第一篇：關于對麥乃村農戶調查的情況匯報

關于對麥乃村農戶調查的情況匯報

根據金陽新區(qū)黨工委、管委會的要求和朱昌鎮(zhèn)黨委、政府的安排，朱昌鎮(zhèn)綜治辦、朱昌鎮(zhèn)規(guī)劃所、麥乃村村委會、村民組長共同對麥乃村涉及地質災害區(qū)農房安全進行調查，現將調查情況匯報如下：

一、走訪調查對象

麥乃村一組118戶；二組109戶；三組82戶；四組77戶；五組72戶；六組70戶、七組69戶；八組74戶。

二、調查方式

采取入戶走訪與重點查看方式相結合，重點排查涉及建筑安全的農房。

三、走訪、調查結果及建議

經現場查看、核實情況：

1、經走訪和查看，共同問題主要集中為房屋屋頂漏水，墻體有細紋裂縫，院壩有開裂現象，部分農房墻體經過危房改造維修，變化現象已不明顯。

2、有明顯跡象的農戶為：

一組：羅元志 地面裂縫較多，已沿地基形成，現象較為明顯。一組：羅元普 地面裂逢較多，有處墻體裂縫較大，現象明顯。一組：羅樹嚴 地面裂縫較多，已延伸至地基。

二組：吳玉華 地面裂縫隙較多，已延伸至地基。

二組：周少珍 地面裂縫較多，已延伸至地基，且有一處地基已明顯看出有下沉現象。

三組：鄭繼榮 墻體有多處裂縫，且有一處較大。

三組：王友萍 墻體有一處裂縫，且很明顯，該戶已自行搬出，未居住其中。

三組：楊祖義 院壩裂縫較多，已延至地基。

三組：楊躍榮 墻體裂縫較大，該戶已自行搬出，現租住為外地人，已要求戶主，收回房屋，不再住人。

三組：楊躍瓊 主體有一處已斷裂，該戶已自行搬出，要求該戶不再住人。

三組：楊躍蘭 裂縫已沒水溝延伸到地基，墻體有多處開裂，已要求戶主注意變化，如有變化立即把人搬出，并報村、鎮(zhèn)有關部門。

六組：周兵墻體多處開裂，屋頂多處開裂，已要求其注意變化，如有異情，立即搬離，并報村、鎮(zhèn)有關部門。

六組：周軍墻體有多處開裂，屋頂多處開裂。

六組：班榮林 墻體和房頂開裂現象明顯。

六組：華富江 墻體開裂現象嚴重，該戶已自行搬出，要求其不再返回居住。

六組：華富平墻體開裂現象明顯，且為磚、木、瓦結構，已要求其另找其它居住場所，搬離。

六組：吉權會近期新建房屋，有明顯墻體開裂現象，已要求

其密切注意，如有變化，立即報村、鎮(zhèn)有關部門。

六組：劉德芬墻體有明顯開裂，已要求其注意變化，如有異情，立即搬離。

六組：羅大倫墻體開裂現象嚴重，有一處已移位，該戶已搬出，要求其不再返回居住。

六組：唐鳳明房屋后墻體開裂明顯，前面經危改維修，跡象已不明顯，要求其注意變化情況，如有異常，立即搬離。

六組：周元華墻體開裂現角嚴重，已要求盡快找其它住所搬離，暫住期間，如有異常，要立即搬離，并報村、鎮(zhèn)有關部門。

六組：吳學友 該戶結構為磚、木、瓦，房檐已斷裂，危房要素明顯，要求其立即搬離，但該戶無其它居住場所，建議安排其它住所搬離。

六組：陶以學 墻體裂縫大，已要求其密切注意，如有異常，立即搬離。

七組：周興武 墻體有明顯開裂現象，已要求其密切關注，如有異常，立即搬離。

七組：唐興平墻體開裂明顯，已要求其密切注意，如有異常，立即搬離。

七組：陶以忠 墻體開裂嚴重，已移位，該戶已搬出，要求其不得返回居住，并制止其它人入內。

八組：張健該戶已形成危房，建議安排其它住所立即搬離。由于我鎮(zhèn)不具有專業(yè)房屋鑒定資質，對大部分變化不是很明顯

房屋不能斷定其是否具有危險性，因此建議咨詢有關資質部門后，按其意見處理。

朱昌鎮(zhèn)綜治辦

朱昌鎮(zhèn)規(guī)劃所

2011年7月5日

第二篇：對農戶小額信用貸款的調查

對農戶小額信用貸款的調查

隨著農業(yè)產業(yè)結構的調整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農民的一塊心病。農村信用社適時推出的農戶小額信用貸款業(yè)務是改善金融服務、支持農村經濟發(fā)展、增加農民收入的一項重要舉措，目前，已成為農村信用社服務于新農村建設的主要方式。近日，筆者對呼市金谷農合行金河支行的農戶小額信用貸款情況進行了調查。

