第一篇：改革開放30年銀行業(yè)發(fā)展紀實

改革開放30年銀行業(yè)發(fā)展紀實

[11-02 20:49]共有0條點評

據新華社11月2日消息，新華社刊發(fā)改革開放30年銀行業(yè)發(fā)展紀實，全文如下：中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行近日陸續(xù)發(fā)布2008年三季度業(yè)績報告：工行實現稅后利潤930億元，同比增長45.7%；建行實現842億元，增長47.5%；中行實現599億元，增長31.8%。

這是幾份令世界驚異與稱羨的業(yè)績報告。但就在5年前，這些銀行還被普遍認為是技術上瀕臨破產的“問題銀行”。5年來通過股份制改造、引進戰(zhàn)略投資者、重組上市等重大舉措，它們一躍成為具有廣泛國際認知度的大型商業(yè)銀行。

放眼改革開放30年，中國銀行業(yè)更是經歷了脫胎換骨式的深刻變革：從一元銀行體制到多種類型銀行業(yè)金融機構并存，從銀行間無序競爭、高風險運行到有序發(fā)展、風險可控運行，從長期封閉發(fā)展到全面對外開放，銀行業(yè)的發(fā)展歷程跌宕起伏、波瀾壯闊。從國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行到大型上市銀行，國有商業(yè)銀行改革“三部曲”，成為中國銀行業(yè)改革主旋律

銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，工、農、中、建四大銀行又是我國銀行業(yè)的主體。從其成立或恢復營業(yè)，到專業(yè)化發(fā)展，再到商業(yè)化改革，不僅貫穿于中國銀行業(yè)30年改革全過程，而且始終是焦點和難點。

1978年1月，從財政部獨立出來的中國人民銀行，既是發(fā)行鈔票的中央銀行，又是受理居民、企業(yè)儲蓄的經營機構。1979年3月，農行恢復設立，中行從人民銀行分設；8月，建行從財政部分設；1984年1月，工行成立，承接人民銀行所辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務，人民銀行履行中央銀行職能。

從此，中央銀行與國家專業(yè)銀行分離，四大銀行分別在工商企業(yè)流動資金、農村、外匯和基本建設領域占據壟斷地位，且業(yè)務嚴格劃分。為促進銀行業(yè)競爭，打破這種專業(yè)銀行壟斷的市場格局，1987年，交通銀行等一批股份制商業(yè)銀行應運而生。四大銀行的業(yè)務藩籬漸被打破，專業(yè)銀行展開了企業(yè)化改革步伐。

1993年12月，國務院發(fā)布《關于金融體制改革的決定》，提出“把國家專業(yè)銀行辦成真正的國有商業(yè)銀行”。1994年，3家政策性銀行――國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行先后成立，接受工、農、中、建四大銀行的政策性業(yè)務，政策性金融開始與商業(yè)性金融分離。1995年，《商業(yè)銀行法》頒布，將四大銀行定位為國有獨資商業(yè)銀行。在亞洲金融危機背景下，1997年11月全國金融工作會議召開。四大銀行資本金嚴重不足，不良貸款比例過高。清理整頓和加快國有銀行商業(yè)化改革，成為防范和化解金融風險的首要內容。隨后，1998年發(fā)行2700億元特別國債為國有獨資商業(yè)銀行補充資本金，1999年成立4家資產管理公司，剝離1.4萬億元不良貸款。

2001年底中國加入世貿組織。注資和剝離不良貸款并未解決體制機制問題，舊的包袱沒能完全卸掉，新的風險還在不斷產生，國有商業(yè)銀行面臨更嚴峻的挑戰(zhàn)。截至2002年底，四大銀行賬面不良貸款仍然高達2.1萬億元，不良貸款率達25%，遠高于5%的國際風險水平，加上透明度不夠，一時猜疑四起，一些境外媒體和國際評級機構紛紛作出四大銀行在技術上已經破產的判斷。

2002年召開的全國金融工作會議，強調“對國有獨資商業(yè)銀行進行綜合改革，是這一時期整個金融改革的重點”，提出把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結構完善，運行機制健全，經營目標明確，財務狀況良好，具有較強國際競爭力的現代金融企業(yè)。

2004年1月，國務院公布中行和建行實施股份制改造試點的決定，國有獨資商業(yè)銀行股份制改革正式進入實施階段。

隨后，按照國務院確定的“財務重組―股份制改造―引進戰(zhàn)略投資者―公開發(fā)行上市”思路，被稱為“背水一戰(zhàn)”的國有商業(yè)銀行改革相繼取得突破：2005年10月27日，建行在香港上市；2006年6月和7月，中行分別在香港和上海上市；10月27日，工行在上海和香港同時上市；2007年9月25日，建行在上海上市。

2008年10月，國務院常務會議原則通過《農業(yè)銀行股份制改革實施總體方案》，國有獨資商業(yè)銀行股份制改革的“收官之戰(zhàn)”正式打響。

國有商業(yè)銀行股改上市，是30年銀行改革史上的最大突破。經過股改，國有商業(yè)銀行一躍成為具有廣泛國際認知度的大型商業(yè)銀行。包括交通銀行在內的工、中、建、交4家上市國有商業(yè)銀行資本充足率從2003年末的2.11%增至2007年末的13.17%，不良貸款率從16.84%降為2.81%，平均資本利潤率從-0.88%增至15.57%，均達到國際先進銀行平均水平。從長期封閉發(fā)展到全面對外開放，中國銀行業(yè)在“引進來”的同時穩(wěn)健“走出去”，開始全面融入世界

“中國銀行業(yè)對外開放經歷了從局部地區(qū)到全國范圍、從外幣業(yè)務到本幣業(yè)務、從外國居民到本國居民，在循序漸進中穩(wěn)步推進這樣一個發(fā)展過程?！敝袊y行業(yè)協會專職副會長楊再平說。

