第一篇：試析我國汽車消費信貸發(fā)展的制約因素

內(nèi)容摘要：汽車消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實消費需求的可能性。目前我國個人信用體系的不完善嚴(yán)重阻礙了汽車消費信貸市場的發(fā)展。本文著重探討了制約我國汽車消費信貸發(fā)展的因素，并提出解決問題的對策建議。

關(guān)鍵詞：汽車消費信貸 個人信用

我國目前已成為世界第三大汽車消費國，但貸款購車占新車銷售總額的比例尚不足20%，我國個人消費性汽車信貸余額從2002年的2000億元降到2005年的1600億元，汽車信貸市場出現(xiàn)了逐漸萎縮的跡象，本文就制約我國汽車消費信貸發(fā)展的因素做出分析，提出相應(yīng)的對策。

制約我國汽車消費信貸發(fā)展的因素

社會個人聯(lián)合征信體系不健全。汽車信貸市場的良好運轉(zhuǎn)與發(fā)達(dá)的個人信用體系密切相關(guān)。我國目前雖然建立了全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系，但存在著覆蓋面過小、涉及金額過少、項目不完善等問題，個人信用制度不完善條件下出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險效應(yīng)成為制約我國汽車消費信貸擴大規(guī)模的最重要原因。

缺乏適宜的汽車消費信貸模式。目前國內(nèi)汽車消費信貸有兩種模式。一種是以商業(yè)銀行為主體的模式，即銀行直接面對用戶開展汽車貸款業(yè)務(wù)；另一種模式是以汽車金融公司為主體的模式，即由汽車金融公司直接面對用戶，能夠提供比銀行更專業(yè)的汽車金融服務(wù)。這兩種汽車消費信貸模式在目前政策約束下都存在一定的不足，難以促進(jìn)汽車信貸規(guī)模迅速擴大。

缺乏統(tǒng)一開放的市場體系。目前，汽車消費信貸市場在我國具有明顯的行業(yè)壟斷性質(zhì)，幾大商業(yè)銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規(guī)模，致使金融機構(gòu)間的競爭不能有效展開，尚未開放的市場體系嚴(yán)重阻礙著汽車消費信貸市場的發(fā)展。

汽車消費信貸擔(dān)保制度不夠完善。目前汽車消費貸款擔(dān)保方式包括：房產(chǎn)物業(yè)抵押、有價證券質(zhì)押和第三方擔(dān)保三種。但目前房產(chǎn)抵押需由房屋管理部門進(jìn)行評估、抵押登記，汽車抵押需到車管所登記，手續(xù)繁雜；依據(jù)《擔(dān)保法》，學(xué)校和機關(guān)不能做擔(dān)保，有能力提供擔(dān)保的企業(yè)大多不愿意提供擔(dān)保，私人企業(yè)原則上不能做擔(dān)保，而致使貸款人無法按要求申請銀行貸款。

購車環(huán)境與消費環(huán)境不配套。除去國家規(guī)定的稅費之外，各級政府和部門在利益驅(qū)動下爭相對汽車消費收費。據(jù)調(diào)查，在國家統(tǒng)一規(guī)定的車輛購置費之外，有23個省級政府在購車落戶環(huán)節(jié)外又加收了各種不同名目的收費，平均收費相當(dāng)于車價的8.6%，同時在許多城市，由于停車場地少、停車費用高、汽車服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)等原因，常常出現(xiàn)私人汽車不如出租車方便的現(xiàn)象。這些問題的存在阻礙了汽車消費信貸市場的健康發(fā)展。

我國汽車消費信貸市場健康發(fā)展的建議

（一）健全社會個人聯(lián)合征信體系

應(yīng)盡快擴大我國個人征信系統(tǒng)的涵蓋面，建議由央行牽頭，各級政府部門協(xié)助，組建社會認(rèn)可的個人信用調(diào)查、評估事務(wù)所，把分散在各金融機構(gòu)、稅收、交管、勞動就業(yè)等部門的個人信用信息進(jìn)行收集、加工、存儲，形成個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，合理評價借款人履行金融義務(wù)的能力，有效解決借貸雙方信息不對稱問題。在建立個人信用制度的基礎(chǔ)上建立個人信用風(fēng)險管理機制，加強個人信用風(fēng)險管理。

（二）構(gòu)建“商業(yè)銀行＋汽車金融公司”的消費信貸模式

“商業(yè)銀行＋汽車金融公司”的消費信貸模式是指汽車金融公司在臺前、銀行在幕后的合作格局，這種模式既可整合資源，又可相互促進(jìn)，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，形成商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費者、經(jīng)銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，同時減少對金融機構(gòu)的政策約束，建立開放的市場體系，推進(jìn)整個汽車信貸市場的發(fā)展。

