第一篇：中國(guó)社會(huì)信用體系

中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)思考

姓名：秦可欣 學(xué)號(hào)：1350033 專(zhuān)業(yè)：信息管理 授課教師：胡靖 日期：2016年6月11日

目錄

1.引言.......................................................................................................................................................................2

2.中國(guó)信用體系現(xiàn)狀............................................................................................................................................2

2.1我國(guó)信用體系現(xiàn)狀.................................................................................................................................2

2.2健全社會(huì)信用體系的重要性...............................................................................................................3

3.存在問(wèn)題..............................................................................................................................................................3

3.1企業(yè)、個(gè)人信用意識(shí)淡薄...................................................................................................................3

3.2缺乏企業(yè)個(gè)人信用獲取渠道...............................................................................................................4

3.3相關(guān)法律法規(guī)的缺失，政府監(jiān)管力度不足...................................................................................4

4.對(duì)健全社會(huì)信用體系的建議..........................................................................................................................4

4.1美國(guó)與歐洲征信體系簡(jiǎn)述...................................................................................................................4

4.1.1美國(guó)——市場(chǎng)化模式................................................................................................................4

4.1.2歐洲——公共征信模式...........................................................................................................4

4.2對(duì)健全社會(huì)信用體系的建議...............................................................................................................4

4.2.1建立健全征信業(yè)的法律體系..................................................................................................4

4.2.2建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)并維護(hù)信用信息安全................................................................................5

4.2.3政府應(yīng)提高自身公信力...........................................................................................................5

4.2.4鼓勵(lì)征信中介機(jī)構(gòu)和服務(wù)公司的建立................................................................................5

1.引言

中國(guó)是一個(gè)講求誠(chéng)信的禮儀之邦，自古以來(lái)便有曾子殺豬、商鞅立木取信。過(guò)去，誠(chéng)實(shí)守信表現(xiàn)的是一個(gè)人的道德修養(yǎng)，如今，信用已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域表現(xiàn)出極其重要的角色，社會(huì)信用體系的建設(shè)成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一個(gè)不可或缺的部分。在如美國(guó)、歐洲、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)社會(huì)信用體系的建設(shè)和發(fā)展已經(jīng)有上百年的歷史，已經(jīng)較為健全，而中國(guó)由于起步晚，這方面仍處于初級(jí)階段。21世紀(jì)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)一體化日益展現(xiàn)出一種新的世界經(jīng)濟(jì)新秩序，尤其是在我國(guó)加入WTO之后，國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)愈發(fā)頻繁，這就要求我國(guó)必須要建立起能與世界其他國(guó)家接軌的完善的信用體系。

2012年12月26日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議審議通過(guò)《征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案）》；2016年4月16日北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、北京大學(xué)中國(guó)信用研究中心和全國(guó)信用教育聯(lián)盟(籌)在北京舉辦“第12屆（2016）中國(guó)信用4.16高峰論壇”；在國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行的牽頭下，由國(guó)家信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議各成員單位編制完成的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020)(送審稿)》已上報(bào)國(guó)務(wù)院??從這些不斷召開(kāi)的論壇和不斷修正的條例可以看出政府和經(jīng)濟(jì)學(xué)家們?cè)絹?lái)越重視社會(huì)信用體系，并為此而不斷努力著。

2.中國(guó)信用體系現(xiàn)狀

2.1我國(guó)信用體系現(xiàn)狀

首先我們利用中國(guó)信用小康指數(shù)作為中國(guó)社會(huì)信用綜合指數(shù)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，從政府、企業(yè)、個(gè)人三個(gè)角度來(lái)分析2005-2014年來(lái)中國(guó)社會(huì)信用的變化。從表1可以看出，社會(huì)公共信用每年基本持增長(zhǎng)趨勢(shì)，尤其是近年來(lái)增長(zhǎng)速率加快，13-14年的變化率已達(dá)到5.7個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明社會(huì)的總體信用意識(shí)在逐漸覺(jué)醒，政府在健全社會(huì)信用體系方面是有成效的。

政府公信力由2005年的60.5%到2014年的74.1%增長(zhǎng)了13.6個(gè)百分點(diǎn)，每年平均增長(zhǎng)幅度為2.07%，這些與政府近年來(lái)在公共服務(wù)、反腐倡廉、市場(chǎng)監(jiān)管等方面的努力是分不開(kāi)的。在上海政務(wù)大廳的官方網(wǎng)站上有這樣一條新聞——《弘揚(yáng)正能量 本市十大社會(huì)信用體系建設(shè)典型案例發(fā)布》，涵蓋的案例涉及人民生活的方方面面，從公務(wù)員選拔信用核查到企業(yè)信用管理，從信用卡用戶(hù)信用核查到互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)；中央部委提出“建立以公民身份證為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一社會(huì)代碼制度的方案，建立以組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的法人和其他組織統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度”。這些都說(shuō)明政府正在從各個(gè)領(lǐng)域各個(gè)方面將信用體系滲透到我們的社會(huì)和日常生活中來(lái)。但如今的政府與人民心中期望的人民公仆形象的政府仍有一定差距，中國(guó)地域遼闊，由于管理層的多級(jí)傳遞，中央下達(dá)的政策與地方執(zhí)行的政策必定出現(xiàn)一定出入，降低政策和制度的執(zhí)行力度。比如：地方政府為企業(yè)徇私舞弊，欺瞞群眾，損害大家利益；中央向地方撥款時(shí)各級(jí)政府存在“吃回扣”現(xiàn)象；群眾上訪常常受阻等。政府是社會(huì)信用體系的發(fā)起者和建設(shè)者，若連政府都無(wú)法提高自己的信用度，又何談企業(yè)和個(gè)人信用呢？再加上群眾自由和信用意識(shí)的覺(jué)醒，對(duì)政府公信力的要求只增不減，更迫使政府在提高公信力方面付出更大的努力，真正成為“為人民服務(wù)”的政府。

企業(yè)信用是三者中增長(zhǎng)最迅速的，從05年的53.7%到14年的68.2%，由不及格到超過(guò)個(gè)人信用，增長(zhǎng)了14.5個(gè)百分點(diǎn)；增長(zhǎng)率由最初的負(fù)增長(zhǎng)到13-14年的16.58%。企業(yè)信用的跳躍式增長(zhǎng)確實(shí)令人驚訝，但仔細(xì)分析會(huì)發(fā)現(xiàn)也合乎情理。一方面，政府愈發(fā)重視社會(huì)信用體系的建設(shè)，為了提高自身公信力，政府會(huì)加大對(duì)企業(yè)誠(chéng)信合法經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，并將信用體系建設(shè)融入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，這就使得企業(yè)開(kāi)始嚴(yán)肅對(duì)待自身信用，以提高公司聲望和形象；另一方面，在全球一體化經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)下，為了謀求低成本勞動(dòng)力和原材料，為了提高企業(yè)生產(chǎn)效率，或者為了增加銷(xiāo)量、擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)，企業(yè)的供應(yīng)鏈也越來(lái)越國(guó)際化，與國(guó)外公司合作已是常態(tài)，這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求企業(yè)必須融入到世界信用體系中去，再加上海外公司又十分重視企業(yè)和個(gè)人信用，一個(gè)良好的企業(yè)信用便成為合作能否達(dá)成的基石。但還有許多所謂“無(wú)良商販”無(wú)證經(jīng)營(yíng)、欺詐消費(fèi)者，政府需要加大對(duì)違法企業(yè)的打擊力度，并將這些違法行為添加到企業(yè)和個(gè)人的信用記錄中。

個(gè)人信用的十年來(lái)的平均值為67.31%，是三者中最高的，但在十年來(lái)只增長(zhǎng)了1.5個(gè)百分點(diǎn)，并且還出現(xiàn)過(guò)負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象，如06-07年和13-14年，增長(zhǎng)速率卻是最緩慢的，13-14年的增長(zhǎng)率甚至為-3.24%。這組數(shù)據(jù)與我個(gè)人對(duì)公民信用的直觀感受有所不同。在阿里巴巴解決了網(wǎng)上支付的問(wèn)題，并讓所有人都接受它的安全性后，中國(guó)的普通群眾徹底加入到電商的熱潮中。淘寶、支付寶的普及降低了網(wǎng)上交易欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，“螞蟻花唄”的出現(xiàn)讓個(gè)人沒(méi)用信用卡也可以先消費(fèi)后還款，身邊的消費(fèi)環(huán)境越來(lái)越促使我們進(jìn)入信用消費(fèi)的時(shí)代。同時(shí)，良好的個(gè)人信用會(huì)營(yíng)造一個(gè)和諧的消費(fèi)環(huán)境，促進(jìn)信用體系的建設(shè)，因此政府應(yīng)該在宣揚(yáng)公民信用意識(shí)上投入更多工作，公民也應(yīng)為改善消費(fèi)環(huán)境做出努力。

2.2健全社會(huì)信用體系的重要性

建立社會(huì)信用體系是應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化和我國(guó)加入WTO后所面臨的挑戰(zhàn)的需要。在世界各經(jīng)濟(jì)體都在信用體系中進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的背景下，中國(guó)想要更好的融入國(guó)際貿(mào)易中，就必須健全自己的信用體系。再加上我國(guó)信用業(yè)本就比西方國(guó)家落后，中國(guó)市場(chǎng)對(duì)西方國(guó)家的信用服務(wù)公司和中介機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)就是一片尚待開(kāi)發(fā)的沃土，對(duì)中國(guó)本土的信用公司產(chǎn)生巨大威脅，如果不發(fā)展我們自己的信用業(yè)，那么中國(guó)很有可能成為他們的壟斷市場(chǎng)。