1979年2月，日本輸出入銀行在北京首設代表處，拉開了改革開放以來中國銀行業(yè)對外開放的序幕。1981年，第一家外資銀行營業(yè)性機構――香港南洋銀行深圳分行獲準設立。此后，銀行業(yè)對外開放地域逐步從經濟特區(qū)擴展到沿海城市和中心城市。

1994年，中國頒布全面規(guī)范外資銀行的第一部法規(guī)《外資金融機構管理條例》，銀行業(yè)對外開放地域由沿海城市和中心城市進一步擴展到全國范圍。1996年，進一步向外資銀行開放對外資企業(yè)及境外居民的人民幣業(yè)務，加速了外資銀行在中國的發(fā)展。

2001年12月，中國加入世貿組織。在5年過渡期內，中國有序地推進了銀行業(yè)對外開放。尤其是2003年4月中國銀監(jiān)會成立后，秉持改革與開放并舉、開放與監(jiān)管并行、監(jiān)管與服務并重的方針，以深化改革迎接對外開放，以強化監(jiān)管防范金融風險，以優(yōu)化服務改善開放環(huán)境，銀行業(yè)開放不斷推向前進。

截至2008年9月底，在華外資銀行營業(yè)性機構總資產達1.38萬億元(約2022億美元)，占我國銀行業(yè)金融機構總資產的2.33%；在中國注冊的外商獨資銀行和合資銀行30家，下設153家分行及1家附屬機構；25個國家和地區(qū)的75家銀行在華設有116家分行；46個國家和地區(qū)的196家銀行在華設有238家代表處。此外，28家中資銀行引入了37家境外戰(zhàn)略投資者，引進外資余額達236億美元。

在“引進來”的同時，一些中資銀行積極“走出去”，尤其是2006年以來，中資銀行在境外設立分支機構、投資并購邁開了新步伐。2006年12月，建行收購美國銀行(亞洲)有限公司，中行收購新加坡飛機租賃公司；2007年7月，國家開發(fā)銀行收購英國巴克萊銀行3%股權；2007年9月以來，工行相繼收購印尼哈里姆銀行90%股權、澳門誠興銀行79.93%股權、南非標準銀行20%股權；2008年3月，民生銀行收購美聯銀行4.9%股權；9月，招行

收購香港永隆銀行53.12%股權。截至2008年9月，工、農、中、建、交5家銀行共在29個國家和地區(qū)設立了70家一級境外營業(yè)性機構。

“沒有銀行業(yè)的開放，我國銀行業(yè)改革不可能像目前這樣快速、全面和深入地推進。展望未來，在全球金融一體化時代，必須進一步樹立全球戰(zhàn)略意識，實施互利共贏的開放戰(zhàn)略，使銀行業(yè)通過對外開放更好地促進自身的改革和發(fā)展?！敝醒胴斀洿髮W教授郭田勇說。從農村中小金融機構到政策性銀行，從郵政儲蓄銀行到其他銀行業(yè)金融機構，銀行業(yè)改革開放向縱深推進

隨著國有商業(yè)銀行改革取得歷史性的突破，我國中小商業(yè)銀行、農村中小金融機構以及其他銀行業(yè)金融機構的風險化解和重組改革也在順利推進，銀行業(yè)整體風險狀況不斷改善，資本充足水平、撥備覆蓋水平不斷提升，服務能力不斷提高。

截至2008年6月末，全國農村合作金融機構各類農戶貸款余額達1.33萬億元，比2003年末增長了86.7%；股份制商業(yè)銀行以國際先進銀行為標桿，不斷深化改革，資產質量明顯好轉；城市商業(yè)銀行進入良性發(fā)展階段，2007年全國124家城商行經營利潤達248.1億元，比2003年增加194.6億元；郵政儲蓄機構改革取得重大突破，全國36家一級分行、312家二級分行、2萬余家支行全部掛牌成立；政策性銀行和資產管理公司的商業(yè)化轉型破冰啟航；信托公司等非銀行金融機構也已轉虧為盈。

一位見證了銀行業(yè)30年改革開放全過程的業(yè)內人士總結道：顯著的階段性遞進并加速發(fā)展，是30年銀行業(yè)改革開放的主要特征。從1979年到1993年，我國銀行業(yè)從一元銀行制向多元化銀行體系轉化，用了15年；從1994年到2002年，開始對金融系統(tǒng)清理整頓，啟動國家專業(yè)銀行商業(yè)化改革，著手化解歷史風險，用了9年；從2003年到今天，基本完成對國有獨資商業(yè)銀行的股份制改造，化解歷史積累風險，對各類銀行業(yè)金融機構進行全方位的重組改革，實現銀行業(yè)全面對外開放，僅用了5年左右時間。這一特征體現了我國銀行業(yè)在發(fā)展中不斷汲取教訓，不斷積累經驗，不斷借鑒國際最佳實踐，并不斷走向成熟。目前，中國銀行業(yè)的整體實力和抗風險能力已今非昔比。截至2008年9月末，銀行業(yè)金融機構總資產從2002年末的23.7萬億元增至59.3萬億元，主要商業(yè)銀行不良貸款率則從2002年末的23.6%降至6.01%，資本充足率達標銀行從2003年末的8家增至192家，達標銀行資產已占商業(yè)銀行總資產的84.9%。

“回顧過去的30年，我國銀行業(yè)每一次大飛躍、大發(fā)展無一不是深化改革、擴大開放的結果。改革開放的歷史昭示我們，只有進一步推進改革開放，進一步完善體制機制，提高免疫力，才能使我國銀行業(yè)更好地把握新的歷史機遇，發(fā)展具備國際競爭力的現代銀行業(yè)體系?！敝袊y監(jiān)會負責人說。