（三）完善汽車消費信貸中的擔(dān)保與風(fēng)險機制

大力推行法人擔(dān)保和車輛抵押的擔(dān)保方式。對資信較好的客戶，實行第三方保證人擔(dān)保，尤其應(yīng)大力推行法人擔(dān)保，因其具有可靠性強、風(fēng)險小、方便快捷的特點，而對信譽一般的客戶可繼續(xù)實行保證保險方式；車輛抵押方式的關(guān)鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機構(gòu)還可以通過二手車市場、租賃等業(yè)務(wù)處理違約車輛，以減少其經(jīng)營風(fēng)險。

（四）完善配套的法律規(guī)范和社會消費環(huán)境

現(xiàn)有的《汽車貸款管理辦法》及《 汽車金融公司管理辦法》實施細(xì)則為我國汽車消費信貸市場的發(fā)展搭建了一定的法律規(guī)范框架，但還應(yīng)逐步完善和制定《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《抵押登記管理辦法》、《商業(yè)銀行法》、《個人信用征信法》等相關(guān)法律法規(guī)，在法律框架內(nèi)，約束政府的不規(guī)范行為，為消費者建立一個良好的購車消費環(huán)境，推動我國汽車消費信貸市場的發(fā)展。

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1.張先鋒，單培，尹紅.中日汽車金融服務(wù)業(yè)比較研究[J].工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2005(12)李靜.對困境中的我國“車貸險”業(yè)務(wù)的現(xiàn)實思考[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2005(9)

第二篇：我國農(nóng)村消費信貸發(fā)展的制約因素及對策文獻(xiàn)綜述

我國農(nóng)村消費信貸發(fā)展的制約因素及對策文獻(xiàn)綜述近年來，農(nóng)村居民收入不斷提高，農(nóng)村消費市場蘊藏了巨大潛力，農(nóng)村消費信貸在促進(jìn)農(nóng)村消費市場發(fā)展中的作用日益凸顯。但當(dāng)前存在的一些問題阻礙了農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，解決這些問題已刻不容緩。

一、我國農(nóng)村消費信貸的現(xiàn)狀

（一）消費信貸的含義及發(fā)展農(nóng)村消費信貸的意義

消費是人類經(jīng)濟(jì)活動的出發(fā)點及基本動力，消費信貸的產(chǎn)正是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定 階段的必然產(chǎn)物 ,是社會生產(chǎn)發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客 觀要求。、所謂消費信貸是指金融機構(gòu)為購買消費品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)。它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費能力，來刺激或滿足個人即期消費需求。其中農(nóng)村消費信貸是重要的組成部分。在當(dāng)前金融危機背景下，拓展我國農(nóng)村消費信貸不僅具有廣闊的前景，而且更有其重大的經(jīng)濟(jì)及政治意義。我國正處在加速推進(jìn)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的重要歷史階段。隨著改革開放步伐的不斷加快，農(nóng)村居民消費信貸已由生存型消費向發(fā)展型消費升級，因此拓展我國農(nóng)村消費信貸是轉(zhuǎn)換增長模式及促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)升級的和擴大內(nèi)需的迫切需要。

（二）農(nóng)村消費市場發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來 ,國家對破解“ 三農(nóng) ” 難題進(jìn) 行了持續(xù)不斷的努力 ,隨著對農(nóng)民稅收 負(fù)擔(dān)的減免及各方面扶持政策的逐步 落實 ,農(nóng)民的收入較以前有所增加。農(nóng) 民為提高生活水平,在建房、置車、購買 家用電器等耐用消費品、教育等方面的 消費投入也在增加。可是無論在收入 還是消費上的增長速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于同 期城鎮(zhèn)的增長。伴隨著農(nóng)民收入水平的提高和農(nóng)村消費市場的發(fā)展 ,農(nóng)民對 消費信貸的需求也開始出現(xiàn)并呈逐漸 增多的趨勢。一些金融機構(gòu)包括農(nóng)村 信用社順應(yīng)這一趨勢 ,圍繞國家開拓農(nóng) 村消費市場的政策導(dǎo)向 ,積極地開展了 發(fā)展農(nóng)村消費信貸的有益探索 ,取得了 一些進(jìn)展 , 積累了初步的經(jīng)驗。但是 , 從總體上看 ,農(nóng)村消費信貸的發(fā)展還處 于起

步階段 , 不論是重視程度 , 還是信 貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、信貸服務(wù)的適應(yīng)性等都 存在許多需要解決的問題。不能適應(yīng) 開拓農(nóng)村消費市場的急迫需要 ,也不能 有效挖掘發(fā)展農(nóng)村消費信貸的巨大潛 力 ,以至于被人們認(rèn)為應(yīng)該具有廣闊發(fā) 展空間的農(nóng)村信貸市場卻發(fā)展緩慢 ,嚴(yán) 重滯后。金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ,提高人民 的生活水平的作用在農(nóng)村 ,以及農(nóng)村信 貸市場上卻體現(xiàn)得極不充分

