。

6、如果為擔保貸款，還必須由信貸人員陪同客戶一起辦理相關的登記手續(xù)。

7、除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須在柜面通過轉帳處理，不允許以現(xiàn)金形式發(fā)放。

六、貸后管理

信貸人員為貸后管理的直接責任人。在貸款發(fā)放當日，按照信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)要求及時錄入信貸信息和擔保信息數(shù)據(jù)，將抵押登記手續(xù)并取得的他項權利證明、質物交接清單及其他權利憑證，按有價單證管理要求，辦理入庫保管手續(xù)，并列入表外科目核算。同時信貸員必須定期對客戶進行貸后檢查，檢查的內容主要包括：

1客戶及其擔保人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益；

2、了解掌握客戶及其擔保人的資產、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；

3、檢查抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定，質押權利憑證是否到期；

4、按照合同規(guī)定，督促借款人和擔保人按時報送會計報表等資料，將借款人、擔保人的各期會計報表投入借款戶檔案。

5、按合同約定期限結息，并及時向借款人催收利息，借款人未及時付息的，按規(guī)定寄出催收通知書。在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應立即采取防范和化解措施，并及時報告。在檢查過程中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)。

6、在短期貸款到期前的1個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的貸款到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?，回?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

7、貸后檢查過程中取得的資料要及時對客戶檔案進行更新，農貸會計負責信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，并承擔檔案資料的保管責任。

七、有許多信用社對貸款展期的流程重視程度不夠，有許多貸款展期手續(xù)都是違規(guī)的，如：先預期，后展期；貸款展期客戶未提交書面展期申請；展期期限不符合有關規(guī)定；應經過集體審批的或應上報聯(lián)社審批的未進行審批和報批等。

客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：

1、客戶應在短期借款到期前10天，中長期借款到期前20天向經營社提交貸款展期申請書，若為擔保貸款，原擔保人應在貸款展期申請書上簽署“同意展期，繼續(xù)擔?！钡囊庖姴⒑炚?；

2、貸款展期的調查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；

3、短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。

4、貸款展期批準后，經營社與客戶、擔保人簽訂借款展期協(xié)議書，并由有權審批人簽批；

5、經營社信貸經辦人員應及時書面通知會計結算部門辦理展期賬務處理（先從信貸系統(tǒng)走展期流程，待生成出帳申請書時在綜合系統(tǒng)處理

第五篇：信貸員培訓個人工作總結

信貸員培訓個人工作總結

信貸員>培訓個人>工作總結

為了提高信貸從業(yè)人員業(yè)務素質和風險防控能力，增強創(chuàng)新性、實用性和針對性，為實現(xiàn)安全效益的經營目標、促進我行可持續(xù)性發(fā)展。總行分批次對所有信貸員工在江蘇**天目湖靜泊山莊進行了為期一周的培訓。通過此次培訓，我學到了許多東西。

授課方法創(chuàng)新。為改變理論內容多、結合實例少、針對性不強、效果不明顯的傳統(tǒng)培訓弊端，信貸培訓班的老師在授課時沒有照本宣科灌輸深奧的理論，而是將易懂的道理、翔實的數(shù)據(jù)和生動的實例巧妙穿插在每一個課題中。如，肖**老師在講授時，用正反兩方面的實例，強調了信貸檔案資料真實性、完整性、及時性、連續(xù)性對維護銀行債權起著決定性的作用。以近年來不良貸款形成的原因為實例，強調了貸款用途是貸前調查、貸時審查和貸后檢查至關重要的環(huán)節(jié)。因此，我們聽后普遍反映學習內容務實、管用。

學習氛圍良好。各個地方的信貸員都在總行的號召下匯集到江蘇進行培訓，都非常珍惜這次難得的學習機會，自覺遵守作息時間，課上虛心聽講、勤做筆記，課后互相交流、認真討論，呈現(xiàn)出多年未見的良好學習氛圍。

通過本次學習培訓，我對于原先工作中一直存在的一些難點、盲點都有了一些全新的理解，如對于企業(yè)集團應該在哪些地方加強關注，對于一個企業(yè)的財務報表要從多個方面進行分析解讀，從一些表面的績優(yōu)或是績差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實狀況，合理判斷，認識到自己的工作與崗位的重要性與任務的艱巨性。時代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，掌握新的技巧，適應周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個業(yè)務全面的員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，是我所努力的目標。當然，在一些細節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學習中磨練自己，在領導和同事的指導幫助中提高自己，發(fā)揚長處，彌補不足。

**誠民村鎮(zhèn)銀行魏攀