第二篇：深入推進銀行業(yè)改革開放

深入推進銀行業(yè)改革開放

本報北京1月6日訊 記者周萃報道 中國銀監(jiān)會今天召開2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議，分析當前形勢，部署全年工作。會議指出，2014年銀行業(yè)工作總的指導思想是：全面貫徹落實黨的十八大、十八屆二中、三中全會和中央經濟工作會議精神，堅持穩(wěn)中求進總基調，著力深化改革開放，著力改進金融服務，著力防范金融風險，切實提高銀行業(yè)運行效率和服務實體經濟能力。

會議指出，2014年銀行業(yè)監(jiān)管工作的重點之一是深入推進銀行業(yè)改革開放。要深化銀行業(yè)治理體系改革。改進績效考評，引導樹立正確政績觀和發(fā)展觀，完善公司治理體系；推進子公司制、事業(yè)部制、專營部門制、分支機構制改革，完善業(yè)務治理體系；加強集團并表全面風險管理，強化集團風險管理主體責任和監(jiān)管機構監(jiān)督責任，完善風險治理體系；鞏固行業(yè)協會自律機制建設，強化服務和救助功能，完善行業(yè)治理體系。

擴大銀行業(yè)對內對外開放方面，要探索逐步放寬外資銀行進入門檻、經營人民幣資格條件以及分行營運資金要求，進一步支持上海自貿區(qū)和金融改革試驗區(qū)的銀行業(yè)改革。拓寬民間資本進入銀行業(yè)的渠道和方式，一方面引導民間資本參與現有銀行業(yè)金融機構的重組改制；另一方面試辦由純民資發(fā)起設立自擔風險的銀行業(yè)金融機構。切實做好試點制度設計，強調發(fā)起人資質條件，實行有限牌照，堅持審慎監(jiān)管標準，訂立風險處置安排。試點先行，首批試點3至5家，成熟一家批設一家。

此外，在明確職能定位前提下，推動政策性銀行改革，實行政策性業(yè)務市場化運作、標準化監(jiān)管。同時大力推動監(jiān)管改革，改革完善分類分級管理，實行有限牌照制度。

銀監(jiān)會強調，2014年要切實防范和化解金融風險隱患。一是緩釋平臺貸款風險，堅持“總量控制、分類管理、區(qū)別對待、逐步化解”，審慎穩(wěn)妥地緩釋平臺貸款風險。二是嚴控房地產貸款風險，高度關注重點企業(yè)，繼續(xù)強化“名單制”管理，防范個別企業(yè)資金鏈斷裂可能產生的風險傳染。三是防化產能過剩風險，通過產能整合重組、技術改造，促進生產資源有效利用，盤活沉淀在過剩產能上的信貸資產，減少風險總量。

第三篇：發(fā)展紀實

河北金磊發(fā)揮自身優(yōu)勢促進企業(yè)快速發(fā)展

――河北金磊耐磨鋼球有限公司發(fā)展紀實

河北金磊耐磨鋼球有限公司是21世紀初的新建企業(yè)，具有科研人員多、技術先進、員工隊伍年輕、建設起點高、生產設備自動化程度高、專業(yè)化程度高、理化檢驗試驗設備齊全、質量管理體系完善、專業(yè)生產耐磨鑄球等優(yōu)勢；生產的耐磨鑄球產品系列齊全，具有高強度、高硬度、磨耗低、失圓率低、破碎率低等優(yōu)點。短短6年時間，公司在董事長、總經理康彥晨的帶領下，緊緊依靠和發(fā)揮自身優(yōu)勢，年年上項目擴規(guī)模，企業(yè)從小變大，從弱變強，滾動發(fā)展，靠規(guī)?；洜I創(chuàng)效益，促進了企業(yè)的快速發(fā)展，取得了可喜經濟效益和社會效益，現在已經成為我國北方地區(qū)最大的高鉻鑄球生產基地。

一、擴規(guī)模上項目，滾動發(fā)展，創(chuàng)規(guī)模效益。

該公司總經理康彥晨從上個世紀九十年代就開始了創(chuàng)業(yè)的歷程，集聚了資金，積累了經驗，并對耐磨鑄球行業(yè)進行了大量的市場調研。2003年，他果斷決策組建了耐磨材料有限公司，此后年年上項目擴規(guī)模，企業(yè)從小變大，從弱變強，滾動發(fā)展，走出了一條規(guī)?；洜I之路。

2003年，投資200萬元建設了兩座生產車間，招聘員工40人，占地10余畝，主要產品有耐磨鋼球、襯板、錘頭，當年投產，當年見效。

2004年，投資100多萬元擴建兩個生產車間，擁有員工80人。

2005年，擴大占地50畝，投資600萬元建設四個生產車間，員工達到了120人，年產耐磨材料10000噸，實現銷售4000多萬元，完成了一期創(chuàng)業(yè)發(fā)展和資本的原始積累，為企業(yè)的二次騰飛打下了扎實的基礎。

2006年，投資500萬元，擴大占地10余畝購置了一條全自動熱處理生產線和回火生產線，同時專業(yè)生產耐磨鑄球，完成了傳統(tǒng)勞動向機械化作業(yè)、產品多元化生產向專業(yè)生產耐磨鑄球的兩個轉變。

2007年到2008年上半年，先后投資800萬元，又購置了兩條全自動熱處理生產線，實現了耐磨鋼球的現代化大生產，年產能力達到了25000噸，勞動效率和產品質量大大提高，員工隊伍達到了600余人。

