第一篇：個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)介紹

個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)介紹

委托貸款按照委托人分為企業(yè)委托貸款和個(gè)人委托貸款，屬于 銀行表外業(yè)務(wù)。個(gè)人委托貸款（以下簡(jiǎn)稱委托貸款）是指由自然人作為委托人提供資金，銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。貸款人（委托人）條件

1、具有完全民事行為能力，持有合法有效的身份證件；

2、在貸款經(jīng)辦行開(kāi)立人民幣活期儲(chǔ)蓄帳戶，并辦理銀行卡；

3、在貸款經(jīng)辦行存入委托貸款資金；

4、委托貸款資金來(lái)源正當(dāng)、合法；

5、符合銀行規(guī)定的其他條件。

貸款期限

委托貸款期限由委托人和借款人根據(jù)貸款用途和借款人償還能力自行商定。銀行原則上不接受期限短于三個(gè)月的委托貸款。貸款利率

委托貸款利率由委托人與借款人在中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率范圍內(nèi)協(xié)商確定。委托人存入銀行行的存款在轉(zhuǎn)作委托存款前，按人行規(guī)定的相應(yīng)存款利率計(jì)息，委托存款帳戶不計(jì)息。

貸款金額

銀行接受委托貸款金額原則上不低于5萬(wàn)元人民幣；外幣幣種的委托貸款，一般不低于等值1萬(wàn)美元的金額。

貸款用途

必須符合國(guó)家政策及我行有關(guān)信貸管理規(guī)定，不得從事股本權(quán)益性投資和證券期貨等投機(jī)性買賣，不得發(fā)放無(wú)指定用途委托貸款。擔(dān)保方式

由委托人和借款人自行商定。一般只接受專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保。貸款資料

1、委托人身份證原件及復(fù)印件；

2、委托貸款申請(qǐng)書(shū)；

3、委托人在經(jīng)辦行存入資金憑證；

4、貸款經(jīng)辦行認(rèn)為需要提供的其他資料。

還款方式

由委托人和借款人自行商定。

個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)分析

另外，根據(jù)民生銀行對(duì)“個(gè)人委托貸款”的定義：由個(gè)人委托人

提供資金，銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回。借款利率浮動(dòng)幅度不得超過(guò)央行規(guī)定的上下限，即最高上浮30%，最低下浮10%。據(jù)介紹，委托人最高可以獲得8 %的收益率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出同期銀行存款利率水平。在此類業(yè)務(wù)中，銀行收取的手續(xù)費(fèi)最低為1000元，當(dāng)委托貸款金額高于50萬(wàn)元時(shí)，銀行收取其中的手續(xù)費(fèi)一般不低于3 ‰。但是，對(duì)個(gè)人委托貸款，銀行只履行受托義務(wù)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

由于按照一年5．88％的基準(zhǔn)利率人民銀行規(guī)定個(gè)人委托貸款最多可上浮30％，委托人可以獲得最高百分之八的收益率，這樣的回報(bào)不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出同期的銀行存款利率（2．25％）的水平，而且比剛面世的信托資金產(chǎn)品的預(yù)期收益率要高出1－2個(gè)百分點(diǎn)，另外，按照銀行的規(guī)定，由于借款的金額、期限、利率均由委托人和借款人商定，其靈活性比較大，市場(chǎng)存在一定需求。

委托貸款按照委托人分為企業(yè)委托貸款和個(gè)人委托貸款，在過(guò)去

銀行經(jīng)營(yíng)企業(yè)委托貸款的業(yè)務(wù)一直在進(jìn)行，但由于在《貸款通則》和《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》沒(méi)有提及到個(gè)人委托貸款，商業(yè)銀行的個(gè)人委托貸款一直沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)。

在實(shí)際生活中，一些企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)在拿出企業(yè)閑余資金 委托銀行放貸的同時(shí)，也向銀行發(fā)出了想辦理個(gè)人委托貸款的信號(hào)。由于人行沒(méi)有關(guān)于個(gè)人委托貸款的法規(guī)及實(shí)施細(xì)則，個(gè)人委托貸款正是在這種法律法規(guī)的“真空地帶”中游離，有了生存和發(fā)展空間。而事實(shí)上其實(shí)個(gè)人委托貸款并不是新鮮事物，一些地區(qū)的商業(yè)銀行 一直在暗中開(kāi)展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，只是一直未存在擔(dān)保公司介入 的情況。

