第一篇：新形勢下我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略定位與管理

新形勢下我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略定位與管理

2006-4-7 9:48【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

一、戰(zhàn)略及戰(zhàn)略管理的理論分析

“戰(zhàn)略”一詞源于希臘語“strategos”，意思是“將軍指揮軍隊的藝術”，原是一個軍事術語。自20世紀60年代后，戰(zhàn)略思想開始運用于商業(yè)領域，并與達爾文“物競天擇”的生物進化思想共同成為戰(zhàn)略管理學科的兩大思想源流。但之后企業(yè)戰(zhàn)略的概念眾說紛紜，形成了所謂的理論“叢林”。其中1980年前后波特提出的競爭戰(zhàn)略理論，以及受波特理論的影響，在20世紀90年代形成的資源學派（resource-based view）最具影響力。

按照Gerry Johnson和Kevan Scholes的說法，戰(zhàn)略是一個組織長期的發(fā)展方向和范圍，它通過在不斷變化的環(huán)境中調(diào)整資源配置來取得競爭優(yōu)勢，從而實現(xiàn)利益相關方的期望；也可以廣義地表述為組織應遵循的發(fā)展方向和為組織實現(xiàn)具體戰(zhàn)略目標而需要采取的各種行動。從研究的角度來看，企業(yè)戰(zhàn)略分為公司層面戰(zhàn)略（Corporate-level strategy）和業(yè)務單位戰(zhàn)略（business unit strategy）兩個層次。公司戰(zhàn)略關注的是公司的整體戰(zhàn)略目標和活動范圍及如何管理各個戰(zhàn)略業(yè)務單位（SBU）來創(chuàng)造企業(yè)價值的問題（porter，1987）。業(yè)務單位戰(zhàn)略（business strategy）主要關注企業(yè)經(jīng)營的各個業(yè)務單位如何獲取競爭優(yōu)勢、識別和創(chuàng)造市場機會、產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新，從而達到公司所設定的目標。

戰(zhàn)略管理是對戰(zhàn)略各層次所涉及問題動態(tài)的系統(tǒng)化組織和決策管理，包括戰(zhàn)略定位、戰(zhàn)略選擇、戰(zhàn)略實施三個層次。戰(zhàn)略定位（strategy position）的目的是在了解組織所處環(huán)境狀況、組織能力及組織利益相關方期望基礎上，明確影響組織現(xiàn)狀和未來的主要因素。戰(zhàn)略選擇（strategy choices）是指了解公司層面戰(zhàn)略和業(yè)務單位戰(zhàn)略的制定基礎，并識別未來戰(zhàn)略的發(fā)展方向和方法。戰(zhàn)略實施（strategy into action）則是確保戰(zhàn)略轉(zhuǎn)化的實踐行動，具體指構建組織、調(diào)配組織資源以實現(xiàn)未來戰(zhàn)略和管理變革。按照資源學派的觀點（resource-based view），企業(yè)以及企業(yè)的戰(zhàn)略優(yōu)勢都建立在、而且應該建立在它所擁有的一系列特殊資源以及資源的使用方式之上；從競爭戰(zhàn)略的角度來看，只有那些戰(zhàn)略資源才能產(chǎn)生競爭優(yōu)勢。戰(zhàn)略資源需要具有以下四個特征：①價值性：戰(zhàn)略資源必須指向業(yè)務的關鍵成功要素（key success factors-ksf），保證為最終顧客創(chuàng)造價值，并且這種價值還要耐久；②優(yōu)越性：戰(zhàn)略資源必須比競爭對手更好、更強；③獨特性：戰(zhàn)略資源必須是獨特的，難以轉(zhuǎn)移，難以復制；④占有性：戰(zhàn)略資源必須為企業(yè)占有，保證企業(yè)能獲得相應的租金。而科林斯和蒙哥馬利則指出，企業(yè)還應正確估計（不能高估）企業(yè)戰(zhàn)略資源的轉(zhuǎn)移能力和一般資源對于創(chuàng)造競爭優(yōu)勢的能力（Collis，Montgomery，1998）。

二、我國城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)劣勢分析

自1995年國務院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來，由于在產(chǎn)權安排、機制運行、機構設置等方面比國有獨資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競爭優(yōu)勢，我國城市商業(yè)銀行在自身取得極大發(fā)展的同時，也促進了銀行業(yè)競爭格局的形成和發(fā)展，完善了金融體系結(jié)構，提高了金融市場配置資金的效率，成為我國金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。截至2004年末，全國共有城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達16938億元，其中各項貸款9045億元；負債總額達16361億元，其中各項存款14341億元；當年實現(xiàn)利潤82億元；所有者權益577億元。

在新時期調(diào)整城市商業(yè)銀行戰(zhàn)略并實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，必須從理解和掌握現(xiàn)實環(huán)境和未來發(fā)展趨勢的基礎上，應用SWOT分析方法研究城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、競爭、威脅，分析和評價中小商業(yè)銀行商業(yè)環(huán)境和戰(zhàn)略能力，以自身獨有資源的有效配置和核心能力的充分發(fā)揮為基礎，發(fā)揮自身戰(zhàn)略能力，形成城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，促進核心競爭力的形成，并以此作為未來發(fā)展的依托。

（一）從外部環(huán)境上考察城市商業(yè)銀行面臨的宏觀外部環(huán)境。中國經(jīng)濟的高速增長、經(jīng)濟結(jié)構性調(diào)整、金融改革的深化都對我國城市商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境形成巨大影響，挑戰(zhàn)和機遇并存。我國社會主義市場經(jīng)濟體制得以確立和逐步完善，傳統(tǒng)的封閉經(jīng)濟逐步被開放經(jīng)濟所替代，國民收入分配格局、資金配置渠道、社會投融資結(jié)構發(fā)生根本性變革，社會財富結(jié)構、居民收入水平和消費結(jié)構發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場經(jīng)濟原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的激勵制度空間。從另外一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善、競爭規(guī)則發(fā)生變化、市場競爭環(huán)境日趨激烈等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn)?？梢哉f，城市商業(yè)銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境。

（二）從銀行業(yè)競爭態(tài)勢來看。按照邁克爾？波特提出的競爭產(chǎn)業(yè)結(jié)構分析框架來看，一個產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的競爭狀態(tài)取決于5種基本作用力，即供方侃價能力、買方侃價能力、潛在進入者、替代者、同行業(yè)競爭，他們決定了銀行業(yè)競爭的強度和產(chǎn)業(yè)利潤率。城市商業(yè)銀行與其他銀行機構同處相同的金融環(huán)境變革之中，資金供給者的侃價能力隨著國家利率管制的放開而逐步增強；資金需求者的以壓低產(chǎn)品價格和要求高質(zhì)量服務為主導的侃價能力在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下體現(xiàn)并不十分明顯，而今后會集中體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面；潛在進入者在我國加入WTO、金融逐步開放后體現(xiàn)為外資銀行的競爭；資本市場、信托公司等短時期內(nèi)還不能影響銀行在金融市場中的主導地位，替代作用發(fā)揮有限；而同行業(yè)的競爭則成為城市商業(yè)銀行面對的主要競爭壓力。城市商業(yè)銀行面臨的行業(yè)競爭壓力主要來自于國有銀行改制后經(jīng)營活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應和管理機制優(yōu)勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發(fā)的市場行為方面的變化。

（三）從城市商業(yè)銀行內(nèi)部資源來分析。其劣勢體現(xiàn)在：一是總體資產(chǎn)質(zhì)量差，不良資產(chǎn)包袱重，資本嚴重不足，缺乏權益性融資渠道。截至2004年末五級分類的不良貸款率11.7%，是制約發(fā)展的主要障礙；113家城市商業(yè)銀行總體資本充足率僅為1.36%，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都面臨著資本不足、撥備覆蓋率低的問題，總體防范風險能力弱。二是股權結(jié)構不合理，公司治理不完善，內(nèi)部控制和風險管理薄弱。三是經(jīng)營結(jié)構以及信貸資產(chǎn)狀況不合理，中長期貸款比率大，貸款集中度高。四是市場定位不明晰，業(yè)務特色不突出，過分注重規(guī)模擴張，缺乏戰(zhàn)略計劃。城市商業(yè)銀行從發(fā)展初期至今大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構”現(xiàn)象，未能揚長避短，不能反映其特色。五是規(guī)模較小，服務范圍局限，面向全國的較少，總體上資產(chǎn)負債規(guī)模、信用擔保體系、網(wǎng)絡覆蓋范圍、機構整體功能和服務手段明顯不足。六是產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)能力、科技開發(fā)和應用能力、人才儲備不足。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一是現(xiàn)代公司治理結(jié)構下一級法人體制帶來的快速反應優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對科學完善，再加上經(jīng)營地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來說具有經(jīng)營靈活、對市場變化反應快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業(yè)來說形成強大吸引力。二是與地方經(jīng)濟交融的地緣性優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關系，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準確。應快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業(yè)來說形成強大吸引力。二是與地方經(jīng)濟交融的地緣性優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關系，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準確。

三、新形勢下我國城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

戰(zhàn)略對于銀行至關重要。根據(jù)管理學的觀點，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在更大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。如果戰(zhàn)略錯了，管理理念和管理技術層面的任何努力，也只能帶來南轅北轍的效果。戰(zhàn)略包含了從戰(zhàn)略目標設置、戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措等從目標到實施的動態(tài)過程。

（一）城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性市場定位分析

對于城市商業(yè)銀行來說，其市場定位是指銀行對其核心業(yè)務或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定，從而根據(jù)自身特點揚長避短，選擇、確定“客戶—產(chǎn)品—競爭地”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點和優(yōu)勢，正確選擇自己的服務對象、服務區(qū)域、服務行業(yè)和業(yè)務品種等。在當前形勢下，城市商業(yè)銀行應放棄規(guī)模擴張的非理性沖動，逐步將視線集中到銀行“量的增長”和“質(zhì)的發(fā)展”相統(tǒng)一的角度上，用價值型發(fā)展的思路，走出持續(xù)、穩(wěn)定、高效發(fā)展的路子。

按照SWOT方法，為充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行以地緣優(yōu)勢和快速決策能力為代表的核心資源能力，揚長避短，以此為基礎建立其發(fā)展戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行在市場定位上應側(cè)重于在以地方經(jīng)濟為依托的情況下，定位為為中小企業(yè)服務、為社區(qū)發(fā)展服務、發(fā)展個人零售業(yè)務。

1、立足于地方經(jīng)濟。城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。據(jù)統(tǒng)計，全國工業(yè)總產(chǎn)值的50％、GDP的70％、國家稅收的80％、第三產(chǎn)業(yè)增加值的85％、高等教育和科研力量的90％都集中在城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權設置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當?shù)卣闹С?。城市商業(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟新的增長點，也才能進一步在地方經(jīng)濟的極化和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍，實現(xiàn)共生共榮。

2、定位于為中小企業(yè)服務。中小企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境激勵機制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國民經(jīng)濟中愈加重要。中小企業(yè)融資具有資金量小、時間急、頻率高、單位成本較高的特征，但當前其直接融資的渠道和手段嚴重匱乏，內(nèi)源性融資渠道已經(jīng)不能滿足其規(guī)模發(fā)展的需要，銀行間接融資是其融資的主要依托。但從融資能力上看，由于其經(jīng)營規(guī)模小、抵御市場風險的能力比較弱、發(fā)展的前景不確定性突出等原因，很難具備較高的抵押信用能力和經(jīng)營信用能力，大銀行因?qū)徟杀靖摺⒔灰壮杀靖吆汀靶畔⒉粚ΨQ”等原因不愿涉足。城市商業(yè)銀行則由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進行監(jiān)督，較國有大銀行相比，能以較低的交易成本達到有效避免“信息不對稱”引起的逆向選擇和道德風險問題，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務的效率。另外，由于城市商業(yè)銀行決策機制靈活，更能符合中小企業(yè)的融資需要，可以降低雙方的成本而提升價值，因此中小銀行定位于為中小企業(yè)服務具有比較優(yōu)勢。