二、國內(nèi)學(xué)者對我國農(nóng)村消費信貸發(fā)展的制約因素的分析

學(xué)者胡志誠（2011年第十二期）認(rèn)為農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)村消費信貸發(fā)展環(huán)境不足是影響農(nóng)村消費信貸發(fā)展的因素之一。調(diào)查顯示，80%的銀行機構(gòu)反應(yīng)農(nóng)村消費信貸風(fēng)險控制較難，農(nóng)村消費體系建設(shè)進(jìn)展緩慢，導(dǎo)致農(nóng)戶資信評估困難，銀行機構(gòu)信貸發(fā)展和管理成本加大，影響了消費信貸業(yè)務(wù)的拓展。

張俊、曾凱（2011年第四期）認(rèn)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，社會保障制度不完善是影響從村消費信貸需求的因素之一。在消費潛力巨大的農(nóng)村地區(qū)，由于水、電、交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后致使有家電消費意愿并具備消費能力的消費者不愿消費，其潛在的消費需求難以變?yōu)楝F(xiàn)實的消費需求。現(xiàn)階段我國的社會保障體制不夠完善，你那個村的社會保障制度更是缺乏，所以農(nóng)民不得不減少即期消費支出。

作者賀永玲（2009年8月）指出農(nóng)民相對更為保守的生產(chǎn)生活觀念和消費習(xí)慣束縛了消費信貸的發(fā)展。一是中國長期以來勤儉持家，量入為出的傳統(tǒng)消費觀念在農(nóng)村表現(xiàn)的尤為強烈，對“借錢消費”行為還難以完全接受。二是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，風(fēng)險預(yù)期增加，抑制了農(nóng)民擴大生產(chǎn)的行為，僅滿足于傳統(tǒng)的田間耕作。三是當(dāng)前諸如醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等社會保障體系大多不涵蓋農(nóng)村居民，生病、養(yǎng)老、喪失勞動力后的生活費等需農(nóng)民自行儲備，使農(nóng)民保守的消費觀念更加難以改變。四是大多數(shù)農(nóng)村居民在習(xí)慣上更注重考慮子女的未來生活，滿足于“隔代消費”。這些因素的存在總體上限制了對農(nóng)村消費信貸的需求水平。

作者李輝（2006年）在其文章中指出，農(nóng)民收入水平低，承貸能力差是直接影響消費信貸產(chǎn)生影響的一個重要方面。近年來，農(nóng)民收入增長緩慢一直是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的突出問題。盡管國家非常重視這個問題，采取了一系列的增收措施，單并未取得實質(zhì)性進(jìn)展。據(jù)調(diào)查顯示，我過農(nóng)民收入水平普遍偏低，這種收入水平，客觀上決定了農(nóng)民應(yīng)付日常消費尚可，若用于還本付息的消費貸款，則顯得有些力不從心。

二、國內(nèi)學(xué)者對我國農(nóng)村消費信貸發(fā)展提出的若干建議

作者唐?。?010年12月）認(rèn)為大力開發(fā)適合農(nóng)村消費特色的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。一是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。金融機構(gòu)要價款農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，在政策允許的范圍和風(fēng)險控制能力以內(nèi)開發(fā)多樣性、系列性金融產(chǎn)品，適合農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。要結(jié)合農(nóng)戶的實際需要，適時推出靈活便利，易于被農(nóng)村消費者接受的消費貸款種類。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)要由單一的貸款支持向綜合性的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，積極運用多種金融工具提供銀行卡等多方面的金融服務(wù)，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和覆蓋面

學(xué)者周文魁（2010年第四期）認(rèn)為改善農(nóng)村消費環(huán)境，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平對發(fā)展農(nóng)村消費信貸有積極的作用。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步拓寬服務(wù)對象，服務(wù)范圍，服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)手段，提高人員素質(zhì)，規(guī)范內(nèi)部管理，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務(wù)。大力推廣農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，推廣票據(jù)業(yè)務(wù)，暢通結(jié)算渠道，合理確定貸款期限，減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)。金融機構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變重批發(fā)輕零售的傳統(tǒng)思想，樹立以公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)并重的個性化金融服務(wù)新理念，重視研究和開發(fā)農(nóng)村消費信貸市場，圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，簡化貸款手續(xù)，改進(jìn)服務(wù)水平，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出適用于農(nóng)村的消費信貸產(chǎn)品。