企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需要信用調(diào)控。我們可以設(shè)想一下，當(dāng)一個(gè)企業(yè)的所有行為都會(huì)添加到它的信用記錄中，當(dāng)它想要與其他企業(yè)或消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)，對(duì)方只需翻看它的信用記錄就可以知道這個(gè)企業(yè)是否有過(guò)違規(guī)違法行為或不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。將企業(yè)和個(gè)人的信用記錄納入是否達(dá)成合作的判斷標(biāo)準(zhǔn)之一，可以很大程度地減少商業(yè)欺詐，也有利于政府對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)管。在中國(guó)許多食品藥品不符合質(zhì)量要求；許多輸出“三廢”的企業(yè)，為了降低生產(chǎn)和處理成本，根本不考慮對(duì)環(huán)境的危害；當(dāng)企業(yè)的這些行為都會(huì)被記錄在案時(shí)，它就必須考慮違規(guī)違法生產(chǎn)的嚴(yán)重后果了。

3.存在問(wèn)題

3.1企業(yè)、個(gè)人信用意識(shí)淡薄

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步晚，大體是從改革開(kāi)放以來(lái)才開(kāi)始走人正規(guī)，信用經(jīng)濟(jì)更是不發(fā)達(dá)，社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。因此作為經(jīng)濟(jì)主體，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，都缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的信用意識(shí)。再加上社會(huì)信用體系不健全，政府監(jiān)管力度不足，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，社會(huì)環(huán)境并不利于企業(yè)、個(gè)人信用意識(shí)的提升。對(duì)于消費(fèi)者而言，國(guó)外消費(fèi)者習(xí)慣于先進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)行為后支付，而我們并不傾向于這種預(yù)支消費(fèi)行為，因此信用卡在中國(guó)普及程度遠(yuǎn)不如西方國(guó)家.3.2缺乏企業(yè)個(gè)人信用獲取渠道

在征信國(guó)家，企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的的公開(kāi)和獲取是建設(shè)信用體系的重要內(nèi)容。在我國(guó)，征信信息主要來(lái)源于人民銀行對(duì)個(gè)人借貸信息的記錄以及征信機(jī)構(gòu)以合理途徑搜集的企業(yè)、個(gè)人的信用信息。信息獲取渠道的是否合法、哪些信息可以公開(kāi)，這些都是政府立法需要明確規(guī)定，而我國(guó)法律卻缺乏這方面的具體條款，增加了信息獲取和錄入的難度，導(dǎo)致了現(xiàn)有征信數(shù)據(jù)的不完整。

3.3相關(guān)法律法規(guī)的缺失，政府監(jiān)管力度不足

在美國(guó)、英國(guó)這樣征信體系完善的國(guó)家，征信業(yè)得以健康發(fā)展的根本保障是其完整的與信用管理相關(guān)的法律體系。建立這些法律法規(guī)的目的在于保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)，并規(guī)范信用管理從業(yè)的服務(wù)范圍和方式。雖然中國(guó)在《民法通則》、《刑法》、《合同法》中都有涉及誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的條款以及對(duì)詐騙等犯罪行為的懲罰措施；2012年12月26日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議也審議通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案）》；但距離建立完整的征信業(yè)法律體系仍然有很長(zhǎng)的路要走。而沒(méi)有相關(guān)法律支持，政府的監(jiān)管便無(wú)據(jù)可依；缺乏嚴(yán)格的懲罰措施，不守信用的企業(yè)和個(gè)人便無(wú)法收到嚴(yán)厲懲戒，更不能起到法律的威懾作用。

4.對(duì)健全社會(huì)信用體系的建議

4.1美國(guó)與歐洲征信體系簡(jiǎn)述 4.1.1美國(guó)——市場(chǎng)化模式

征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立于政府之外，以盈利為目的來(lái)收集、加工個(gè)人和企業(yè)的信用信息，政府不直接參與征信活動(dòng)，而是設(shè)立信用管理局管理信用行業(yè)實(shí)務(wù)，并制定信用管理的法律和監(jiān)督法律執(zhí)行。這種模式優(yōu)勢(shì)在于信用市場(chǎng)運(yùn)作自主性高、活力旺盛。劣勢(shì)在于： 一是如果在本地征信制度發(fā)展不成熟時(shí)，外國(guó)或外地大型征信企業(yè)將很容易占領(lǐng)本地的征信市場(chǎng)，使得本地征信企業(yè)和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)難以發(fā)展；二是對(duì)法律法規(guī)體系的完整性有很高要求，需要政府有很強(qiáng)的監(jiān)管力度。從劣勢(shì)分析可 以看出，市場(chǎng)化模式并不適合我國(guó)處在初級(jí)階段的征信業(yè)的發(fā)展。

4.1.2歐洲——公共征信模式

公共征信機(jī)構(gòu)主要由各國(guó)的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)，是由政府出資、非盈利性的，以法律或決議形式強(qiáng)制政府、銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)，按照對(duì)等原則，信用數(shù)據(jù)只向金融機(jī)構(gòu)提供而不向社會(huì)其他需求方提供，主要為金融監(jiān)管部門(mén)的信用監(jiān)管和執(zhí)行貨幣政策服務(wù)。這種模式的優(yōu)勢(shì)在于：在征信信息數(shù)據(jù)龐大且分散的情況下，且征信行業(yè)的市場(chǎng)和社會(huì)背景并不發(fā)達(dá)時(shí)，由政府出面強(qiáng)制性向社會(huì)各行業(yè)部門(mén)搜集數(shù)據(jù)，效率更高，節(jié)約了時(shí)間成本。劣勢(shì)在于：政府是出于非營(yíng)利性目的，工作量大，運(yùn)作成本高；同時(shí)，市場(chǎng)缺乏信用中介公司和服務(wù)機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)運(yùn)作自主性差，效率低下。

個(gè)人認(rèn)為，考慮到中國(guó)的征信業(yè)仍處于初級(jí)階段，企業(yè)和個(gè)人信用指數(shù)并不高，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不夠成熟，目前我國(guó)應(yīng)多借鑒歐洲的公共征信模式，由政府牽頭完善信用數(shù)據(jù)庫(kù)并健全相關(guān)法規(guī)，同時(shí)鼓勵(lì)建立信用中介機(jī)構(gòu)和服務(wù)公司，等到我國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展較完善時(shí)，逐漸將征信業(yè)的控制重心由政府轉(zhuǎn)向市場(chǎng)自主運(yùn)作，以盈利 性的征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，政府輔助維護(hù)宏觀秩序。

4.2對(duì)健全社會(huì)信用體系的建議 4.2.1建立健全征信業(yè)的法律體系

參照發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展征信體系的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)社會(huì)信用體系必須建立完善的法律體系。2012年12月26日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案）》,這是征信業(yè)立法的一個(gè)重要基礎(chǔ)。征信法律體系應(yīng)該包含以下幾點(diǎn)內(nèi)容：一是企業(yè)和個(gè)人信息獲取的合法渠道和覆蓋范圍。合法渠道的規(guī)定主要是針對(duì)于信用中介機(jī)構(gòu)和服務(wù)公司，為了保障企業(yè)和個(gè)人的隱私權(quán)以及信息安全，盈利性的征信機(jī)構(gòu)必須保證信息獲取渠道是公開(kāi)透明的，同時(shí)需要承擔(dān)維護(hù)信息安全的義務(wù)。明文規(guī)定覆蓋范圍是為了保障公民的隱私權(quán)，在搜集信用信息的過(guò)程中，公民私權(quán)有可能受到侵害，參考國(guó)外的相關(guān)立法，我國(guó)立法應(yīng)規(guī)定征信范圍不包括什么來(lái)保障公權(quán)；二是完善失信懲戒機(jī)制。只有提高失信成本，才能讓公眾正視誠(chéng)信的重要性，同時(shí)提高守信激勵(lì)有利于提高公民的誠(chéng)信意識(shí)和信用水平；三是為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展制定制度框架。類(lèi)比電影行業(yè)，只有建立了明確的分級(jí)制度，導(dǎo)演才好把握拍攝電影的尺度。有了制度框架的明文規(guī)定，中介機(jī)構(gòu)才好根據(jù)政策確定自己的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)。

4.2.2建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)并維護(hù)信用信息安全

征信數(shù)據(jù)庫(kù)是建立社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)條件，沒(méi)有信用數(shù)據(jù)，就無(wú)法建立信用體系。征信數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)應(yīng)該分為兩個(gè)方面：一方面是公共信用數(shù)據(jù)，政府在將各類(lèi)信用信息納入數(shù)據(jù)庫(kù)中后，需要保證這類(lèi)數(shù)據(jù)的完整性和易查詢(xún)性，保證數(shù)據(jù)的公開(kāi)透明。2014年以來(lái)，上海市拆違辦、市交通委、市住房保障局、市圖書(shū)館、市自來(lái)水公司、供電公司、煤氣公司等單位與上海市公共信用信息服務(wù)中心舉行了信用信息交接儀式。違法搭建、群租、破壞房屋承重結(jié)構(gòu)、非法營(yíng)運(yùn)、出租司機(jī)繞路宰客、借書(shū)逾期不還、破壞書(shū)籍、長(zhǎng)期欠繳水電煤費(fèi)用等信息將納入上海市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)，供政府部門(mén)、信息主體自身、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等查詢(xún)；另一方面是內(nèi)部信用信息，這些信息僅供信用機(jī)構(gòu)和政府開(kāi)放查詢(xún)。

政府在努力構(gòu)建社會(huì)信用體系時(shí)，公民最擔(dān)憂的就是自身的隱私權(quán)。在網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.68億的中國(guó)，僅2015年網(wǎng)民因個(gè)人信息泄露而引起的詐騙、垃圾信息等現(xiàn)象，直接損失達(dá)805億元。這不禁令公民擔(dān)憂信用信息與個(gè)人身份綁定后的信息安全問(wèn)題。一方面中介機(jī)構(gòu)和政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的安全管理，設(shè)置嚴(yán)格的用戶(hù)訪問(wèn)權(quán)限，防止信息從數(shù)據(jù)庫(kù)中泄露；另一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)泄漏信息行為的懲戒，打擊違法犯罪行為。當(dāng)公民與政府共同為維護(hù)信息安全做出努力時(shí)，公民才會(huì)降低對(duì)信息安全的擔(dān)憂。