3、定位于為社區(qū)發(fā)展服務。由于地緣性優(yōu)勢，中小銀行較之大銀行更貼近社區(qū)，更能夠激發(fā)銀行和社區(qū)之間的“親和性”。而統(tǒng)計表明，社區(qū)內(nèi)68％的家庭利用當?shù)劂y行作為金融服務的主要提供者；84％的中小企業(yè)都以當?shù)劂y行作為獲取金融服務的來源。從另一方面看，城市商業(yè)銀行為社區(qū)發(fā)展服務的定位，能夠進一步促進地緣優(yōu)勢的發(fā)揮和信息溝通，能更大程度上促進“信息不對稱”問題的解決；同時，城市商業(yè)銀行立足社區(qū)金融，能夠根據(jù)社區(qū)企業(yè)和個人的金融需求，促進金融產(chǎn)品功能的擴展、延伸和交叉補充，為客戶提供針對性的服務，促進金融產(chǎn)品附加值的實現(xiàn)，從而促進差異化戰(zhàn)略的實施，提高業(yè)務發(fā)展的質(zhì)量和市場影響力。

4、定位于發(fā)展零售業(yè)務。社會財富結(jié)構和居民收入、消費結(jié)構的變化，使中國銀行為個人和家庭提供全方位零售金融服務的時代已經(jīng)到來。長期以來，城市商業(yè)銀行將業(yè)務重點放在公司金融方面而忽略了個人零售業(yè)務的發(fā)展，造成了業(yè)務結(jié)構不合理、經(jīng)營狀況波動大、維持成本高等不利情況。從廣義上說，零售業(yè)務范圍包括與個人和家庭生活直接相關的金融服務、小生產(chǎn)經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的各類小額金融服務，從業(yè)務類別上說包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務和理財?shù)染C合性金融服務。發(fā)展個人零售業(yè)務，既是調(diào)整經(jīng)營結(jié)構的需要，同時也是適應中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發(fā)展定位。

（二）城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措

1、銀行管理重構。制度是效率的源泉，沒有制度的變遷和轉(zhuǎn)型，任何其他改革的努力，雖然也能帶來效率的提高，但不會從更本上提升銀行的競爭力。城市商業(yè)銀行要通過管理重構，使自身既能夠把內(nèi)部經(jīng)營資源和流程整合起來，又能與客戶和市場的要求結(jié)合起來的具有國際競爭力的商業(yè)銀行，實現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行的實質(zhì)性轉(zhuǎn)變。一是要完善資本補充渠道，優(yōu)化股權結(jié)構，深化內(nèi)部治理結(jié)構改革。要通過多方面拓寬資本補充渠道，尤其要重視增資擴股以及拓寬附屬資本補充渠道的方式，要逐步實現(xiàn)通過發(fā)行各類優(yōu)先股、后期償付長期債券等方式增加資本來源；同時要利用各種方法化解不良資產(chǎn)，降低風險資產(chǎn)的比例。要優(yōu)化股權結(jié)構，排除一股獨大、內(nèi)部人控制等不科學的股權設置，推進公司治理結(jié)構的優(yōu)化。二是重構組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實行扁平化管理。要通過全面或在部分業(yè)務領域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進集約化經(jīng)營；要通過在在組織整體和營銷環(huán)節(jié)兩個層次推行扁平化管理，減少管理層次，提高管理效率。如在批發(fā)性產(chǎn)品營銷上，建立支行長為核心、客戶經(jīng)理為主題的與大客戶面對面的營銷渠道；在零售型產(chǎn)品營銷上形成以網(wǎng)點為主體、柜臺人員和客戶經(jīng)理與客戶面對面營銷的通道。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構經(jīng)營管理機制。四是以價值鏈管理的觀念推進銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。通過銀行服務全過程價值鏈分析，形成以增值價值鏈環(huán)節(jié)為重點、消除非增值環(huán)節(jié)，全面在銀行業(yè)務管理全過程中應用、形成和完善價值創(chuàng)造的觀念，并以此形成特色企業(yè)文化。

2、特色發(fā)展戰(zhàn)略。一是要堅持特色化戰(zhàn)略定位。要通過對城市商業(yè)銀行地方一級銀行法人、地緣優(yōu)勢突出、運行機制靈活、決策效率高等優(yōu)勢，突出地依托地方經(jīng)濟，以服務中小企業(yè)、服務社區(qū)、推進零售業(yè)務發(fā)展為基礎，努力發(fā)揮自身核心競爭資源。二是要在業(yè)務經(jīng)營的制度設計和流程規(guī)范中維護特色。如為中小企業(yè)客戶設立專門的客戶授信、信貸審批機制，形成區(qū)別于傳統(tǒng)授信管理的制度方法，強化競爭能力。三是實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略。要尋求既能發(fā)揮自身優(yōu)勢，又能避開與市場強者的直接競爭，尋找自己的“niche”（小生境）；要在某一領域集中優(yōu)勢資源，并用金融產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合性一站式服務、特色的金融服務文化等予以支持來重點發(fā)展，尋求市場的絕對占優(yōu)地位。四是要創(chuàng)新特色產(chǎn)品，突出特色服務。銀行是第三產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)品的本質(zhì)就是服務；特色發(fā)展，也就是服務的特色化，要通過服務的特色化、產(chǎn)異化，尋求不同于別人的金融服務之道。

3、區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略。區(qū)域經(jīng)濟與區(qū)域金融的互動性，決定著區(qū)域經(jīng)濟一體化中的區(qū)域金融必然走向一體化。區(qū)域經(jīng)濟內(nèi)部的中小商業(yè)銀行應努力轉(zhuǎn)型為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。一是要發(fā)揮地方金融的作用和優(yōu)勢，在政府的支持和幫助下逐步擴大經(jīng)營規(guī)模和地域覆蓋范圍，有選擇地填補國有銀行機構收縮形成的金融缺位，形成區(qū)域內(nèi)比較完善的網(wǎng)絡構架，以適應地方經(jīng)濟計劃和擴散。二是要更深入地支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是縣域經(jīng)濟發(fā)展的迫切要求；要把握地方中小企業(yè)的金融需求，形成有效地授信特色體制。三是要通過規(guī)模的擴大、經(jīng)營集約化的提高、區(qū)域內(nèi)的科學布局，逐步擴大市場影響力，形成區(qū)域性金融平臺，與地方經(jīng)濟形成良性循環(huán)。

4、戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行結(jié)盟或合作，或以互相參股的方式實現(xiàn)一體化聯(lián)合發(fā)展，這既是自身發(fā)的迫切需要，也有利于推動區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展、降低服務成本、增進為客戶服務的價值。一是要注重按市場化原則推進區(qū)域內(nèi)金融的重組和聯(lián)合，以此推進地方金融力量的壯大和資源配置的有效性，促進地方經(jīng)濟發(fā)展。二是要加強不同經(jīng)濟區(qū)域的中小商業(yè)銀行之間的業(yè)務聯(lián)合或戰(zhàn)略合作，以此加強業(yè)務能力，創(chuàng)建統(tǒng)一品牌，解決長期存在的系統(tǒng)沒有聯(lián)行、異地匯路不暢、客戶結(jié)算困難等限制城市商業(yè)銀行發(fā)展的問題。如開展銀行之間的代理行業(yè)務，形成匯票、信用證等方面的業(yè)務同盟。還可以通過戰(zhàn)略合作解決不良資產(chǎn)等問題、通過互相參股提高資本充足率，如共同成立資產(chǎn)管理公司，通過市場化方式解決長期困擾城市商業(yè)銀行的歷史包袱。三是要推進與其它非銀行金融機構以及外資銀行的戰(zhàn)略合作，并以此作為適應混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢、推進“準混業(yè)業(yè)務”的契機。

5、質(zhì)量效益型增長基礎上的規(guī)模數(shù)量擴張戰(zhàn)略。規(guī)模數(shù)量擴張的基本特征是過分追求業(yè)務規(guī)模和機構規(guī)模的大型化、經(jīng)營范圍的綜合化和市場廣度的擴展化，而對利潤、股東利益和銀行業(yè)務的核心能力關心不夠；質(zhì)量導向型成長的基本特征是追求發(fā)展的質(zhì)量、穩(wěn)健性和可持續(xù)性，比較注重管理素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和市場競爭力的提升，資產(chǎn)質(zhì)量和贏利能力是銀行實力和銀行成長性的主要標志。銀行戰(zhàn)略是在不斷變化的環(huán)境中調(diào)整資源配置來取得競爭優(yōu)勢的，雖然從個體上看，城市商業(yè)銀行在起步階段的成長更多的表現(xiàn)為量的成長；但隨著銀行業(yè)市場競爭的加劇，銀行的發(fā)展不得不考慮規(guī)模和風險的協(xié)調(diào)。當前競爭環(huán)境下，一方面必須摒棄經(jīng)營發(fā)展上單純的“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動”，將發(fā)展質(zhì)量、發(fā)展的穩(wěn)定性、持續(xù)發(fā)展能力作為重要的因素來考慮；另一方面也要注意到城市商業(yè)銀行在個體上依然處于規(guī)模不足的階段，必須抓緊一切有利時機，加快規(guī)模的發(fā)展?？傮w來說，就是要樹立科學發(fā)展觀，確立效益型、內(nèi)涵式的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，大力進行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)效益、質(zhì)量和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。

6、品牌戰(zhàn)略。擁有著名的金融品牌，對于金融機構占有金融資源、拓展市場份額、維護持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等具有非常重要的意義。對于城市商業(yè)銀行來說，品牌問題是制約其拓展市場尤其是發(fā)展個人金融業(yè)務的一個瓶頸，它也是造成當前各城市商業(yè)銀行個人業(yè)務占比低的主要原因之一。因此有必要通過銀行品牌推

廣，形成特定市場區(qū)域范圍內(nèi)金融產(chǎn)品消費者的信任，促進業(yè)務的滲透和發(fā)展；要通過緊緊圍繞企業(yè)品牌的核心價值開展產(chǎn)品品牌的推廣和宣傳，在產(chǎn)品品牌與企業(yè)品牌之間建立積極和諧的關系，促進企業(yè)形象的清晰表達和不斷強化。

7、科技戰(zhàn)略?？萍际倾y行業(yè)務得以迅速擴展的技術保障。要加強信息科技的管理與應用能力，提高對業(yè)務經(jīng)營及管理的支持力度。要圍繞信息技術建設的整體性、市場需求響應的快速性、信息內(nèi)容建設的有效性、網(wǎng)絡銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的經(jīng)營數(shù)據(jù)、完備的管理信息系統(tǒng)等科技應用和管理體系。要以銀行卡為載體，完成服務和技術功能的整合，形成完善、系統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)支持體系，從而為適應市場發(fā)展和業(yè)務需要提供高效穩(wěn)定的支持。要通過信息及技術的應用推進銀行的“無機構業(yè)務擴張”。要將信息技術與業(yè)務數(shù)據(jù)分析、綜合經(jīng)營管理、風險控制系統(tǒng)等的建設有機結(jié)合起來，提高其對業(yè)務的持續(xù)發(fā)展和管理的高效嚴密提供強大支持。

第二篇：汕頭市城市與產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位

汕頭市城市與產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位

【汕頭市城市與產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位】

●指導思想

樹立和落實科學發(fā)展觀，走新型工業(yè)化道路，把汕頭市建設成為產(chǎn)業(yè)發(fā)達、基礎設施完善、生態(tài)環(huán)境優(yōu)美、社會和諧發(fā)展、人民生活富裕的現(xiàn)代化大城市，提升汕頭在廣東經(jīng)濟社會發(fā)展中的地位，帶動粵東地區(qū)經(jīng)濟社會加快發(fā)展?！駪?zhàn)略定位

城市發(fā)展戰(zhàn)略定位。汕頭市城市發(fā)展定位可概括為：現(xiàn)代化港口城市、區(qū)域性中心城市、生態(tài)型海濱城市。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位。汕頭市產(chǎn)業(yè)發(fā)展定位可概括為：新興制造業(yè)基地、臨港產(chǎn)業(yè)基地、綜合服務業(yè)基地和現(xiàn)代效益農(nóng)業(yè)基地。

【汕頭市產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略】

●產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標和戰(zhàn)略

發(fā)展目標：按照高增長、發(fā)揮優(yōu)勢、規(guī)?；?、集約化和生態(tài)優(yōu)先的發(fā)展原則，走新型工業(yè)化道路，主動承接先進發(fā)達國家（地區(qū)）的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，積極融入泛珠三角經(jīng)濟區(qū)，依托大港口，發(fā)展大工業(yè)和大服務，促進大流通，做大做強第二產(chǎn)業(yè)，發(fā)展和提升第三產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)定發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)，增強自主創(chuàng)新能力，轉(zhuǎn)變產(chǎn)業(yè)增長方式，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構和空間布局，構建高效集約、互動協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。發(fā)展戰(zhàn)略：以港興業(yè)戰(zhàn)略；大項目帶動戰(zhàn)略；產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展戰(zhàn)略；園區(qū)載體戰(zhàn)略；內(nèi)外源互動戰(zhàn)略；創(chuàng)新拓展戰(zhàn)略。