個(gè)人委托貸款的貸款利率依照人行有關(guān)規(guī)定，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，對(duì)大企業(yè)可以上浮10％，對(duì)中小企業(yè)可以上浮30％和下浮10％。而按照民生銀行已有個(gè)人委托貸款的做法，一般都是期限是一年以內(nèi)的短期貸款，基準(zhǔn)利率上浮10％。在扣除20％利息稅和0.2％的手續(xù)費(fèi)，委托人大約可以獲得5％的利息收入。銀行方面承諾完全按照自營(yíng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)管理委托貸款。

個(gè)人委托貸款的收益頗為可觀。按照5.88％的基準(zhǔn)利率并最多上浮30％來(lái)計(jì)算，委托人可以獲得最高8％的收益率。這樣的回報(bào)不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出同期的銀行存款利率2.25％（一年期）的水平，甚至比剛面世的信托產(chǎn)品的預(yù)期收益率還要高出1至3個(gè)百分點(diǎn)，且又沒(méi)有利息稅支出；由于當(dāng)前“供不應(yīng)求”，手續(xù)費(fèi)支出也通常由借款人代為支付。更有甚者，以上限利率（6.552％）簽下合同后，雙方還有私下里協(xié)商更高利率的余地，可達(dá)近10％的水平。其次，即便雙方最后私下里按10％的年利率支付利息，仍遠(yuǎn)低于民間借貸的利率成本——10％—20％的年利率，這對(duì)急需資金特別是大筆資金的借款人非常有利。

個(gè)人委托貸款屬于銀行的中間業(yè)務(wù)，銀行從中收取手續(xù)費(fèi)，且不承擔(dān)放貸風(fēng)險(xiǎn)，單從這方面來(lái)講，銀行也將會(huì)有不菲的收入。

在個(gè)人委托業(yè)務(wù)中，銀行只“調(diào)查借款人的資信，幫助貸款人挑選合適的放貸對(duì)象；管理借貸雙方的賬戶；并負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款的使用和催收還款”顯然還不夠，銀行“不承擔(dān)任何放貸風(fēng)險(xiǎn)”是目前愿意放款人少的最重要原因。倘若個(gè)人委托貸款未能如期收回，銀行只是協(xié)助催收，壞賬風(fēng)險(xiǎn)終由委托人獨(dú)自“扛”著。一旦發(fā)生不良貸款，個(gè)別委托者承擔(dān)的極有可能是100％的貸款損失。解決此問(wèn)題的極端做法是受托銀行自己作擔(dān)保，但這有悖銀行開(kāi)展此業(yè)務(wù)賺取中間手續(xù)費(fèi)的初衷。折中的辦法可以對(duì)所辦理貸款參保，讓更專業(yè)的擔(dān)保公司

來(lái)做貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。銀行進(jìn)行專業(yè)的貸前審查工作；擔(dān)保公司對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，減少回收風(fēng)險(xiǎn)。雙方合作無(wú)疑會(huì)有利于此業(yè)務(wù)的展開(kāi)。另外，銀行在放貸時(shí)可以與自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)一樣要求借款人做抵押擔(dān)保，這樣便能在相當(dāng)程度上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人委托貸款”在西方國(guó)家已是一種成熟的理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)絕大多數(shù)國(guó)內(nèi)居民來(lái)說(shuō)，還是一個(gè)相當(dāng)陌生的概念。去年民生銀行率先在國(guó)內(nèi)試水，中信、浦發(fā)、深發(fā)展、交通銀行，乃至最近，建設(shè)銀行也已相繼在推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

第二篇：個(gè)人委托貸款介紹

個(gè)人委托貸款介紹個(gè)人委托貸款是一種對(duì)三方面都有理的理財(cái)方式：對(duì)于委托人（可以是自然人，可以是企事業(yè)單位或者政府機(jī)構(gòu)）來(lái)說(shuō)，他可以放心的把自己交給銀行，銀行按照其醫(yī)院確定資金用途、利率等其中細(xì)節(jié)，而且不用擔(dān)心收不回來(lái)，造成壞賬；對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，他又多了一種資金來(lái)源的途徑，從而可以得到更多的資金，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)有增加了一項(xiàng)中間貸款業(yè)務(wù)。