4.2.3政府應(yīng)提高自身公信力

所謂公信力是指“使公眾信任的力量”，政府公信力的提高有利于政策的推廣實(shí)施以及社會(huì)的和諧穩(wěn)定。要提高政府公信力，就必須讓公眾信服政府是為人民著想，站在群眾的角度思考問(wèn)題的。如今政府公信力下降有以下幾個(gè)方面：第一，腐敗貪污行為的大幅曝光。如今，媒體關(guān)于曝光貪腐官員的筆觸越發(fā)犀利，官員行為不檢點(diǎn)直接影響到其所在政府的形象。因此，加大對(duì)貪腐官員的打擊力度，可以改善政府在人民心中的聲望。第二，所謂的公務(wù)員“鐵飯碗”。公務(wù)員常常被打上“混日子”、“鐵飯碗”等標(biāo)簽，說(shuō)明在大家心目中，公務(wù)員就是尸位素餐，就是不學(xué)無(wú)術(shù)。如果中央決策再如何正確，到了地方都是一樣的空頭條例，那么政府的公信力必將嚴(yán)重下降。因此必須合理分工公務(wù)員的職責(zé)，設(shè)立有效的績(jī)效考評(píng)制度，改變?nèi)藗儗?duì)公務(wù)員“鐵飯碗”的刻板印象。

4.2.4鼓勵(lì)征信中介機(jī)構(gòu)和服務(wù)公司的建立

社會(huì)信用體系只靠政府管理運(yùn)作是不可行的，市場(chǎng)需要有其自主的運(yùn)作法則，因此征信中介機(jī)構(gòu)和服務(wù)公司的建立是必不可少的。所謂征信機(jī)構(gòu)，就是指“依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集個(gè)人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個(gè)人信用信息使用人提供個(gè)人信用信息咨詢(xún)及評(píng)級(jí)服務(wù)的法人單位”，它是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展從20世紀(jì)20年代至今已有近100年的歷史了，美國(guó)信用體系的市場(chǎng)化模式就是依靠盈利性的征信機(jī)構(gòu)運(yùn)作起來(lái)的。與美國(guó)不同的是，受世界經(jīng)濟(jì)大潮的影響，雖然中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有成熟到由大眾消費(fèi)文化來(lái)促進(jìn)征信市場(chǎng)的發(fā)展，但社會(huì)信用體系的建設(shè)卻因?yàn)槭澜缧庞媒?jīng)濟(jì)的影響而變得非常緊迫。再加上美國(guó)征信巨頭海外業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，Exparian和Trains Union已進(jìn)入中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，若不抓緊發(fā)展本土的征信企業(yè)，一旦被外國(guó)企業(yè)壟斷，再想發(fā)展就沒(méi)有現(xiàn)在這么簡(jiǎn)單了。因此政府需要設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的制度規(guī)則并實(shí)施相關(guān)的鼓勵(lì)政策來(lái)規(guī)范和促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)的建立，有相關(guān)業(yè)務(wù)或想法的企業(yè)也應(yīng)抓住征信業(yè)發(fā)展的龍頭機(jī)會(huì)嘗試進(jìn)入征信林

參考文獻(xiàn)：

[1]李家勛.國(guó)外社會(huì)信用體系發(fā)展模式比較及提示[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2008（6）.[2]曹軍新.我國(guó)征信管理從“劃槳”轉(zhuǎn)向“掌舵”，抑或兩者兼之？——兼議<征信管理?xiàng)l例>（征求意見(jiàn)稿）[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較,2010(2).[3]胡峰松：《我國(guó)征信體系建設(shè)研究》，安徽大學(xué)，碩士論文，2011 年.[4]尼古拉·杰因茨．金融隱私一征信制度國(guó)際比較[M]．萬(wàn)存知譯，北京：中國(guó)金融出版社，2009．

[13]彭冬梅．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下信用體系構(gòu)建過(guò)程中的問(wèn)題分析[J]．中小企業(yè)管理與科技(下旬刊)，2012(6)：170-171

第二篇：中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)勢(shì)在必行

以信立身，用信行世

以信立身，打造現(xiàn)代社會(huì)的通行名片

今年初，睢寧創(chuàng)造性的在全縣范圍內(nèi)推行個(gè)人信用體系建設(shè)，猶如一聲春雷，驚動(dòng)了整個(gè)神州大地，引起了社會(huì)各界的巨大反響?！靶庞谩薄罢\(chéng)信”，這個(gè)幾千年來(lái)不斷被中華先賢論述的話題，再次在新時(shí)代的中國(guó)掀起一浪又一浪的波瀾。

“以信立身”，“信義為本”，誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的傳承幾千年的傳統(tǒng)美德，“一諾千金”的歷史佳話比比皆是?！肚f子》中有個(gè)“尾生抱柱”的故事，一個(gè)年輕人和女朋友相約在大橋下見(jiàn)面，結(jié)果女朋友還沒(méi)等來(lái)洪水卻來(lái)了，為了不失信他就抱著橋墩一直等下去，直到被水淹死也沒(méi)有離開(kāi)。這種“以死守信”的大信實(shí)在令人震撼?！霸託⒇i”的歷史典故很多人都耳熟能詳：曾子是孔子的學(xué)生，一天，曾子的妻子哄騙兒子說(shuō)“不要鬧了，回來(lái)讓爸爸殺豬給你吃”，結(jié)果曾子回來(lái)就真的把豬殺了。這種不欺幼童的小信也十分令人感動(dòng)。

古人云：“信，國(guó)之寶也，民之所憑也。”信用是國(guó)繁榮興盛的法寶，是人立身行世的憑據(jù)。1998年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，各國(guó)紛紛通過(guò)采取貨幣貶值來(lái)轉(zhuǎn)移禍水，而中國(guó)政府卻承諾人民幣不貶值，以巨大的信義使人民幣頂住了各國(guó)貨幣的沖擊，為挽救亞洲各國(guó)經(jīng)濟(jì)作出了巨大貢獻(xiàn)，而中國(guó)也通過(guò)贏得了各國(guó)人民的贊譽(yù)和信任，此后十年，中國(guó)吸引的外國(guó)投資連創(chuàng)新高，創(chuàng)造了年均10%以上的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡。中國(guó)著名的民族企業(yè)海爾集團(tuán)高度重視對(duì)家用電器質(zhì)量和售后服務(wù)的承諾，多年來(lái)的廣告詞一直是“海爾，真誠(chéng)到永遠(yuǎn)”。海爾良好的信譽(yù)很快由國(guó)內(nèi)擴(kuò)展到海外，集團(tuán)產(chǎn)業(yè)也隨之在海內(nèi)外取得了巨大的發(fā)展業(yè)績(jī)。

一樁樁堅(jiān)守誠(chéng)信的故事，似乎證明中國(guó)是一個(gè)并不缺乏誠(chéng)信的民

族。然而，當(dāng)我們審視身邊的日常生活，卻又常常無(wú)法回避?chē)?guó)人誠(chéng)信大量缺失所帶來(lái)的尷尬現(xiàn)實(shí)，甚至是慘痛教訓(xùn)！制假售假，合同欺詐，騙稅逃稅，變相傳銷(xiāo)，毒大米、毒奶粉、毒豆角、假老虎、假煙酒、甚至假疫苗，層出不窮。給全國(guó)人民帶來(lái)慘痛教訓(xùn)的三鹿奶粉事件塵埃未息，又接連爆出了海南毒豆角事件，山西假疫苗事件，常州疫苗造假大案。信用缺失，給我們的社會(huì)帶來(lái)了什么？分明是合同不敢簽、貸款不敢放、商品不敢買(mǎi)、人言不可信。這不僅毀了自己的誠(chéng)信，還敗壞了社會(huì)風(fēng)尚。人們對(duì)失信現(xiàn)象無(wú)不深?lèi)和唇^，因?yàn)樗鼑?yán)重危害了人民的生命健康，嚴(yán)重危害了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序！對(duì)此，我們無(wú)法不憂心忡忡，我們無(wú)法不吶喊，中國(guó)社會(huì)亟需誠(chéng)信作為必需的通行名片！

令人欣慰的是，在蘇北的睢寧，在我們的身邊，正掀起一場(chǎng)引領(lǐng)全國(guó)的大眾信用體系建設(shè)壯舉！睢寧大眾信用管理辦法的出臺(tái)，將為全縣人民樹(shù)立了一個(gè)行為的標(biāo)尺，那就是“守信者榮，失信者恥，無(wú)信者憂”；將為全縣人民規(guī)范一個(gè)行為的準(zhǔn)則，那就是“無(wú)信不立，無(wú)信不存，誠(chéng)信者將積聚財(cái)富，失信者將失去財(cái)富”。事實(shí)上，帶著誠(chéng)信上路的睢寧，已經(jīng)踏出了一路風(fēng)光，讓我們來(lái)看這組數(shù)據(jù)：信用管理辦法出臺(tái)的前2個(gè)月，農(nóng)村盜竊發(fā)案率同比下降26.%，闖紅燈車(chē)數(shù)同比下降22%，農(nóng)村贍養(yǎng)老人糾紛案件大幅度下降。不止于此，伴隨著睢寧社會(huì)信用體系的健全，睢寧必將創(chuàng)造一個(gè)和諧向上的社會(huì)生態(tài)，必將創(chuàng)造一個(gè)公正透明的市場(chǎng)環(huán)境，從而為睢寧在蓬勃發(fā)展的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，實(shí)現(xiàn)人民的安居樂(lè)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的快速崛起，奠定無(wú)比優(yōu)越的軟件基礎(chǔ)。

第三篇：論中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)

論中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)

如果說(shuō)經(jīng)濟(jì)、政治和法德制度是一個(gè)社會(huì)的結(jié)構(gòu)之骨，那么其信用體系就是該社會(huì)結(jié)構(gòu)的筋。一個(gè)信譽(yù)差的人難以在社會(huì)中立足，一個(gè)信用水平低的社會(huì)則不可能有很好的公序良俗。在充斥著欺騙和謊言的社會(huì)，每一個(gè)人都不得不為社會(huì)信用缺失的惡果埋單。