一、開展農戶小額信用貸款的主要做法及成效

（一）切實加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會成員、信貸員組成的“信用登記評定小組”。深入開展了“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，幫助農民了解小額信用貸款的基本知識、程序和方法，增進農民對金融知識的了解。

（二）認真選定信用村。出臺了《呼市金谷農合行金河支行小額信用貸款管理細則》，明確規(guī)定了小額信用貸款管理辦法、等級評定標準、貸款限額和經辦人、審批人手續(xù)和操作規(guī)程。目前，金河支行根據信用村的評定標準，共評出信用村3個，占所轄行政村的25%。

（三）建立農戶經濟檔案、確立信用戶。信用評定小組逐戶建立了檔案，依據信用評定標準，借款人申報的生產經營情況和日常掌握的實際情況，對貸款人進行信用等級評定。該農村信用社對全轄4867戶農戶

建立了農戶經濟檔案，占農戶總數的62%，并進行了信用戶的評定工作，共評出信用戶525戶，其中優(yōu)秀戶263戶，較好戶158戶，一般戶104戶，非信用戶4342戶，同時，對信用戶核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶最高限額為5000元，較好戶最高限額為3000元，一般戶最高限額為1000元。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個，本著“一次核定、周轉使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡化了貸款手續(xù)，方便了貸戶，收到了較好的效果。

（四）增加小額信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開檔案、公開貸款計劃、公開貸款政策、公開評信人員、公開信用等級、公開貸款發(fā)放、公開信貸人員職責權限，使每筆貸款能接受社會監(jiān)督。（設有監(jiān)督、舉報電話）

二、開展農戶小額信用貸款中存在的問題與不足

（一）小額信用貸款的推廣力度不夠。農村信用社雖然都開辦了此項信貸業(yè)務，但基層信用社認為農戶小額信用貸款實行的是信用放款，沒有任何抵押物或擔保人，風險太大，因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現象；個別農戶對小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認識不足，導致此項工作開展緩慢。據調查，有的基層信用社2008年一年的時間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬元。

（二）小額信用貸款資格評定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級評定時對農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要內容、經營能力、償債能力等指標缺乏一套切合地方實際、科學完整的評定方法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，農戶檔案較為粗糙，甚至存在應付現象，操作過程缺乏科學性和嚴謹性。在信用戶、信用村的評定過程中，部分基層信用社風險防范意識薄弱，僅根據村干部的一面之

詞便予以授信，存在調查和授信不真實的情況。也有部分信用社以農戶經濟情況、存款數額作為信用戶的評定標準，對家庭條件較差的農戶不做細致的調查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農戶空有強烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢群體的資金需求問題仍舊無法得到解決。

（三）小額信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個角落，交通不便，戶數眾多，具有點多、面廣、零星分散、工作量大等特點，如金河支行所轄農戶為4867戶，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。

（四）資金供求不合理。農村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個月。但在華北地面，一般傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，盡管是春種秋收，但受銷售渠道及市場價格等多種因素影響，農民的生產品絕大部分要到第二年年初才能變現，有的甚至更晚。

三、建議與對策

（一）是加大宣傳力度，提高社會各界對推廣農村小額信用貸款工作的認識。年初信用社要牢固樹立以農為本的經營理念，克服不良的思想傾向，增強做好小額信貸支農的責任感和自覺性，提供支農服務水平，深入調查了解農民資金需求，宣傳農戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時信用社在開展小額信用貸款業(yè)務中，要通過墻報、廣播、電視、報紙等媒體，廣泛宣傳農戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內容，要堅持以農戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成"有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會氛圍，為農戶小額信用貸款的安