在進(jìn)行個(gè)人委托貸款的過(guò)程之中，委托人和貸款人都必須在銀行簡(jiǎn)歷相應(yīng)賬戶，貸款人貸款的額度，不能夠低于50000元，在還款的期限之內(nèi)，只要將本金和利息償還給銀行，銀行再將資金轉(zhuǎn)入委托人的賬戶之中，銀行發(fā)放的資金的額度，以委托人賬戶的最大額度為限。從民間資本的角度考慮，個(gè)人委托貸款是一種“多贏”的模式。

第三篇：委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)

（銀行）：

我公司與貴行開(kāi)戶企業(yè) 公司已達(dá)成啟動(dòng)項(xiàng)目建設(shè)的委托借款意向，我公司利用自有資金（或?qū)ｍ?xiàng)理財(cái)資金）為其開(kāi)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目提供啟動(dòng)資金，協(xié)助其完成項(xiàng)目建設(shè)，形成有效的固定資產(chǎn)。委托借款資金總額為 萬(wàn)元，按照用款計(jì)劃分筆存入貴行委托貸款資金帳戶。貸款期限 年，貸款利率按照中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款利率執(zhí)行。現(xiàn)提出申請(qǐng)，委托貴行代為發(fā)放該筆貸款，懇請(qǐng)貴行批準(zhǔn)。我公司與貴行商定的具體委托事項(xiàng)內(nèi)容如下：

1：負(fù)責(zé)協(xié)助收回貸款本息；如借款人逾期不還，貴行有權(quán)限期追回貸款，或者通告借款人其他開(kāi)戶銀行扣款清償；

2：負(fù)責(zé)監(jiān)督、監(jiān)管借款人按計(jì)劃用款，保證貸款資金?？顚Ｓ?；協(xié)助監(jiān)督借款人在委托貸款到期前不出現(xiàn)破產(chǎn)、解散、分立、兼并、租賃、轉(zhuǎn)讓、承包等惡意抽逃貸款資金的行為，發(fā)現(xiàn)借款人此類行為及時(shí)通告我公司；

3：負(fù)責(zé)保管本合同項(xiàng)下借款人和擔(dān)保人（如有）的抵押物，質(zhì)押物和權(quán)利憑證；

4：負(fù)責(zé)監(jiān)督、監(jiān)管借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和建設(shè)項(xiàng)目的執(zhí)行情況；

5：負(fù)責(zé)監(jiān)督、監(jiān)管借款人在委托貸款到期前六十天，能夠形成真實(shí)、有效的固定資產(chǎn)；如借款人未能按期歸還貸款，由貴行與借款人完成固定資產(chǎn)抵押貸款或由貴行處置上述資產(chǎn)歸還；

6：負(fù)責(zé)代扣、代繳國(guó)家政策規(guī)定的相關(guān)應(yīng)繳稅款；

本申請(qǐng)人在此鄭重聲明：委托資金為我公司自有資金（或?qū)ｍ?xiàng)理財(cái)資金）且來(lái)源合法合規(guī)，委托貸款的資金損失由我公司自行承擔(dān)。以上信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，望貴行在接到我公司的委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)后，盡快予以答復(fù)。我公司在接到貴行的確認(rèn)回執(zhí)后，將立即攜帶開(kāi)戶手續(xù)及相關(guān)法律文件前往貴行辦理業(yè)務(wù)。

申請(qǐng)人：（公章）

法定代表人：（或授權(quán)代理人）

年 月 日

銀行確認(rèn)回執(zhí)（意見(jiàn)）：

公司的建設(shè)項(xiàng)目符合我行委托貸款的相關(guān)規(guī)定，我行同意為其辦理委托貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)我行研究決定，同意接受貴公司提出的六條委托事項(xiàng)，并將按照委托事項(xiàng)的具體內(nèi)容認(rèn)真落實(shí)執(zhí)行。

經(jīng)與銀行協(xié)商同意按此樣本操作： 銀行公章：

企業(yè)法人（簽字）： 行長(zhǎng)簽字：

企業(yè)蓋章 經(jīng)辦人簽字：

年 月 日

第四篇：委托貸款業(yè)務(wù)解釋

委托貸款

目錄

概念

業(yè)務(wù)主體

業(yè)務(wù)范圍

貸款規(guī)定

業(yè)務(wù)流程

風(fēng)險(xiǎn)控制

提供材料

業(yè)務(wù)特點(diǎn)