發(fā)展路徑：以工業(yè)發(fā)展為重點；以產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設為載體；以產(chǎn)業(yè)招商引資為突破口；以建設重大產(chǎn)業(yè)項目為抓手；以提高自主創(chuàng)新能力為關鍵；以打造產(chǎn)業(yè)“航母”和行業(yè)品牌為著力點；發(fā)展和整合優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)及中小企業(yè)集群。

●產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點領域

以工業(yè)為主導，以服務業(yè)為支撐，以農(nóng)業(yè)為基礎，大力發(fā)展臨港工業(yè)、裝備制造業(yè)、電子信息、現(xiàn)代物流等主導產(chǎn)業(yè)，使其成為汕頭未來發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)；優(yōu)化提升紡織服裝、工藝玩具、商貿(mào)流通、現(xiàn)代效益農(nóng)業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，促進其做大做強；積極發(fā)展休閑旅游、生物醫(yī)藥、海洋產(chǎn)業(yè)、新興服務業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)，使其成為汕頭未來發(fā)展的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)和新經(jīng)濟增長點；發(fā)展壯大優(yōu)勢工業(yè)，大力發(fā)展臨港

工業(yè)和裝備制造業(yè)，積極培育高新技術產(chǎn)業(yè)，加快工業(yè)擴張升級，加速發(fā)展生產(chǎn)性服務業(yè)，鞏固提升生活服務業(yè)，積極拓展提升服務業(yè)，推動全市產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展，增創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新優(yōu)勢。

●產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間布局

加強產(chǎn)業(yè)空間布局規(guī)劃和引導，按照整合資源、發(fā)揮優(yōu)勢、錯位發(fā)展、集中布局、一區(qū)（基地）多園、生態(tài)優(yōu)先等布局原則和市區(qū)聯(lián)動、基地集聚、園區(qū)發(fā)展的布局思路，確立未來汕頭市產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間布局為六個重要產(chǎn)業(yè)基地及六個重點產(chǎn)業(yè)功能園區(qū)，即高新技術產(chǎn)業(yè)基地、臨港產(chǎn)業(yè)基地、現(xiàn)代工業(yè)基地、綜合服務業(yè)基地（中心）、南澳島生態(tài)旅游度假基地和現(xiàn)代效益農(nóng)業(yè)基地；汕頭高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、汕頭民營科技工業(yè)園、廣澳臨港工業(yè)區(qū)、海門海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)、東部工業(yè)園（含工藝玩具城）、西部工業(yè)園。重要產(chǎn)業(yè)基地及重點產(chǎn)業(yè)功能園區(qū)的空間布局是汕頭市產(chǎn)業(yè)發(fā)展定位確立的四大產(chǎn)業(yè)基地的深化和具體化。

【汕頭市城市發(fā)展戰(zhàn)略】

●城市發(fā)展的模式選擇

1、港口———優(yōu)勢發(fā)揮與要素整合。加大汕頭市港建設力度，整合周邊港口資源，拓展腹地；發(fā)揮汕頭城市建設特色與山海資源優(yōu)勢；完善水資源配置體系和保護體系。

2、工業(yè)———城市發(fā)展的經(jīng)濟依托。利用海濱港口優(yōu)勢，發(fā)展以石化和電力為主的臨港工業(yè)，打造廣東省石化產(chǎn)業(yè)基地；改造提升優(yōu)勢傳統(tǒng)輕紡工業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，強化和引導民營優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)向規(guī)模化、集群化方向發(fā)展；發(fā)展外貿(mào)出口加工制造業(yè)、裝備制造業(yè)、食品工業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)；重視新一輪產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移機遇，發(fā)展生物醫(yī)藥、海洋產(chǎn)業(yè)；大力發(fā)展連鎖經(jīng)營、物流配送、電子商務和大型批發(fā)市場，發(fā)展商貿(mào)新業(yè)態(tài)；強化生產(chǎn)性服務業(yè)，重點建設區(qū)域性物流中心、航運中心、會展中心、旅游中心、信息咨詢中心、金融中心等生產(chǎn)服務業(yè)基地；發(fā)展生態(tài)效益性農(nóng)業(yè)。

3、創(chuàng)新———增創(chuàng)發(fā)展新優(yōu)勢。大力倡導和實踐“海納百川，自強不息”的汕頭精神，培育創(chuàng)新文化氛圍，提高全民的科學素養(yǎng)，增強全社會的創(chuàng)造活力。推行汕頭發(fā)展的創(chuàng)新體系。建立支撐和推進主戰(zhàn)略的平臺，包括：建立創(chuàng)新推動主戰(zhàn)略；建立基于知識信息庫的創(chuàng)新平臺。

4、生態(tài)———海濱特色塑造與個性化發(fā)展。堅持走可持續(xù)發(fā)展之路，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟。以生態(tài)系統(tǒng)分區(qū)為基礎，構建以“一心兩灣、三城相望、山輻水聚、順勢成環(huán)”為特征的多層次、多功能、立體化的生態(tài)景觀結(jié)構。

●城市空間發(fā)展戰(zhàn)略與空間體系構建

城市空間發(fā)展戰(zhàn)略：

1、大城市大港口發(fā)展戰(zhàn)略。進一步優(yōu)化空間結(jié)構，構造有良好空間形象、并富有競爭力的現(xiàn)代化城市。汕頭市亟需從總體上對目前分區(qū)、多片的空間分布形態(tài)提出整合優(yōu)化的對策，把資源集中于構建大城市的發(fā)展戰(zhàn)略。提高汕頭港在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的作用，是汕頭成為區(qū)域性中心城市的重要基礎。拓展并建立穩(wěn)定的汕頭港經(jīng)濟腹地，是把汕頭港建設成為東南沿海重要港口的關鍵。以京九和沿海高速鐵路沿線為重點，積極鞏固和拓展港口和城市腹地范圍，將粵東、閩西南、贛南以及整個海峽經(jīng)濟圈的發(fā)展與汕頭港口和城市繁榮密切聯(lián)接起來，是汕頭港口和城市發(fā)展的基本戰(zhàn)略。

2、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略。以工業(yè)為龍頭，以城市為載體，以提高區(qū)域工業(yè)化、城市化水平為目標，將農(nóng)村建設納入發(fā)展規(guī)劃，城市與農(nóng)村的發(fā)展建設必須統(tǒng)籌兼顧、協(xié)調(diào)發(fā)展，謀求從根本上解決“三農(nóng)”問題、推動城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

3、城市與產(chǎn)業(yè)空間一體化戰(zhàn)略。明晰產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向,合理產(chǎn)業(yè)布局，并與城市空間融合生長。城市、工業(yè)與生態(tài)三條經(jīng)濟帶以及外圍產(chǎn)業(yè)組團是汕頭產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要地域；合理規(guī)劃產(chǎn)業(yè)空間，按照新城區(qū)的標準進行建設，將決定汕頭城市空間擴展能力。

4、集約型與彈性化的空間發(fā)展戰(zhàn)略。大型臨港工業(yè)、民營工業(yè)和生產(chǎn)性服務業(yè)成為城市空間體系的重要組成部分。拉大城市空間構架，實現(xiàn)內(nèi)涵優(yōu)化與空間外延并舉，增強城市空間實力和彰顯外在魅力，為城市的持續(xù)發(fā)展奠定堅實的物質(zhì)基礎和空間載體。城市空間體系：

1、城市空間結(jié)構

地區(qū)層面：主要從產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移與互補整合和集群化整合兩個方面來加快城市群的建設發(fā)展，構建合理、高效的空間網(wǎng)絡。通過完善城市群內(nèi)外快速交通廊道和網(wǎng)絡，逐步消除行政壁壘。

市域?qū)用妫涸谑杏蚍秶鷥?nèi)實行適度均衡發(fā)展，在區(qū)域及微觀尺度則實行“帶狀 組團”集約式布局，形成“有機集聚 合理發(fā)散”的開放性城市組織架構。規(guī)劃期內(nèi)市域城鎮(zhèn)體系應實行“一主四副五帶六組團”結(jié)構模式。一主：主城區(qū)，包括金平區(qū)、龍湖區(qū)和濠江區(qū)；四副：潮陽城區(qū)、澄海城區(qū)、潮南城區(qū)－和平－臚崗－銅盂、南澳縣城；五帶：東延城市經(jīng)濟帶、南部臨港工業(yè)經(jīng)濟帶、西北生態(tài)經(jīng)

濟帶、西部集約產(chǎn)業(yè)帶、北部特色產(chǎn)業(yè)帶；六組團：成田－隴田－井都組團、兩英－司馬浦－陳店－仙城組團、谷饒－貴嶼組團、西臚－關埠－金灶組團、蓮上－溪南－東里－鹽鴻組團、隆都－蓮下組團。

主城區(qū)層面：順應城市成長規(guī)律和汕頭發(fā)展趨向，規(guī)劃期內(nèi)主城區(qū)應實現(xiàn)均衡布局、合理分工、高效協(xié)作、高度開放的高層級空間組織關系，形成“三城架構、多組聯(lián)片”的主城區(qū)發(fā)展格局和海灣型城市景觀。三城，即：新城（新東區(qū)）、舊城（現(xiàn)有城市中心區(qū)）、港城（濠江區(qū)）；九片區(qū)，即：新溪片區(qū)（中心區(qū)）、外砂片區(qū)、舊城中心片區(qū)、高新技術產(chǎn)業(yè)片區(qū)、浦片區(qū)、臨港經(jīng)濟片區(qū)、濠江旅游風景區(qū)、（珠池、廣澳）港區(qū)、海灣水域片區(qū)。

2、城市職能結(jié)構

地區(qū)層面：基于“資源共享、優(yōu)勢互補、合作創(chuàng)新、融合成長”的理念和準則，構建以大中城市為依托，以城市經(jīng)濟帶和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟帶為支撐，以城鎮(zhèn)組團和產(chǎn)業(yè)基地為基礎的職能結(jié)構。

市域?qū)用妫焊鶕?jù)汕頭市域經(jīng)濟發(fā)展與城鎮(zhèn)分布擴散格局特點，實現(xiàn)中心城市聯(lián)網(wǎng)輻射，由“點軸開發(fā)”向“網(wǎng)絡開發(fā)”過渡，重點確定各個城區(qū)和城鎮(zhèn)在市域范圍內(nèi)的層次、等級和職能，構成包括主城區(qū)、副城區(qū)、城鎮(zhèn)組團、一般城鎮(zhèn)四個層級的城鎮(zhèn)職能結(jié)構。

主城區(qū)層面：汕頭市主城區(qū)基本職能結(jié)構為“北城南港”，金平、龍湖主要強化城市經(jīng)濟、建設和對外輻射服務功能，濠江區(qū)重點發(fā)展港口物流和臨港經(jīng)濟，職能組團主要包括商務金融服務區(qū)、居住生活區(qū)、高新產(chǎn)業(yè)區(qū)、大型臨港產(chǎn)業(yè)區(qū)、港口貿(mào)易區(qū)、倉儲物流區(qū)和綜合旅游服務區(qū)。潮陽區(qū)規(guī)劃有行政商務區(qū)、高新制造業(yè)區(qū)、臨港產(chǎn)業(yè)區(qū)和都市農(nóng)業(yè)區(qū)。潮南區(qū)規(guī)劃為行政商務區(qū)、集約型民營工業(yè)區(qū)、商貿(mào)物流區(qū)、海洋產(chǎn)業(yè)區(qū)和生態(tài)旅游區(qū)；澄海區(qū)規(guī)劃為行政商務區(qū)、特色產(chǎn)業(yè)區(qū)、物流貿(mào)易區(qū)和濱海風光帶；南澳規(guī)劃為綜合經(jīng)濟區(qū)、生態(tài)保護區(qū)、旅游度假區(qū)和港口物流區(qū)。內(nèi)外海域規(guī)劃為海洋保護和海洋經(jīng)濟區(qū)。

