第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢對策思考

【摘要】近年來，“余額寶”的升溫將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入大眾的視野。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和網(wǎng)絡(luò)金融工具給洗錢犯罪提供了全新的洗錢方式和手段，網(wǎng)絡(luò)洗錢活動大量出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)洗錢不同于傳統(tǒng)洗錢方式的特點(diǎn)，使我國的反洗錢工作陷入新的困境。如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢問題是我們的當(dāng)務(wù)之急。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 洗錢犯罪 網(wǎng)絡(luò)洗錢 對策

一、引言

余額寶引爆的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來網(wǎng)絡(luò)洗錢這種新的洗錢方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)的懲治機(jī)制，僅僅根據(jù)我國現(xiàn)行的法律制度，依靠傳統(tǒng)的懲治機(jī)制，尚不能有效地規(guī)制這一新的洗錢行為，我國的反洗錢工作面臨新的困境?；诖耍疚膹幕ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪這個具體問題出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)洗錢進(jìn)行具體的探析，對目前反洗錢工作陷入困境的成因進(jìn)行分析，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反網(wǎng)絡(luò)洗錢的具體應(yīng)對之策。

二、反洗錢陷入困境的成因分析

上述反洗錢形勢已經(jīng)透露出，無論是國際社會還是我國，洗錢犯罪都有最新的發(fā)展趨勢，信息技術(shù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著傳統(tǒng)的懲治模式，原有的法律機(jī)制不足以應(yīng)對新興的網(wǎng)絡(luò)洗錢行為，而網(wǎng)絡(luò)洗錢形式的新特點(diǎn)又給反洗錢工作增加了監(jiān)管、偵查和合作方面的難度，反洗錢工作陷入困境。

（一）網(wǎng)絡(luò)洗錢的隱蔽性增加了監(jiān)管的難度

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，客戶可以進(jìn)行電子支付交易，借助互聯(lián)網(wǎng)就可以通過電子業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動辦理金融業(yè)務(wù)，隨之，利用網(wǎng)絡(luò)支付工具（例如，電子貨幣）洗錢就成為了網(wǎng)絡(luò)洗錢的重要形式。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)通過數(shù)字證書、數(shù)字簽名認(rèn)證交易雙方的身份，但是目前并沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，所以對用戶身份的驗(yàn)證并沒有現(xiàn)實(shí)金融機(jī)構(gòu)的要求高，網(wǎng)絡(luò)洗錢分子完全可以利用購買的他人身份信息資料注冊賬戶，很好的隱藏自己的真實(shí)身份；另外，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)沒法審查付款方的資金性質(zhì)和來源，網(wǎng)絡(luò)洗錢者注冊開通一個淘寶賬戶，將犯罪收益存入支付寶，就可以利用在線支付進(jìn)行較隱蔽的洗錢犯罪，而不會像信用卡支付那樣存在書面記錄導(dǎo)致留下洗錢的線索。在缺乏健全的交易監(jiān)測報(bào)告系統(tǒng)的情況下，銀行根本無法對這些網(wǎng)上的支付交易進(jìn)行逐筆審查（例如有些電子貨幣發(fā)行主體是非金融機(jī)構(gòu)，利用這些電子貨幣支付可以脫離銀行賬戶的審查），無法篩選出涉嫌網(wǎng)絡(luò)洗錢的可疑交易，這些隱蔽性的洗錢行為就給反洗錢的監(jiān)管工作帶來許多新的難題，大大提高了反洗錢監(jiān)管工作的困難程度。

（二）網(wǎng)絡(luò)洗錢的即時(shí)性增加了偵查的難度

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付等高新技術(shù)手段的支持，能夠迅速的獲取、篩選和處理資金信息，加之互聯(lián)網(wǎng)每天24小時(shí)全天候地不停運(yùn)轉(zhuǎn)，使客戶突破了時(shí)間和空間的雙重限制，能夠隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，犯罪分子能夠即時(shí)地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢。例如，利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢，洗錢犯罪分子能夠不分時(shí)間和地點(diǎn)，隨時(shí)登錄自己的網(wǎng)上銀行賬戶，迅速并且匿名的轉(zhuǎn)移賬戶內(nèi)的電子貨幣，掩飾非法資金的真實(shí)來源；利用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢，洗錢者可以隨時(shí)隨地在線投保和退保，模糊購買保險(xiǎn)的那部分非法資金的真實(shí)性質(zhì)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)洗錢，資金信息即時(shí)、迅速地轉(zhuǎn)移，使執(zhí)法機(jī)關(guān)很難及時(shí)地監(jiān)測到資金的信息和真實(shí)流向，沒辦法在有限的時(shí)間內(nèi)追查和追蹤到可疑資金信息，發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪的證據(jù)和線索，讓反洗錢偵查工作陷入新的難題。