作者李香穩(wěn)（2010年6月）提出深入開展農(nóng)村消費信貸政策宣傳。以農(nóng)村金融機構(gòu)為重點，形成對消費信貸的正確認(rèn)識。當(dāng)前，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸支持的重點仍然囿于傳統(tǒng)的生產(chǎn)性項目，在消費信貸知識的宣傳普及工作方面自身還存在著很大的制約和不足。必須提高農(nóng)村金融機構(gòu)對消費信貸的認(rèn)識，建立開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)機制。引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)組織內(nèi)部的工作人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)消費信貸的相關(guān)知識和操作經(jīng)驗，提高業(yè)務(wù)人員的認(rèn)識水平和操作能力。督促各金融機構(gòu)盡快設(shè)立經(jīng)營消費信貸的專門業(yè)務(wù)機構(gòu)。各金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的特點，制定專門的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容、消費客戶群體等，盡快地使農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)有一個良好的開端。同時，要加強針對農(nóng)戶的消費和信貸知識宣傳。積極引導(dǎo)農(nóng)民更新消費觀念，充分而有效地利用輿論宣傳媒介，引導(dǎo)農(nóng)民合理消費，在擯棄鋪張浪費等陋習(xí)的基礎(chǔ)上，逐步形成健康積極的現(xiàn)代消費觀念。

作者劉寶珍（2009年）認(rèn)為完善社會保障體系，健全相關(guān)法律制度是應(yīng)對我國農(nóng)村消費發(fā)展的對策。近年來，盡管新型農(nóng)村合作已經(jīng)建立，義務(wù)教育階段實現(xiàn)了全免費，農(nóng)村“低保”和養(yǎng)老政策也在逐步推廣。但是，“廣覆蓋，低水平”的農(nóng)村社會保障制度，尚沒有讓農(nóng)民徹底從“看病貴、上學(xué)難、存錢養(yǎng)老”的顧慮中解脫出來。只有建立起覆蓋整個社會的高水平的社會保障體系，切實解決好農(nóng)民關(guān)心的切身利益問題，才能給農(nóng)村消費信貸“松綁”，讓農(nóng)民更敢消費。同時，政府應(yīng)進(jìn)一步簡歷相關(guān)法律制度，制定有關(guān)消費信貸方面的法律和監(jiān)督機制，使個人信用報告、法律責(zé)任、催收貸款、提前還貸等問題有法可依，依法維護(hù)農(nóng)民和金融機構(gòu)的合法權(quán)益，為消費信貸進(jìn)入良性循環(huán)提供制度上的保證。

參 考 文 獻(xiàn)

【1】《當(dāng)前農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展的現(xiàn)狀及對策》，高亮，2007年11月（10）

【2】《推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的幾點思考》，田良玉，2006年2月，（41-42）

【3】《農(nóng)村消費信貸發(fā)展緩慢的愿意及對策》，張曉萍，2011年9月第1期，（98-99）

【4】《農(nóng)村消費信貸發(fā)展調(diào)查分析》，婁耀萍；梁愛香，2009年6月（74-76）

【5】《拓展農(nóng)村消費信貸問題探究》，李穩(wěn)香，2010年6月，（42-43）

【6】《關(guān)于拓展我國農(nóng)村消費信貸的思考》，徐充；張志元，2009年第九期，（37-43）

【7】《論我國消費領(lǐng)域拓展方向》，于海山，2004年2月（66-68）

【8】《我國農(nóng)村消費信貸制約因素及發(fā)展對策》，張??；曾凱，2010年（4）

【9】《農(nóng)村金融市場需求狀況及調(diào)查研究》，倪曉倩，2009年8月

【10】《優(yōu)化消費支出結(jié)構(gòu)擴大農(nóng)村消費需求》，楊婧；周發(fā)明，2009年4月

【11】《農(nóng)村消費信貸的制約因素》，胡志誠；唐健，2010年第12期

【12】現(xiàn)階段農(nóng)村金融組織體系的功能缺陷【N】.中國經(jīng)濟(jì)時報，劉化，2004年5月

【13】《拓展農(nóng)村消費市場的金融支撐研究》，隆宗佐，2007年4月

【14】《改善農(nóng)戶小額信貸的思考》，周淑玲，2006年2月（45-73）

【15】《農(nóng)村社會保障從法律角度的思考和完善》，饒常林，2007年1月

第三篇：我國汽車消費信貸的發(fā)展研究

我國汽車消費信貸的發(fā)展研究

金陵科技學(xué)院機械設(shè)計制造及其自動化(車輛工程)沈陽霖

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展, 汽車產(chǎn)業(yè)成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的支柱產(chǎn)業(yè)，汽車消費信貸業(yè)務(wù)也成為了汽車消費市場新的利潤之源。我們在不斷擴大汽車市場的發(fā)展規(guī)模，大力發(fā)展汽車消費信貸的同時，發(fā)現(xiàn)汽車消費信貸中存在一些問題，并提出應(yīng)對這些問題的策略，使我國居民的汽車消費需求得以實現(xiàn)。