●城市重點發(fā)展區(qū)域

產(chǎn)業(yè)（布局）空間：一是三條經(jīng)濟帶。圍繞規(guī)劃建設現(xiàn)代化區(qū)域中心城市的目標，著力規(guī)劃和建設城市經(jīng)濟帶、工業(yè)經(jīng)濟帶、生態(tài)經(jīng)濟帶。二是主要產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。包括汕頭高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、民營科技園（金平、龍湖）、汕大科技園、臨港工業(yè)基地和各區(qū)級工業(yè)集聚區(qū)。

城市空間：一是金融商務區(qū)。金融商務區(qū)布置在新東區(qū)的新溪片區(qū)，面向整個市域和粵東地區(qū)，高起點集中發(fā)展金融保險、信息咨詢、商務貿(mào)易、中介服務等現(xiàn)代商務服務業(yè)，大力發(fā)展商業(yè)、廣告、文化、休閑觀光等現(xiàn)代服務業(yè)，增強區(qū)域性中心城市的輻射和服務功能。二是內(nèi)河及濱海岸線。按照生態(tài)濱海城市建設和以人為本發(fā)展的要求，貫徹“深水深用、淺水淺用”的岸線利用和生態(tài)保護原則，保護并充分利用各類岸線資源。適當減少生產(chǎn)岸線，增加生活岸線和景觀岸線，保護自然生態(tài)岸線，水域、海域與陸域統(tǒng)一規(guī)劃。

重大交通樞紐及沿線地區(qū)：一是機場臨近區(qū)域；二是港口及臨港區(qū)域；三是沿海高速鐵路樞紐及沿線；三是區(qū)域道路交通系統(tǒng)；四是物流園區(qū)。

訪中山大學“汕頭戰(zhàn)略定位研究”課題組負責人王珺

汕頭日報 2006年08月29日

□本報記者趙令蔚

事關汕頭長遠發(fā)展的城市與產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位研究經(jīng)過歷時一年四個月的調(diào)查研究和科學論證，研究成果于昨天順利通過專家組的評審。作為中山大學課題組負責人，經(jīng)濟學博士、中山大學校長助理、中山大學嶺南學院副院長、博士生導師王珺教授為成果的出臺而感到高興。

王珺說，這個研究課題并不是課題組的同志關起門來做，或是課題組自己調(diào)查以后就給出這樣的一個結(jié)果。汕頭這邊有很多的想法、看法，林木聲書記、黃志光市長等市領導以及部門、區(qū)縣的負責人經(jīng)常和課題組交流意見，課題組也根據(jù)這些意見，結(jié)合自身的優(yōu)勢進行深入的學習了解和調(diào)查研究。所以，這個成果是汕頭市委、市政府及各部門、各區(qū)縣和課題組同志互動、溝通和共同努力的結(jié)果?？梢灶A見，汕頭和中山大學的合作，僅僅是個開始，將來，沿著此次搭建的平臺，會有更多的機會進行合作，共同發(fā)展。

王珺認為，開展城市與產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位研究的意義首先是統(tǒng)一思想。通過相互溝通和調(diào)查研究，形成一套規(guī)范的報告，統(tǒng)一大家的思想認識。其次是明確目標。汕頭今后五年、十年的發(fā)展究竟是個什么樣子？一個政府、一個干部將怎樣干、怎樣努力？這個報告不僅僅是個定位問題，還要讓大家覺得定下的目標通過努力能夠?qū)崿F(xiàn)。就是說，通過確定一個五到十年甚至更長時間的目標，有一個明確的東西；然后給一個可行的，從現(xiàn)在走起、從此岸走到彼岸的一個路徑。經(jīng)過這一段時間對汕頭的了解，王珺認為，汕頭有很強的危機感，這一點非常明顯。危機感本身就是一種壓力和動力，大家都希望能快速發(fā)展、跨越式發(fā)展，恢復以前的地位。珠江三角洲發(fā)展起來后，現(xiàn)在粵西的勢頭也很好，下來省的重點可能要發(fā)展粵東，發(fā)展粵東最核心的問題就是把大項目放進來。因此下一輪的發(fā)展關鍵是抓大項目，大項目關鍵就是重化工業(yè)。同時也要看到，汕頭的發(fā)展還是任重道遠，很有壓力。

在課題研究中，王珺對約占全市工業(yè)總產(chǎn)值八成的民營企業(yè)提出了建議。王珺認為，做強做大民營經(jīng)濟最重要的因素是制度保障，這是外部方面的因素。一條是保護產(chǎn)權，一條是資源能夠正常流通、產(chǎn)權能夠交易，有一個完善的資本市場。內(nèi)部方面的因素則包括提高素質(zhì)、遵紀守法、建立信譽，然后根據(jù)公司的規(guī)模建立現(xiàn)代企業(yè)制度，根據(jù)市場進行整合，采用新工藝、新技術流程，充分利用大專院校的科研力量來推進企業(yè)自己的產(chǎn)品創(chuàng)新。

第三篇：新形勢下我國中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略探析

新形勢下我國中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略探析

【摘 要】隨著全球經(jīng)濟一體化和我國社會主義市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位越顯重要。然而，由于我國中小企業(yè)存在資金少、規(guī)模小，融資困難等問題，嚴重影響到了中小企業(yè)的發(fā)展。因此，在新的歷史形勢下，我國中小企業(yè)迫切需要制定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，以此謀求中小企業(yè)未來的長期穩(wěn)定健康發(fā)展。本文從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的涵義和特點入手，重點分析了我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的主要問題及面臨的機遇，在此基礎上，進一步提出了我國中小企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

【關鍵詞】中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)展現(xiàn)狀戰(zhàn)略選擇

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中具有十分重要的地位，對于緩解就業(yè)壓力，促進經(jīng)濟發(fā)展至關重要。然而，由于目前我國中小企業(yè)規(guī)模小、資金少、融資困難等因素，已嚴重影響了中小企業(yè)的健康發(fā)展。因此，在我國加快推進市場經(jīng)濟改革的大背景下，必須結(jié)合我國中小企業(yè)實際，客觀分析中小企業(yè)所處的內(nèi)外部環(huán)境，研究適合中小企業(yè)自身情況的發(fā)展戰(zhàn)略，這對推動我國中小企業(yè)長期穩(wěn)定健康發(fā)展具有積極的現(xiàn)實意義。

一、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的涵義和特點

1、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的涵義

所謂企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，是指企業(yè)為謀求未來長期穩(wěn)定的發(fā)展，根據(jù)企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境的客觀情況，對企業(yè)的發(fā)展目標和采取的發(fā)展方式、手段進行總體性的規(guī)劃。企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的本質(zhì)在于面對日益激烈的市場競爭環(huán)境，分析企業(yè)所處的內(nèi)外部環(huán)境，分析企業(yè)與競爭對手的競爭優(yōu)勢和劣勢，從而調(diào)整企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略以最大程度地發(fā)揮企業(yè)的資源優(yōu)勢，從而獲得企業(yè)的長足發(fā)展。因而企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)戰(zhàn)略體系中的重要組成部分，對企業(yè)的發(fā)展具有至關重要的作用。

2、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的特點

根據(jù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的涵義，我們可以得知企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略具有以下幾方面的特點：

（1）企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的長遠性。企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略目的在于應對激烈的市場競

爭，謀求企業(yè)的長遠發(fā)展。它的出發(fā)點不是為了解決當前的問題，而是為了企業(yè)未來的發(fā)展，從而制定的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)只有高瞻遠矚，才能保證企業(yè)不斷的發(fā)展壯大。

（2）企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的主動性。企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的制定是在對企業(yè)內(nèi)外部客觀環(huán)境進行分析的基礎上作出的戰(zhàn)略選擇。這就需要發(fā)展企業(yè)的主動性，積極主動地去認識到自身所處的環(huán)境，明確自身存在的優(yōu)勢和不足，以便及早采取有效措施防止影響企業(yè)發(fā)展的威脅發(fā)生，從而在變幻莫測的市場環(huán)境中抓住自身發(fā)展的主動權。

（3）企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的方向性。企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略是對企業(yè)將來的發(fā)展目標和發(fā)展方式進行的總體性規(guī)劃。制定了發(fā)展戰(zhàn)略，就為企業(yè)未來的發(fā)展指明了前進的方向，以此保證企業(yè)各部門圍繞企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)而不斷努力。

二、我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題

按照《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》第二條的規(guī)定，我國中小企業(yè)是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的、生產(chǎn)規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)，包括了國有企業(yè)、集體企業(yè)、個體私營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及三資企業(yè)等。生產(chǎn)規(guī)模的具體認定標準需參照國經(jīng)委、國計委、財政部以及國家統(tǒng)計局四部門制定的《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》。按照該文件規(guī)定，中小企業(yè)標準要根據(jù)企業(yè)的職工人數(shù)、固定資產(chǎn)、銷售額等指標，并結(jié)合企業(yè)所在行業(yè)的特點制定。在實踐中，官方通常將年產(chǎn)值在5000萬元以下的企業(yè)稱為中小企業(yè)。目前，關于我國中小企業(yè)的數(shù)量沒有一個確切的數(shù)據(jù)，只能通過已有的一些數(shù)據(jù)進行估算。據(jù)國家工商總局統(tǒng)計，截止2009年底，我國各類注冊的中小企業(yè)超過了1200多萬，其中還不包括許多國有企事業(yè)單位的下屬產(chǎn)業(yè)單位，這些單位中大部分都沒有在工商局進行注冊登記，但他們有自己的工作場所和辦公地點，有獨立的資金和產(chǎn)品，依法應認定為中小企業(yè)。上述統(tǒng)計的中小企業(yè)占全部注冊企業(yè)數(shù)的99%，實現(xiàn)的工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占全國總數(shù)的60%和40%。近幾年，中小企業(yè)在我國出口總額中的份額占到了60%以上，在食品、造紙等行業(yè)的產(chǎn)值達到了70%以上，在服裝、文體用品方面的產(chǎn)值也達到了80%以上，在一些高新技術產(chǎn)品中，中小企業(yè)更是占據(jù)了絕對地位。因此，中小企業(yè)對促進社會就業(yè)、增強社會穩(wěn)定起到了很好的作用。然而，改革開放以來，特別是中國加入世貿(mào)組織后，中小企

業(yè)雖得到了迅速發(fā)展，但總體上我國中小企業(yè)還十分弱小，在其發(fā)展中還存在許多問題。

1、政府對中小企業(yè)的重視程度不夠

當前在中小企業(yè)發(fā)展的問題上，一些地方政府對中小企業(yè)的地位和作用認識不夠充分，認為中小企業(yè)只是大企業(yè)的配套，是為大企業(yè)的生產(chǎn)服務的。同時，在“抓大放小”的政策引導下，部分地方政府只是熱衷于大企業(yè)的建設。因此，在這種缺乏公平競爭的市場環(huán)境下，國家往往將政策傾向于大企業(yè)，特別是在2006年世貿(mào)組織保護期滿后，政府取消了對中小企業(yè)進行貼息、配額、許可證以及特定招標等非關稅保護措施后，中小企業(yè)面臨了最為嚴峻的考驗，這在某種程度上阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。

2、中小企業(yè)資金短缺、融資困難

資金短缺、融資困難是當前中小企業(yè)面臨的重大問題。企業(yè)發(fā)展的資金主要來源于自身積累和外部融資。而中小企業(yè)本身規(guī)模小，自身積累相對不足，導致資金短缺。在外部融資方面，銀行貸款成為中小企業(yè)獲取資金的主要方式。然而，由于中小企業(yè)規(guī)模小、資金少、產(chǎn)品市場競爭力不強、管理不規(guī)范、資信等級不高等諸多原因，最終導致中小企業(yè)在融資過程中受到不公正的待遇，加大了銀行貸款的難度。同時，現(xiàn)有的融資方式和金融體系都不利于中小企業(yè)的融資。最初的金融融資體系和融資方式都是為大企業(yè)設計實施的，這也制約了中小企業(yè)的外部融資。

3、中小企業(yè)自身缺陷

大多數(shù)中小企業(yè)存在產(chǎn)品結(jié)構雷同、低水平重復建設、產(chǎn)品檔次低等問題，這些中小企業(yè)自身的缺陷很難提升中小企業(yè)的市場競爭力。通常情況下，我國中小企業(yè)采用的競爭手段就是降價，而單純依靠降價來獲取市場份額的做法是不可取得的，加上中小企業(yè)資金短缺、融資困難等問題，使得其生產(chǎn)投入不足，技術科研能力和創(chuàng)新能力薄弱，這些因素都大大制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