全運行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

（二）是嚴格把關，準確核定農戶信用貸款額度。以前，信用社在評定農戶信用貸款的額度時，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評定小組評定”的辦法，由于農戶信用貸款授信面廣，工作量大，評定成員對農戶從事經營項目能力、經濟收入、家庭資產、資信程度等狀況底細不清，在加之受人情、關系及其它一些外在因素的影響，致使農戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性，影響了信用等級的評定質量。因此，信用社在評定農戶小額信用貸款的額度時，必須深入農戶，全面了解掌握農戶基本狀況，做到心中有數，確定的貸款額度盡量合理、適度。對與信用社已建立長期信貸關系的、且信用良好的農戶，應根據實際情況，適當提高其貸款信用額度。同時，要全面建立、完善小額信用貸款農戶的經濟檔案，詳細記載農戶的生產經營、經濟收支、信用記錄等內容，注意收集和積累農戶的資信資料，為提高農戶信用等級評定質量提供科學可靠的依據。

（三）加強貸后管理，切實防范和控制貸款風險。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農戶貸款的有效投入，幫助農民增收致富，以真正達到信用社與農戶“雙贏”的目的。農戶小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實際對象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現出借富民卡、貸款用途轉移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農戶，了解農戶的生產經營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現信用貸款轉借他人、挪用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效的控制貸款風險。

（四）切實加強信貸隊伍建設，確保農戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展。農戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農戶小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神，良好的業(yè)務素質和艱苦的工作作風，只有這樣，才能科學的把握農戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農戶提供高效優(yōu)質的金融服務，才能推進農戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。

四、農戶小額信用貸款的防范措施

（一）建立風險補償機制。

（二）健全內控制度，強化貸前調查工作。

（三）嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審貸分離，嚴把貸時審查關。

（四）落實各級責任制，強化貸后檢查制度。

（五）加強員工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象。

2009年8月18日，城郊農村信用社已順利轉制為現在的金谷農村合作銀行，但為“三農 ”服務的宗旨沒有變，我們廣大員工將繼續(xù)本著艱苦奮斗和不斷創(chuàng)新的精神，扎實推進小額農貸的推廣和信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作，為全面建設社會主義新農村做出更大的貢獻。

第三篇：2014安全生產責任狀(村對組、組對農戶)

2014安全生產責任狀

為了進一步貫徹落實上級關于搞好安全生產工作的相關要求，確保本組無安全事故發(fā)生，特立如下責任狀：

一、各村民自覺遵守國家政策、法律、法規(guī)，增強安全生產意識；

二、做到有糾紛找組織，不能以打架斗毆手段解決爭端；

三、做到不搭乘農用車，無牌無證車輛；

四、做到安全用電、用火保證在房屋周圍不堆放雜物，不私拉亂接電路，教育小孩不玩火；

五、開山取石、修房、補路、架橋，要注意安全，并做好防護措施，做到爆炸物品使用、儲存合法；

六、做到不“種毒、吸毒、販毒”，教育外出務工人員遠離毒品，潔身自好；

七、做到不私自放置或私藏禁毒藥品、危險化學品以及易燃易爆物品；

八、如我本人及家人不自覺遵守以上“七條”出現安全事故自行負責；

九、本責任狀一式四份，安全生產委員會辦公室、派出所、村委會、村民組各一份。

授狀單位： 村民組 授狀人（組長）簽字：

立狀人（農戶戶主簽字）：

注：簽字可以在另一面

年 月 日

2014安全生產責任狀

為了進一步貫徹落實上級安全生產會議精神，防止本組各類安全事故發(fā)生，確保人民群眾生命財產安全，本組特向村民委員會簽定此責任狀：

一、認真組織本組群眾學習安全生產方面的法律法規(guī)，提高本組群眾安全生產意識；

二、教育和阻止群眾不搭乘農用車，無牌無證車輛；

三、教育本組村民安全用電、用火，實現本組無火災事故發(fā)生。

四、教育本組村民加強民爆物品、危險化學藥品的認識，杜絕事故發(fā)生；

五、經常開展本轄區(qū)內的用電線路、交通線路、基礎設施、火災隱患等安全方面的檢查和自查，及時排除各類安全隱患。

六、在組織開展或實施基礎設施工程過程中，做到遵紀守法，服從組織和上級的統(tǒng)一指揮、安排，不得各行其是，確保工程施工的安全。

七、積極配合上級各相關安全生產部門開展安全生產工作，做到有情況及時向上級報告，做到不瞞報、不報和漏報。

八、本責任狀一式四份，安全生產委員會辦公室、派出所、村委會、村民組各一份。

授狀單位： 村民委員會 立狀單位： 村民組

責 任 人： 責 任 人：

年 月 日

第四篇：信用聯(lián)社關于對村農戶貸款摸底調查報告

為了掌握我縣農戶小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持“三農”中的地位和作用，根據聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進行了為期4天的農戶貸款摸底調查。通過對信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計資料的對比以及到貸戶家中實地調查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業(yè)發(fā)展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現狀較好。