該公司項目建設促進了企業(yè)的快速發(fā)展，取得較好的經濟效益和社會效益，已成為當地經濟發(fā)展的支柱產業(yè)之一。該企業(yè)的快速發(fā)展引起了當地政府和社會各界的廣泛關注和支持，并被被當地政府譽為“小巨人企業(yè)”。該企業(yè)生產的高鉻鑄球系列產品被授予“中國耐磨材料十佳名優(yōu)品牌”、“河北省中小企業(yè)名牌產品”等榮譽稱號！

為適應國家產業(yè)政策的調整和中國建材等行業(yè)的快速發(fā)展，2008年，該公司謀劃了“高鉻耐磨球生產線”項目，該項目總投資8000萬元，新增占地100000多平方米，擴建12條高鉻耐磨球生產線，主要包括：生產車間、熱處理車間、磨球車間、倉

庫、銷售中心。以及其它輔助設施，擴建工程年產Φ17—Φ140mm各類直徑規(guī)格的系列高鉻耐磨球，新增產能2萬噸，項目全部投產后將達到50000萬噸的生產能力，年產值3.2億元人民幣，年利稅達到6000多萬元，躍居全國耐磨鋼球行業(yè)領先地位。

二、引進高科技人才，采用先進技術，靠科技求發(fā)展。該公司自建廠至今十分重視引進高科技人才，先后從清華大學、中國農業(yè)大學、河北工業(yè)大學聘請專家、教授6人。專家教授的加入，除了為企業(yè)提供了先進的技術以外，還為企業(yè)培訓和培養(yǎng)了一大批專業(yè)技術人才，企業(yè)科技隊伍不斷壯大。由于人才的引進和培養(yǎng)，解決了普通鑄球向中鉻鑄球和高鉻鑄球轉變過程中的技術、工藝難題，從而使該公司產品的檔次不斷提高，品種不斷增加，先后開發(fā)高鉻淬火球、礦山球、潤磨機專用球、多元合金球、高鉻淬火球鍛、多元合金鍛、破碎機錘頭等耐磨材料系列產品，制造產品質量得到了保證。同時這些專家教授還為客戶提供技術服務和支持。近年來，先后為吉林淶源一家礦山企業(yè)解決了礦粉產量問題，為河北燕王公司解決了磨機不平衡的問題，為北京第二水泥廠解決了中開磨機溫高的問題，受到了好評，同時也為贏得更多的客戶發(fā)揮了重要作用。

三、引進先進設備，強化檢測手段，以品質取信顧客。該公司為了確保生產能力和產品質量的穩(wěn)定和提高，不斷采用先進的生產設備和檢驗試驗設備，近來先后投資1000萬元。擁有中頻電爐8臺（套），熱處理采用全自動化生產，擁有推桿式電阻爐、工業(yè)電阻爐生產線5臺（套）；檢驗實驗設備購置了國內最先進的TY–CS.3000型碳磁分析儀、IYBSY2型元素分析

儀、洛氏硬度儀及沖擊實驗機，對產品進行萬能材料、動載磨料磨損、金相及沖擊實驗，保證了產品質量，近期投資60萬元購買了美國熱電光譜分析儀，以便爐前快速分析檢驗和化學成分的及時調整。由于引進了先進的生產和檢驗試驗設備，加之采用了ISO9001質量管理體系，從原材料進廠到產品出廠各道工序均在受控的條件下運行，生產能力大大提到，產品質量不斷提升，“金磊”品牌耐磨鑄球在國內市場擁有了很高的知名度和美譽度，靠品牌取信于顧客。目前該公司達到了年產20000噸耐磨鑄球的生產能力，產品的質量控制高于國家標準，不斷滿足了安徽海螺水泥股份有限公司、吉林省遼源市金剛水泥集團、首都鋼鐵集團等大集團公司的需求，品牌效益明顯提高。

第四篇：銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展

中國人民大學繼續(xù)教育學院（網教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

王鈺錫

學生姓名：王鈺錫 用戶名：wangyuxi103 所屬教學服務中心：河北省邯鄲電大教學服務中心

指導教師：宋羽

中國人民大學繼續(xù)教育學院（網教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的思考

【摘要】：

近年來，各商業(yè)銀行紛紛把拓展中間業(yè)務作為戰(zhàn)略性的經營方針，積極采取各項有效措施，使中間業(yè)務的品種和業(yè)務收入的增長出現了前所未有的快速發(fā)展態(tài)勢。近年來，商業(yè)銀行在加快推進中間業(yè)務發(fā)展的同時，也暴露出了與中間業(yè)務發(fā)展要求不相適應的一面，問題的表現形式和影響效果雖不一樣，但都對中間業(yè)務的健康快速發(fā)展產生了重要影響，需要商業(yè)銀行認真對待，積極予以解決。為此，本文理論聯系實際，對進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的問題進行了思考?！娟P鍵詞】：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；銀行改革 【正文】：在商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的實踐中，銀行競爭的加劇、市場需求的擴大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動了商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，其市場份額不斷擴大，業(yè)務種類不斷拓展，并為商業(yè)銀行創(chuàng)造了與資產業(yè)務和負債業(yè)務并駕齊驅的三大業(yè)務之一。拓展中間業(yè)務已成為當今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務定義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務是指銀行為客戶辦理收付和其他委托辦理事項提供各種金融服務的業(yè)務。銀行在辦理這類業(yè)務時既不是債務人也不是債權人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進行各項業(yè)務活動。銀行的中間業(yè)務是服務性質的，它既滿足了經濟社會對商業(yè)銀行的需求，又能吸引更多顧客，能為商業(yè)銀行增加融資性中間業(yè)務、管理性中間業(yè)務、衍生金融工具業(yè)務、理財等中間業(yè)務。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務的作用