營(yíng)銷建議

有關(guān)法律法規(guī)

委托貸款的概念

委托貸款是指委托人提供資金，由受托人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

委托貸款業(yè)務(wù)主體

委托貸款業(yè)務(wù)主體主要包括委托人、受托人、借款人和擔(dān)保人。委托人是指提供委托貸款資金的單位或個(gè)人，主要指政府部門(mén)、企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶、保險(xiǎn)公司、基金公司、投資管理公司和自然人等。

受托人是指授權(quán)經(jīng)營(yíng)委托貸款業(yè)務(wù)的銀行。

借款人是指委托人確定的從受托人處取得委托貸款的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或自然人。

擔(dān)保人是經(jīng)委托人認(rèn)可的為借款人提供擔(dān)保的單位或個(gè)人。

我行暫不受理下列委托人提出的委托貸款業(yè)務(wù)：

（1）國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和信用社。

（2）證券公司、信托公司。

（3）除保險(xiǎn)公司和基金公司、投資管理公司以外的其他金融機(jī)構(gòu)。

（4）政策性銀行的委托代理業(yè)務(wù)和住房公積金委托貸款。

注：委托貸款業(yè)務(wù)屬于銀行中間業(yè)務(wù)，受托人不承擔(dān)任何貸款風(fēng)險(xiǎn)。受托人辦理委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不墊支資金，不為委托人介紹借款人，不接受借款用途不明確和沒(méi)有指定借款人的委托貸款。受托人對(duì)委托貸款應(yīng)視同自有貸款進(jìn)行管理。

業(yè)務(wù)范圍

(一)銀行作為受托行可辦理委托資金為人民幣及其他可兌換外幣資金的委托貸款業(yè)務(wù)。外幣委托貸款業(yè)務(wù)必須符合國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

(二)受托行可開(kāi)辦境內(nèi)委托人委托的委托貸款業(yè)務(wù)，也可開(kāi)辦境外委托人委托的委托貸款業(yè)務(wù)。

(三)受托人可辦理委托人、借款人在本地的委托貸款業(yè)務(wù)；也可辦理委托人在異地、借款人在本地的委托貸款業(yè)務(wù)；對(duì)委托人在本地、借款人在異地的，受托人原則上只辦理系統(tǒng)內(nèi)(即委托人為政府部門(mén)、企事業(yè)單位對(duì)其隸屬及下級(jí)企業(yè))的異地委托貸款業(yè)務(wù)。

(四)受托人可開(kāi)辦單一委托人對(duì)單一借款人的委托貸款業(yè)務(wù)，也可開(kāi)辦單一委托人對(duì)多個(gè)借款人的委托貸款業(yè)務(wù)。

貸款規(guī)定

1、貸款利率

委托貸款利率由委托人自主確定，但最高不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相同檔次貸款利率浮動(dòng)上限。委托貸款利息原則上按季結(jié)息，短期委托貸款也可按月結(jié)息。委托資金賬戶留存余額款，不計(jì)利息。

2、貸款費(fèi)率

受托人辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)按貸款金額和期限向委托人收取手續(xù)費(fèi)，不足3個(gè)月的，按3個(gè)月收取。

1．人民幣委托貸款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)：

(1)貸款金額1億元人民幣以下的：月手續(xù)費(fèi)率0．15‰~3‰；委托貸款發(fā)放時(shí)一次性收取手續(xù)費(fèi)的，年手續(xù)費(fèi)率不低于1．5‰。

(2)貸款金額1億元人民幣(含)以上的：月手續(xù)費(fèi)率0．1‰~2‰；貸款發(fā)放時(shí)一次性收取手續(xù)費(fèi)的，年手續(xù)費(fèi)率不低于1‰。

(3)單筆手續(xù)費(fèi)不足1000元的，按1000元收取。

2．外幣委托貸款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)比照人民幣委托貸款的收取標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