三、我國反洗錢國際合作的完善建議

（一）適時(shí)完善國內(nèi)的反洗錢法律體系

目前，我國初步建立起了由已參加的國際公約、懲治性立法和預(yù)防性立法組成的反洗錢立法體系。但是，隨著洗錢犯罪新手段的出現(xiàn)，反洗錢的法律規(guī)定和措施也應(yīng)該同步發(fā)展。今后，我國要繼續(xù)對反洗錢法律體系進(jìn)行完善，力爭與國際接軌，例如，可以借鑒fatf“40條建議”中有關(guān)國家間犯罪資產(chǎn)及收益的分享問題，要求各國主管部門迅速采取行動執(zhí)行外國提出的凍結(jié)、查封相關(guān)資產(chǎn)等要求；也可以參考借鑒別國的反洗錢法規(guī)，結(jié)合我國洗錢犯罪的最新動態(tài)，對洗錢行為的界定適時(shí)進(jìn)行修改，及時(shí)將新的洗錢方式納入到法律的調(diào)整范圍內(nèi)，為反洗錢國際合作奠定法律基礎(chǔ)。

（二）深化行政合作的內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)洗錢手段多樣，具體方式隱蔽而復(fù)雜，資金頻繁地跨國流動，為增加執(zhí)法行動的有效性，聯(lián)合國公約突破原有的司法協(xié)作模式，將懲治、預(yù)防犯罪的范圍擴(kuò)大到了國際行政合作。因此，為了打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢，我國要進(jìn)一步深化行政合作的內(nèi)容，在平等互利的原則下，與外國政府簽訂雙邊或多邊協(xié)定，建立與外國主管當(dāng)局和相關(guān)部門的聯(lián)系渠道，以便于迅速交換洗錢情報(bào)；加強(qiáng)與外國政府的合作，尤其是技術(shù)合作，以便于對網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪嫌疑人真實(shí)身份、網(wǎng)絡(luò)洗錢行蹤和資金的轉(zhuǎn)移情況進(jìn)行調(diào)查；在特殊重大案件中，還可以與外國政府建立聯(lián)合小組進(jìn)行網(wǎng)上執(zhí)法行動；各國政府間還可以共建平臺，互相分享反洗錢的執(zhí)法經(jīng)驗(yàn)。

（三）拓寬司法協(xié)助的范圍

國際社會反洗錢司法合作的最終目標(biāo)就是各國運(yùn)用相似的反洗錢法律標(biāo)準(zhǔn)來打擊洗錢犯罪，杜絕洗錢犯罪分子選擇犯罪地點(diǎn)（洗錢地點(diǎn)）的可能。目前，國際社會已經(jīng)建立起了一套反洗錢司法協(xié)助規(guī)則，我國要完善反洗錢國際合作，就需要建立與之相適應(yīng)的司法協(xié)助規(guī)則。網(wǎng)絡(luò)洗錢方式讓反洗錢形勢更加嚴(yán)峻，這也意味著提出的司法協(xié)助要求的范圍和內(nèi)容也在不斷的拓寬。在此背景下，我國應(yīng)積極加入反洗錢的國際公約或者國際組織，擴(kuò)大關(guān)于洗錢犯罪的國際管轄范圍；制定一個專門的機(jī)構(gòu)，保證該請求得到迅速而妥善的移交或執(zhí)行；不斷完善沒收、協(xié)助調(diào)查、引渡等具體司法協(xié)助措施的相關(guān)制度，保證措施的實(shí)施與落實(shí)。構(gòu)建金融情報(bào)交流合作制度網(wǎng)絡(luò)洗錢多是通過網(wǎng)上金融平臺，因此，為了有效地對網(wǎng)絡(luò)洗錢進(jìn)行偵查和打擊，就需要反洗錢金融情報(bào)和信息的迅速交換與傳遞，而金融情報(bào)機(jī)構(gòu)就為國家間的信息交換提供了載體。我國已經(jīng)建立了自己的金融情報(bào)中心―反洗錢監(jiān)測分析中心，針對反洗錢國際合作面臨的困境，我國要進(jìn)一步加強(qiáng)洗錢情報(bào)信息特別是國家或地區(qū)間資金異常流動信息的交流；逐步適用國際通行的有關(guān)洗錢情報(bào)統(tǒng)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)和方法，借鑒國際先進(jìn)的情報(bào)交流技術(shù)，搜集隱蔽的網(wǎng)絡(luò)洗錢線索；與貨幣基金組織等加強(qiáng)聯(lián)系，互通信息。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信息安全的新特點(diǎn)和對策