中國人民大學繼續(xù)教育學院（網教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

早拓寬中間業(yè)務市場，增強競爭能力，縮小與國外先進商業(yè)銀行在中間業(yè)務營銷管理上的差距，促進中間業(yè)務的快速發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行面臨激烈的市場競爭環(huán)境，需要調整收益結構

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商業(yè)銀行特別是基層行處，作為資產業(yè)務支柱的貸款業(yè)務的風險性使貸款業(yè)務營銷難度加大。而中間業(yè)務低成本、低風險、收益高的特點成為各商業(yè)銀行拓寬收入渠道，調整收益結構的必然選擇，這種內在要求成為推動商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的最大的動力。

(三)客戶需求的變動是銀行盈利模式變革的主要推動力

根據有關數據顯示，2007年的 中國人民大學繼續(xù)教育學院（網教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

專業(yè)部門的人員真正了解、掌握的通常也不多，而相應的新業(yè)務培訓滯后，影響了新業(yè)務宣傳營銷。在業(yè)務培訓上缺乏統(tǒng)一組織部門，沒有明確的培訓學習計劃。

（三）業(yè)務宣傳效果不明顯

一是宣傳方式上，柜面宣傳、到企業(yè)宣傳和媒體廣告宣傳等多種宣傳方式還沒有達到很好的結合，多以柜面宣傳為主。二是宣傳內容上，缺乏統(tǒng)一的宣傳規(guī)范，營銷人員根據自身的理解程度開展業(yè)務營銷，不利于全面展示產品的功能，影響宣傳效果。同時，由于每個人的理解角度和程度問題，對新業(yè)務的解釋容易出現偏差，從而對客戶產生誤導。三是宣傳注重形式，忽視跟蹤問效，宣傳缺乏長期性、實效性問題有待進一步加以解決。

（四）產品營銷理念、營銷技巧有待進一步提高

要及時了解中間業(yè)務市場和客戶需求的新變化，準確把握同業(yè)競爭的焦點和同業(yè)中間業(yè)務開展的新動態(tài)，不斷拓寬中間業(yè)務范圍。同時，還要針對不同客戶的不同需求，設計出不同產品的組合“套餐”，加大宣傳與推廣力度，并且依托現有資源，來擴大中間業(yè)務產品的市場容量。中間業(yè)務的開展不是孤立的，與資產負債業(yè)務有著緊密的內在聯系，是一個相互依存相互促進的有機整體。商業(yè)銀行可依托各自的獨特優(yōu)勢資源，以“聯動”營銷、“捆綁”營銷等形式提高中間業(yè)務的營銷實效。

（五）產品售后服務有待進一步改善

從各商業(yè)銀行反映的情況看，產品售后服務是影響中間業(yè)務發(fā)展的一個重要問題。如果說產品營銷是創(chuàng)業(yè)階段，售后服務就是守業(yè)階段。售后服務做不好，產品營銷所付出的辛苦費可能會白費，而且會影響更多的潛在的客戶。產品售后服務既包括產品售后的業(yè)務技術指導，也包括客戶在使用業(yè)務產品中面臨的服務效率和質量，這是影響中間業(yè)務發(fā)展中的一個不容忽視的問題。

（六）經營觀念有待進一步轉變

在經營理念上，我國多數銀行只是把發(fā)展中間業(yè)務看作是吸收存款的一種手段和信貸業(yè)務的輔助工具，沒有站在培育支柱業(yè)務的高度來推動中間業(yè)務的發(fā)展?，F有的中間業(yè)務則存在著品種少、層次低等問題。多年以來，靠貸款利息收入支撐全行效益的觀念在部分人的腦海中已根深蒂固，加快發(fā)展中間業(yè)務的憂患意識還沒有真正形成，把中間業(yè)務收入作為將來全行業(yè)務收入支柱的經營觀念還沒有真正樹立，這是影響商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的一個深層次的矛盾，這個問題解決不好，將會嚴重影響商業(yè)銀行中間業(yè)務的快速發(fā)展。另外，全行員工對中間業(yè)務發(fā)展的重要性、迫切性的認識呈現為由行長、部室經理到員工的“倒金字塔”型逐級遞減，作為中間業(yè)務營銷主體的員工有認識而片面，有壓力而缺乏主觀驅動力，使全行中間業(yè)務的發(fā)展，在目前主要體現為目標推進發(fā)展階段，一定程度上影響了中間業(yè)務的開展。

（七）中間業(yè)務收費管理有待進一步加強

中間業(yè)務仍存在“免費午餐”現象，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務收入水平。在客觀上，也有一些因素制約著商業(yè)銀行中間業(yè)務的快速發(fā)展，一是對一些優(yōu)質客戶實行免收手續(xù)費的優(yōu)惠，造成一些項目收費無法實現。這些免收基本是被動性的，是為了鞏固客戶而被迫付出的代價。二是受同業(yè)間個別金融企業(yè)無序競爭的影響，業(yè)務發(fā)展受到一定的沖擊。三是一些業(yè)務由于沒有統(tǒng)一的收費標準而不能收取。另外，還存在一些誤收、漏收現象，影響商業(yè)銀行收入的真實發(fā)展。

四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的新思路

隨著中間業(yè)務的進一步發(fā)展，中間業(yè)務產品品種的進一步增加，中間業(yè)務營銷工作要求的進一步提高，傳統(tǒng)的營銷組織結構、營銷觀念和營銷方式都將面臨挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的結算業(yè)務束縛了各個專業(yè)職能向以營銷為主方面的轉變進程，員工全員營銷也將會顯得力不從心，這些都會影響商業(yè)銀行中間業(yè)務的深入發(fā)展?，F階段，要加大發(fā)展中間業(yè)務，必須有一個總體的發(fā)展規(guī)劃、有效的組織運行機制嚴格的考核激勵機制、通暢的營銷體系和靈活的宣傳、培訓機制適應中間業(yè)務向高深層次發(fā)展的需要。