1.我國汽車消費信貸的現(xiàn)狀

隨著我國汽車工業(yè)的發(fā)展，汽車服務(wù)業(yè)也同樣在進(jìn)步。汽車消費信貸市場的廣泛發(fā)展為更多的一般汽車消費者提供了汽車消費需求的幫助，帶動了整個汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。目前我國大部分家庭都有購車的計劃，但是支付能力與理想車型的差距普遍存在，這種差距為汽 車消費信貸的發(fā)展帶來了機會。但是由于汽車價格過高、各種有關(guān)汽車的政策不明朗、加上大部分人的資金不足，造成了現(xiàn)在大部分家庭持幣待購的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。其實主要原因還是資金問題得不到解決，所以，我們要大力發(fā)展我國的汽車消費信貸服務(wù)，完善各種汽車消 費信貸條件，使廣大人民家庭的汽車消費需求得到充分的滿足。

2． 我國的汽車消費信貸所面臨的問題

2.1 消費信貸法規(guī)的缺失

我國《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等法規(guī)則偏重金融領(lǐng)域，在非金融環(huán)節(jié)對汽車消費信貸保障不力，這在一定程度上也束縛了汽車消費信貸的發(fā)展。并且目前為止，我國還沒有一部專門的《消費信貸法》來規(guī)范消費信貸發(fā)展，這使得我國的汽車消費信貸業(yè)務(wù)缺乏基本的法律保障。

2.2 消費者誠信問題

在我國當(dāng)今的國情下，導(dǎo)致消費誠信問題的原因主要來自以下幾個方面：

2.2.1 社會信用體系不完善

在當(dāng)前我國個人信用體系不健全和社會消費信用環(huán)境不成熟的情況下，銀行沒辦法對個人誠信問題進(jìn)行調(diào)查，對個人借款人的要求只有以下幾項：具有有效身份證明及詳細(xì)固定的住址、具有完全民事行為能力、具有穩(wěn)定的合法收入、具有首期付款支付能力。

2.2.2 消費者道德風(fēng)險

汽車行業(yè)發(fā)展日漸成熟，各大汽車銷售商之間展開了激烈的汽車價格競爭。隨著汽車價格的下降，以前的消費者會認(rèn)為自己之前買的車在不斷貶值。這導(dǎo)致很多消費者放棄還貸，轉(zhuǎn)而購買新車。

2.3 汽車稅費負(fù)擔(dān)過重

在我國，涉及汽車消費的稅費很多，包括：消費稅、增值稅、車船使用稅、車輛購置附加費、機動車輛號牌費、公路養(yǎng)路費、交通事故處理費、機動車駕駛證費、車輛通行費、出租汽車管理費。從長遠(yuǎn)看，稅費負(fù)擔(dān)過重以及一些收費缺乏透明度極大地減少了消費者的汽車購買欲望，制約了汽車消費信貸的發(fā)展。

2.4 汽車金融公司受到各方面制約

2.4.1 利率限制

根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放汽車消費貸款的利率在法定利率基礎(chǔ)上上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定大大減少了汽車金融公司的競爭優(yōu)勢。

2.4.2 資金來源限制

我國的汽車金融公司的資金來源是金融機構(gòu)借款和境內(nèi)股東存款。金融機構(gòu)本身在開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司的競爭對手，所以汽車金融機構(gòu)獲得銀行借款的難度很大。但是境內(nèi)股東存款也無法徹底解決汽車金融機構(gòu)的資金問題。

2.4.3 業(yè)務(wù)范圍限制

根據(jù)我國的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司禁止從事汽車租賃業(yè)務(wù)；汽車金融公司不得開設(shè)分支機構(gòu)。這使得我國的汽車金融公司不能在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

2.5 擔(dān)保問題

我國商業(yè)銀行辦理汽車消費貸款的擔(dān)保方式包括：有價證券質(zhì)押、房產(chǎn)物業(yè)抵押、第三方擔(dān)保。目前我國面臨的汽車消費信貸問題主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

(1)房產(chǎn)抵押比較麻煩，因為需要房屋管理部門進(jìn)行評估登記，而且目前我國能以房產(chǎn)物業(yè)作為購車擔(dān)保的消費者很少。

(2)在我國，學(xué)校、機關(guān)和私人企業(yè)原則上是不能做第三方擔(dān)保的，這導(dǎo)致一些貸款人無法申請銀行貸款。

(3)擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜。按照銀行規(guī)定，如果消費者選擇信用擔(dān)保，就必須提供擔(dān)保人的戶口簿、身份證、收入證明、住房證明等文件。甚至有的還需要提供工作證、公務(wù)員證、結(jié)婚證、營業(yè)執(zhí)照等。