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而出的，信用基礎(chǔ)比較薄弱。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)界定和強(qiáng)烈的維權(quán)意識(shí)，經(jīng)濟(jì)資源由政府通過(guò)行政命令在自己所屬各單位之間進(jìn)行配置，信用只是資源配置的一種微不足道的輔助性手段，而且信用手段只能由作為政府“出納機(jī)關(guān)”的國(guó)家銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴(yán)格禁止的。改革開(kāi)放以來(lái)，市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)信用提出了愈來(lái)愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求；同時(shí)，從政府到民間，都存在改變傳統(tǒng)的思維方式和做法的痛苦過(guò)程，因而失信行為廣泛發(fā)生。此外，造成中國(guó)目前信用危機(jī)有以下幾方面的深層社會(huì)因素。

第一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響對(duì)誠(chéng)信意識(shí)的背離。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)大眾行為的根本影響，主要表現(xiàn)在行為的動(dòng)機(jī)方面。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)基本前提就是假設(shè)絕大多數(shù)人都會(huì)在社會(huì)給定的條件下追求自己的利益最大化。當(dāng)人們長(zhǎng)期受限制的求利心理漸漸被“正名”而得到認(rèn)可，并被看做是社會(huì)發(fā)展的原動(dòng)力后，一些人便堂而皇之地采用各種手段最大限度地追求自身的利益。經(jīng)濟(jì)生活中的各種不誠(chéng)信現(xiàn)象漸漸向社會(huì)生活的其他領(lǐng)域蔓延，這是導(dǎo)致人們對(duì)誠(chéng)信意識(shí)背離的一個(gè)重要原因。

第二，封建專(zhuān)制長(zhǎng)期壓抑對(duì)誠(chéng)信意識(shí)的扭曲。中國(guó)長(zhǎng)達(dá)兩千多年的封建統(tǒng)治中，民眾的命運(yùn)隨時(shí)會(huì)因?yàn)榻y(tǒng)治者一時(shí)的喜怒哀樂(lè)而改變。人們面臨著“人治”社會(huì)各種各樣險(xiǎn)惡的生存環(huán)境，不僅人們的欲望不能真實(shí)地表達(dá)，思想也受到種種限制。說(shuō)謊獻(xiàn)媚往往可以給人帶來(lái)好處，真實(shí)誠(chéng)信卻常常吃虧遭殃，這種根深蒂固的文化意識(shí)扭曲著人們的誠(chéng)信意識(shí)，是社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)缺失的內(nèi)在原因。第三，道德教育政治化對(duì)誠(chéng)信意識(shí)的弱化。長(zhǎng)期以來(lái)，我們的教育體制中對(duì)

德育非常重視，但在內(nèi)容設(shè)置上往往與政治教育相融合，甚至以政治教育取代道德教育，道德教育服從于政治需要，片面強(qiáng)調(diào)政治意義上的“忠”而忽視個(gè)人本性的“誠(chéng)”，甚至把二者對(duì)立起來(lái)，這是導(dǎo)致失信的重要原因。

第四，國(guó)家信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。發(fā)達(dá)國(guó)家大都有比較健全的國(guó)家信用管理體系，包括國(guó)家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機(jī)制）；政府對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)督管理；政府對(duì)全社會(huì)的信用教育和信用管理的研究與開(kāi)發(fā)。目前我國(guó)在這些方面都存在嚴(yán)重不足。我國(guó)的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對(duì)信用方面的立法仍然滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題也相當(dāng)嚴(yán)重，社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制。政府對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)督管理薄弱，對(duì)從事企業(yè)信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)缺乏有效的監(jiān)管。

第五，信用中介服務(wù)十分落后。目前我國(guó)仍是“非征信國(guó)家”，因此，社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后。目前，我國(guó)雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)構(gòu)（如征信公司、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)等）和信用產(chǎn)品（如信用調(diào)查報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告等），但不僅市場(chǎng)規(guī)模很小，經(jīng)營(yíng)分散，而且行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒(méi)有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理的評(píng)估，市場(chǎng)不能發(fā)揮對(duì)信用狀況的獎(jiǎng)懲作用，企業(yè)也缺乏加強(qiáng)信用管理的動(dòng)力。

信用問(wèn)題已經(jīng)成為媒體和社會(huì)廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，信用體系建設(shè)大致包括政府信用、企業(yè)信用和公民信用等三個(gè)層面問(wèn)題。不過(guò)，人們更為熱衷于討論的是企業(yè)和公民個(gè)人信用問(wèn)題，而對(duì)至關(guān)重要的政府信用問(wèn)題卻鮮有問(wèn)津。所謂政府信用就是民眾和社會(huì)對(duì)政府信譽(yù)的主要評(píng)價(jià)或價(jià)值判斷，政府信用是社會(huì)信用系統(tǒng)的核心，是國(guó)家信用的主題，同時(shí)也是執(zhí)政黨和政府形象的具體體現(xiàn)，政府信用堪稱(chēng)一國(guó)政治文明不可或缺的重要基因?！叭⌒庞诿瘛笔钦伍_(kāi)明、社會(huì)穩(wěn)定的基本保證，政府信用直接關(guān)系政府的形象和政府的信譽(yù)，政府信用是政府權(quán)威的靈魂所在。從這個(gè)意義上講，就像著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張維新先生的觀點(diǎn)一樣：“要建設(shè)中國(guó)信用體系，首先要打造信用政府”。實(shí)際上，政府的威信一靠外在的政績(jī)，二靠?jī)?nèi)在的信用，以犧牲政府自身的引用炮制的所謂政績(jī)必然是“失信于民”的泡沫政策，“取信于民”其實(shí)就是政府最大的政績(jī)，最有威信，最有公信力的政府必然是通過(guò)“取信于民”贏得民心的“信用政府”，用老百姓的大實(shí)話講：政府“說(shuō)話就要算數(shù)”。

俗話講：老百姓心中都有一桿秤，這桿無(wú)形的心中之秤就是用老衡量政府信譽(yù)度的“信用之秤”。政府信用的失范主要表現(xiàn)在以下方面：政令朝令夕改，官僚主義的行政作風(fēng)盛行，行政腐敗嚴(yán)重，行政決策隨意，行政不作為泛濫，行政缺乏透明度，制造行政神秘感氛圍，濫用行政管制，不當(dāng)干預(yù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，行政執(zhí)法中的地方或部門(mén)保護(hù)主義傾向明顯等等。在現(xiàn)代法制國(guó)家，政府治理模式已經(jīng)由官僚行政向民主行政、人治型行政向法治型行政轉(zhuǎn)變，而民主型行政和法治型行政的基本特征之一就是政府恪守信用。政府的存在就是基于為廣大納稅人提供服務(wù)的需要，用句中國(guó)式的政治話講，就是要“為人民服務(wù)”，政府制定的每一項(xiàng)法規(guī)、政策，措施其實(shí)就是對(duì)民眾的承諾，都是與民眾訂立的無(wú)形的公共契約，“上有政策、下有對(duì)策”，濫用職權(quán)，執(zhí)法不力，執(zhí)法不公、執(zhí)法隨意，甚至執(zhí)法犯法都是對(duì)政府信用的嘲笑。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是最典型的信用經(jīng)濟(jì)，信用是最貼近市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本色的隱喻，信用經(jīng)濟(jì)的理論不僅僅指作為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的個(gè)人或企業(yè)的市場(chǎng)行為要誠(chéng)實(shí)守信，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)作為市場(chǎng)宏觀調(diào)控和監(jiān)督主題的政府也應(yīng)恪守信用，對(duì)自己的承諾負(fù)責(zé)，對(duì)自己行政行為的后果負(fù)責(zé)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的政府應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“有所謂”和“有所不為”的理念，戒掉動(dòng)輒行政管制之“癮”，尊重企業(yè)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和正當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)調(diào)節(jié)行為。信用政府的魅力不只是在于美化政府的形象和提升政府的信譽(yù)，還體現(xiàn)在可以贏得民眾的信賴(lài)，支持、配合政府的決策和管理，從而實(shí)現(xiàn)內(nèi)外兩方面的“雙贏”。因此，講求信用，取信于民是政府的形象所系和魅力所在，也是廣大老百姓的福祉所依和民心所向。

孟子曾說(shuō)：“誠(chéng)，是建立在天人合一與性善論基礎(chǔ)上的，天道本身就是誠(chéng)”。用現(xiàn)在的話說(shuō)，就是：誠(chéng)不是法制社會(huì)對(duì)個(gè)人必須做出的基本要求，而是整個(gè)個(gè)人對(duì)社會(huì)的義務(wù)。

道德的誠(chéng)信是發(fā)自?xún)?nèi)心、自愿的、不計(jì)利害算盤(pán)的誠(chéng)信，而非換取利益的籌碼、追求誠(chéng)信并不局限于你的職業(yè)、年齡、社會(huì)地位，它是人的一種操守，是道

德、人格不可獲取的因素，也是確立了這樣的道德誠(chéng)信，各種誠(chéng)信制度才能從道德上得到保障。信用的建立往往是要付出代價(jià)的，在制度上不完善的轉(zhuǎn)型期，誠(chéng)信往往會(huì)使眼前利益收到一定程度的損害，這時(shí)道德的誠(chéng)信尤為可貴，如果大家都追求策略的誠(chéng)信，那么在誠(chéng)信還未能獲得明顯利益的情況下，誰(shuí)會(huì)講究誠(chéng)信？誠(chéng)信又從何開(kāi)始建立？

政府在信用體系中處于特殊地位，即政府是信用規(guī)則的制定者、維護(hù)者，也是對(duì)失信行為的裁判者。政府的信用形象和維護(hù)信用的能力出現(xiàn)偏差，社會(huì)整個(gè)信用狀況就會(huì)產(chǎn)生動(dòng)搖。而企業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，是信用的最大需求者和供給者。政府信用和企業(yè)信用，在全社會(huì)的信用總量中起著支配和基礎(chǔ)性作用。建立健全社會(huì)信用制度，關(guān)鍵是規(guī)范和提升政府信用和企業(yè)信用。