（一）完善組織運行體系，強化考核激勵機制

一是進一步完善和發(fā)揮中間業(yè)務委員會作用，做到兩個明確：明確中間業(yè)務各環(huán)節(jié)的主體組織部門，如宣傳組織部門、業(yè)務培訓的組織部門等；明確各業(yè)務部門在發(fā)展中間業(yè)務工作中的具體職能，使每一項中間業(yè)務在業(yè)務培訓、宣傳、營銷、業(yè)務指導檢查、售后服務等各個環(huán)節(jié)都能通暢有

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效運行，更好地發(fā)揮全行整體功能優(yōu)勢。對一項中間業(yè)務涉及多個部門的，要明確分工，做好協調統(tǒng)一，保證政策規(guī)定和工作要求的連續(xù)性、一致性。二是根據區(qū)域經濟發(fā)展形勢，制定商業(yè)銀行中間業(yè)務近期發(fā)展和長期發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標和發(fā)展重點。三是改善目前商業(yè)銀行中間業(yè)務營銷主題錯位現象。部門的任務分別以目標推進為主，應明確目標，強化考核獎懲制度；銀行員工個人營銷任務則改為以利益驅動為主，加大對員工營銷的獎勵，以利益多配的差距產生營銷動力，激發(fā)員工營銷積極性。

（二）加強業(yè)務學習培訓，打好產品營銷基礎

中間業(yè)務的快速發(fā)展，新的業(yè)務理論知識、新的經營理念越來越多地呈現在員工面前給傳統(tǒng)經營觀念帶來了挑戰(zhàn)，做好員工新興中間業(yè)務知識和營銷理念的培訓，全面了解和掌握各項中間業(yè)務基本知識，對開展業(yè)務宣傳和營銷十分必要。學習方式上應該分為全行員工普及性的學習、專業(yè)部門員工專業(yè)性的學習和業(yè)務骨干重點性的學習；學習方法上應該采用全行統(tǒng)一組織、部門內部組織和員工自學相結合的方法；學習內容的安排上既要考慮全面性，又要針對某一項業(yè)務發(fā)展的迫切性來考慮。在學習上，分行也應確定一個職能部門把中間業(yè)務的組織學習作為當前職工教育的重點，統(tǒng)一安排好培訓計劃。事在人為，業(yè)務的發(fā)展最終取決于人的因素。中間業(yè)務是一種對人才要求較高的業(yè)務。各銀行中間業(yè)務的競爭，主要是人才的競爭，管理水平的競爭。這就要求銀行改革用人制度，打破傳統(tǒng)的“論資排輩”、“重學歷不重能力”等觀念。建立積極的用人機制，舍得花資本引進和培養(yǎng)高素質人才。在人才的使用上，要把職員的工作績效與報酬掛鉤，形成經營管理人員能上能下，員工能進能出，收入能增能減的競爭機制。

（三）明確市場營銷管理，提高產品營銷效果

作為二級分行和基層支行，是中間業(yè)務產品的銷售環(huán)節(jié)，重點是研究產品如何打開市場，擴大銷售，同時了解客戶新的業(yè)務需求。這就要求我們要加強營銷管理和市場研究。一是要加強產品定位研究。每一項中間業(yè)務都有其產品特點和適應范圍，不同經營性質和經營方式的企業(yè)，對結算方式、中間業(yè)務產品的需求和選用有各自不同的行業(yè)特點和偏好，找準適用群體，確定重點營銷對象，有針對性地開展市場營銷，就會增強營銷效果。二是加強同業(yè)競爭情況分析，了解同業(yè)在競爭中采取的方式手段，以采取針對性的措施。

（四）加大業(yè)務宣傳力度，深入挖掘市場潛力

“酒香也怕巷子深”，只有加大業(yè)務宣傳力度，才能使社會公眾了解、熟知商業(yè)銀行中間業(yè)務產品，對比商業(yè)銀行中間業(yè)務產品的優(yōu)勢，并由潛在購買欲望變?yōu)閷嶋H的購買行動。業(yè)務宣傳要以收到實效為目的，要具有針對性，保持連續(xù)性、多樣性。對一些新興中間業(yè)務產品如資信調查、信貸衍生業(yè)務，既要積極到各開戶企業(yè)開展宣傳，又要加強同工商管理、審計、會計師事務所等相關部門的溝通與合作，聯手開拓商業(yè)銀行中間業(yè)務。各中間業(yè)務窗口都要有明確的業(yè)務標示牌，引導客戶辦理業(yè)務。

（五）加強產品售后服務，鞏固業(yè)務營銷成果

對技術性較強的中間業(yè)務產品如銀證通、網上銀行、代理繳費業(yè)務等要加強技術保障與系統(tǒng)維護，保證中間業(yè)務產品技術支持系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，同時加強受理客戶回訪，及時解決客戶使用中的難題；對服務性要求高的產品，要努力提高工作效率，改善服務質量，體現商業(yè)銀行中間業(yè)務產品的主體優(yōu)勢，鞏固業(yè)務營銷成果。對一次性銷售的中間業(yè)務產品要做好感情服務。如對購買基金客戶的行情提醒、分紅提示等相關服務，進一步鞏固客戶關系，擴大商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶群體。

（六）加強業(yè)務核算管理，保證收入顆粒歸倉

應對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費情況統(tǒng)一進行一次檢查清理，對有收費依據的，嚴格執(zhí)行收費標準，確保應收盡收。對不收費的項目要分析不收費原因，區(qū)分不收費的各種類型，對沒有收費標準的認真尋求收費依據和政策支持，對免收費用的優(yōu)質大戶要搞好協商，做好宣傳，積極實行產品組合營銷，努力增加收入。另外，要做好中間業(yè)務發(fā)展的風險管理工作，堅持開展業(yè)務輔導檢查工作，規(guī)范業(yè)務操作，嚴格規(guī)章制度，把商業(yè)銀行中間業(yè)務的快速發(fā)展建立在一個健康的基礎之上，實現商業(yè)銀行中間業(yè)務的可持續(xù)性發(fā)展。