一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農戶發(fā)展農業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村”。

二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經濟的主導產業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當時正值信合系統(tǒng)“工程”實施及政府發(fā)展“主導產業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機遇，以“工程”實施為東風，以發(fā)展地方主導產業(yè)為契機，支持農業(yè)生產，發(fā)展農村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質小麥，信用社人員經常出現在了村的田間地頭，充當義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎農業(yè)的保障。

解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發(fā)放了專項扶持貸款，而且經常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節(jié)上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現收入元，被譽為當地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來，信用社對主導產業(yè)投入信貸資金達多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經濟的發(fā)展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發(fā)展經濟“一窩蜂”的現象，而是根據本戶、本村的實際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經濟。

三、支農中總結的經驗、存在的不足與今后幾年的設想

短短的三年，信用社的業(yè)務已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農村是信用社發(fā)展的天地，農業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農村特色經濟又是信用社業(yè)務發(fā)展的新起點。支持地方特色經濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業(yè)務的發(fā)展。

支農有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經濟發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，“社員優(yōu)先”的政策沒有體現出來;三是信貸支持多是“短、平、快”項目，有發(fā)展后勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。

有經驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調整好思路，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當地第三產業(yè)的發(fā)展，信用社可對個體、工商、服務等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產畜牧農業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進行信貸投入，使信用社的支農工作再上一個新臺階。

第五篇：對農戶貸款業(yè)務的調查與思考

突出特色 嚴控風險 保持農戶貸款健康可持續(xù)發(fā)展

——對**農行農戶貸款業(yè)務的調查與思考

自2009年開辦農戶貸款以來，**農行認真貫徹落實省行農戶金融工作總體要求，以金融服務“三農”為已任，以提升質量和效益為主線，突出地方經濟特色，創(chuàng)新發(fā)展模式，全力促進農戶貸款結構優(yōu)化，服務領域不斷延伸，金融覆蓋面不斷拓寬，在支持當地農村經濟的同時，有效推動了自身的發(fā)展。截止12月末，全行各項農戶貸款余額 萬元，較年初增加 萬元，其中農戶小額貸款余額 萬元，較年初增加 萬元。

一、采取的工作措施

（一）高度重視，全力推動農戶貸款有效投放。消除服務三農是政治任務、農戶貸款是特殊業(yè)務的思想偏差，正視業(yè)務發(fā)展中存在的問題，督促各支行、各網點多從主觀上分析問題背后隱藏的深刻原因，從同區(qū)域、同條件然而經營效果、風險控制差別較大的比較中找差距，透過業(yè)務滑坡、不良上升的現象，深刻認識和糾正工作指導思想上的偏差，端正經營思想。

（二）開展“三農”市場調查，摸排農戶真實金融需求。根據各支行網點、人員、任務目標等具體條件，配備了責任心強、吃苦耐勞、具有一定工作能力的客戶經理，組建“三農”服務小分隊，配備了相應的辦公設備和交通工具，走街串戶，深入田間地頭，詳細了解農戶資金需求，全面掌握了各縣、市、區(qū)及每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的經濟概況、特色產業(yè)、金融需求。

（三）突出地方特色加快發(fā)展。一是圍繞地方經濟發(fā)展戰(zhàn)略，突出支持特色農業(yè)、優(yōu)勢農產品行業(yè)及民生工程。以地方政府年初評定的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶為基礎，以農村龍頭企業(yè)上下游農戶、種養(yǎng)大戶、農機大戶等產業(yè)化、組織化、規(guī)?；叩霓r戶群體為支持重點，確立農戶貸款準入名單。二是擴大農戶服務領域，穩(wěn)健發(fā)展新居貸業(yè)務。濟寧農行積極與地方政府部門溝通，選擇建設規(guī)劃規(guī)范、經濟基礎夯實、村集體實力較強的社區(qū)，在落實有效擔保的前提下，連片營銷擇優(yōu)準入農村新居住房貸款。