4、中小企業(yè)缺乏人才、技術和信息術支持

除了高新技術領域外，中小企業(yè)普通存在缺乏人才、技術和信息支持的現(xiàn)象。由于缺乏技術和信息渠道，大多數(shù)中小企業(yè)的管理者很難根據(jù)現(xiàn)有信息獲得及時合理的經(jīng)營決策，并且其產(chǎn)品往往也缺乏技術含量，產(chǎn)品附加值不高，這些弱點

都制約著中小企業(yè)的發(fā)展。

三、我國中小企業(yè)面臨的機遇

隨著中國加入世界貿(mào)易組織，中國與他國之間的經(jīng)濟貿(mào)易活動更加頻繁，一方面我國中小企業(yè)遭受到了國外企業(yè)的強烈沖擊，許多高效率低成本的技術代替了中小企業(yè)的手工作坊，將大量的中小企業(yè)淘汰；另一方面也為我國中小企業(yè)的發(fā)展帶來了很多機遇。

1、勞動力供應充足

目前我國大多數(shù)中小企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè)，充足的勞動力大大推動了中小企業(yè)的發(fā)展。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，大批農(nóng)民進城務工，絕大多數(shù)都進入了中小企業(yè)工作，這些農(nóng)民工一般都非常勤勞，能吃苦耐勞，為我國經(jīng)濟建設做出貢獻的同時，也促進了中小企業(yè)的發(fā)展。而且我國的勞動力成本較低，從客觀上也增強了我國中小企業(yè)在國際市場上的競爭力。

2、融資機會增多

中國加入世貿(mào)組織后，按照世貿(mào)組織的要求，允許外資銀行進入我國金融市場，這樣必將推動我國金融業(yè)，特別是推動銀行的改革和發(fā)展，以優(yōu)質(zhì)的服務來提高競爭力。在這一過程中，受益最大的就是中小企業(yè)。外資銀行的進入，使得中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上有了更多的選擇，不僅可以在國內(nèi)融資，還可以在國際市場上融資，開辟了新的融資渠道。并且外資銀行的進入，也為我國中小企業(yè)運用資本經(jīng)營和并購手段向國際市場擴張?zhí)峁┝吮憷?/p>

3、中小企業(yè)有了更大的市場

我國加入世貿(mào)組織以后，按照世貿(mào)組織規(guī)則中的非歧視原則，所有的成員國必須開放國內(nèi)市場，這樣我國的中小企業(yè)就可以更好的走出國門，開拓國際市場。我國中小企業(yè)大多是勞動密集型企業(yè)，且我國勞動力充足，勞動力成本低廉，很多中小企業(yè)，比如紡織業(yè)、家用電器制造業(yè)以及服務業(yè)都可以擴大出口，提高企業(yè)的經(jīng)營效益。此外，由于世貿(mào)組織成員國之間的關稅降低，我國中小企業(yè)可以借此低價引進先進的生產(chǎn)設備、提高生產(chǎn)效率、降低生產(chǎn)成本。

四、我國中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的選擇

1、大力推進中小企業(yè)結(jié)構調(diào)整

面對競爭日益激烈的市場經(jīng)濟，我國中小企業(yè)想要長期穩(wěn)定健康的發(fā)展下

去，必須要進行企業(yè)結(jié)構調(diào)整，要注重轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，提高產(chǎn)品的科技含量，推動企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是要充分發(fā)揮國家政策的導向作用。政府要大力扶持一批有廣泛前景、消耗較少的中小企業(yè)。二是要大力推進一批科技型的中小企業(yè)加快發(fā)展。特別是高新技術產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)，他們有著很強的技術創(chuàng)新能力和市場適應能力。三是要采取法律準入和市場相結(jié)合的方式，淘汰落后的生產(chǎn)設備和生產(chǎn)技術，對嚴重影響環(huán)境的各類中小企業(yè)要給予嚴肅的處罰。四是大力發(fā)展勞動密集型的企業(yè)，充分發(fā)揮我國人力資源優(yōu)勢，解決好當?shù)鼐蜆I(yè)問題。

2、開辟多種便捷的融資渠道

當前影響中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙之一就是資金短缺，融資困難。針對這種情況，有必要建立一些以中小企業(yè)為主要業(yè)務對象的金融機構，以此解決我國中小企業(yè)融資難的問題。首先，大力發(fā)展地方中小企業(yè)金融機構。目前我國金融市場主要由幾家大型商業(yè)銀行壟斷，改革的目的就是要建立以中小企業(yè)為服務對象的地方中小金融機構，這些地方中小金融機構能夠及時準確地了解當?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營狀況、信用資質(zhì)以及企業(yè)前景。因此，對于中小企業(yè)來講，地方金融機構是一條重要的融資渠道。二是可成立中小企業(yè)發(fā)展基金。該基金可通過多種渠道募集資金，用以支持中小企業(yè)進行技術研發(fā)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構等。例如可采取企業(yè)入股、社會募捐、地方財政撥款的形式聯(lián)合成立。三是創(chuàng)新融資方式。中小企業(yè)融資難的一個重要原因在于規(guī)模小，可抵押貸款的財物較少。因而可實行中小企業(yè)貸款聯(lián)保、互保的方式進行企業(yè)融資。此外也可采取企業(yè)內(nèi)部職工入股和集資的方式進行中小企業(yè)融資。

3、中小企業(yè)形成戰(zhàn)略聯(lián)盟

戰(zhàn)略聯(lián)盟是指兩個以上企業(yè)為了實現(xiàn)某個戰(zhàn)略目標，通過合作形成聯(lián)合體，以達到資源互補、利益共享、風險共擔。形成戰(zhàn)略聯(lián)盟的出發(fā)點在于彌補自身資源的不足。由于我國中小企業(yè)相比大企業(yè)要弱小得多，需要通過企業(yè)聯(lián)合的方式提高自己的市場競爭力，彌補自己的劣勢。中小企業(yè)不僅要與其他中小企業(yè)加強聯(lián)合，還要重視與國內(nèi)大企業(yè)或跨國公司形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。中小企業(yè)聯(lián)盟時，要善于抓住市場機遇，在聯(lián)盟企業(yè)中進行有效的資源配置和企業(yè)重組，聯(lián)盟各方充分利用戰(zhàn)略聯(lián)盟的資源、技術、信息渠道等優(yōu)勢，大力發(fā)展自己。戰(zhàn)略聯(lián)盟實質(zhì)是一種借勢策略，以各種方式借助外力，對企業(yè)內(nèi)外部的資源進行重新整合，形成新的競爭優(yōu)勢。

4、差異化戰(zhàn)略

對于中小企業(yè)而言，實行差異化戰(zhàn)略是一種經(jīng)營風險最小的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。所謂差異化戰(zhàn)略是指為了使自己的產(chǎn)品有別于競爭對手的產(chǎn)品，而突出該產(chǎn)品的一個或某些特征，以此戰(zhàn)勝競爭對手產(chǎn)品的一種戰(zhàn)略。實施差異化戰(zhàn)略的核心在于取得客戶對該產(chǎn)品某些方面的價值認可。差異化戰(zhàn)略在回避市場競爭的同時，也可以節(jié)約競爭成本，同時也可吸引客戶的眼球，滿足差異化的市場需求。對于中小企業(yè)來說，差異化戰(zhàn)略不可不說是一種比較好的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。比如蘋果電腦在成長初期，專注于筆記本電腦，這樣便與當時的IBM產(chǎn)生了明顯的區(qū)別，很快獲得了消費者的認可，一舉坐上了個人電腦生產(chǎn)商的首座。

5、積極推進中小企業(yè)技術創(chuàng)新

企業(yè)要發(fā)展，歸根結(jié)底要依靠科技的發(fā)展。我國中小企業(yè)整體技術水平相對落后，缺乏技術人才，企業(yè)自主研發(fā)創(chuàng)新能力較差。面對日益激烈的市場競爭，必須要大力推進中小企業(yè)的技術改革，積極尋求技術創(chuàng)新，加大科技投入，這樣才能使其不會被市場經(jīng)濟所淘汰。中小企業(yè)在進行技術創(chuàng)新時，政府要發(fā)揮積極的引導作用，通過技術項目支持、技改貼息等政策，推動中小企業(yè)進行大規(guī)模的技術改造。同時，發(fā)展科技要樹立以人為本的觀念，積極培養(yǎng)企業(yè)需要的技術人才，各地政府可與當?shù)馗叩仍盒：献?，建立產(chǎn)學研平臺，使中小企業(yè)獲得技術上的支持。

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第四篇：城市商業(yè)銀行的市場定位

城市商業(yè)銀行的市場定位 【原文出處】農(nóng)村金融研究 【原刊地名】京 【原刊期號】20064

【原刊頁號】34～37 【分 類 號】F62 【分 類 名】金融與保險 【復印期號】200608

【作 者】曹鳳岐/譚先國 【作者簡介】曹鳳岐，北京大學光華管理學院教授，金融與證券研究中心主任?！菊?要 題】商業(yè)銀行 【正 文】

中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展與問題分析

中國的城市商業(yè)銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機構合并形成的一級法人單位，是為地方經(jīng)濟服務的地方性商業(yè)銀行。1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點，中國城市商業(yè)銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。截至2004年末，全國城市商業(yè)銀行已發(fā)展到113家，資產(chǎn)總額達16938億元，其中各項貸款9045億元；負債總額達16361億元，其中各項存款14341億元；當年實現(xiàn)利潤82億元；所有者權益577億元。截至2005年9月末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額1.9萬億元，所有者權益693億元。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務機構，因此，它首先應該具備商業(yè)銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發(fā)展過程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨有的特點，中國城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。

中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展，對促進經(jīng)濟的發(fā)展、金融改革尤其是支持地方企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。然而，城市商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中存在和暴露了不少值得注意和應當解決的問題。中國城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中突出地顯示出資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營、貸款風險集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。

(一)資本充足率低

中國城市商業(yè)銀行的突出特點是資本充足率極低。按照新的商業(yè)銀行資本充足率標準進行衡量，截至2005年12月，全國城市商業(yè)銀行平均資本充足率不到3％，銀行抗風險能力比較弱，面臨一定風險。另外，2004年，國務院發(fā)展研究中心金融研究所《中國城市商業(yè)銀行研究》課題組對中國東部、中部、西部地區(qū)三個有代表性的省份境內(nèi)的20個城市商業(yè)銀行的運營情況進行了比較深入的實地調(diào)查。調(diào)查表明，城市商業(yè)銀行的貸款準備金也普遍不足，被調(diào)查城市商業(yè)銀行的貸款準備金大約只占總貸款余額的1.25％，這與其14％的不良貸款率非常不協(xié)調(diào)(按貸款5級分類法計算)。據(jù)估計，如果依據(jù)目前的資產(chǎn)狀況，城市商業(yè)銀行至少應提取700多億元的壞賬準備金，但實際只提取了60多億元。這意味著，如果城市商業(yè)銀行提足撥備，大多數(shù)銀行將因此變?yōu)樘潛p，資本充足率將大幅下降。

(二)不良資產(chǎn)率高

我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)。截至2005年9月末，按貸款五級分類，不良貸款余額1027億元，平均不良貸款率9.7％。雖然這些不良資產(chǎn)規(guī)模在逐年降低，但目前數(shù)量仍然偏高，造成的直接后果就是銀行連年虧損，無法在技術、產(chǎn)品開發(fā)和人才上投入資金，發(fā)展十分緩慢。截至2004年末，城市商業(yè)銀行損失類貸款余額為259.76億元，這部分資產(chǎn)呈現(xiàn)出明顯的“懸空性”。對于這部分不良貸款，城市商業(yè)銀行只有通過自身利潤沖銷或地方政府資產(chǎn)置換兩種方式來處置。在113家城市商業(yè)銀行中，有將近一半連年虧損，因而根本沒有核銷不良貸款的能力。加入WTO后，中國將采用國際通用標準計算商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率，并向社會公布，這將改變城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和信用不透明狀況，使?jié)撛诘牟涣假Y產(chǎn)逐步暴露，經(jīng)營難度、經(jīng)營風險進一步增大。

(三)單一城市制經(jīng)營

自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。但近幾年來，單一城市制經(jīng)營模式的負面效應日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項目也是有限的。如果一家銀行被限制在一個城市開展業(yè)務，其資金勢必集中到這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國開展經(jīng)營活動，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。但是，不論是資金的流入還是流出，都需要一個結(jié)算通道，而這恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區(qū)流動，就已經(jīng)超出了城市商業(yè)銀行自身的能力，從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時與當?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營，往往就會與城市商業(yè)銀行分道揚鑣的最好解釋。