五、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的策略

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發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行迫在眉睫的一個戰(zhàn)略調整，針對我國商業(yè)銀行的特點，提出以下發(fā)展中間業(yè)務的策略：

（一）制定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃的策略

從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務的發(fā)展，把中間業(yè)務看作銀行信貸業(yè)務發(fā)展的重要工作，作為銀行盈利的重要來源。像抓存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務一樣抓中間業(yè)務的發(fā)展。銀行要總攬全局，有長遠的規(guī)劃，組織專門的人才，設置專門的組織來推動、協調中間業(yè)務的發(fā)展。仔細分析和研究市場，充分利用市場營銷部門的信息系統(tǒng)進行預測，根據銀行自身的優(yōu)勢和特點，瞄準市場熱點，如國家投資融資體制的改革、財政制度改革、醫(yī)療制度改革、社會保障制度改革等，制定明確的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，有計劃、分層次地開展中間業(yè)務。

（二）產品引進與創(chuàng)新戰(zhàn)略 充分利用“后發(fā)優(yōu)勢”。雖然國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，但可以借鑒西方國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的經驗，及時引進大量的中間業(yè)務產品和經營技術，對可能的風險可以事先加以警戒和防范。國有商業(yè)銀行經濟實力、金融現代化水平都遠遠落后于西方發(fā)達國家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索開發(fā)，這一方面面會導致開發(fā)成本過高，另一方面會延長新產品研制、開發(fā)、營銷和拓展的時間。因此，中國商業(yè)銀行應充分發(fā)揮中國的“后發(fā)優(yōu)勢”，利用世界上已有的金融創(chuàng)新成果，節(jié)省開發(fā)費用，降低創(chuàng)新風險，拓展中間業(yè)務。積極引進是國有商業(yè)銀行中間業(yè)務得以快速拓展的必要選擇，但同時應當結合創(chuàng)新。首先，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務經營有所區(qū)別，因此在引進國外中間業(yè)務品種的同時，必須結合中國實際情況加以改進，不斷推陳出新。其次，未來商業(yè)銀行的競爭是是創(chuàng)新的競爭，引進中間業(yè)務的根本目的是為了更好的創(chuàng)新，進一步步增強國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。國有商業(yè)銀行必須發(fā)展有優(yōu)勢的中間業(yè)務，才能在競爭中取勝，確立自己的市場地位。一味的抄襲別人的產品，無法掌握市場發(fā)展的主導權。

（三）區(qū)域市場細分策略

對于發(fā)達地區(qū)的分行，應充分發(fā)揮區(qū)域經濟、科技水平、建外經貿等方面的優(yōu)勢，在拓展傳統(tǒng)中間業(yè)務的基礎上，重點引進和開發(fā)多種層次的中間業(yè)務：

1．發(fā)揮高科技密集、高智能、高信息含量、高技術人才集中的優(yōu)勢，建立金融信息系統(tǒng)，為客戶提供投資咨詢、商情咨詢、市場信息動態(tài)、對外經濟合作等方面的真實和及時的信息咨詢業(yè)務，尤其要積極參與國企改組，提供相應的金融服務；

2．大力開發(fā)以個人為服務對象的私人銀行業(yè)務，拓展與資本市場有關的代理業(yè)務，如代理股票發(fā)行申購的收繳和結算、代理券商資金清算、代理基金業(yè)務等，以進一步促進資本市場發(fā)展；

3．大力開展信用卡業(yè)務，提高信用卡的知名度，增加信用卡服務對象，實現“一卡多功能”，同時加大信用卡系列產品的開發(fā)推廣，不斷改善信用卡使用環(huán)境；

4．積極開拓代客買賣外匯和企業(yè)結售匯業(yè)務，盡可能提高外匯業(yè)務的效率和質量，增加服務種類；

5．應利用經濟發(fā)達地區(qū)的金融改革成果，高效地經營政府債券的代理發(fā)行、兌付和承銷，并配合好中央銀行的公開市場業(yè)務；

6．應爭取成為政府試行中間業(yè)務產品的對象，嘗試高層次中間業(yè)務的營銷和創(chuàng)新，例如在嚴格風險防范的基礎上，可為有國際競爭力的企業(yè)開辦信用證業(yè)務，對位于內地不發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行，應以傳統(tǒng)中間業(yè)務的拓展為主，逐步創(chuàng)造適宜中間業(yè)務開展的環(huán)境，提高公眾和企業(yè)的金融意識，培育不同市場主體對中間業(yè)務的不同需求，包括代理保管業(yè)務、代理發(fā)行業(yè)務、信用卡業(yè)務、某些低風險高社會效益的表外業(yè)務。

（四）重點業(yè)務范圍的選擇策略

由于企業(yè)、公司等客戶對銀行服務的需求日趨多樣化，從而為銀行中間業(yè)務開展提供了市場基礎。但銀行發(fā)展中間業(yè)務不是每種業(yè)務都盲目去發(fā)展，眉毛胡子一把抓，而是有所為，有所不為。從長遠來看以下領域的拓展將會為銀行中間業(yè)務的發(fā)展提供契機：利率的多次下調，投資渠道的多元化，同業(yè)競爭的加劇使居民儲蓄日益分流。在種情況下，銀行除了要進一步完善傳統(tǒng)中間業(yè)務之外，對市場新需求也要作出積極應，如投資理財、住房貸款、代客管理資產和進行衍生交易以及教