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信息安全的新特點(diǎn)和對策

一．互聯(lián)網(wǎng)金融分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然性

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體表現(xiàn)

網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券業(yè)、網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)、電子貨幣等

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的新特征

虛擬化的服務(wù)方式、模糊化業(yè)務(wù)邊界、開放的經(jīng)營環(huán)境、透明化的市場運(yùn)行

二．互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信息安全

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信息安全風(fēng)險(xiǎn)類別

網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：非法竊取賬戶信息、病毒侵?jǐn)_等

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：非授權(quán)訪問、內(nèi)部信息泄露等

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信息安全新的特點(diǎn)

開放性、擴(kuò)散性、綜合性、動態(tài)性

3.我國金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

三．加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信息安全風(fēng)險(xiǎn)的對策

1.大力發(fā)展具有自主的知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)

國家應(yīng)加大在互聯(lián)網(wǎng)安全的投入，銀監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)行業(yè)的安全標(biāo)準(zhǔn)，形成自動化的互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)控機(jī)制，由銀監(jiān)會向各門戶網(wǎng)站和銀行發(fā)布統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的安全控件，并與國家公安等部門進(jìn)行協(xié)作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)犯罪。另外應(yīng)由公安部向運(yùn)營商發(fā)布插

件，對網(wǎng)絡(luò)黑客行為監(jiān)控，若有病毒的機(jī)器接入網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行提示并自動斷網(wǎng)。這部分內(nèi)容可以分點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)描述，如構(gòu)建自動化控制體系；手機(jī)與網(wǎng)站間的安全控件；運(yùn)用云授權(quán)，加強(qiáng)控制進(jìn)入管理和監(jiān)控；加強(qiáng)終端安全的統(tǒng)一管理等。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系的建設(shè)

首先應(yīng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名制，同時(shí)建立一套互聯(lián)網(wǎng)信用體系，以便對用戶在互聯(lián)網(wǎng)的行為進(jìn)行監(jiān)控，在將用戶的權(quán)限與公安部的信息結(jié)合，對于有犯罪前科的用戶將重點(diǎn)跟蹤或禁止使用，對于不合法或者違反信用體系的行為，用戶可以進(jìn)行投訴，監(jiān)管機(jī)構(gòu)確認(rèn)以后進(jìn)行信用處罰。同時(shí)根據(jù)行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行分級，金融業(yè)等行業(yè)應(yīng)頂級為最高級，根據(jù)不同的級別和互聯(lián)網(wǎng)用機(jī)信用進(jìn)行訪問控制。

3.加強(qiáng)金融法制建設(shè)

應(yīng)當(dāng)借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律，如在電子交易合法性，電子商務(wù)的安全技術(shù)保密，禁止用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，修改《合同法》，《商業(yè)銀行法》等法律條文中不適用網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展成分。

4.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理的國際協(xié)調(diào)與合作

開放的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境，快捷的交易信息傳遞強(qiáng)化了國際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。監(jiān)管國際化有利于共享信息，通過協(xié)調(diào)合作交流提高了整個國際金融市場的監(jiān)管水平和效率，有效地防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)引起的區(qū)域性風(fēng)暴，建立與國際體系中其它金融制度相適應(yīng)的體系和市場標(biāo)準(zhǔn)，并與它國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要合作。

5.健全金融信息系統(tǒng)的安全審計(jì)體系

建立專管理和專門從事防范計(jì)算機(jī)犯罪的技術(shù)隊(duì)伍落實(shí)的相應(yīng)組織。全面清理現(xiàn)行計(jì)算機(jī)安全制度，建立健全的信息系統(tǒng)安全審計(jì)管理新防范制度；完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)律，加強(qiáng)要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機(jī)制，并嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，嚴(yán)格管理。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P發(fā)展研究

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P發(fā)展研究

字?jǐn)?shù)：2754 來源：商情 2014年47期 字體：大 中 小 打印當(dāng)頁正文

【摘要】

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了P2P融資模式的高速發(fā)展，在一定程度上拓寬了民間資本的投資渠道和小微企業(yè)的融資渠道，但惡性事件頻發(fā)不禁引發(fā)人們對P2P行業(yè)前景的質(zhì)疑。本文從P2P模式的本質(zhì)出發(fā)，旨在剖析P2P行業(yè)的機(jī)與危，并提出P2P行業(yè)持續(xù)發(fā)展的可行性建議。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P;融資