（四）建立風險客戶退出機制，不斷優(yōu)化農戶貸款結構。以當前國家穩(wěn)健貨幣政策下信貸規(guī)模從緊的經濟形勢為契機，以調結構、優(yōu)化存量為目標，指導各經營行深入農戶調查，認真審定退出目標客戶，逐戶制定退出方案，明確了風險客戶退出的四項原則，下決心淘汰一批劣質客戶和風險較高客戶。

（五）加強風險管控，實施精細化管理。一是加強貸前調查，做到“寧缺毋濫”。要求客戶經理放貸前必須雙人入村入戶實地調查，在村委會、農村合作經濟組織等推薦的基礎上，深入了解農戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數，保證信貸調查的真實性和完整性。二是加強農戶貸款貸后管理工作。實行到期貸款提示制度，要求客戶經理主動跟蹤了解客戶生產經營情況，隨時與客戶保持聯(lián)系，保持互動，及時發(fā)現風險信號，提前預警，做好催收預案，在貸款到期前提前利用短信、電話通知客戶做好還款準備。三是充分發(fā)揮農戶小額貸款客戶服務中心電話外呼輔助貸后管理作用，及時進行貸后協(xié)查、還款提示、逾期催收，并定期將農戶小額貸款逾期明細提示各經營行，督促各行加大調查核實力度。

二、業(yè)務開展中存在問題以及困難

（一）村鎮(zhèn)網點少，三農客戶經理少，交通工具有限，服務輻射半徑小，難以開展有效細致的貸前調查和貸后管理，加之農民居住區(qū)比較散性、農貸資金額度低，使農貸工作量大而艱苦，有時為幾十元的收息服務，客戶經理有時要走幾十里的路程，加大了工作成本，也影響了客戶經理放貸的積極性。

（二）難以落實有效擔保。農村財產結構主要是家庭房屋和生活資料,現有的抵押物范圍比較狹窄，有效抵押物不足。農村經濟較以往有了較大發(fā)展，但總體水平仍較低，農戶又屬于社會弱勢群體，經濟基礎差、收入水平低，農戶自身經濟狀況無法為大額貸款提供擔保。小額多戶聯(lián)保貸款以聯(lián)保小組內個人信用保證貸款本息償還，由此形成的債務鏈極為脆弱，一經斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。當前，在經濟商品化比較落后的農村，社會信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務連鎖反應。加上農村執(zhí)法難度較大，而且農戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。

（三）農村整個信用體系建設相對滯后。農村已有的誠信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風形成的誠實守信傳統(tǒng)以及金融機構在農村開展的征信知識宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農村誠信教育體系不完善。地方黨政部門對協(xié)助清收欠款、聯(lián)合制裁失信行為等對農村信用體系建設具有實質推動作用的關鍵性工作,往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創(chuàng)建誠信社會的氛圍不夠濃厚。

（四）農業(yè)為弱質產業(yè)，對自然條件依賴性強，抵御風險能力較差；同時農業(yè)貸款額度雖小，但周期較長，易受自然災害影響。

三、進一步開展好農戶小額貸款的意見和建議

（一）以農戶小額貸款為主打，加強風險防控，保證農戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。

以特色產業(yè)、特色項目帶動，實施整體推進。要選擇重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點客戶，對有信貸需求的農戶集中發(fā)放農戶貸款。大力支持具有代表性、示范意義的專業(yè)村、特色村、專業(yè)合作社、專業(yè)市場。重點支持當地政府優(yōu)先發(fā)展，有特色、有市場、有訂單、有效益，能夠促進農業(yè)產業(yè)結構調整和吸收農村富余勞動力的的特色項目和優(yōu)勢產業(yè)。重點支持訂單農業(yè)以及處于農業(yè)產業(yè)化鏈條上的農戶，有能力、有信用的種養(yǎng)大戶、家庭農場、專業(yè)合作社社員等規(guī)?；洜I農戶；支持農機大戶、農業(yè)經紀人、農產品運銷專業(yè)戶、多種經營戶等經營大戶；支持個體工商戶、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)展業(yè)個私業(yè)主等新型農戶。