3．委托貸款手續(xù)費(fèi)率不符合上述標(biāo)準(zhǔn)的，須報(bào)總行審批。

業(yè)務(wù)流程

(一)委托貸款業(yè)務(wù)的受理

委托人申請(qǐng)辦理委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)，受托人應(yīng)要求其出具《委托貸款業(yè)務(wù)委托書(shū)》?！段匈J款業(yè)務(wù)委托書(shū)》應(yīng)當(dāng)載明以下事項(xiàng)：

1．委托人、受托人的姓名或名稱、住所；

2．委托資金的幣種和金額；

3．委托貸款的用途；

4．貸款對(duì)象；

5．申請(qǐng)辦理委托貸款業(yè)務(wù)的明確表述。

(二)委托資金來(lái)源和用途的審查

委托貸款受理行應(yīng)對(duì)委托資金來(lái)源和用途的合法性進(jìn)行審慎審查，并應(yīng)對(duì)委托人、借款人的身份證明、合法主體資格和委托書(shū)要素進(jìn)行審查。

1．委托人是政府的，受托人應(yīng)要求其提供單位公函。

2．委托人和借款人是企業(yè)的，受托人應(yīng)要求其提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和年檢證明，借款人同時(shí)提供會(huì)計(jì)報(bào)表。

3．委托人和借款人是事業(yè)法人的，受托人應(yīng)要求提供事業(yè)法人登記證、年檢證明和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

4．委托人和借款人是個(gè)人的，受托人應(yīng)要求其提供身份證或其他合法的身份證明。

5．委托人是上市公司，借款人是其股東的，受托人應(yīng)要求上市公司出具董事會(huì)決議，按照委托業(yè)務(wù)發(fā)生次數(shù)分次承諾其委托貸款對(duì)上市公司其他股東不構(gòu)成利益損害。

(三)委托貸款協(xié)議的簽訂

受托人接受委托人的委托申請(qǐng)后，雙方依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和人民銀行的有關(guān)規(guī)定簽訂《委托代理協(xié)議》，確立委托代理關(guān)系，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。

委托人在委托代理協(xié)議中應(yīng)聲明下列事項(xiàng)：委托行為是委托人的自主行為，委托人和借款人身份合法，委托資金來(lái)源合法并由委托人自主支配，委托貸款用途符合國(guó)家法律法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)。

(四)借款及擔(dān)保合同的簽訂

1．在委托人確定貸款對(duì)象后，委托人、受托人、借款人三方應(yīng)簽訂《委托貸款借款合同》?！段匈J款借款合同》應(yīng)載明貸款用途、貸款金額、利率、期限、還款計(jì)劃、擔(dān)保要求等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。

2．委托貸款實(shí)行擔(dān)保方式的，受托人應(yīng)按委托人要求的擔(dān)保方式和認(rèn)可的擔(dān)保人(物)，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同原則上采用銀行的標(biāo)準(zhǔn)文本。委托人必須對(duì)擔(dān)保合同出具書(shū)面認(rèn)可意見(jiàn)。

3．辦理?yè)?dān)保手續(xù)的有關(guān)公證、登記等費(fèi)用應(yīng)由委托人承擔(dān)，受托人不得承擔(dān)。

(五)委托貸款的發(fā)放

1．受托人在簽署《委托代理協(xié)議》、《委托貸款借款合同》并收到委托人簽發(fā)的《委托貸款通知書(shū)》，確認(rèn)委托資金足額劃人資金專戶后，根據(jù)《委托貸款通知書(shū)》的要求，按時(shí)辦理放款手續(xù)。

2．委托貸款發(fā)放手續(xù)，應(yīng)參照自營(yíng)貸款發(fā)放手續(xù)辦理。受托人應(yīng)在委托貸款資金額度內(nèi)發(fā)放委托貸款，不得墊支資金，不得串用不同委托人的資金。

3．受托人應(yīng)要求委托人將委托資金于通知放款日期當(dāng)日(或之前)劃人委托資金專戶。

風(fēng)險(xiǎn)控制

(一)受托人應(yīng)慎重對(duì)待委托人提出的委托“監(jiān)督貸款使用”事項(xiàng)。如委托人特別要求，應(yīng)在《委托貸款借款合同》中明確具體監(jiān)督事項(xiàng)和監(jiān)督措施，并加收手續(xù)費(fèi)。

(二)在每筆委托貸款結(jié)息日期前3個(gè)工作日或貸款到期前10個(gè)工作日，受托人可通過(guò)電話、傳真、公函等形式提示借款人按時(shí)支付利息或到期還本付息，并做好通知記錄。