一、引言

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式之一，P2P（Peer to Peer），即“人人貸”，是指借助于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的個人對個人的一般為小額信貸的直接信貸方式：資金閑置的人和有資金需求的人將信息發(fā)布到P2P融資平臺上，通過平臺進(jìn)行配對，完成小額貸款。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，P2P融資因“融資便捷、普惠金融”等特性具有廣闊的發(fā)展前景，但其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也不容小視。P2P融資的風(fēng)險(xiǎn)根源何在以及如何規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)將成為P2P行業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、P2P發(fā)展的機(jī)與危

（一）P2P發(fā)展歷程

2007年，國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”成立，拉開了國內(nèi)P2P平臺發(fā)展的序幕。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在中國市場的繁榮發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融主要形式之一的P2P也取得重大飛躍。2013年10月，P2P網(wǎng)貸規(guī)模首次實(shí)現(xiàn)單月破100億，截至2013年底，我國P2P網(wǎng)貸平臺交易規(guī)模達(dá)到897.1億元，同比增長292.4%;P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為523家，同比增長253.4%，但P2P在高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管控上的一些漏洞。2013年1011月僅兩個月時(shí)間，超過50家P2P平臺倒閉，并傳出多起網(wǎng)貸第三方收黑錢、老鼠倉等惡性事件，P2P平臺的發(fā)展開始逐步放緩，P2P平臺融資存在的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸引起人們的反思。

當(dāng)前，我國現(xiàn)存的P2P平臺主要分為四種模式：第一類是傳統(tǒng)的P2P模式，由借貸雙方直接簽訂貸款協(xié)議，P2P平臺只充當(dāng)純粹的中介，不參與實(shí)際的資金借貸且不對放貸人的資金提供保障，如“拍拍貸”;第二類是擔(dān)保模式，P2P平臺通過引入保險(xiǎn)公司為借貸雙方的交易擔(dān)保來實(shí)現(xiàn)客戶資金保障，如“人人貸”;

第三類是平臺模式，引入小貸公司，通過吸收投資人的投資需求來滿足小貸公司的融資需求，如“有利網(wǎng)”;第四類是債券轉(zhuǎn)讓模式，籌資人通過P2P平臺發(fā)售債權(quán)實(shí)現(xiàn)融資，投資人通過P2P平臺購買債權(quán)實(shí)現(xiàn)投資。

（二）P2P發(fā)展的機(jī)遇分析

從市場環(huán)境來看，一方面，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和中小企業(yè)數(shù)量的增多使得市場對資金的需求進(jìn)一步增大，同時(shí)也對融資渠道的多樣化提出了更高的要求;另一方面，由于中國居民長期以來形成的儲蓄習(xí)慣，居民手中的閑置資金總體規(guī)模較大，超出了市場的融資需求，給P2P行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了規(guī)模龐大的資金流保障。相對于美歐等金融行業(yè)發(fā)達(dá)的國際市場，中國發(fā)展環(huán)境對P2P貸款的適合度在居民儲蓄率、人力成本、用戶需求等方面更具優(yōu)勢，為P2P的發(fā)展創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。

從P2P模式自身來看，P2P行業(yè)在中國正處于成長期，具有較大的發(fā)展?jié)摿?，相對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)融資，P2P融資無需經(jīng)過繁瑣和漫長的審核，貸款要求相對降低，且審核周期較短，具有快捷、高效等特點(diǎn)，能夠滿足融資方短期內(nèi)的融資需求，這些都為P2P的發(fā)展創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。

（三）P2P發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)分析

從P2P的運(yùn)行模式及市場環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境來看，P2P發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于以下幾個方面：

1.政府監(jiān)管的缺失。由于P2P是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，在我國監(jiān)管體系中不屬于銀監(jiān)會也不屬于中國人民銀行監(jiān)管的范疇，監(jiān)管主體混亂，近年來一直處于監(jiān)管空白的狀態(tài)。2011年9月，中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，首次對于P2P貸款平臺的風(fēng)險(xiǎn)作出提示，認(rèn)為P2P主要存在七大風(fēng)險(xiǎn)和隱患;除此以外，目前政府尚未出臺任何具有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容的P2P監(jiān)管辦法。政府監(jiān)管的缺失是P2P平臺發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)來源之一。

2.信用體系的不健全。一方面，P2P平臺當(dāng)前主要的融資方是中小企業(yè)和個人，融資方整體信用程度不高，存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要獲取大量的融資方信息，進(jìn)行更為嚴(yán)格的融資方審核;另一方面，由于國內(nèi)信用體系不健全，P2P平臺無法實(shí)現(xiàn)與征信系統(tǒng)的對接，各P2P平臺之間由于競爭關(guān)系的存在也不可能實(shí)現(xiàn)融資人信息共享，導(dǎo)致P2P平臺面臨著需要進(jìn)行嚴(yán)格審核卻缺乏審核依據(jù)的尷尬局面。