加強銀政合作，實施聯(lián)動營銷。一是爭取當地政府部門、村兩委、大學生村官、農村“五老”的支持配合，充分發(fā)揮他們熟悉農情、鄉(xiāng)情、人情的優(yōu)勢，借助多方力量開展業(yè)務宣傳、發(fā)動、推廣、管理工作。二是積極爭取將農戶小額貸款納入當地政府招商引資的任務。三是積極將市委組織部下派的包村干部納入我行農戶小額貸款協(xié)管員。發(fā)揮下派的包村干部作用。四是與當地政府合作共同推廣信用村、信用鎮(zhèn)體系建設，通過信用村鎮(zhèn)體系的示范效應，強化農戶的信用觀念，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。

實施精細化管理，不斷提高農戶貸款的風險控制能力。一是將貸前調查落到實處，嚴把客戶準入關。放貸前必須深入了解農戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數，最大限度降低貸款風險。二是引入貸款審查項目評估機制。分管行長牽頭，由客戶評級、信貸審查、監(jiān)察等崗位人員組成項目評估小組，對貸款準入進行評估和審查，評估小組簽署可行意見的才能發(fā)放貸款。

創(chuàng)新?lián)＜帮L險補償機制。堅持有效擔保原則，穩(wěn)妥推進農戶多戶聯(lián)保，積極發(fā)展公務員擔保、優(yōu)勢行業(yè)人員擔保；積極尋求擴大農戶小額貸款規(guī)模的突破點，重點推廣“農行+風險補償基金+農戶”模式、“農行+擔保公司+農戶”模式。

是落實好后續(xù)跟蹤管理。要通過實地檢查、電話訪談、抽查惠農卡交易記錄等多種方式開展貸后管理。要及時處理省行電話外呼中發(fā)現的問題，及時進行協(xié)查結果確認、逾期貸款催繳等工作。利用ＣＭＳ系統(tǒng)對農戶貸款到期情況進行實時監(jiān)測，及時進行還款提醒，對無法收回的貸款，要及時采取法律訴訟手段，對逾期日期超過20天的，各支行要逐筆書面上報逾期情況。

進一步做實“三包一掛”考核制度。一是積極引導客戶經理正確處理好責任與權利的關系，不能只看到責任和約束，就借口不放款，還要看到多放款、放好款，就能多收益。二是細化考核辦法，確保獎勵及時兌現到人。

（二）穩(wěn)健發(fā)展農村個人生產經營貸款。

全面開展服務“三農”市場調查，摸排農戶金融需求。圍繞農業(yè)專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村、專業(yè)戶，及時將種養(yǎng)加工農戶和流通業(yè)、運輸業(yè)戶分類梳理，逐戶立檔建冊，有的放矢地推廣農村個人生產經營貸款。

實施“整村推進、覆蓋推廣” 營銷策略。鎖定農業(yè)產業(yè)化程度高、集約規(guī)模大的重點專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村，優(yōu)選篩選具有一定經營規(guī)模，又有貸款需求的種養(yǎng)、加工及流通、運輸專業(yè)大戶，建立重點支持序列和支持目錄。

嚴格貸款調查。要嚴格按照“雙人入戶調查”的原則，依靠村組織、老支書、老黨員，全面了解貸款農戶、聯(lián)保戶的信用、人品等基本情況，現場實地考察經營場地、機器設備、原材料及經營規(guī)模、生產銷售等情況，從源頭上控制風險，切實做到放得出、收得回。

（三）探索發(fā)展農戶新居住房貸款。

要認真做好當地農村新居住房的市場調查，嚴格按照規(guī)定擇優(yōu)準入、連片營銷農村新居住房。對不符合政府農村新居建設工程的總體規(guī)劃、房屋產權不清晰、房屋與貸款行位于不同管轄區(qū)域及城中村、城邊村的新居住房一概不準介入。

參照當地農村房地產市場價格水平，根據借款人所購（自建）住房的建筑面積、單位價格以及借款人還款能力等因素合理確定貸款金額和期限，落實有效擔保，優(yōu)先采用抵押方式。

加強與當地政府合作，引導地方政府成立農戶新居住房貸款補償基金，建立貸款風險共擔機制，由政府成立的擔保公司或由政府財政部門在農業(yè)銀行設立專項擔保基金提供擔保。