2.6 主管部門管理未形成合力

涉及到汽車消費信貸的政府主管部門較多，包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家工商總局、商務(wù)部、外匯管理局等諸多部門。但是這些部門在汽車消費信貸的管理上尚未形成合力。

3.我國汽車消費信貸發(fā)展問題的對策

在我國發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務(wù)必須結(jié)合我國的實際國情，并適當(dāng)借鑒其他國家的一些汽車信貸模式和經(jīng)驗，找到適合我國國情的汽車消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的一些對策。

1．完善社會信用體系

一個完善的社會信用體系應(yīng)該具備信用收集和整理、信用相關(guān)信息的開放服務(wù)、信用風(fēng)險的控制和管理、失信行為的記錄和懲戒措施等多個方面的內(nèi)容。各級政府要加快社會信用體系的建立，組織專職部門對社會信用體系進(jìn)行管理，建立與信貸體系相關(guān)的所有信貸參與者的信息管理數(shù)據(jù)，并加強管理手段，強制性的要求企業(yè)或者個人提供信貸數(shù)據(jù)。

2．健全法律法規(guī)

目前我國涉及消費信貸的法律法規(guī)均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。消費信貸的快速發(fā)展要求我國盡快出臺《消費信貸法》?！断M信貸法》的建立有利于規(guī)范和促進(jìn)我國企汽車消費信貸發(fā)展，為我國的汽車消費信貸提高堅實的法律保障。我國目前還處于社會主義初級階段，制定《消費信貸法》必須遵守以下原則：引導(dǎo)消費者科學(xué)消費；充分保障消費者權(quán)益；促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展；優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

3．完善風(fēng)險管理

借鑒國外成熟的信貸管理經(jīng)驗，完善信貸的管理體制和制衡手段。建立激勵、約束和管制的多重手段，加強信用擔(dān)保風(fēng)險管理。同時還要改變信貸銷售觀念，對信貸風(fēng)險做出客觀的評判。

4．減少汽車稅費

過高過多的汽車稅費嚴(yán)重制約了我國汽車消費信貸的發(fā)展，要促進(jìn)我國汽車消費信貸的發(fā)展就必須盡快減少我國汽車的消費稅費，鼓勵汽車消費。政府應(yīng)該針對目前高額的汽車消費稅費負(fù)擔(dān)過重問題，取消限制汽車消費的政策，制定鼓勵汽車消費的政策，以便減免汽車消費者的稅費負(fù)擔(dān)，促進(jìn)我國汽車消費信貸的發(fā)展。

5．實現(xiàn)信貸模式多元化

我國的汽車消費信貸的貸款主體主要是銀行，而事實證明，汽車金融財務(wù)公司也可以發(fā)揮巨大作用，所以我國應(yīng)該加快汽車金融公司的發(fā)展，放寬資本限制和榮房子渠道，使汽車金融公司的業(yè)務(wù)得到迅速的發(fā)展，全方位的為汽車消費信貸市場服務(wù)，使信貸模式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展模式。

4.總結(jié)

汽車消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實消費需求的可能性,并將最終影響到我國汽車產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而汽車消費信貸在我國還處于初期階段, 且由于我國的特殊國情, 沒有一套較為完善的國外經(jīng)驗供我們參考, 因此在其發(fā)展過程中存在一些問題是在所難免的。所以，我們要完善健康的汽車消費信貸體系，加強管理，從而促使我國信用社會體系的形成，同時也為我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。

第四篇：制約我國網(wǎng)球運動發(fā)展因素分析

制約我國網(wǎng)球運動發(fā)展因素分析

中圖分類號：G845 文獻(xiàn)標(biāo)識：A 文章編號：1009-9328（2015）10-000-01

摘 要 網(wǎng)球運動起源于英國，距今已有一百多年的發(fā)展史。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科技的進(jìn)步，網(wǎng)球運動的各方面都有了很大的改善和提高，各種技術(shù)也在不斷的發(fā)展變化，世界各地各種級別的網(wǎng)球賽事更是接連不斷。但是在高級別的四大公開賽以及各站網(wǎng)球大師賽中，即使能看到我國運動員的身影，也很少能打進(jìn)第三輪，這說明我國的網(wǎng)球水平的整體水平較低。本文簡要分析了制約著我國網(wǎng)球運動水平的發(fā)展的幾個關(guān)鍵因素。