3.P2P平臺準(zhǔn)入門檻低。截至2013年底，我國P2P平臺數(shù)量超過500家，自2013年開始以幾乎一天一家的速度在增長，從總體規(guī)模和經(jīng)營狀況來看，我國P2P平臺的準(zhǔn)入門檻較低，注冊資本多為數(shù)百萬元。由于準(zhǔn)入門檻低，資金力量薄弱，有可能存在一些P2P平臺公司無視中介職能，收黑錢、欺騙投資者;更

有甚者，一旦發(fā)生大額的違約事件，較容易出現(xiàn)P2P平臺攜款潛逃等惡性事件。

4.P2P平臺擔(dān)保杠桿過高。我國《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額最高不超過其自身實(shí)收資本的10倍。由于我國P2P平臺準(zhǔn)入門檻低，規(guī)模較小，為了獲取利益，普遍存在著擔(dān)保額超過實(shí)收資本10倍的情況。由于P2P平臺普遍擔(dān)保杠桿過高，一旦市場大環(huán)境發(fā)生變化，融資方大規(guī)模的違約將對P2P行業(yè)造成毀滅性的打擊。

三、關(guān)于P2P發(fā)展的建議

P2P一方面能夠解決市場上“融資難、投資難”的兩大難題，具有較大的市場潛力;另一方面，由于自身因素和市場環(huán)境因素，也面臨著較大的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)P2P行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，本文提出關(guān)于P2P發(fā)展的幾項(xiàng)建議：

（一）加強(qiáng)政府監(jiān)管

相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺P2P相關(guān)的政策法規(guī)，通過法律法規(guī)的形式對P2P平臺的準(zhǔn)入門檻、運(yùn)行模式、違規(guī)懲罰等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，建立P2P平臺評級制，清理不合規(guī)的P2P平臺企業(yè)，整頓P2P行業(yè)風(fēng)氣，對違規(guī)操作的P2P平臺公司采取嚴(yán)厲的處罰，并明確對P2P融資違約方的懲處措施。

（二）健全信用體系

不斷完善我國的征信體系，實(shí)現(xiàn)P2P平臺與征信系統(tǒng)的對接，確保P2P平臺可從征信系統(tǒng)中獲取借貸雙方的征信信息，同時(shí)借貸雙方的交易信息也可反映到征信系統(tǒng)中。

（三）完善風(fēng)控體系

P2P平臺應(yīng)根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)流程，完善平臺風(fēng)控措施，建立一套涵蓋借貸雙方信用審核、違約追繳、貸后評價(jià)等融資全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。建立備用金制，即提取融資金額的一定比例的資金作為備用金，做到風(fēng)險(xiǎn)事前控制;進(jìn)行資金使用情況監(jiān)控，做到風(fēng)險(xiǎn)事中控制;建立健全的還款違約追繳渠道，做到風(fēng)險(xiǎn)事后控制。

第四篇：“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下醫(yī)患溝通存在的問題及對策建議思考

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下醫(yī)患溝通存在的問題及對策建議思考

隨著我國醫(yī)療事業(yè)的不斷深化改革，我國醫(yī)療工作越來越強(qiáng)調(diào)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融合開展，以提高現(xiàn)代醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的服務(wù)效率。當(dāng)前，醫(yī)患關(guān)系作為影響我國發(fā)展進(jìn)程的一個尖銳問題，引起了人們的廣泛關(guān)注。當(dāng)有醫(yī)療服務(wù)需求的患者或者家屬沒有獲得與期望中相對應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)時(shí)，就容易發(fā)生和醫(yī)務(wù)工作人員發(fā)生糾紛。究其原因，醫(yī)患關(guān)系敏感大多是由于醫(yī)患溝通不暢所導(dǎo)致，因此，明確“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國醫(yī)患溝通中存在的問題，才能對癥下藥，切實(shí)提升我國醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平。

在當(dāng)前我國醫(yī)療環(huán)境中，專家為患者看病主要采取現(xiàn)實(shí)為主、網(wǎng)絡(luò)為輔的方式，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，廣大人民群眾在網(wǎng)上的醫(yī)療信息需求也逐步提升，尤其是對醫(yī)療服務(wù)提出了更高的要求。人們在健康需求上也出現(xiàn)了變化，不再滿足以往的“無病不找醫(yī)師，有病才去醫(yī)院”，而是借助互聯(lián)網(wǎng)能夠及時(shí)、便捷地獲取醫(yī)學(xué)信息，網(wǎng)上醫(yī)療咨詢也得到了越來越多人的青睞。在信息化背景下醫(yī)院也要注重網(wǎng)站的建設(shè)，轉(zhuǎn)變醫(yī)患溝通方式，利用網(wǎng)絡(luò)及時(shí)將個性化診療信息發(fā)布給患者，同時(shí)也便于接受來自患者反饋的信息。只有加快個性化醫(yī)院網(wǎng)站建設(shè)步伐，才能讓醫(yī)患溝通途徑得到拓寬，才能維持和諧的醫(yī)患關(guān)系。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下醫(yī)患溝通存在的問題