建立信用政府，最基本的要求是“辦事有章，言而有信”，轉(zhuǎn)變職能，政務(wù)公開(kāi)，依法行政。首先要強(qiáng)化政府職能部門(mén)及其工作人員的法律意識(shí)，建立一支高素質(zhì)的公務(wù)員隊(duì)伍。其次，要加快制定《行政許可法》等規(guī)范市場(chǎng)主體和政府行為的新的法律法規(guī)，加強(qiáng)執(zhí)法的統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，以規(guī)范、高效的行政服務(wù)搭建起政府信用平臺(tái)，減少行政審批環(huán)節(jié)，打破地方保護(hù)，為企業(yè)提供公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。再次，要加強(qiáng)行政執(zhí)法監(jiān)督力度，讓所有失信于民的政府行為，都置于國(guó)家法律法規(guī)的監(jiān)控之下，依法追究當(dāng)事人的責(zé)任。政府行為透明、積極、規(guī)范，不僅有利于提高辦事效率，也有利于減少政府部門(mén)對(duì)市場(chǎng)的不合理干預(yù)，使政府向服務(wù)與監(jiān)督并舉的角色轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，政府不僅要做誠(chéng)實(shí)守信的模范，還要充分發(fā)揮作用，推動(dòng)社會(huì)信用體系的盡快建立。在建設(shè)信用體系方面，政府的作用體現(xiàn)在兩個(gè)方面：其一，頒布法規(guī)，制定政策，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)，確立基本的信用制度；其二，支持守信，懲戒失信，行使廣泛的監(jiān)督職能，保障社會(huì)信用的健康發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用體系的建立。在加強(qiáng)對(duì)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)以及律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)師等各類(lèi)維持誠(chéng)信人員的監(jiān)督管理及為社會(huì)提供高質(zhì)量信用服務(wù)方面，政府也應(yīng)承擔(dān)重要責(zé)任。

一言以蔽之，政府信用是百姓最好的“定心丸”，沒(méi)有什么比擁有信用和贏得民心更加堪稱(chēng)政府最大的政績(jī)。我認(rèn)為打造信用政府是塑造“信用體系”的首要問(wèn)題，我相信信用政府會(huì)讓老百姓過(guò)上更加舒心、更加開(kāi)心、更加放心的好生

活。

第四篇：信用體系

首先要知道，信用卡的免息期和最長(zhǎng)免息期是不同的概念，目前很多信用卡都聲稱(chēng)有最長(zhǎng)56天的免息期，但是要看清楚了，那是最長(zhǎng)的免息期！剛開(kāi)始用信用卡時(shí)，我以為不管什么時(shí)候刷卡，只要56天內(nèi)還款就沒(méi)利息產(chǎn)生了，其實(shí)不是那么回事。

舉個(gè)例子，你的信用卡賬單日是每月的1號(hào)，還款日是每月的25號(hào)，在3月31號(hào)你消費(fèi)了，那么4月25號(hào)你要還款，你的免息期是3月31號(hào)到4月25日，免息期一共是26天。但是如果你是在4月2號(hào)消費(fèi)，那么這筆消費(fèi)被記錄到5月1號(hào)打出的賬單上，你需要在5月25號(hào)還款，那么免息期就可以一直到5月25號(hào)，長(zhǎng)達(dá)54天！也就是說(shuō)在賬單日的后一天消費(fèi)，可以享受最長(zhǎng)的免息期，而在賬單日的前一天消費(fèi)，享受的免息期是最短的。

對(duì)于有多張信用卡的朋友，因?yàn)槊總€(gè)銀行的賬單日不一樣，可以視情況使用不同的卡。比如，交行卡的賬單日是1號(hào)，招行的賬單日是10號(hào)，工行的是20號(hào)，那么可以這樣： 2-10號(hào)用交行卡，11-20號(hào)用招行卡，20-31號(hào)用工行卡（可以在卡片后面寫(xiě)上日期，比如交行的寫(xiě)2-10，這樣就不會(huì)忘記了）。這樣可以獲得相對(duì)較長(zhǎng)的免息期，最大程度的利用銀行資金。

第五部分：信用卡年費(fèi)問(wèn)題

1.工行、農(nóng)行、中行、中信、民生、興業(yè)、廣發(fā)、華夏 不激活免收年費(fèi)；

2.建行、光大 首年免年費(fèi)，刷卡消費(fèi)3次免次年年費(fèi)；

3.交行、招行 首年免年費(fèi)，刷卡消費(fèi)6次免次年年費(fèi)；

4.浦發(fā) 首年免年費(fèi)，刷卡消費(fèi)達(dá)2000元免次年年費(fèi)。

以前不少銀行的信用卡，不激活也要收年費(fèi)，但是從2009年8月31日開(kāi)始，國(guó)家規(guī)定所有信用卡如果沒(méi)有激活不能收

年費(fèi)。

第六部分： 個(gè)人經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，一定要看哦！

1.如果大部分時(shí)間都在同一個(gè)地方，很少出差，那么工行，建行，交行的卡比較方便，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)多

2.如果是生意人，經(jīng)常要向外地匯款，那么用中行和建行的網(wǎng)上銀行（注意不是柜臺(tái)）不錯(cuò)，手續(xù)費(fèi)低，方便快捷。我個(gè)

人強(qiáng)烈推薦用中行的網(wǎng)銀，不管對(duì)方是中行卡還是其他銀行的卡，用中行網(wǎng)銀匯款手續(xù)費(fèi)非常低，開(kāi)通一個(gè)中行網(wǎng)銀，其他銀

行網(wǎng)銀都不用開(kāi)了。其次是建行網(wǎng)銀，理由類(lèi)似。

3.如果經(jīng)常有人在外地向你匯款，那你可以辦一張工行的信用卡，讓外地的朋友吧錢(qián)存在你工行信用卡上，因?yàn)椴还苣阍谥袊?guó)什么地方，向工行信用卡存錢(qián)是不需要任何手續(xù)費(fèi)的，而且工行信用卡取現(xiàn)是不需要手續(xù)費(fèi)的（在沒(méi)有透支的情況下取現(xiàn)

不需要手續(xù)費(fèi)，有透支的情況下手續(xù)費(fèi)也為零，但是要收取透支取現(xiàn)金額萬(wàn)分之五/天的利息），其他銀行的信用卡就算沒(méi)有透

支，取現(xiàn)出來(lái)也是要手續(xù)費(fèi)的。

4.如果你炒股和買(mǎi)基金，交行卡是不錯(cuò)的選擇，交行代賣(mài)的基金品種多。

5.有的信用卡是可以開(kāi)通網(wǎng)上銀行就行網(wǎng)上支付的，比如可以給你的支付寶充值。如果你喜歡網(wǎng)上購(gòu)物，要經(jīng)常往支付寶

里充值，而且金額比較大的話（1000以上），交行和工行的信用卡是不錯(cuò)選擇（當(dāng)然前提是信用卡要去開(kāi)通網(wǎng)銀）（農(nóng)行和中

行的信用卡不支持網(wǎng)上支付，建行信用卡每天只能最多沖500元，招商銀行信用卡每次最多沖499.99元 麻煩）。

6.如果手上沒(méi)有信用卡，又想申請(qǐng)一張的話，招行和其他的中小銀行的比較容易申請(qǐng)，開(kāi)始的額度也不低。工行信用卡

最難申請(qǐng)，而且起始額度也最低。交行信用卡申請(qǐng)難度適中，但是起始額度比較高。

7.如果你經(jīng)常手頭缺錢(qián)，需要用信用卡提現(xiàn)，那么工行信用卡是最好選擇，取現(xiàn)不要手續(xù)費(fèi)，而且部分還款后收取的利息

是按照未還款的金額為基數(shù)計(jì)算利息的（萬(wàn)分之五），不像其他銀行，只要是沒(méi)還清，不管欠款多少，都是以當(dāng)初提現(xiàn)時(shí)金額計(jì)

算利息的。舉個(gè)例子，你取現(xiàn)了2000快，當(dāng)天銀行就按照2000快X萬(wàn)分之五/天計(jì)算利息。幾天后你還了1000快，銀行

還是按照2000元X萬(wàn)分之五計(jì)算利息，知道你完全還清為止。就算你還了1999元，銀行還是按照2000X萬(wàn)分之五計(jì)算利

息。但是工行不同，你還了1000快后，后面的利息是按照未還部分1000元X 萬(wàn)分之五/天 來(lái)收取的。所以工行的信用卡是

非常不錯(cuò)的。

但是工行的信用卡不那么好申請(qǐng)，如果申請(qǐng)不到，那么建行的信用卡取現(xiàn)也不錯(cuò)，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)0.5%，其他銀行（除工行

外）的信用卡最少都是1%，有的甚至是3%。但是信用卡取現(xiàn)記得盡快還，有錢(qián)后馬上還上，而且一定要足額還，少還1分

錢(qián) 產(chǎn)生的利息都會(huì)嚇?biāo)廊说?。這也是信用卡能逼死人的一個(gè)原因。

8.如果你和你朋友都有支付寶，雙方需要匯款的話，金額不大時(shí)（小于5000元/月，如果大于5000元/月，支付寶會(huì)收

取多出金額的1.5% 作為手續(xù)費(fèi)），可以相互用支付寶付款，零手續(xù)費(fèi)。這個(gè)方法非常實(shí)惠方便。

9.這點(diǎn)非常重要！信用卡 卡片上的所有信息 都要保密，包括卡號(hào)，有效期，3位的驗(yàn)證碼等，切勿泄露給其他人。所以

設(shè)置了密碼的信用卡，在國(guó)外是沒(méi)用的，國(guó)外刷卡，不管你有沒(méi)有設(shè)置密碼，都不需要密碼就可以消費(fèi)的。還有，更懸的是，國(guó)外的商家，他只需要得到你的信用卡卡號(hào)和卡背面的3位驗(yàn)證碼，就可以扣你的款（不需要你的卡片），哈哈 聽(tīng)起來(lái)很懸吧？ 所以卡片信息一定不要輕易泄露給別人。當(dāng)然，在國(guó)內(nèi)，一般是要密碼才能消費(fèi)的，所以大家也不要太擔(dān)心。另外，目前有些不法商家，他們對(duì)POS機(jī)進(jìn)行改裝，你刷卡的同時(shí)他們竊取了你的卡號(hào)和密碼，然后復(fù)制你的卡進(jìn)行取現(xiàn)或套現(xiàn)，所以對(duì)于不熟悉的小商家，盡量不要刷卡。刷卡的時(shí)候，卡片不要離開(kāi)自己視線，輸入密碼時(shí)用另外一只手遮擋，防止邊上的人偷看，同時(shí)也要防止頭頂上的攝像頭。刷卡簽字時(shí)，務(wù)必要看清楚打印出來(lái)的金額是否有誤。