(三)在結(jié)息日未能收到委托貸款利息或還款期未收到還款資金的，受托人應(yīng)及時(shí)以書(shū)面形式向借款人催收，并將催收結(jié)果書(shū)面通知委托人。委托貸款采取保證方式的，受托人應(yīng)在保證期間內(nèi)及時(shí)向保證人催收。受托人應(yīng)妥善保存對(duì)借款人和保證人的催收記錄。

(四)對(duì)未按期償還利息或本金的違約行為，受托人依據(jù)借款合同可代理委托人按違約金額、期限、約定比例向借款人加收罰息，并在罰息額度內(nèi)向委托人加收手續(xù)費(fèi)。

(五)受托人可根據(jù)委托人的書(shū)面指示，對(duì)不履行還本付息義務(wù)的借款人提起訴訟。有關(guān)訴訟費(fèi)用應(yīng)由委托人承擔(dān)，受托人不得承擔(dān)。

(六)受托人可根據(jù)委托人的書(shū)面通知，辦理委托貸款的展期手續(xù)。委托人、受托人、借款人三方須簽訂《委托貸款展期協(xié)議》，明確展期有關(guān)事項(xiàng)。

展期的委托貸款實(shí)行擔(dān)保的，受托人應(yīng)要求委托人先行落實(shí)擔(dān)保事項(xiàng)，并根據(jù)委托人的要求，與有關(guān)擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。

(七)受托人在委托貸款發(fā)放、管理和收回過(guò)程中，應(yīng)履行必要的義務(wù)，及時(shí)將有關(guān)情況書(shū)面通知委托人。對(duì)借款人出現(xiàn)的任何可能或足以影響委托貸款安全的重大事項(xiàng)，受托人應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知委托人。

(八)受托人應(yīng)按月同委托人核對(duì)委托業(yè)務(wù)明細(xì)賬，發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)及時(shí)查明原因。

(九)委托貸款的檔案保留時(shí)間為5~10年，其中易收回的貸款檔案保留5年，有問(wèn)題貸款檔案保留10年。

(十)對(duì)借款人在異地的委托貸款業(yè)務(wù)，受托人應(yīng)與委托貸款管理行(即借款人所在地銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu))協(xié)商辦理有關(guān)委托貸款事務(wù)。受托人與委托貸款管理行應(yīng)簽訂委托貸款內(nèi)部管理協(xié)議，明確各自承擔(dān)的管理職責(zé)和利益分配比例。

委托貸款管理行應(yīng)積極配合受托人，做好委托貸款管理工作。

(十)受托人應(yīng)按照《委托貸款借款合同》的約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時(shí)劃付到委托人指定的賬戶。委托貸款本息的收回，必須先收后劃，受托人不得墊付。收回的委托貸款本息，受托人未得到委托人再次放款通知，不得滾動(dòng)發(fā)放委托貸款。

(十一)因借款人破產(chǎn)或其他原因無(wú)法收回的委托貸款，受托人可根據(jù)委托人的書(shū)面通知，不再履行委托代理協(xié)議規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，停止計(jì)收手續(xù)費(fèi)，等額沖銷委托貸款和委托資金。如果受托人未收到委托人書(shū)面通知，在委托貸款逾期滿3年后，受托人將此戶作為死賬，進(jìn)行銷戶處理，一切責(zé)任由委托人自行承擔(dān)。

客戶須提供的材料

1.辦理委貸業(yè)務(wù)時(shí)委托人需向銀行提供如下申請(qǐng)資料：

（1）委托人身份證明（政府部門(mén)提供單位公函，工商企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和年檢證明，個(gè)人提供身份證或其他合法的身份證明）。

（2）委托人預(yù)留的印鑒和有權(quán)簽字樣本。

（3）提供委托資金來(lái)源自主支配的證明。

（4）我行要求委托人提供的其他資料。

2.辦理委貸業(yè)務(wù)時(shí)借款人需向銀行提供如下資料：

（1）借款人身份證明（工商企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和年檢證明，事業(yè)法人提供事業(yè)法人登記證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和年檢證明）。

（2）貸款卡。

（3）會(huì)計(jì)報(bào)表。

（4）委托人要求的其他文件。

業(yè)務(wù)特點(diǎn)