（一）相關(guān)部門的行政方式?jīng)]有改進(jìn)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，從政府部門到相關(guān)責(zé)任部門的行政方式還是采取傳統(tǒng)模式。以昆山市第一人民醫(yī)院接受12345政府平臺熱線處理工單數(shù)據(jù)為例，XX年全年該平臺共計(jì)接到熱線電話X起，其中與醫(yī)患關(guān)系密切相關(guān)的醫(yī)德醫(yī)風(fēng)、門診服務(wù)、醫(yī)患糾紛等類型電話在數(shù)量上占絕對上風(fēng)。這在一定程度上反映了醫(yī)院的行政方式?jīng)]有改進(jìn)。久而久之，容易導(dǎo)致患者失去對醫(yī)患關(guān)系的信任，難以滿足人們對醫(yī)患關(guān)系的期望。

（二）醫(yī)患溝通效果不佳

人們對醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的要求不斷提升，對醫(yī)院而言是一個巨大挑戰(zhàn)。通過實(shí)際調(diào)查患者就醫(yī)情況可知，在與醫(yī)生溝通的過程中，在自身狀況、藥量和治療等相關(guān)專業(yè)術(shù)語上難以實(shí)現(xiàn)有效溝通，同時(shí)很多詞匯過于晦澀，極易忘記，通常來說在醫(yī)生詢問患者后，患者遺忘的信息至少在70%以上，而患者普遍希望有更多時(shí)間進(jìn)行醫(yī)患溝通。此外，當(dāng)患者有親屬或熟人在醫(yī)院的時(shí)候，能夠獲得滿意的醫(yī)療服務(wù)，表明這種情況下有利于醫(yī)患溝通，患者在醫(yī)療服務(wù)上的滿意度也能實(shí)現(xiàn)提升，也避免了溝通不暢導(dǎo)致醫(yī)患關(guān)系變得緊張的情況。醫(yī)院要想實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的提升，就應(yīng)該注重對載體的拓展。

（三）醫(yī)院網(wǎng)站信息公開不全面

當(dāng)前國內(nèi)很多醫(yī)院網(wǎng)站在信息公開程度上有待提升，以XX市的10家大型醫(yī)院網(wǎng)站為例，能夠查詢檢查費(fèi)用和檢查結(jié)果的醫(yī)院只有1家。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，很少有醫(yī)院建立起多地醫(yī)生利用交互式共享患者的放射學(xué)圖象、超聲圖象、病理檢查等資料分析診斷、會診專家異地協(xié)同工作的多媒體遠(yuǎn)程醫(yī)療系統(tǒng)。若是醫(yī)院網(wǎng)站未能全面公開醫(yī)療信息，不能達(dá)到共享的目的，這樣難以產(chǎn)生對患者的吸引力，也為患者參與互動與雙向溝通帶來了阻礙。

（四）醫(yī)患溝通欄目未發(fā)揮作用

分析國內(nèi)外很多醫(yī)院網(wǎng)站可知，雖然國外醫(yī)院網(wǎng)站缺乏相應(yīng)的醫(yī)患互動咨詢，但是卻提供了個性化網(wǎng)上醫(yī)療服務(wù)，從而在很大程度上緩解了醫(yī)患溝通上的問題，也促使醫(yī)患雙方情感得到加深。然而從我國很多醫(yī)院網(wǎng)站來看，基本上將重點(diǎn)放在醫(yī)院形象與歷史宣傳上，并設(shè)置了“在線咨詢”與“網(wǎng)上掛號”等欄目，目的在于促進(jìn)醫(yī)患溝通和互動，為患者就醫(yī)提供便利。然而互動中因?yàn)樽猿绦蜻^于繁瑣，難以有效連接，為患者瀏覽進(jìn)入帶來了阻礙，患者雖然希望與醫(yī)生進(jìn)行溝通與互動，但是在此情況下也只能放棄。

（五）醫(yī)院網(wǎng)站內(nèi)容設(shè)計(jì)未體現(xiàn)個性化特點(diǎn)