(四)貸款風險集中度高

與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行無論是在風險管理體系設置、風險管理制度建設，還是風險管理技術運用、風險管理人才配備上都存在很大差距。這導致城市商業(yè)銀行的風險防范能力普遍較弱，其表現(xiàn)之一就是城市商業(yè)銀行貸款集中度嚴重超標。2004年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，城市商業(yè)銀行總體單一客戶貸款比例33.41％，超出規(guī)定比例23.41個百分點，個別超過規(guī)定比例幾十倍。十家客戶貸款比例更是嚴重超比例。上述兩項指標經(jīng)常用來衡量商業(yè)銀行的貸款風險集中度，監(jiān)管當局的要求是：單一客戶貸款率小于10％，10大客戶貸款率小于50％。產(chǎn)生上述問題的原因有：一是法人治理不完善，關聯(lián)貸款發(fā)生頻繁，且數(shù)額巨大；二是市場定位不夠明確，很多城市商業(yè)銀行還在與國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目，三是以上闡述的單一城市制經(jīng)營所產(chǎn)生的。

(五)產(chǎn)品創(chuàng)新水平差

目前城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動模仿的地位，而缺少利用金融創(chuàng)新來創(chuàng)造利潤、占領市場的主動權。很長時期以來，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時期的水平上，與股份制商業(yè)銀行和四大國有商業(yè)銀行相比仍存在很大差距。城市商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新水平差集中體現(xiàn)在產(chǎn)品品種單

一、產(chǎn)品科技含量不高和產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱等方面。首先，產(chǎn)品品種單一。例如，在公司銀行業(yè)務上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算，而股份制商業(yè)銀行還可提供貿(mào)易融資鏈業(yè)務、離岸銀行業(yè)務和公司理財?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比較，城市商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品科技含量明顯低，集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個人理財?shù)刃屡d高技術產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后。以銀行卡為例，城市商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡功能局限于存款、轉(zhuǎn)賬和透支三個方面，而招商銀行的一卡通還可以提供理財、網(wǎng)上支付、手機充值、自助貸款等多項功能。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。受科技和人員的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比較低。

城市商業(yè)銀行存在問題的原因很多，其中市場定位不合理是一個重要原因，集中體現(xiàn)在盲目性和雷同性兩個方面。首先，市場定位的盲目性，也可以理解為市場定位的缺失，即目標市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運行機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目前，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財物，從經(jīng)營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學的市場細分基礎上的市場目標、客戶目標和產(chǎn)品目標。目標市場不明確，使城市商業(yè)銀行競爭策略針對性不強，個性不足，業(yè)務創(chuàng)新帶有較大的盲目性，與大量的投入相比，城市商業(yè)銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。從某種程度上講，市場定位的缺失正使一些城市商業(yè)銀行在市場競爭中面臨被淘汰的風險。

其次，市場定位的雷同性。城市商業(yè)銀行市場定位的雷同性集中地體現(xiàn)在與其他商業(yè)銀行的市場定位戰(zhàn)略雷同。許多城市商業(yè)銀行沒有對自身金融環(huán)境和綜合實力進行細致、科學的分析，更沒有嚴密的市場細分，不是充分發(fā)揮機制優(yōu)勢集中資源實施可保持競爭優(yōu)勢的特色定位戰(zhàn)略，而是無視與國有大銀行在制度結(jié)構、信用保障、資金規(guī)模、網(wǎng)絡覆蓋范圍、技術實力等方面的巨大差異，不自量力的挑戰(zhàn)大銀行，普遍偏離了自己的戰(zhàn)略宗旨和方向，在經(jīng)營區(qū)域定位、客戶定位、產(chǎn)品定位等方面都與國有大銀行趨同。這些銀行企圖通過與四大國有商業(yè)銀行正面爭鋒，勝出市場，獲得平均甚至更大的市場份額，結(jié)果往往代價高昂卻得不償失。城市商業(yè)銀行市場定位同其他商業(yè)銀行的市場定位戰(zhàn)略雷同的必然后果是“失小”現(xiàn)象。城市商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中的“求大”和“失小”現(xiàn)象表明，中國的城市商業(yè)銀行實際上與其他商業(yè)銀行的市場定位存在嚴重雷同現(xiàn)象，即都定位于大型企業(yè)和項目。市場定位不合理，使得城市商業(yè)銀行即使僥幸得到一些眼前利益也無法獲得持久的競爭優(yōu)勢，如果不及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，最終必將自食其果。

中國城市商業(yè)銀行應當明確其市場定位

商業(yè)銀行的市場定位是指銀行對其核心業(yè)務或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要經(jīng)營區(qū)域的認定或確定，是銀行根據(jù)自身特點，揚長避短地選擇、確定客戶——經(jīng)營區(qū)域——產(chǎn)品(C-A-P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用的戰(zhàn)略。這就是CAP觀念下的商業(yè)銀行市場定位。

CAP模型定位是指銀行對其核心業(yè)務或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地的確定。CAP模型強調(diào)商業(yè)銀行市場定位的三大要素，即客戶(Client)、經(jīng)營領域(Area)和產(chǎn)品(Product)。一個“客戶(C)—經(jīng)營區(qū)域(A)——產(chǎn)品(P)”組合，就是銀行的一個“定位單元”，標志著銀行形成的一個具有鮮明特點的市場定位。

(一)客戶定位：城市居民和中小企業(yè)

隨著改革開放步伐的加快，我國商業(yè)銀行不斷融入到激烈的市場競爭中，對客戶資源的爭奪成為銀行業(yè)獲得市場競爭優(yōu)勢的關鍵。一方面，城市居民應該成為城市商業(yè)銀行的主要客戶群體。隨著我國居民收入的不斷增加，個人融資與投資需求迅速提高，雖然國內(nèi)各家銀行已開始重視高速增長的居民個人零售業(yè)務需求，但因既定的經(jīng)營方式和業(yè)務結(jié)構的局限以及對新業(yè)務的認識偏差，其相關業(yè)務經(jīng)營尚處于初級階段。同時，此類業(yè)務具有市場化程度高、風險小、收益穩(wěn)等特點，與城市商業(yè)銀行在中國銀行體系中的地位相吻合，使其比較優(yōu)勢更能夠得到發(fā)揮，應成為各城市商業(yè)銀行客戶發(fā)展的重點方向。

另一方面，城市商業(yè)銀行重點服務中小企業(yè)具有堅實可行的基礎。在我國經(jīng)濟成分呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢的今天，經(jīng)濟結(jié)構與金融結(jié)構的不對稱直接體現(xiàn)為缺乏與中小企業(yè)配套的中小金融機構。因此，城市商業(yè)銀行有機會進入這個細分市場，獲得競爭優(yōu)勢。

首先，支持中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的需要。當前，中小企業(yè)特別是私營中小企業(yè)都存在融資難的問題。一項調(diào)查顯示，中國中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務的價值已占全國GDP的50.5％，所解決的就業(yè)量占全國城鎮(zhèn)總就業(yè)量的75％以上，所提供的產(chǎn)品、技術和服務出口約占出口總量的60％，中小企業(yè)所完成的稅收占全國全部稅收收入的43.2％。由此可見，支持這部分中小企業(yè)，是整個國民經(jīng)濟發(fā)展的需要。

其次，對中小企業(yè)的金融服務將是城市商業(yè)銀行的重要利潤源泉。隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，中小企業(yè)的經(jīng)濟活動將更加活躍，在許多方面需要銀行提供各種金融服務，其中不僅包括傳統(tǒng)的存貸匯，而且還迫切需要各種新型金融服務。例如，本外幣保函業(yè)務、國際結(jié)算、信用證、網(wǎng)絡結(jié)算甚至部分投資銀行業(yè)務。加強對中小企業(yè)的金融服務，迅速占據(jù)這類業(yè)務，不僅有利于擴大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模及市場份額，構成堅實的利潤支撐點，而且還有利于城市商業(yè)銀行擺脫外部競爭壓力，改善經(jīng)營環(huán)境，迎接金融國際化和內(nèi)外資金融巨鱷的挑戰(zhàn)。

再次，城市商業(yè)銀行服務中小企業(yè)能更好地分散風險。商業(yè)銀行在提供金融服務時，一般都要遵循大金融大服務、小金融小服務的規(guī)律，如果以其小規(guī)模的資金為大項目提供信貸，所蘊含的風險是顯而易見的。城市商業(yè)銀行為了防范風險，就只能把市場定位放在中小企業(yè)上，才不至于因金融服務目標與功能錯位而誘發(fā)經(jīng)營風險。

最后，城市商業(yè)銀行自身實力也決定了服務中小企業(yè)是其理想選擇。一方面，城市商業(yè)銀行一般規(guī)模小、資金實力弱，無力單獨承擔較大的項目和滿足較大企業(yè)的資金需求。但另一方面，城市商業(yè)銀行具有管理層次較少、與地方經(jīng)濟聯(lián)系密切、信息反饋靈活、金融交易成本低等長處，因而易于為中小企業(yè)提供服務，便于從事零售業(yè)務，發(fā)揮替代作用，從事其他商業(yè)銀行不愿或不易開展的業(yè)務。

(二)產(chǎn)品定位：零售業(yè)務

中國城市商業(yè)銀行無論從資本規(guī)模還是經(jīng)營網(wǎng)絡看，都屬于中小商業(yè)銀行系列。作為中小商業(yè)銀行，在目標市場及經(jīng)營方式上都應與大型商業(yè)銀行有明顯區(qū)別。商業(yè)銀行零售業(yè)務是指對家庭、非盈利機構和小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品或服務，主要包括零售存款業(yè)務、零售小額貸款、透支便利、制定投資策略與組合、進行稅務安排及保險服務等。零售業(yè)務具有零星分散、種類繁多、服務要求高的特點。另外，由于長期處于計劃經(jīng)濟，忽視以個人為主體的銀行零售業(yè)務的開展，商業(yè)銀行極度缺乏有關這方面的知識和經(jīng)驗。銀行開發(fā)零售業(yè)務雖然繁瑣，且有較高的服務質(zhì)量要求，但它的市場是隨經(jīng)濟發(fā)展而穩(wěn)步增加的，收益也是可觀的。不但如此，零售業(yè)務因與客戶聯(lián)系廣泛、直接，對銀行的公眾形象影響很大，對于帶動其他業(yè)務的發(fā)展具有不可低估的作用。

當今國際銀行業(yè)中，零售業(yè)務對銀行收入與利潤的貢獻率不斷提高。例如，英國匯豐銀行等，零售金融業(yè)務占其全部收益的60％以上，其中住房按揭貸款占資產(chǎn)的50％以上，銀行卡業(yè)務的權益收益率超過30％，是貸款業(yè)務盈利能力的3倍多。同時，零售業(yè)務在國外也越來越受到重視。例如，歐美發(fā)達國家消費貸款規(guī)模相當大，消費貸款在整個信貸額度中所占比重也越來越大，一般為20％至40％，有的甚至達60％。相比之下，我國2003年底31465億元的消費信貸余額僅為信貸總額的19.79％。類似地，目前國外銀行40％的利潤來自服務收費，國內(nèi)四大國有商業(yè)銀行這一比例僅為1％至2％，其他股份制商業(yè)銀行大約為10％，城市商業(yè)銀行的比重更低。城市商業(yè)銀行應廣泛吸收發(fā)達國家商業(yè)銀行開發(fā)零售業(yè)務的經(jīng)驗，立足于處理廣泛的現(xiàn)金業(yè)務和儲蓄賬戶業(yè)務，其業(yè)務范圍主要包括個人儲蓄及支票賬戶、信用卡業(yè)務、個人(消費)信貸業(yè)務、個人代理業(yè)務、私人理財服務以及能廣泛使用于ATM和POS上的借記卡和可透支的貸記卡等。這些業(yè)務既體現(xiàn)出極強的服務功能與科技含量，也依賴于較發(fā)達的個人信用制度。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展所帶來的個人融資需求多樣化以及個人信用制度的健全，上述業(yè)務很適合包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中小銀行開展。城市商業(yè)銀行理應抓住機會，形成自己在這方面的競爭優(yōu)勢。