對(duì)委托人和借款人來(lái)說(shuō)

1、拓寬委托人富余資金的投資渠道，獲得一定的理財(cái)便利。

2、滿足借款人的資金需求，操作手續(xù)便利。

3、在委托貸款到期后，如果委托人同意，可以簽署委托貸款展期協(xié)議。

4、可以協(xié)助集團(tuán)客戶集團(tuán)資金內(nèi)部調(diào)余缺，減少對(duì)銀行的依賴。

對(duì)受托人（銀行）來(lái)說(shuō)

1、純粹的中間業(yè)務(wù)，銀行不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。但銀行仍需認(rèn)真落實(shí)借款人的條件，做好貸后

調(diào)查工作，盡好銀行職責(zé)。

2、受托人代為監(jiān)督貸款資金使用和項(xiàng)目執(zhí)行情況。

3、受托人代為監(jiān)督借款人、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。

4、受托人代為保管本合同項(xiàng)下的抵押物、質(zhì)押物和權(quán)利憑證。

5、協(xié)助委托人收回貸款本息。

6、代扣代繳利息稅。

7、委托人委托的其他事項(xiàng)。

營(yíng)銷建議

營(yíng)銷的對(duì)象可以定位在：

1、國(guó)內(nèi)集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間。集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間經(jīng)常發(fā)生委托貸款，這既是集團(tuán)內(nèi)部調(diào)劑資

金余缺，減少對(duì)外資金依賴的需要；同時(shí)因?yàn)榧瘓F(tuán)內(nèi)部企業(yè)之間互相非常熟悉、彼此信任，保證了委托貸款資金的安全操作。

2、政府部門(mén)、企事業(yè)單位。政府部門(mén)的很多項(xiàng)目資金都通過(guò)委托貸款發(fā)放給各地方的政府

支持企業(yè)，銀行可以從這方面入手。

3、中小企業(yè)。中小企業(yè)規(guī)模小，人員少，資金鏈薄弱，是需要貸款的重中之重，但是在中

小企業(yè)之間沒(méi)有太多余的自己用于委托貸款，所以中小企業(yè)可以作為借款方存在。

4、有實(shí)力的個(gè)人。委托貸款是一項(xiàng)收益高于銀行貸款，風(fēng)險(xiǎn)低于股票交易的投資，個(gè)人資

金可以進(jìn)入。

注意

1、委托貸款，銀行不得對(duì)委托人提供任何形式的擔(dān)保。雖然銀行不承擔(dān)委托貸款的資金風(fēng)

險(xiǎn)，但銀行仍應(yīng)做好盡職的貸前審查工作以及完備的貸后管理工作，如同自營(yíng)貸款一樣，協(xié)助委托人有效識(shí)別、管理貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，做到“受人之托，盡職盡責(zé)”，不辜負(fù)委托人的信任，維護(hù)商業(yè)銀行自身的信譽(yù)，樹(shù)立銀行良好的社會(huì)形象。

2、委托貸款項(xiàng)下的抵押物必須抵押在銀行名下。在實(shí)際操作中，委托方從自身風(fēng)險(xiǎn)控制出

發(fā)要求將他項(xiàng)權(quán)利憑證交其保管。

3、委托貸款是為集團(tuán)客戶設(shè)計(jì)資金池業(yè)務(wù)的核心工具。根據(jù)中國(guó)的法律，獨(dú)立法人之間不

允許無(wú)條件直接劃轉(zhuǎn)資金，委托貸款可以有效地解決以上矛盾。通過(guò)委托貸款，集團(tuán)總公司可以劃撥資金富裕下屬公司的閑置資金，緊缺資金的下屬公司可以通過(guò)委托貸款方式向集團(tuán)總公司借款，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)劑余缺。

4、部分客戶資金用途限定不能操作委托貸款。證券公司的客戶交易結(jié)算資金，部分受到限

制的機(jī)關(guān)企業(yè)年金等是不能用于委托貸款的。

國(guó)家關(guān)于委托貸款的規(guī)定

1、中國(guó)人民銀行 1996年6月28日發(fā)布《貸款通則》第七條第二款規(guī)定：“委托貸款是指

由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（即受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