我國醫(yī)院網(wǎng)站提供的個性化信息服務(wù)，在形式、內(nèi)容以及質(zhì)量上與國外醫(yī)院網(wǎng)站還有很大的差距，難以滿足上網(wǎng)患者日益增長的醫(yī)療信息需求。醫(yī)院網(wǎng)站必須在定位上進(jìn)行明確，這樣方可獲得更多固定訪問群，并打造充滿個性特色的欄目，從而在各種網(wǎng)站中真正脫穎而出，避免喪失瀏覽群體。雖然也有部分醫(yī)院網(wǎng)站注重個性化服務(wù)，但是重點(diǎn)卻放在頁面設(shè)計(jì)與色彩配置上，并提供各種便民鏈接，包括火車時(shí)刻、航班時(shí)刻、郵編查詢、區(qū)號查詢和天氣預(yù)報(bào)等，無法讓患者在病情、用藥、化驗(yàn)結(jié)果、檢查費(fèi)用以及最新檢查設(shè)備等需求上得到滿足。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下提升醫(yī)患溝通效率的策略

（一）構(gòu)建合作的醫(yī)患關(guān)系管理模式

建立合作的醫(yī)患關(guān)系的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是建立有效的反饋機(jī)制，激發(fā)患者參與醫(yī)患關(guān)系改革的熱情。例如：針對12345政府熱線平臺工單中反映的醫(yī)患關(guān)系問題，可以站在患者的角度積極向醫(yī)院進(jìn)行建議，將患者對醫(yī)務(wù)人員的建議和意見及時(shí)進(jìn)行反饋，讓醫(yī)患之間形成良好的互動關(guān)系，激發(fā)醫(yī)患雙方站在對方的角度看待問題。醫(yī)院作為醫(yī)患關(guān)系的媒介主體，也應(yīng)當(dāng)重視與政府部門之間的互動，在全社會內(nèi)形成一股良好的醫(yī)患之風(fēng)。

（二）加大信息處方宣傳力度

信息處方是醫(yī)生為患者開的第二張?zhí)幏?，這和以往的醫(yī)藥處方不一樣，其是醫(yī)學(xué)信息網(wǎng)站，目的在于為患者介紹權(quán)威、準(zhǔn)確的醫(yī)療信息，患者也能查詢到與自身疾病與健康狀況相關(guān)的信息。利用信息處方有利于醫(yī)患雙方的交流，提升了患者對醫(yī)囑的遵從，也促使患者上網(wǎng)查找質(zhì)量與準(zhǔn)確性的提升。醫(yī)院進(jìn)行宣傳時(shí)，會將醫(yī)院網(wǎng)站網(wǎng)址印刷在醫(yī)療手冊封面、藥物袋和影像資料片口袋上，患者處方中附帶有一張信息處方，便于之后醫(yī)患網(wǎng)上交流有效進(jìn)行，也讓患者患者“醫(yī)前”得到信息指導(dǎo)，提升了醫(yī)患溝通的效果。

（三）醫(yī)院網(wǎng)站信息要全面公開

在不超出安全許可的前提下，醫(yī)院網(wǎng)站要與醫(yī)院HIS系統(tǒng)進(jìn)行連接，在網(wǎng)上及時(shí)公布醫(yī)療項(xiàng)目的規(guī)格與價(jià)格等內(nèi)容，便于患者掌握最新、最全的醫(yī)療價(jià)格信息，主要包括網(wǎng)上預(yù)約掛號人數(shù)、各醫(yī)療輔助檢查的價(jià)格和檢查結(jié)果網(wǎng)上即時(shí)查詢等。通過這種方式不僅體現(xiàn)了患者的知情權(quán)，也讓他們更加信任醫(yī)院網(wǎng)站，也為醫(yī)患信息溝通與交流產(chǎn)生促進(jìn)作用。

（四）提升在線答疑解惑的效率

提升醫(yī)院在線答疑解惑的效率，例如：可以提供快速的提問、回答鏈接，并且可以在命名的欄目中實(shí)現(xiàn)自行命名。又如：醫(yī)院可以開辦“病患天地”，有醫(yī)院的專家團(tuán)隊(duì)組成在線咨詢團(tuán)隊(duì)，病患可以自由在論壇中提問，讓病患之間、病患與專家醫(yī)生之間就某一問題進(jìn)行探討、解答，不僅能夠提高病患對疾病的認(rèn)識，同時(shí)也有助于專家將討論的結(jié)果進(jìn)行反饋搜集，提升我國醫(yī)院的服務(wù)水平。醫(yī)務(wù)人員應(yīng)該體恤患者的痛苦，同情患者的困難，尊重患者的想法，對網(wǎng)上預(yù)約并前來就診的患者事先取得聯(lián)系，采取指導(dǎo)—參與—協(xié)商—合作的新型醫(yī)患模式。