關(guān)鍵詞 制約 網(wǎng)球發(fā)展 因素

首先，缺乏良好的競爭態(tài)勢和育人環(huán)境。

每一個優(yōu)勢項目的發(fā)展都與各省市專業(yè)隊的形成息息相關(guān)，優(yōu)秀選手的培養(yǎng)需要有一支優(yōu)秀的教練員隊伍和良好的競爭環(huán)境。從教練員隊伍狀況看，高級以上教練員大多數(shù)為大專學(xué)歷?？梢钥闯?，教練員群體學(xué)歷較低，具有理論水平高、組織能力強及訓(xùn)練經(jīng)驗豐富的教練員很少，缺少威信高的領(lǐng)軍人物，教練隊伍的核心及骨干教練員隊伍尚未形成。從目前情況來看，女子單打與世界高水平相比仍有較大差距，男子項目還相當(dāng)落后。后備選手在能力和水平方面尚未對一線優(yōu)秀選手形成沖擊。與世界同層次的青少年網(wǎng)球選手相比，技術(shù)、戰(zhàn)術(shù)、能力、心理等方面也存在著較大的差距。因此，就全國運動隊整體水平來看，無論是教練員、運動員數(shù)量還是教練員、運動員水平都仍顯得基礎(chǔ)十分薄弱，造就優(yōu)秀運動員的整體環(huán)境亟待加強和提高。

其次，網(wǎng)球項目的制勝規(guī)律認(rèn)識不夠深入。

制勝規(guī)律是競技實踐的最基本、最重要的原理，也是博弈理論中的核心部分。競技實踐活動的選材、訓(xùn)練、競賽、管理、決策等活動，都必需服從于制勝規(guī)律的要求。而由于我國競技網(wǎng)球運動起步較晚，對項目的發(fā)展趨勢、職業(yè)選手培養(yǎng)過程中不同階段訓(xùn)練規(guī)律特點以及制勝要素的認(rèn)識和把握還不夠全面、深入、準(zhǔn)確。如何處理好連續(xù)不斷的比賽與訓(xùn)練之間的關(guān)系以及如何實現(xiàn)賽與練的有機結(jié)合等問題尚需更加艱苦的探索。尤其是省市隊伍受經(jīng)費條件所限，外出參加比賽的機會較少，對這方面的認(rèn)識就更加薄弱。

第三，科學(xué)訓(xùn)練水平不高。

現(xiàn)代科技與競技體育經(jīng)過近百年的磨合之后，已越來越緊密地結(jié)合在一起。在運動員訓(xùn)練過程中，從運動員選材、現(xiàn)實狀態(tài)診斷、訓(xùn)練目標(biāo)的確定、訓(xùn)練計劃制訂、訓(xùn)練活動的組織實施、訓(xùn)練效果的檢查評定，每一個環(huán)節(jié)都應(yīng)用了現(xiàn)代科技的成果。目前，提高運動員的競技能力，越來越離不開科技的支持與幫助，而且這種趨勢越來越強。教練員在科技與競技體育相結(jié)合的關(guān)系中扮演著非常關(guān)鍵的角色，科技的應(yīng)用在很大程度上取決于教練員的思想、觀念和行為。而我國網(wǎng)球教練員整體素質(zhì)不高，計算機應(yīng)用能力和外語水平較低，制約了訓(xùn)練理論與方法的迅速提高，教練員主動研究業(yè)務(wù)的風(fēng)氣尚未形成，科學(xué)訓(xùn)練水平還不高，對技術(shù)和訓(xùn)練手段的研究與創(chuàng)新，先進(jìn)訓(xùn)練理論的學(xué)習(xí)和實踐還有待進(jìn)一步的深入，訓(xùn)練的實戰(zhàn)性，賽前、賽間小周期訓(xùn)練的針對性，訓(xùn)練、比賽節(jié)奏的科學(xué)性、系統(tǒng)性，各階段訓(xùn)練、比賽的目的性，有待進(jìn)一步提高和強化。

第四，全國網(wǎng)球競賽體系不夠完善。

體育運動的魅力與活力來自于競賽，它能激發(fā)人的潛力，增加榮譽感和成就感。目前，全國性的網(wǎng)球競賽已形成，但省市級的競賽體制尚未形成或剛剛起步，許多競賽環(huán)節(jié)還不完善，國內(nèi)競賽在比賽數(shù)量、級別及時間安排上還不夠科學(xué)合理，不能充分發(fā)揮競賽的杠桿作用，從參加全國性網(wǎng)球競賽的代表隊來看，主要集中在競技較發(fā)達(dá)省市，許多省市由于種種原因，無緣參加或機會較少，這不利于調(diào)動一般省市的參賽積極性。因此，國家網(wǎng)球協(xié)會要會同有關(guān)部門進(jìn)行宏觀指導(dǎo)，培植公開、平等、有序的競賽市場，完善競賽辦法，在全國范圍內(nèi)舉辦不同級別、不同層次的比賽，并實行升降級制度，嚴(yán)格運動員的參賽資格審查，利用一切手段完善競賽市場，調(diào)動眾多省市的參賽積極性，以此推動網(wǎng)球運動在我國的普及與提高。