(三)經(jīng)營區(qū)域定位：當?shù)鼗?jīng)營為主，探索區(qū)域化經(jīng)營

經(jīng)營區(qū)域定位指的是商業(yè)銀行選擇什么樣的經(jīng)濟地理區(qū)域作為自己的目標市場。經(jīng)營區(qū)域定位存在當?shù)鼗?jīng)營和區(qū)域化經(jīng)營兩種選擇。本文認為，中國城市商業(yè)銀行應該在因地制宜原則的指導下，根據(jù)自身實際情況的不同，實施以當?shù)鼗?jīng)營為主、探索區(qū)域化經(jīng)營的市場定位策略。

首先，包袱輕、資產(chǎn)規(guī)模小但質(zhì)量高、盈利能力強的城市商業(yè)銀行可以采用當?shù)鼗?jīng)營定位，即立足地方，發(fā)展為“小、精、特、?！蹦Ｊ降牡胤叫陨虡I(yè)銀行。這一方面是因為銀行監(jiān)管法規(guī)的限制，多數(shù)中小銀行只能在一定區(qū)域從事銀行業(yè)務，分支機構的設立也限于總部所在地區(qū)。另一方面，中小銀行出于自身經(jīng)營優(yōu)勢的考慮，也傾向于這種定位。例如，城市商業(yè)銀行對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營狀況十分了解，可以有效避免“信息不對稱”風險，同時，城市商業(yè)銀行可以充分利用當?shù)厝肆Y源，降低成本，形成價格競爭優(yōu)勢。

城市商業(yè)銀行比規(guī)模較大的銀行更能夠提供銀行和社區(qū)相互作用所需的“親和性”。因為通過這種聯(lián)系有助于解決貸款決策中的信息不對稱問題：一些潛在貸款申請者特征是由其所在社區(qū)經(jīng)濟社會環(huán)境和特定資產(chǎn)決定的。特定資產(chǎn)的價值在任何時候都可能反應社區(qū)內(nèi)各類經(jīng)濟主體的個人收入流量和財富水平。銀行面對貸款申請時，如果缺乏社區(qū)效應參照物，只能獨立、隔絕地評估每一個申請人資信狀況。因為任何一項貸款申請人能獲得的信用額度是獨立于其他人的，來自于任何一筆貸款申請評估的信息與知識對于決定下一筆貸款申請的可行性時毫無作用，評估成本極其高昂。然而，社區(qū)環(huán)境卻能將社區(qū)每個貸款申請者置入到一個相互聯(lián)系的團體中。這些貸款申請者的特性就變成了相互依存特性，而且相當部分申請人擁有的資產(chǎn)具有地區(qū)性和固定性。因此社區(qū)具有特殊的“溢出”效應。城市銀行和所在社區(qū)天然的親和性，必然會使這種“溢出”效應得到充分發(fā)揮，有利于提高信貸評估質(zhì)量、降低評估成本。

其次，規(guī)模較大、實力較強的城市商業(yè)銀行，可以有條件地探索實施區(qū)域化經(jīng)營定位。城市商業(yè)銀行實施區(qū)域化經(jīng)營定位是業(yè)務拓展的需要，是集約化經(jīng)營的需要，也是促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的需要。

第一，城市商業(yè)銀行實施區(qū)域化經(jīng)營定位是業(yè)務拓展的需要。對于城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域的限制，可能導致其無法開發(fā)利潤率較高的業(yè)務，甚至失去現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶。例如，城市商業(yè)銀行異地匯路不暢，客戶結(jié)算困難，必須依靠國有商業(yè)銀行的匯兌系統(tǒng)和銀行匯票，既占用大量資金，又增加了清算環(huán)節(jié)，延緩客戶資金周轉(zhuǎn)，極大地制約了城市商業(yè)銀行的業(yè)務拓展，部分優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)投跨區(qū)域經(jīng)營的四大國有商業(yè)銀行。

第二，城市商業(yè)銀行實施區(qū)域化經(jīng)營定位是集約化經(jīng)營的需要。同一地理區(qū)域內(nèi)的若干家商業(yè)銀行的財務系統(tǒng)、組織架構和管理模式?jīng)]有統(tǒng)一的標準，多種資源重復投入，單個設備購置存在極大的投資浪費。例如銀行卡系統(tǒng)，從硬件和軟件設備的購買，開發(fā)商可以多次重復高價賣給各家商業(yè)銀行，而在區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一模式，通過一級委托購置，總成本至少要降到一半以上。因此，通過有效的區(qū)域聯(lián)合可以實現(xiàn)資源共享，可以保證域內(nèi)商業(yè)銀行較好地實現(xiàn)集約化經(jīng)營，扭轉(zhuǎn)目前域內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在的銀團貸款開展不好、優(yōu)質(zhì)項目大量流失的狀況，有效降低單位運行成本，提高經(jīng)營效益。

第三，城市商業(yè)銀行實施區(qū)域化經(jīng)營定位是促進區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。目前，各城市商業(yè)銀行均是各地方政府控股，其市場定位也是立足地方經(jīng)濟，實現(xiàn)與地方經(jīng)濟的良性互動。對于對國民經(jīng)濟貢獻度極高、資金卻嚴重缺乏的中小企業(yè)來說，最合適的融資方式是以中小銀行為中介的間接融資。中小企業(yè)的融資需求不僅關系到其本身的發(fā)展，也關系到就業(yè)問題、擴大內(nèi)需問題。從這個意義上講，城市商業(yè)銀行通過重組聯(lián)合，實現(xiàn)區(qū)域化市場定位，可能成為促進區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展的一種有益探索。

前已述及，城市商業(yè)銀行經(jīng)營地域范圍的限制是影響城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要原因之

一。因此，突破地域局限進行區(qū)域化經(jīng)營是城市商業(yè)銀行市場定位與穩(wěn)健發(fā)展的重要內(nèi)容。但是，由于城市商業(yè)銀行群體之間存在的多方面巨大差異，決定了并不是所有的城市商業(yè)銀行都適合、有能力進行區(qū)域化經(jīng)營。商業(yè)銀行只有本著因地制宜、因時制宜的原則，注意避免盲目擴張，在當?shù)鼗?jīng)營為主的基礎上，有條件地探索區(qū)域化經(jīng)營定位。

城市商業(yè)銀行還必須采取一些必要的配套措施實現(xiàn)市場定位目標。主要措施應當包括優(yōu)化法人治理結(jié)構、加強產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新、強化內(nèi)控機制等。

第五篇：我國城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢

我國城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢分析

班級：109069902（CIMA 1班）學號：姓名：

摘要:隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行體系逐步向多元化轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行結(jié)構呈現(xiàn)出三個層次：一是四大國有商業(yè)銀行；二是跨區(qū)域的股份制銀行，如交通、民生、等股份制商業(yè)銀行和獨資的中信實業(yè)銀行；三是地方性的城市商業(yè)銀行。隨著改革開放的進一步推進,和加入世貿(mào)組織,中國的市場環(huán)境將更為復雜多樣,國內(nèi)市場國際化和國際市場國內(nèi)化。金融業(yè)所代表的資本市場，是國民經(jīng)濟的命脈，而銀行業(yè)無疑又在整個金融行業(yè)中占據(jù)了核心地位，銀行業(yè)面臨著機遇和挑戰(zhàn)并存的局面。

關鍵詞： 城市商業(yè)銀行市場環(huán)境存在問題發(fā)展趨勢

在我國加入世貿(mào)組織以來，金融業(yè)的競爭日益激烈，我國商業(yè)銀行面臨著眾多發(fā)展的機遇和嚴峻的挑戰(zhàn)。

一、當前城市商業(yè)銀行面臨的市場經(jīng)營環(huán)境

(一)、國家調(diào)控宏觀經(jīng)濟，銀行經(jīng)營風險增大

①國家經(jīng)濟運行機制發(fā)生根本性改變，銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。從我國國內(nèi)的經(jīng)濟環(huán)境來看，隨著改革的推進和深化，經(jīng)濟運行機制發(fā)生的重大變化，主要表現(xiàn)在市場供求結(jié)構由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，經(jīng)濟增長的主導因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟波動的周期也由計劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。經(jīng)濟運行機制的根本性轉(zhuǎn)變，導致市場競爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)出現(xiàn)大面積虧損，國民經(jīng)濟生活中的系統(tǒng)性風險增大，開始逐步進入高增長之后的大調(diào)整時期。經(jīng)濟增長速度放慢，結(jié)構和效益有待改善，社會平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展方式和盈利能力，使城市商業(yè)銀行原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。

②國家宏觀調(diào)控目標到位，國內(nèi)金融環(huán)境暫時陷入蕭條。一方面，受國內(nèi)外錯綜復雜的經(jīng)濟因素影響，致使我國在90年代末金融運行中出現(xiàn)了比較嚴重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮造成了重大影響。對城市商業(yè)銀行而言，一是國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足，派生存款減少，給城市商業(yè)銀行存款負債業(yè)務的增長帶來較大阻力；二是大中型企業(yè)普遍經(jīng)營困難，企業(yè)改革滯后、效益低下且負債率較高，使部分城市商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)總額迅速攀升，有的銀行甚至已經(jīng)接近國有商業(yè)銀行水平。另一方面，為啟動內(nèi)需和拉動消費，推動經(jīng)濟增長，國家采取了一系列積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，從宏觀上來看，這一政策的確起到了預期的效果，儲蓄存款增長率明顯回落，社會經(jīng)濟也有了新的起色；然而在微觀上卻對城市商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了很大的挑戰(zhàn)，使得部分穩(wěn)定性較好的存款減少，既給城市商業(yè)銀行的資金匹配帶來了很大難度，也對其流動性管理提出了更高的要求。

（二）、加入WTO，業(yè)界競爭日趨激烈

①金融業(yè)對外逐步開放，外資銀行開始競爭國內(nèi)市場。隨著我國加入WTO，金融市場的開放和全球金融服務貿(mào)易壁壘的逐步消除，技術先進、裝備精良的外資銀行無疑對我國銀行業(yè)特別是城市商業(yè)銀行構成了極大威脅。面對世界金融服務貿(mào)易自由化的浪潮，銀行業(yè)面臨著日益增強的競爭壓力，從目前已經(jīng)對外開放的長江、珠江三角洲的實踐情況來看，外資銀行的引進已經(jīng)給當?shù)氐某鞘秀y行業(yè)帶來了沖擊，其主要表現(xiàn)在：市場份額下降，中間業(yè)務量減少，大批業(yè)務骨干和優(yōu)質(zhì)客戶群流失。

此外，從世界金融發(fā)展的態(tài)勢來看，與經(jīng)濟全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計算機網(wǎng)絡、通信技術的廣泛應用，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務都提出了挑戰(zhàn)，金融業(yè)未來將面臨著國際化、市場化和知識化的三大發(fā)展趨勢。就城市商業(yè)銀行而言，國際化意味著其要面對國內(nèi)大商業(yè)銀行和發(fā)達國家跨國銀行的雙重競爭；市場化則意味著金融管制的放松，城市商業(yè)銀行將失去政府在業(yè)務、地域等方面的保護；知識化雖有助于降低交易成本，但對城市商業(yè)銀行卻可能意味著經(jīng)營成本、融資成本的擴大，因為其資金實力能否支撐設備的更新與網(wǎng)絡的維持是一個問題。

②適應形勢發(fā)展需要，國內(nèi)競爭加劇。在入世五年后，我國金融市場完全對外開放，隨著國內(nèi)外市場經(jīng)營環(huán)境的改變，各商業(yè)銀行根據(jù)自身市場定位重新部署戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行來自與國內(nèi)其他商業(yè)銀行的競爭壓力也將越來越明顯。首先是國有四大商業(yè)銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統(tǒng)的大宗業(yè)務絕大部分仍集中在四大國有商業(yè)銀行辦理。資金的趨利性原則在計劃指令和政策干預下不能充分發(fā)揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。

同時，由于國有獨資商業(yè)銀行加快改革轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到中心城市，使平均的市場份額越來越小，城市商業(yè)銀行業(yè)務開拓的難度也越來越大。而且城市商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的重點被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領域，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢相比，明顯處于相對劣勢地位，競爭的結(jié)果必將導致城市商業(yè)銀行在利潤和收益上付出代價。其次是跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行，由于承擔著四大國有獨資銀行所不具有的生存發(fā)展壓力，因而從一開始就注重按照標準的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理運營模式確立內(nèi)部管理機制、規(guī)范企業(yè)行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結(jié)構，產(chǎn)權清晰，制約力強。它們雖然沒有政府補貼，但不承擔國家政策性貸款業(yè)務，很少有政府干預，在企業(yè)利潤最大化和生存發(fā)展的行為目標指引下，管理嚴密、機制靈活、經(jīng)營規(guī)范、服務完善，利用競爭手段開拓市場，其行為特征的市場化和競爭性遠較國有獨資商業(yè)銀行為甚。