（五）提升個性化服務(wù)，滿足病患的個性化服務(wù)需求

醫(yī)務(wù)工作者要能夠充分利用資源，創(chuàng)新醫(yī)患服務(wù)模式，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的溝通功能，為有服務(wù)需求的病患打造個性化溝通服務(wù)。吸引互聯(lián)網(wǎng)用戶對個性化醫(yī)患溝通服務(wù)的興趣，激發(fā)他們使用這種個性化服務(wù)的欲望，用戶的點(diǎn)擊量也是個性化服務(wù)系統(tǒng)開發(fā)和服務(wù)的源動力。例如：婦幼保健院可以把宣傳的重點(diǎn)放在“婦、幼”兩方面，為患者到醫(yī)院就診提供必要的醫(yī)學(xué)知識，并進(jìn)行一定程度上的導(dǎo)醫(yī)服務(wù)。醫(yī)院網(wǎng)站的訪問對象主要為關(guān)心生殖健康，注重優(yōu)生、優(yōu)育以及對婦科、兒科、外科等醫(yī)療信息有所需求的廣大群眾。因此，網(wǎng)站的內(nèi)容設(shè)計(jì)就要圍繞這些內(nèi)容展開，重點(diǎn)突出，發(fā)揮自己的特色。

三、結(jié)語

當(dāng)前，緩解醫(yī)患關(guān)系、加強(qiáng)醫(yī)患溝通逐漸成為人們對提升醫(yī)療服務(wù)工作的共識。在醫(yī)患溝通的過程中，溝通的方法要因人而異。醫(yī)務(wù)工作者在與老年患者和年輕患者溝通時(shí)的方式方法要有一定的區(qū)別，同時(shí)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力推進(jìn)線上線下服務(wù)工作，端正態(tài)度，提升素養(yǎng)，方能讓群眾滿意就醫(yī)。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融成“反洗錢”重點(diǎn)領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)金融成“反洗錢”重點(diǎn)領(lǐng)域

據(jù)媒體報(bào)道，反洗錢工作部際聯(lián)會議在北京展開。會議中表示，當(dāng)前國內(nèi)恐怖融資和洗錢犯罪形勢依然嚴(yán)峻，要加大力度防范和打擊洗錢犯罪，尤其是加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的“反洗錢”監(jiān)管。

91快車?yán)碡?cái)專家：“互聯(lián)網(wǎng)金融因其電子化交易程度高、受眾廣等特點(diǎn)，很容易成為洗錢的新模式。此前下發(fā)的《指導(dǎo)意見》中，也指出要堅(jiān)決打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，維護(hù)金融秩序。”

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管

此次會議中指出，為提高“反洗錢”工作的有效性，要重點(diǎn)做好四個方面的工作：一是加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和分工配合;二是集中精力解決主要制度性問題;三是加大力度防范和打擊重點(diǎn)領(lǐng)域洗錢犯罪，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢監(jiān)管;四是建立高水平的人才隊(duì)伍。

信息披露等制度有參考價(jià)值

據(jù)相關(guān)部門調(diào)查，近年來，洗錢犯罪的特征有傳統(tǒng)支付工具向信息化支付工具轉(zhuǎn)移。尤其是我國，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)洗錢，已成常態(tài)。

91快車?yán)碡?cái)專家：“早在2013年，央行就發(fā)布相關(guān)通知，將虛擬貨幣定性為虛擬商品，要求防范比特幣可能產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。”

《指導(dǎo)意見》中提到的客戶資金第三方存管制度、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)信息安全、反洗錢和防范金融犯罪等對互聯(lián)網(wǎng)金融市場制度及秩序方面的指導(dǎo)，對類似比特幣的行業(yè)也非常具有參考價(jià)值。

據(jù)有關(guān)部門表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢行為，主要有以下幾類：利用網(wǎng)上銀行實(shí)施地下錢莊違法犯罪活動;利用第三方支付平臺轉(zhuǎn)移、清算網(wǎng)絡(luò)賭博、非法集資等犯罪資金;網(wǎng)絡(luò)炒匯、炒金;網(wǎng)絡(luò)傳銷;證券期貨違法犯罪活動;銀行卡犯罪;網(wǎng)上制假售假。”

這就對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了相當(dāng)高的要求，既要防范因互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的洗錢行為，又要保證用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融理念。91快車CEO鄧圖東先生認(rèn)為：“作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一份子，我們有必要聯(lián)合起來，做好用戶服務(wù)的同時(shí)，杜絕金融各類犯罪，維護(hù)好金融市場秩序?！?/p>

91快車團(tuán)隊(duì)