10.只有你有一張開(kāi)通了網(wǎng)銀的借記卡，就可以向大部分銀行的信用卡還款了（中行除外），不需要跑銀行柜臺(tái)，而且手續(xù)費(fèi)為零哦！可以登錄快錢(qián)網(wǎng)站了解，俺可不是忽悠，招商銀行給我的對(duì)賬單上推薦的！

11.關(guān)于網(wǎng)上交易的安全。網(wǎng)上銀行其實(shí)是很安全的，否則不會(huì)有那么多銀行推薦，銀行在推行網(wǎng)銀這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，首先考慮的是其安全性，所以必然會(huì)采取很多措施防范風(fēng)險(xiǎn)，所以不必過(guò)于當(dāng)心。目前發(fā)生的一些使用網(wǎng)銀造成資金被盜的案件，往往是因?yàn)楹芏嗳瞬欢镜木W(wǎng)上交易安全知識(shí)造成的。任何事情都有風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)銀也一樣，再說(shuō)了，就算不開(kāi)通網(wǎng)銀，資金被盜的事件不是也經(jīng)常發(fā)生嗎？ 而且網(wǎng)上銀行是發(fā)展趨勢(shì)，省時(shí)省事方便快捷，效率大大提高。開(kāi)通了網(wǎng)銀的朋友，要從銀行柜臺(tái)渠道或客服獲得正確的銀行網(wǎng)站，按照銀行網(wǎng)站要求操作，裝上殺毒軟件并經(jīng)常升級(jí)，開(kāi)通銀行的短息提醒業(yè)務(wù)（各銀行不同，有的銀行是免費(fèi)的），不用網(wǎng)銀時(shí)記得將證書(shū)（USB KEY）拔出，不要隨意在網(wǎng)上泄露自己的卡號(hào)密碼身份證等信息，不要把卡號(hào)密碼身份證等信息存電腦上。另外，強(qiáng)烈建議使用USB證書(shū)（類(lèi)似U盤(pán)，每次網(wǎng)上交易都要插到電腦商才能付款。每個(gè)銀行對(duì)USB 證書(shū)叫法可能不一樣，比如工行的叫U盾，農(nóng)行的叫K 寶）！多花幾十塊錢(qián)換來(lái)資金的安全是值得的。

從本人多年使用網(wǎng)銀經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我覺(jué)得最安全的網(wǎng)銀應(yīng)該有以下幾個(gè)特點(diǎn)：A.登陸時(shí)不需要輸入卡號(hào) B.登陸時(shí)不需要輸入銀行卡的密碼 C.銀行網(wǎng)站不顯示完整的個(gè)人卡號(hào)（比如我的卡號(hào)是6222 8888 8888 888，網(wǎng)站上顯示的是6222 8888 XXXX 888）D.網(wǎng)銀支付時(shí)不需要銀行卡的密碼 E.必須使用USB key 數(shù)字證書(shū)或手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼。為什么需要這幾個(gè)特點(diǎn)呢？ 這樣可以防止黑客通過(guò)木馬獲得你的卡號(hào)和密碼，然后他們可以復(fù)制一張卡把你的資金盜走。如果對(duì)方通過(guò)木馬獲得了你的登陸賬號(hào)（非卡號(hào)）和登錄密碼（非銀行卡密碼），雖然他們可以登錄網(wǎng)銀，但是他們沒(méi)有USB key 或動(dòng)態(tài)密碼 他們也不能轉(zhuǎn)賬或支付，就算你賬戶(hù)上有1億也不用著急，錢(qián)越多 黑客越眼紅，但是他們拿不到。哈哈

網(wǎng)上支付或購(gòu)物盡量選擇正規(guī)的網(wǎng)站，比如淘寶，拍拍網(wǎng)之類(lèi)的。如果一定要在其他的陌生網(wǎng)站付款，請(qǐng)你高度注意了，這些陌生網(wǎng)站很可能是釣魚(yú)網(wǎng)站。如果一旦進(jìn)入釣魚(yú)網(wǎng)站，你輸入的銀行卡信息，包括卡號(hào)，密碼，驗(yàn)證碼等信息都會(huì)被不法分子盜用，從而導(dǎo)致你卡上資金的被盜。釣魚(yú)網(wǎng)站上的銀行支付頁(yè)面和正規(guī)銀行支付界面是一摸一樣的，區(qū)別在于地址欄的地址不一樣，因此，如果不得不在陌生網(wǎng)站上支付，在輸入卡號(hào)等信息前，請(qǐng)務(wù)必看清地址欄是否和真實(shí)的銀行提供的一樣，如果有任何一個(gè)字母或數(shù)字不同，請(qǐng)您立刻停止輸入信息。請(qǐng)記住，不管你是給支付寶充值，還是給財(cái)付通充值，還是再網(wǎng)上直接支付給任何其他商家，各銀行的網(wǎng)上支付網(wǎng)址只有一個(gè)！請(qǐng)務(wù)必仔細(xì)核對(duì)！關(guān)于正確的網(wǎng)上支付鏈接地址，請(qǐng)看我后面的圖片

12.盡量避免用信用卡到ATM 機(jī)上取現(xiàn)，如果非取不可，那么首選工行信用卡（0手續(xù)費(fèi)），然后是建行信用卡（0.5%手續(xù)費(fèi)，最低2元）。慎用中信（3%手續(xù)費(fèi)，最低30元，也就是說(shuō)你取現(xiàn)100元，手續(xù)費(fèi)就高達(dá)30元?。?，浦發(fā)，興業(yè)（3%手續(xù)費(fèi)，最低30元），廣發(fā)信用卡。

13.不要以為用信用卡消費(fèi)了就一定要按時(shí)還錢(qián)，不按時(shí)還就會(huì)影響信用記錄，錯(cuò)誤的觀念哦！銀行推行信用卡的其中一個(gè)目的是賺你利息，你按時(shí)足額還上那銀行賺什么??？（雖然銀行可以從商戶(hù)那收取一些手續(xù)費(fèi)）。所以手頭比較緊的朋友，你只要還最低還款額就行了，給自己方便的同時(shí)，也讓銀行賺點(diǎn)錢(qián)，每次按時(shí)足額還上最低還款額（不是全額），是不會(huì)影響你的個(gè)人信用的，銀行最喜歡這樣的人了。而且根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)常只還最低還款額的人，比較容易提升信用額度。別以為你每次按時(shí)全額還款，你的額度就提升的快，你不給銀行多做貢獻(xiàn)，人家干嗎要給你提額度？ 當(dāng)然了，每個(gè)銀行對(duì)提升額度的要求不一樣，這個(gè)呢 只是有助于提升額度而已，不保證100% 成功。

第五篇：中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題及發(fā)展建議

中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題及發(fā)展建議

■文/肖上賢

摘 要：社會(huì)信用體系是促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的生態(tài)環(huán)境,是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)正處于起步階段，尚存在法律法規(guī)不健全、缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等問(wèn)題。本文結(jié)合現(xiàn)階段存在的這些問(wèn)題，提出了我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展建議。關(guān)鍵詞：信用 社會(huì)信用體系 信用服務(wù)

Problems and Development proposals in the Construction of Social

Credit System in China Abstract：Social credit system is an ecological environment promoting normal operation of market economy, is the foundation of modern market economy.The Construction of social credit system in our country is still in the first stage, There is a series of questions，such as laws and regulations is incomplete，lack of overall planning，infrastructure construction is imperfect.This paper focus on these problems, put forward some development proposals of social credit system construction in china.Keyword：Credit Social Credit System Credit Services

一、引言

信用是以?xún)斶€為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，其實(shí)質(zhì)是人與人之間在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)交往中的誠(chéng)實(shí)信任。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，信用的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵不斷豐富，在商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)信用起著主導(dǎo)作用，信用關(guān)系主要體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信貸信用和消費(fèi)信用逐步成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最重要形式，信用活動(dòng)逐步滲透到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。

社會(huì)信用體系是由各種信用要素相互聯(lián)系、相互影響，逐步融合形成一個(gè)統(tǒng) 1 一的體系，其本質(zhì)是促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的生態(tài)環(huán)境，包括社會(huì)信用制度、社會(huì)信用服務(wù)和社會(huì)信用活動(dòng)三部分。它以信用法律法規(guī)為依據(jù)，以信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為主體，以合法有效的信用信息為基礎(chǔ)，以解決市場(chǎng)參與者的信息不對(duì)稱(chēng)為目的，使守信者受到鼓勵(lì)，失信者受到懲罰，保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的公平和效率。

中共十六大報(bào)告中明確提出“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”，十六屆三中全會(huì)進(jìn)一步明確“形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會(huì)信用制度”。至此，中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)正式拉開(kāi)序幕。

二、中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)已取得了不少成就，主要表現(xiàn)為：第一，制定了一些行業(yè)性和地方性法律法規(guī)；第二，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得一定成就，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成功建立，部分行業(yè)和地方也建立了信用信息系統(tǒng)，并且部分行業(yè)之間實(shí)現(xiàn)了信用信息共享；第三，信用服務(wù)市場(chǎng)格局初步形成，涌現(xiàn)了一批信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，信用產(chǎn)品不斷豐富。但總體來(lái)看，中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)目前尚處于起步階段，還存在著一些比較突出的問(wèn)題。