2、最高人民法院 1997年12月13日《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第七條第二款

規(guī)定“構(gòu)成委托貸款的，金融機(jī)構(gòu)出具的存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單或與出資人簽訂的存款合同不作為存款關(guān)系的證明，借款方不能償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有委托人承擔(dān)。如有證據(jù)證明金融機(jī)構(gòu)出具上述憑證是對(duì)委托貸款進(jìn)行擔(dān)保的，金融機(jī)構(gòu)對(duì)償還貸款承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。委托貸款中約定的利率超過(guò)人民銀行規(guī)定的無(wú)效。”

3、中國(guó)人民銀行辦公廳 2000年4月5日發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)

題的通知》第一條規(guī)定：“委托貸款是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

第五篇：工行委托貸款介紹

工行委托貸款

一、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

委托貸款業(yè)務(wù)是指中國(guó)工商銀行接受政府部門(mén)、企事業(yè)單位、個(gè)人的委托，由委托人提供委托資金，受托銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。中國(guó)工商銀行只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、業(yè)務(wù)品種及功能

1.按幣種可分為人民幣委托貸款和外幣委托貸款；

2.可以通過(guò)柜臺(tái)辦理，或通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理；

3.可以辦理委托人和借款人在異地的委托貸款業(yè)務(wù)；

4.可以作為集團(tuán)公司調(diào)配各子公司資金的手段。

企業(yè)間可以通過(guò)委托貸款方式進(jìn)行融資，集團(tuán)公司可以通過(guò)委托貸款方式合法的進(jìn)行集團(tuán)內(nèi)部資金調(diào)撥，實(shí)現(xiàn)母公司對(duì)子公司賬戶限額管理達(dá)到降低資金使用成本、保值增值的目的。

三、業(yè)務(wù)特點(diǎn)

中國(guó)工商銀行的委托貸款業(yè)務(wù)具有管理規(guī)范、方式靈活、操作便捷、受理速度快、收費(fèi)合理的特點(diǎn)，同時(shí)受托行還可以代委托人辦理以下事項(xiàng)：

1.代為監(jiān)督貸款資金使用和項(xiàng)目執(zhí)行情況；

2.代為監(jiān)督借款人、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；

3.代為保管本合同項(xiàng)下的抵押物、質(zhì)押物和權(quán)利憑證；

4.協(xié)助委托人收回貸款本息；

5.代扣代繳利息稅；

6.委托人委托的其它事項(xiàng)。

四、適用對(duì)象

委托人可以是政府部門(mén)、企事業(yè)單位、其他經(jīng)濟(jì)組織和自然人，借款人可以是企事業(yè)單位、其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶。

五、辦理流程

1.委托人向我行提出委托貸款申請(qǐng)。

2.受理銀行審查委托資金來(lái)源、借款用途、還款來(lái)源等。

3.委托人與我行簽訂《委托代理協(xié)議》。外幣委托貸款則需根據(jù)委托資金來(lái)源辦理相關(guān)登記手續(xù)。

4.委托人確定貸款對(duì)象后，委托人、銀行、借款人三方簽訂《委托貸款借款合同》。委托人要求銀行代理辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)的，委托銀行與借款人簽訂擔(dān)保合同。

5.銀行在委托資金到位后發(fā)放貸款。

6.委托貸款后期管理。銀行可以協(xié)助委托方監(jiān)督管理委托貸款，協(xié)助收回貸款本息。

六、客戶須知

1.辦理委貸業(yè)務(wù)時(shí)委托人需向銀行提供如下申請(qǐng)資料：

（1）委托人身份證明（政府部門(mén)提供單位公函，工商企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和年檢證明，個(gè)人提供身份證或其他合法的身份證明）。

（2）委托人預(yù)留的印鑒和有權(quán)簽字樣本。

（3）提供委托資金來(lái)源自主支配的證明。

（4）我行要求委托人提供的其他資料。

2.辦理委貸業(yè)務(wù)時(shí)借款人需向銀行提供如下資料：

（1）借款人身份證明（工商企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和年檢證明，事業(yè)法人提供事業(yè)法人登記證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和年檢證明）。

（2）貸款卡。

（3）會(huì)計(jì)報(bào)表。

（4）委托人要求的其他文件。

3.委托貸款業(yè)務(wù)的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)我行有關(guān)規(guī)定，收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。