第五，市場沖擊大，教練員思想不穩(wěn)定。

由于我國體制和網(wǎng)球競技水平不高的原因，網(wǎng)球教練員的收入相對較低。但隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，網(wǎng)球運動已逐步在我國普及，許多網(wǎng)球俱樂部如雨后春筍般應(yīng)運而生，以此導(dǎo)致國內(nèi)業(yè)余網(wǎng)球陪打市場的迅猛發(fā)展，造成業(yè)余網(wǎng)球教練員供不應(yīng)求，陪打教練員的收入畸形高漲，對專業(yè)隊的教練員和運動員的人生觀、價值觀趨向產(chǎn)生巨大影響，嚴(yán)重影響了教練員與運動員為國爭光的獻(xiàn)身精神。因此，如何加強教練員與運動員世界觀、人生觀教育，建設(shè)一支數(shù)量充足、水平較高的網(wǎng)球師資隊伍是目前網(wǎng)協(xié)著力解決的首要問題。

最后，競技網(wǎng)球職業(yè)化不高。

高度職業(yè)化是國際競技網(wǎng)球的重要特點，國際網(wǎng)球在經(jīng)費的運作上市場化的程度很高。職業(yè)化就是市場經(jīng)濟(jì)，一切與職業(yè)網(wǎng)球相關(guān)的模式，都得遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律來建立，即有投入，就有產(chǎn)出，同時也有風(fēng)險。如此高額職業(yè)化培養(yǎng)資金讓國內(nèi)很多家庭對培養(yǎng)網(wǎng)球選手望而卻步，但是，國外卻形成了一套較完善的商業(yè)化運行機制。一般來講，在國際上投資職業(yè)選手的模式有四種：一是家庭模式，即從小到大，從投入到產(chǎn)出都是家庭行為，這種模式較普遍，如大家所熟悉的張德培、大威、小威姐妹，泰國的斯里查潘等。第二種模式是經(jīng)紀(jì)人模式，即某經(jīng)紀(jì)人或公司，在其經(jīng)營的過程中發(fā)現(xiàn)了某“苗子”將來必成大器，于是在“苗子”還未成氣候時，便如“買期貨”似的與其簽下合約，成器之前所有的費用由經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司負(fù)擔(dān)，成器之后雙方共享獎金和廣告收入等；第三種為企業(yè)或俱樂部投資，回報條件僅局限于廣告效益和擴大影響。第四種為國際網(wǎng)球組織推廣和發(fā)展戰(zhàn)略投資，屬短期和義務(wù)的。通過以上各種方式，在資金上保障對大量青少年選手的培養(yǎng)。而我國由于職業(yè)化不高，競技網(wǎng)球運動的培養(yǎng)主要靠國家投入，還沒有形成完善的市場運作機制，制約了我國競技網(wǎng)球運動的發(fā)展，特別不利于競技網(wǎng)球后備人才的培養(yǎng)。

第五篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發(fā)展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進(jìn)行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。受傳統(tǒng)消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認(rèn)可。汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險水平尚缺乏基本的認(rèn)識和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進(jìn)入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導(dǎo)致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風(fēng)險控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風(fēng)險在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計更具有市場適應(yīng)，風(fēng)險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進(jìn)一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)建立合作機制，使汽車消費信貸市場規(guī)?；?、專業(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達(dá)到570萬輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對于不少準(zhǔn)備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業(yè)銀行并沒有由于巨大的信用風(fēng)險而徹底放棄這項業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個汽車生產(chǎn)商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務(wù)業(yè)在我國發(fā)展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經(jīng)驗供我們參考，因此在其發(fā)展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發(fā)展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進(jìn)一步發(fā)展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數(shù)據(jù)和我國相關(guān)個人消費貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國個人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來這樣個人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達(dá)到3億人口，同時，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務(wù)的問題

我國二手車市場的不斷發(fā)展，讓我們看到我國汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風(fēng)險的存在，導(dǎo)致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展視作商機，因此在二手車市場快速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在國外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價值鏈上的重要一環(huán)，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風(fēng)險，在風(fēng)險與利潤的權(quán)衡中找到最優(yōu)點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務(wù)部、公安部、國家工商總局、國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進(jìn)行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國現(xiàn)階段二手車市場發(fā)展的運作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監(jiān)管問題

銀監(jiān)會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩(wěn)健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經(jīng)營范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進(jìn)行汽車消費信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經(jīng)歷了從無到有，由小到大，進(jìn)而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數(shù)消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認(rèn)為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當(dāng)前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優(yōu)惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。