1、法律法規(guī)體系建設(shè)不健全，尤其是全國(guó)性法律法規(guī)尚未建立

雖然目前一些行業(yè)和地方已制定了相關(guān)的信用法律法規(guī)，但整體來(lái)看，覆蓋面有限，全國(guó)性的專(zhuān)門(mén)的信用法律法規(guī)尚未建立。目前中國(guó)涉及社會(huì)信用體系建設(shè)的立法散見(jiàn)于《刑法》、《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等，雖然這些法律法規(guī)有從不同的角度對(duì)信用行為進(jìn)行規(guī)定，但由于較為零散，且深度和廣度不夠，均很難形成明確的法律制度和約束機(jī)制。更重要的是，對(duì)于信用信息采集與評(píng)價(jià)、信用信息使用、信用市場(chǎng)監(jiān)管以及信息主體權(quán)益保護(hù)等方面尚無(wú)明確的法律法規(guī)，從而導(dǎo)致信用信息開(kāi)發(fā)程度較低，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)不能依法對(duì)信用信息進(jìn)行采集和使用，也無(wú)法為社會(huì)提供有效的信用服務(wù)，嚴(yán)重制約了社會(huì)信用體系的建設(shè)。

2、缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃

社會(huì)信用體系建設(shè)雖然得到了黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視，社會(huì)各界對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要性和緊迫性也已充分認(rèn)識(shí)，但卻缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，對(duì)于建設(shè)中的一些基本問(wèn)題缺乏統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，譬如社會(huì)信用體系的內(nèi)涵和外延到底是什么？建 立健全社會(huì)信用體系的根本目的是什么？社會(huì)信用體系到底要建什么？應(yīng)采取何種模式建設(shè)？建設(shè)方法和步驟是什么等等。雖然目前行業(yè)和地方紛紛開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)工作，呈現(xiàn)出表面繁榮的局面，但由于統(tǒng)籌規(guī)劃的缺失，行業(yè)和地方的作用和分工不明確、信息系統(tǒng)運(yùn)行效率低下、信用數(shù)據(jù)條塊分割、重復(fù)建設(shè)等問(wèn)題越來(lái)越突出。

3、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，信用信息數(shù)據(jù)涵蓋范圍有限，信用信息共享機(jī)制尚未建立

社會(huì)信用信息涉及金融、經(jīng)貿(mào)、財(cái)稅、工商、物價(jià)、公安、海關(guān)、司法、質(zhì)監(jiān)、勞動(dòng)保障、環(huán)保和住房等一系列行業(yè)，目前中國(guó)有一些行業(yè)尚未建立信用信息系統(tǒng)，導(dǎo)致部分行業(yè)信用信息的缺失。此外，從已建立信用信息系統(tǒng)的行業(yè)來(lái)看，除中國(guó)人民銀行征信中心的“全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)”覆蓋了所有企業(yè)和個(gè)人的信貸信息之外，其他行業(yè)的信用信息基本只局限于執(zhí)法信息層面，信用信息數(shù)據(jù)涵蓋范圍有限。更為重要的是，信用信息分散在各行業(yè)，互相割裂壟斷，尚未建立合理有效的信用信息共享機(jī)制和共享平臺(tái)。

4、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，實(shí)力較弱

自20世紀(jì)80年代末開(kāi)始，中國(guó)先后成立了一些民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，一些外資征信機(jī)構(gòu)也開(kāi)始在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，截至目前，中國(guó)從事信用評(píng)級(jí)、信用征集與調(diào)查的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)大約有100家。但總體來(lái)看，這些機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，實(shí)力較弱，從事綜合性業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)較少。

5、人才培養(yǎng)機(jī)制不完善，信用管理人才匱乏

目前中國(guó)信用體系建設(shè)已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推進(jìn)階段，對(duì)信用管理人才產(chǎn)生了巨大需求。然而中國(guó)雖然已經(jīng)建立了一批征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，但大部分的企業(yè)沒(méi)有自己的信用管理部門(mén)，再加上高等院校也較少開(kāi)設(shè)信用管理課程，導(dǎo)致信用管理人才（包括監(jiān)管人才和市場(chǎng)各參與主體人才）嚴(yán)重匱乏，嚴(yán)重制約了社會(huì)信用體系建設(shè)。

三、加快中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的意義

1、加快社會(huì)信用體系建設(shè)是調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大內(nèi)需的需要

中共中央第十七屆五中全會(huì)通過(guò)的《關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃的建議》指出，“十二五”期間應(yīng)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式為主線，以調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)為主攻方向，擴(kuò)大內(nèi)需為未來(lái)五年的首要任務(wù)。

擴(kuò)大居民消費(fèi)是擴(kuò)大內(nèi)需的重點(diǎn)，一方面就是要促進(jìn)居民轉(zhuǎn)變觀念，提高信用消費(fèi)的比重，另一方面，要不斷擴(kuò)大企業(yè)信用銷(xiāo)售規(guī)模。信用消費(fèi)可以促使消費(fèi)者將潛在消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張；而信用銷(xiāo)售所具有的延期付款或分期付款的特點(diǎn)，可以使得企業(yè)提前實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、鎖定目標(biāo)市場(chǎng)，進(jìn)而加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，最終在宏觀上帶來(lái)內(nèi)需的擴(kuò)張。信用消費(fèi)和信用銷(xiāo)售作為當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中商品和服務(wù)交易的兩種重要形式，兩者是相輔相成，密不可分的。信用銷(xiāo)售是信用消費(fèi)的重要支撐，信用消費(fèi)又對(duì)信用銷(xiāo)售起著重要拉動(dòng)作用。只有通過(guò)加強(qiáng)和提升企業(yè)和居民的誠(chéng)信意識(shí)，才能有效推動(dòng)企業(yè)之間以及企業(yè)與消費(fèi)者之間開(kāi)展信用銷(xiāo)售和信用消費(fèi)，從而有效地?cái)U(kuò)大內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)通過(guò)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式目的。

建立健全的社會(huì)信用體系有利于降低信息不對(duì)稱(chēng)，保障信用交易的實(shí)現(xiàn)，從而有利于擴(kuò)大信用交易規(guī)模，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式提供良好的支撐。

2、加快社會(huì)信用體系建設(shè)是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、構(gòu)建和諧社會(huì)的需要（1）現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要制度安排

信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，社會(huì)信用體系作為一種信息共享機(jī)制和有效的社會(huì)機(jī)制，通過(guò)對(duì)失信行為的記錄、揭露、信息傳播和預(yù)警，解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)中信用信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，懲罰和警戒失信行為，褒揚(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)守信行為，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展。當(dāng)前，在各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，假冒偽劣商品充斥市場(chǎng)，偷稅漏稅、走私騙匯屢禁不止，商業(yè)欺詐、逃廢債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，財(cái)務(wù)失真和假賬假票等問(wèn)題比較普遍，建筑工程招投標(biāo)弄虛作假、權(quán)錢(qián)交易滋長(zhǎng)蔓延，非法經(jīng)營(yíng)問(wèn)題突出，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會(huì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、4 市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（2）改善發(fā)展環(huán)境、構(gòu)建和諧社會(huì)的前提條件

假冒偽劣和違法違約不僅影響社會(huì)信用環(huán)境，甚至?xí)茐膰?guó)家對(duì)外形象，影響到中國(guó)企業(yè)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力，這在客觀上要求建立健全社會(huì)信用體系，改善社會(huì)信用環(huán)境。

和諧社會(huì)是誠(chéng)信社會(huì)。誠(chéng)信是社會(huì)合作、社會(huì)團(tuán)結(jié)和社會(huì)和諧的基礎(chǔ)。建立健全社會(huì)信用體系，形成守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制，營(yíng)造“守信光榮、失信可恥、無(wú)信為憂”的社會(huì)氛圍，可以提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)和諧社會(huì)的構(gòu)建。

3、加快社會(huì)信用體系建設(shè)是擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的迫切需要

在經(jīng)濟(jì)全球化的大趨勢(shì)之下，資源在世界范圍內(nèi)重新配置，世界各國(guó)已被緊密的連成一個(gè)整體。伴隨著中國(guó)加入WTO，中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步與世界接軌，中國(guó)企業(yè)也不斷走向國(guó)外，開(kāi)拓國(guó)外市場(chǎng)，開(kāi)展跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。

雖然隨著對(duì)外貿(mào)易的不斷發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)管理體制不斷規(guī)范和完善，初步建立起了適合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的、符合世貿(mào)組織規(guī)則和國(guó)際慣例的涉外法律體系。但是由于產(chǎn)權(quán)不明確、法制不健全和信用體系不完善等原因，還難以實(shí)現(xiàn)與國(guó)際的有效接軌。同時(shí)，中國(guó)在對(duì)外開(kāi)放中還存在著一些不容忽視的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為市場(chǎng)中的失信現(xiàn)象，如單方毀約和商業(yè)欺詐等。這些現(xiàn)象的存在，影響了中國(guó)對(duì)外開(kāi)放的推進(jìn)，也影響了中國(guó)在國(guó)際社會(huì)中的形象。

因此，中國(guó)企業(yè)要走向國(guó)際市場(chǎng)，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立足和發(fā)展，就需要建立適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、與國(guó)際慣例接軌的、符合中國(guó)國(guó)情的社會(huì)信用體系，逐步優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境，促使中國(guó)企業(yè)樹(shù)立強(qiáng)烈的信用意識(shí)，使其靠公平競(jìng)爭(zhēng)、誠(chéng)實(shí)守信拓展國(guó)際市場(chǎng)，使中國(guó)品牌、中國(guó)文化和中國(guó)價(jià)值觀走向世界。

四、完善中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的建議

1、建立健全法律法規(guī)體系

建立完善的信用法律法規(guī)是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心。國(guó)外社會(huì)信用體系建設(shè)較為完善的國(guó)家都建立了完善的信用法律法規(guī)，不僅法律法規(guī)的種類(lèi)多，而且涉及的范圍也很廣。例如，美國(guó)制定了16部法律法規(guī)來(lái)規(guī)范社會(huì)信用體系建設(shè)，5 涉及信用信息采集、加工和使用等各個(gè)環(huán)節(jié)。然而中國(guó)至今還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的、全國(guó)性的信用立法，與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，因此，應(yīng)加快信用立法，建立健全信用法律法規(guī)體系。