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育、醫(yī)療、養(yǎng)老都是中間業(yè)務大有作為的領域。

1．支持國有企業(yè)重組

國有企業(yè)的重組涉及到重組戰(zhàn)略的制定、資產的評估、技術風險的評價、融資等內容，這為銀行中間業(yè)務的發(fā)展提供了難得的良機。部分銀行已開始從事這方面的的運作，如企業(yè)并購咨詢、代理資產評估、委托拍賣、代理清欠等。

2．服務中小企業(yè)和非國有經濟。

據國家經貿委統(tǒng)計，目前我國注冊登記的中小企業(yè)已超過1000萬家，占全國企業(yè)總數的90％，中小企業(yè)工業(yè)總產值和實現利稅分別占全國企業(yè)的60％和40％左右。小企業(yè)提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會?？梢?，中小企業(yè)已在我國國民經濟中占有相當重要的地位。推動我國下一輪經濟增長的主要動力也將來源于中小型企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展毫無疑問會產生對金融服務的巨大的內在需求。1999年11月，中國人民銀行 中國人民大學繼續(xù)教育學院（網教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次 的信貸資產和資產評估，從而有利于防范信貸風險。

總而言之，中間業(yè)務的開展，有利于充分發(fā)揮商業(yè)銀行的資金實力、人力資源、信息網絡、技術設備以及社會經濟聯系等方面優(yōu)勢。因此，中間業(yè)務的拓展對于我國商業(yè)銀行擺脫目前經營困境，促進自身的發(fā)展和經營來尤為重要。此外，從我國商業(yè)銀行所處的特定階段來說，體制轉軌、直接融資所引發(fā)的風險管理的需要，都迫使銀行發(fā)展中間業(yè)務。中間業(yè)務的拓展已經成為21世紀商業(yè)銀發(fā)展業(yè)務的重要舉措。商業(yè)銀行必須要抓住機遇，轉變觀念，破除羈絆，促進中間業(yè)務的快速發(fā)展。

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王鈺錫，你好

論文二稿已看過，目前存在的主要問題仍然是格式還需要稍稍調整，相關意見已用黃色字體在文中說明，請查看原文。

宋羽

謝謝宋羽老師，您辛苦了！

第五篇：銀行業(yè)的發(fā)展

012年上市銀行中報大幕徐徐開啟，()和(點)半年報首先登臺亮相。報告顯示，興業(yè)銀行凈利同比增長39.81%，華夏銀行凈利增長42.36%。

在報告解讀上，市場觀點不盡相同。有機構認為，盡管兩家銀行利潤增長率較高，但隨著利率市場化的推進以及經濟增長放緩，若資產質量持續(xù)變差，則銀行業(yè)將從下半年進入盈利下行期。也有不少業(yè)內人士認為，上述兩家銀行超預期的中報業(yè)績透露了一個重要信息，央行連續(xù)兩次降息的影響，對于銀行業(yè)利潤的實際沖擊并沒有預期的那么大。

事實上，股神巴菲特最近增持銀行股的市場行為正提醒投資者，在關注銀行業(yè)績報告的同時，更應透過紛繁復雜的市場訊息，火眼金星地看到銀行的長期投資價值。

2008年下半年，美國次貸危機蔓延深化，并迅速演變成一場全球性的金融危機。而全球金融危機的余波未平，2010年歐洲又爆發(fā)了債務危機。危機對銀行業(yè)等金融機構產生全方位的沖擊，西方很多商業(yè)銀行紛紛陷入困境，甚至引發(fā)破產風險。

而我們看到，中國銀行(行情 股吧 買賣點)業(yè)經受住了這些危機的嚴峻考驗，保持了穩(wěn)健發(fā)展的勢頭。根據《銀行家》最新公布的數據，中國銀行業(yè)的總資產僅占全球的13%，而整體利潤占全球同業(yè)的比重由2007年的4%大幅飆升至2011年的29.3%。按2011年稅前利潤計算，四大國有商業(yè)銀行全部進入前5名。同時，在該雜志2012年公布的全球1000家大銀行排名中，按一級資本計算，四大國有商業(yè)銀行全部位列前10.而受益于以下幾個因素，中國銀行業(yè)還將繼續(xù)顯現廣闊的發(fā)展前景。

首先，平穩(wěn)較快的經濟發(fā)展是銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的堅實基礎。目前，我國仍處于經濟社會發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期，我國經濟在較長時期內繼續(xù)保持平穩(wěn)較快發(fā)展具備不少有利條件。工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程將快速推進，國內投資需求和消費需求有望保持增長態(tài)勢。產業(yè)結構升級加快，新的經濟增長點將不斷涌現。此外，改革的進一步推進與制度環(huán)境不斷完善將為經濟社會發(fā)展提供新的動力和保障。正如前世界銀行首席經濟學家林毅夫所言，“如果能夠推動科技創(chuàng)新和結構性改革，未來二十年中國應該能夠保持每年8%左右的實質經濟增速”。其次，中國居民財富的增長和資產管理需求的增加，將為中國銀行業(yè)發(fā)展提供重要機遇。隨著中國經濟的快速增長，居民收入水平穩(wěn)步提高，我國居民儲蓄存款余額從1978年的155億元增加到了2011年末的超過34萬億元。隨著居民財富的迅速積累，居民財富管理需求日趨旺盛。近兩年來，為滿足居民財富管理需求以及規(guī)避利率管制，銀行業(yè)理財產品業(yè)務迅速發(fā)展。2011年，我國銀行理財市場呈現爆發(fā)式增長態(tài)勢，全年銀行理財產品發(fā)行規(guī)模達16.49萬億元，較2010年增長了134%。