③金融體制改革的推進和深化，政策環(huán)境日趨嚴格。

第一，國家利率連續(xù)下調(diào)和財稅制度改革，使銀行利潤空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時間里，央行連續(xù)八次下調(diào)利率，而且從我國新發(fā)行的國債利率低于銀行利率的情況來看，在近期內(nèi)央行極可能將繼續(xù)下調(diào)利率。由于我國金融產(chǎn)品的單一現(xiàn)狀，銀行的主營收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤收入的政策空間。

第二，國家大力培育和發(fā)展資本市場，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進資本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵三類企業(yè)、投資機構、保險公司和個人投資者入市，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險資金入市后，對銀行的資金來源和經(jīng)營管理影響巨大；二是分流了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業(yè)通常是效益較好且具有發(fā)展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質(zhì)相對下降。

第三，國家對銀行監(jiān)管力度加大，限制了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。一方面，1997年亞洲金融危機后，金融安全防范引起各國政府的高度重視；另一方面，我國部分城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展過程中所暴露的問題，更引起了央行的注意，出于防范金融風險和維護金融安全的考慮，中國人民銀行全方位加大了對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管力度?！渡虡I(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《票據(jù)法》的頒布實施以及一系列專門的法規(guī)性措施的出臺，都表明了金融當局對商業(yè)銀行業(yè)務監(jiān)管日益加強和規(guī)范。但由于現(xiàn)行法規(guī)在很大程度上過于粗略，以及政策執(zhí)行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業(yè)銀行業(yè)務在公平、有序、健康的原則下拓展。

二、我國商業(yè)銀行存在的問題

（一）、產(chǎn)權制度存在缺陷

1.出資人缺位與越位并存。由于國有商業(yè)銀行是國家獨資銀行，就像眾多的國有企業(yè)一樣，沒有人來代表出資人對其行使決策權和監(jiān)督權。雖然國務院對國有商業(yè)銀行派有監(jiān)事會，但一方面由于與其自身利益沒有直接關聯(lián)，難以實行真正有效的監(jiān)督，形成出資人缺位;另一方面，由于是國家獨資銀行，各級政府非凡是一些地方政府借此干預國有商業(yè)銀行的正常經(jīng)營活動，造成出資人越位，使國有商業(yè)銀行政企不分，承擔了大量政策性金融業(yè)務。這是形成國有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的重要原因。

2.股權結(jié)構不合理，法人治理不規(guī)范。由于國家是國有商業(yè)銀行的惟一股東，無法建立真正意義上的董事會和監(jiān)事會。國有商業(yè)銀行實際上集股東權、監(jiān)督權和經(jīng)營權于一身，沒有按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，形成股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營治理者之間的制衡機制。這種沒有制衡機制的治理結(jié)構是不規(guī)范的，其后果也是顯而易見的。

（二）、經(jīng)營治理明顯滯后

1.資本金不足。根據(jù)年統(tǒng)計，2002年末，除中國銀行的資本充足率達到8.15%外，其他3家銀行都在7%以下，未達到《巴塞爾協(xié)議》的要求。而且超過一半的資本金被占用在固定資產(chǎn)和在建工程上。隨著近年來非凡是去年以來資產(chǎn)的快速增長，國有商業(yè)銀行資本金不足的問題更加突出。

2.不良貸款比率過高。根據(jù)年統(tǒng)計，2002年末，按照貸款質(zhì)量五級分類方法，國有商業(yè)銀行的不良貸款總額為21371.58億元，不良貸款比率高達25.39%，其中：中國農(nóng)業(yè)銀行最高，為36.63%;中國建設銀行最低，為15.17%。

3.呆賬預備金嚴重不足。根據(jù)年統(tǒng)計，2002年末，國有商業(yè)銀行的呆賬預備金余額為1547.83億元，占全部貸款余額的比率為1.84%，其中：中國銀行最高，為5.20%;中國工商銀行最低，只有0.45%。相對于巨額的不良貸款而言，國有商業(yè)銀行的呆賬預備金可謂杯水車薪。

4.經(jīng)營效益低。從賬面上看，近幾年國有商業(yè)銀行都是盈利。但是，假如按貸款風險足額提取呆賬預備金，足額提取定期存款應付利息，足額消化表內(nèi)應收利息掛賬，則實際財務成果都是虧損，甚至是巨額虧損。國有商業(yè)銀行這種虛盈實虧的狀況，與國際上業(yè)績優(yōu)良商業(yè)銀行1.5%以上的資產(chǎn)收益率水平相比較，差距是很大的。

5.勞動效率低。主要是分支機構龐大，治理層次多，人員多且素質(zhì)較低;經(jīng)營治理費用高。

6.內(nèi)部控制乏力。主要表現(xiàn)在，缺乏有效的風險控制和激勵約束機制，服務質(zhì)量比較低，存在較大的道德風險，違規(guī)違法行為和金融犯罪案件仍然較多。

商業(yè)銀行的上述問題，既是國民經(jīng)濟深層次矛盾的反映，也是內(nèi)部治理長期積弊的表現(xiàn)。既有歷史原因，也有現(xiàn)實因素;既有政策原因，也有主觀因素;既有經(jīng)濟體制方面的原因，也有政府治理體制的影響。

三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議

（一）、積極爭取上市籌資，提高資本充足率

銀行企業(yè)與傳統(tǒng)的企業(yè)不同，它的發(fā)展往往是通過資本金的增加來擴大規(guī)模進而提高效益。銀行最大的無形資產(chǎn)是“信用”，銀行最大的風險是經(jīng)營風險，而風險是大是小，信用度是高是低，關鍵要看銀行的資本充足率。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應達到8%，核心資本的充足率至少應達到4%.從目前我國城市商業(yè)銀行的狀況來看，雖然遠比四大國有商業(yè)銀行要好，但與發(fā)達國家的城市銀行相比仍然存在相當大的差距。市場經(jīng)營環(huán)境的變化，提高資本充足率成為城市商業(yè)銀行的當務之急。而與國有四大商業(yè)銀行不同，由于種種原因，國家不可能對城市商業(yè)銀行注入太多的資金，因此，爭取上市成了其提高資本充足率、提高抗風險能力的關鍵和不得不走的一招棋。從已經(jīng)成功上市的我國四個股份制銀行深發(fā)展、浦發(fā)展、民生和招商銀行的情況來看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長。

（二）、努力增強自身實力，尋求資本重組與合并

“大企業(yè)是有效率的，規(guī)模成為效率的代名詞”，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購案依然層出不窮，規(guī)模越來越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業(yè)核心競爭力、抵御市場經(jīng)營風險的重要手段，而這一手段對于總資產(chǎn)只有一兩百億的我國許多城市商業(yè)銀行來說，則顯得尤其重要。城市商業(yè)銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴股，由金融投資人發(fā)起兼并、重組，降低地方財政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業(yè)；二是由個別相對而言較大的城市商業(yè)銀行牽頭，多家城市商業(yè)銀行成功實現(xiàn)聯(lián)合，組建強有力的新興的銀行集團；三是引入外資銀行參股投資。不過，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經(jīng)濟主體一樣，遵循利潤最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計壯大自身實力，只有這樣，才可能獲得更多合作對象的青睞和更多的合作機會，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語權”。

（三）、準確進行市場定位，夾縫中求發(fā)展

市場定位是指銀行對其核心業(yè)務或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定，從而根據(jù)自身特點，揚長避短，選擇、確定“客戶—產(chǎn)品—競爭地”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點和優(yōu)勢，正確選擇自己的服務對象、服務區(qū)域、服務行業(yè)和業(yè)務品種等?？v觀我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，無不經(jīng)歷了激烈市場競爭的洗禮，從幼稚到成熟，從實力薄弱到發(fā)展壯大，逐步形成了適合自身特點的市場定位。

一是體現(xiàn)在客戶群體上，多數(shù)中小商業(yè)銀行都將自身定位于“為中小企業(yè)服務”，實踐也證明，城市商業(yè)銀行在自身改革、發(fā)展的過程中，支持了大量資信低、規(guī)模小、風險大、難以從國有商業(yè)銀行獲得貸款的小企業(yè)和個體私營企業(yè)、股份制企業(yè)的發(fā)展，并開發(fā)出許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務。二是體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上，城市商業(yè)銀行根據(jù)市場需要，為中小企業(yè)度身定做了一個多元化、多層次、全方位的“中小企業(yè)社會化服務體系”，并為中小企業(yè)提供信息、資金、技術、市場和人才方面的便利和服務。三是體現(xiàn)在服務區(qū)域選擇上，城市商業(yè)銀行往往以地理條件作為選擇放貸對象的重要參考。

（四）、充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極進行金融創(chuàng)新

雖然在發(fā)展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國城市商業(yè)銀行在市場定位戰(zhàn)略上一般選擇了跟隨型，在金融產(chǎn)品和服務提供上，在目標客戶選擇以及主要競爭地確定上，顯

示出強烈的與四大國有商業(yè)銀行相同或相似的現(xiàn)象。但隨著國家金融機構改革的不斷深入，市場經(jīng)營環(huán)境變化，大多數(shù)城市商業(yè)銀行經(jīng)過激烈市場競爭的洗禮，對內(nèi)逐步建立起了一整套激勵與約束機制，確定了“產(chǎn)權明晰、職責明確、法人治理結(jié)構和機制靈活”的多種優(yōu)勢，對外則形成了良好的、具有較高市場靈敏度和效率的金融服務.雖然，從目前我國銀行業(yè)的實力對比來看，在現(xiàn)在乃至今后相當長的時期內(nèi)，四大國有商業(yè)銀行始終會占據(jù)著銀行體系的核心位置，但同時我們也應該看到，各地的城市商業(yè)銀行的地位在日益凸現(xiàn)。一是由于城市商業(yè)銀行適應了社會主義市場經(jīng)濟條件下多種所有制經(jīng)濟成分的金融需要；二是城市商業(yè)銀行具有體制新、包袱輕、機制靈活的特點，同其他跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行一樣在金融創(chuàng)新方面起到了“領頭羊”作用，獲得了一定的社會認同。

按照國務院商業(yè)銀行的總體改革思路和要求，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國有商業(yè)銀行要適當向大中城市收縮，以國有大中型企業(yè)為重點服務對象。這種轉(zhuǎn)變留下兩個問題需要解決：一是中西部欠發(fā)達地區(qū)與中小城鎮(zhèn)發(fā)展的資金來源問題；二是數(shù)量眾多的中小企業(yè)和私營企業(yè)的資金需求問題。國有大商業(yè)銀行從這兩個領域收縮后，國民經(jīng)濟體系在區(qū)域與行業(yè)中所形成的資金空洞，就給城市商業(yè)銀行帶來了良好的機遇，將有利于城市商業(yè)銀行爭取較好的政策環(huán)境和發(fā)展空間。

（五）、提倡城市商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，剝離不良貸款

目前，四家國有銀行都先后建立了資產(chǎn)管理公司，并剝離了一萬多億元的不良資產(chǎn)。相比之下，城市商業(yè)銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率和資產(chǎn)總額呈現(xiàn)繼續(xù)上升趨勢，但到目前為止，處理和化解這些不良資產(chǎn)仍然缺少有效手段，不能像國有銀行一樣，通過資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專業(yè)化優(yōu)勢，綜合運用債務追償、資產(chǎn)置換、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與銷售、資產(chǎn)重組與企業(yè)重組、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式，實現(xiàn)不良貸款價值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產(chǎn)。這就給城市商業(yè)銀行帶來了問題，不良資產(chǎn)的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉(zhuǎn)換的途徑和方法。

要解決這一問題，最直接的方法就是參照國有四大商業(yè)銀行的模式，多個商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，根據(jù)市場原則，城市商業(yè)銀行以適當?shù)膬r格將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司利用其在這方面的優(yōu)勢，進行專業(yè)化的處理。這樣既能減輕城市商業(yè)銀行在處理和化解不良資產(chǎn)問題上的壓力，使各級經(jīng)營者能夠集中精神，抓好銀行的日常經(jīng)營和管理，而且也能使城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的價值回收做到最大化。

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