在具體法律法規(guī)上，應(yīng)盡快推出《征信管理?xiàng)l例》，同時(shí)加快《政府公共信用信息開(kāi)放條例》、《企業(yè)信用征信管理辦法》、《個(gè)人信用征信管理辦法》、《企業(yè)信用信息管理辦法》、《企業(yè)信用評(píng)估管理辦法》、《不良信用信息披露管理辦法》和《征信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》等法律法規(guī)的制定。

在進(jìn)行社會(huì)信用立法建設(shè)時(shí)，還需要注意處理好三個(gè)關(guān)系：一是處理好政府行政信息公開(kāi)與保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)系，二是處理好商業(yè)秘密與公開(kāi)信用信息的關(guān)系，三是處理好消費(fèi)者個(gè)人隱私與公開(kāi)信用信息的關(guān)系。

2、完善監(jiān)管體系

首先，為了切實(shí)履行政府對(duì)于信用體系建設(shè)所承擔(dān)的職能，應(yīng)加強(qiáng)總體協(xié)調(diào)與指導(dǎo)，盡快建立各部門(mén)分工明確的管理體制，落實(shí)相關(guān)職能與任務(wù)?？紤]到信用體系建設(shè)是一項(xiàng)完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的綜合性制度保障工作，涉及到金融、商貿(mào)、稅務(wù)、海關(guān)和質(zhì)監(jiān)等多個(gè)部門(mén)，亟需打破各種利益壁壘。建議盡快明確信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，建立監(jiān)管制度，明確監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)對(duì)所有從事信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)施特許經(jīng)營(yíng)，明確特許經(jīng)營(yíng)范圍，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，以規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

其次，盡快組建行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在社會(huì)信用體系建設(shè)中的自律作用。

第三，加大對(duì)失信行為信息的披露，建立不良信用信息目錄，建立黑名單制度，逐步建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。

3、完善信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，建立共享機(jī)制和共享平臺(tái)（1）加快行業(yè)信用建設(shè)

各行業(yè)主管部門(mén)應(yīng)按照國(guó)務(wù)院職能分工與行政管理的實(shí)際情況，根據(jù)完善行業(yè)信用信息資源的需要，加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，編制行業(yè)信用信息目錄，明確本行業(yè)信用信息的范圍，并在此基礎(chǔ)上，將相關(guān)信息資源的收集、整合工作，納入電子政務(wù)建設(shè)規(guī)劃。對(duì)于已建立全國(guó)統(tǒng)一的執(zhí)法信息系統(tǒng)的部門(mén)，要繼續(xù)完善整合本行業(yè)在監(jiān)管過(guò)程中產(chǎn)生的信用信息；對(duì)于尚未建立全國(guó)統(tǒng)一的執(zhí)法信息系統(tǒng)的部 6 門(mén)，要加大建設(shè)力度。

（2）初步建立行業(yè)信用信息共享機(jī)制和共享平臺(tái)

建立信用信息目錄，制定信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)，加大政府信息公開(kāi)力度，鼓勵(lì)部門(mén)間開(kāi)展信用信息資源共享合作，加強(qiáng)互聯(lián)互通，整合各行業(yè)的信用信息資源，初步建立信用信息共享制度與共享平臺(tái)。信息需求緊迫的行業(yè)或重點(diǎn)領(lǐng)域先行試點(diǎn)，積極探索數(shù)據(jù)交換、信息共享的有效方式和途徑。

（3）促進(jìn)地方信用體系建設(shè)

一方面，充分調(diào)動(dòng)地方各部門(mén)的積極性，探索行之有效的合作路徑，形成地方信用體系建設(shè)的合力，促進(jìn)地方信用體系建設(shè)快速、高效發(fā)展。另一方面，加強(qiáng)與行業(yè)信用建設(shè)、社會(huì)信用體系建設(shè)之間的銜接與信用信息共享，避免信用信息封鎖和重復(fù)建設(shè)。

（4）加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

通過(guò)多種渠道，按照先易后難、分步推進(jìn)的原則，加強(qiáng)對(duì)已取得工商管理部門(mén)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但尚未與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的中小企業(yè)（不包括個(gè)體工商戶(hù)）信用信息的征集，完善中小企業(yè)信用檔案，加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

（5）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

加大農(nóng)村地區(qū)信用宣傳力度，將推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動(dòng)作為加強(qiáng)政銀合作，創(chuàng)新和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，以農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)工作為切入點(diǎn)，建立農(nóng)戶(hù)信用信息系統(tǒng)，著力加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

4、完善市場(chǎng)體系

（1）加快培育和發(fā)展信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，采取多種有效措施大力培育和發(fā)展一批具有較高執(zhí)業(yè)水準(zhǔn)、種類(lèi)齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營(yíng)、有市場(chǎng)公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，依法自主收集、整理和加工信用信息，同時(shí)開(kāi)展多種專(zhuān)業(yè)化征信服務(wù)，推動(dòng)信用交易的發(fā)展，提高全社會(huì)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。

一方面，政府各部門(mén)切實(shí)落實(shí)《政府信息公開(kāi)條例》的規(guī)定，加大信息的公開(kāi)力度。信用信息市場(chǎng)化是征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，是建設(shè)社會(huì)信用體系的必 7 由之路。為此，政府部門(mén)應(yīng)加快電子政務(wù)平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)信用信息的公開(kāi)化。政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)向合格的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)放，以支持社會(huì)征信服務(wù)行業(yè)低成本、高效率的獲得信息資源。

另一方面，發(fā)展跨地區(qū)、跨行業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨地區(qū)和跨行業(yè)發(fā)展，各級(jí)政府要進(jìn)行必要的投資，制定有關(guān)政策，引導(dǎo)信用行業(yè)的均衡發(fā)展，形成合理的行業(yè)結(jié)構(gòu)。

（2）擴(kuò)大產(chǎn)品使用范圍

推進(jìn)信用征信產(chǎn)品的市場(chǎng)培育和有效使用。信用征信產(chǎn)品的廣泛有效使用是推進(jìn)信用征信體系建設(shè)的重要?jiǎng)恿?。各有關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)法規(guī)和政策來(lái)積極引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)信用服務(wù)的需求，對(duì)一些行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入要有提供信用產(chǎn)品的特殊要求，逐步推廣使用信用征信產(chǎn)品，加快培育征信產(chǎn)品市場(chǎng)。例如，近幾年可以重點(diǎn)引導(dǎo)政府采購(gòu)、住房公積金貸款、政府投融資項(xiàng)目招投標(biāo)、個(gè)人求職、租房、公務(wù)員錄用、評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)、登記注冊(cè)、資格資質(zhì)認(rèn)定、行政審批、領(lǐng)導(dǎo)干部公選和公務(wù)員考核等領(lǐng)域市場(chǎng)準(zhǔn)入對(duì)信用產(chǎn)品的需求。

5、加大信用管理人才培養(yǎng)力度

信用服務(wù)具有智力密集、技術(shù)密集、專(zhuān)業(yè)化程度高的特點(diǎn)，隨著我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)事業(yè)的推進(jìn)，社會(huì)對(duì)于信用管理人才的需求也越來(lái)越大，因此，應(yīng)通過(guò)在高等院校設(shè)置信用管理專(zhuān)業(yè)等措施，有針對(duì)性的加大信用管理人才的培養(yǎng)力度。未來(lái)我國(guó)信用管理人才的培訓(xùn)方向至少應(yīng)該包括兩個(gè)層面：一個(gè)層面就是公共信用管理人才；另一個(gè)層面是企業(yè)信用管理人才。公共信用管理人才主要是社會(huì)行政管理，包括信用監(jiān)管、信用法律和社會(huì)學(xué)之類(lèi)；企業(yè)信用管理人才包括銀行、征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等所需的高端信用管理人才。

6、建立健全信用思想教育體系

一方面，加強(qiáng)信用思想教育，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。通過(guò)在學(xué)校開(kāi)立信用管理課程、編寫(xiě)信用知識(shí)讀本、舉辦信用知識(shí)培訓(xùn)和考試、組織信用宣傳下鄉(xiāng)以及新聞媒體宣傳和引導(dǎo)等多種形式，持久、廣泛和深入地開(kāi)展信用宣傳教育活動(dòng)，建立信用普教機(jī)制和信用文化宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，增強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，最終形成政務(wù)誠(chéng)信，商務(wù)誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信的良好社會(huì)信用環(huán)境。同時(shí)將信用思想教育工作納入各行業(yè)主管部門(mén)和地方政府政績(jī)考核，以此來(lái)調(diào)動(dòng)政府在信用思想教育體系中的 8 積極性。

另一方面，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治和警示教育活動(dòng)。為加強(qiáng)社會(huì)對(duì)失信懲戒的認(rèn)識(shí)，營(yíng)造“失信為恥”的社會(huì)觀念，各行業(yè)主管部門(mén)和地方政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中較為突出的問(wèn)題，積極開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治和警示教育活動(dòng)。現(xiàn)階段可重點(diǎn)在信貸、納稅、合同履約、質(zhì)量、環(huán)保、住房、進(jìn)出口和食品藥品等領(lǐng)域定期或不定期開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治和警示教育活動(dòng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉袁勝：社會(huì)會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下社會(huì)信用體系建設(shè)[D]，大連理工大學(xué)，2008年6月

[2] 龍海明，鳳偉?。何覈?guó)信用體系建設(shè)中的信用信息共享模式研究[J]，湖南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2009，23（5）：57-60 [3] 于春梅：完善我國(guó)社會(huì)信用體系的對(duì)策研究[D]，東北師范大學(xué)，2005年10月 [4] 楊德明：我國(guó)社會(huì)信用體系的重建與金融風(fēng)險(xiǎn)防范[D]，黑龍江大學(xué)，2005年12月 [5] 莊毅：論社會(huì)信用體系的構(gòu)建對(duì)“執(zhí)行難”問(wèn)題的破解[D],中國(guó)政法大學(xué)，2007年3月