信用卡的業(yè)務(wù)概述

第一節(jié)

信用卡的概念、產(chǎn)生和開展

一、信用卡的概念

信用卡是商業(yè)銀行依據(jù)申請向單位或個(gè)人發(fā)行的，藉此向特約商戶購物、消費(fèi)和向銀行存取款，具有消費(fèi)信貸功能的特制載體卡片。信用卡的正面一般印有發(fā)卡銀行名稱、有效期限、號(hào)碼、持卡人姓名的拼音等內(nèi)容，反面有磁條、簽名條等。通常我們所說的信用卡，一般單指貸記卡。

通俗地說，信用卡就是持卡人可以基于其本人的信用，向特定金融機(jī)構(gòu)取得信用額度內(nèi)的現(xiàn)金或者從特約商戶取得商品、效勞等，并依約定方式，在還款日前清償欠款所使用的支付卡。銀行通過信用卡給持卡人提供了一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具。即當(dāng)你購置商品或效勞時(shí)，消費(fèi)金額超出了你的支付能力或者你并不希望使用現(xiàn)金時(shí)，你可以通過信用卡向銀行借錢，且無需支付任何的利息和手續(xù)費(fèi)。信用卡就是銀行容許借錢給您的憑證。

二、信用卡的產(chǎn)生和開展

信用卡作為一種新型的復(fù)合型金融支付工具，其產(chǎn)生和開展，是金融結(jié)算和支付領(lǐng)域的一場變革。從19世紀(jì)80年代，英國“幸運(yùn)服飾用品聯(lián)合商場〞所采用的具有類似信用卡功能的商業(yè)憑單——信用卡雛形，到1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了世界上第一張現(xiàn)代意義上的信用卡，再到將智能卡技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)、指紋技術(shù)等創(chuàng)新科技融合在新型信用卡上的21世紀(jì)的今天，信用卡的信用內(nèi)涵，經(jīng)歷了從商業(yè)信用，到銀行信用，再到綜合信用的開展歷程。現(xiàn)階段的信用卡，無論是應(yīng)用領(lǐng)域、運(yùn)用范圍，發(fā)行主體等都產(chǎn)生了巨大的變革，成為了一種集銀行信用、商業(yè)信用、個(gè)體信用于一體的信用結(jié)算工具。

第二節(jié)

信用卡的種類和功能

一、信用卡的種類

信用卡的種類繁多，以銀行卡的根本特征和根本功能作為衡量標(biāo)準(zhǔn)來加以區(qū)分，并按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。

〔一〕按照信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡：銀行卡是由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，便于客戶短期融資，并具有購物消費(fèi)、匯兌轉(zhuǎn)帳等功能的各種支付卡。非銀行主要包括商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的零售信用卡和旅游效勞行業(yè)發(fā)行的旅游娛樂卡兩種

〔二〕按照信用卡信息存儲(chǔ)介質(zhì)劃分，可以分為磁條卡和芯片卡：磁條卡是依托液態(tài)磁性材質(zhì)或磁條為存儲(chǔ)信息載體，將液體磁性材料涂覆在卡片上或?qū)捈s614mm的磁條壓貼在卡片上，通過卡上液態(tài)磁性材質(zhì)或磁條的磁場變化來存儲(chǔ)信息。芯片卡，也稱為智能卡，屬于非接觸式支付工具，是在卡片中嵌入一枚特殊的電腦芯片，芯片含有可用的金額數(shù)額、有效期、客戶資料等信息。當(dāng)智能卡在對應(yīng)的終端設(shè)備上使用時(shí)，內(nèi)嵌芯片能夠通過終端設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)交換、計(jì)算及其它功能操作，內(nèi)含的數(shù)據(jù)可以時(shí)時(shí)變化和更新。

〔三〕按照信用卡的流通、使用范圍不同，可以分為國際卡和地區(qū)卡：國際卡是可在世界范圍內(nèi)任何一個(gè)國際信用卡組織或信用卡公司所屬的收單銀行或特約商戶中使用的信用卡。地區(qū)卡是經(jīng)由區(qū)域性信用卡組織、信用卡公司發(fā)行或某個(gè)國家及地區(qū)發(fā)行的，僅允許在某個(gè)區(qū)域、國家或地區(qū)范圍內(nèi)使用的信用卡

〔四〕按照信用卡對應(yīng)賬戶的結(jié)算貨幣不同，可以分為外幣卡和本幣卡：外幣卡是指信用卡賬戶結(jié)算貨幣非發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在國法定貨幣的信用卡。本幣卡即以信用卡經(jīng)營者所在國法定貨幣作為信用卡賬戶結(jié)算貨幣的信用卡。

〔五〕按照信用卡帳戶幣種數(shù)目，可以分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡：單幣種信用卡即僅設(shè)置單一結(jié)算貨幣的信用卡，傳統(tǒng)的信用卡均屬于此類型信用卡。雙幣種信用卡將外幣卡和本幣卡的功能合二為一，將本國貨幣和另一種可自由兌換貨幣兩種結(jié)算幣種帳戶并存于一張信用卡之中，本國內(nèi)使用時(shí)在本幣帳戶中進(jìn)行帳務(wù)處理和結(jié)算，在國外使用時(shí)于外幣帳戶中進(jìn)行帳務(wù)處理和結(jié)算，從而最終實(shí)現(xiàn)一卡通天下的最終目的。

〔六〕按照信用卡的附屬關(guān)系，可以分為主卡和附屬卡：主卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對于到達(dá)法定年齡，具備完全民事行為能力，具有穩(wěn)定工作和收入的個(gè)人發(fā)行的信用卡。附屬卡是指主卡持卡人為自己具有完全民事行為能力的父母、配偶、子女或親友申請的情況下，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放的信用卡。主卡和附屬卡共享同一帳戶及信用額度，也可由主卡自主設(shè)定附屬卡的信用卡額度，主卡持卡人對于主卡和附屬卡所發(fā)生的全部債務(wù)承當(dāng)清償責(zé)任。

〔七〕按照持卡人信譽(yù)地位、資信情況和享有的效勞價(jià)值，可以分為普通卡、金卡、白金卡、無限卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)按照信用卡申請者的資金實(shí)力、社會(huì)地位和職業(yè)、購置消費(fèi)能力、信用狀況等標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放不同等級(jí)的信用卡，一般以普通卡為最低級(jí)別，高級(jí)別信用卡的授信額度要高于低級(jí)別的信用卡；

〔八〕按照信用卡發(fā)卡對象不同，可以分為公司卡和個(gè)人卡：公司卡也稱為商務(wù)卡，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的以公司商務(wù)效勞為主的信用卡，專門針對公司所需，推出差異化員工授信額度、綜合對賬單、商旅優(yōu)惠方案等特殊功能，便于公司員工公務(wù)商旅消費(fèi)、業(yè)務(wù)接待等開支。個(gè)人卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向到達(dá)法定年齡，具備完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的工作和收入的個(gè)人發(fā)放的信用卡，區(qū)別于公司卡。

二、信用卡的功能

〔一〕消費(fèi)信貸功能。消費(fèi)信貸功能，是信用卡最根本也是最主要的功能。銀行發(fā)放信用卡給持卡人，實(shí)質(zhì)上是向持卡人承諾隨時(shí)提供短期的消費(fèi)信貸，根據(jù)持卡人不同的資信狀況，給予不同的授信額度，持卡人可在授信額度內(nèi)進(jìn)行短期的透支消費(fèi)或預(yù)借現(xiàn)金。透支消費(fèi)可以享受一定期限的免息還款期。

〔二〕支付結(jié)算功能。作為金融結(jié)算的支付工具，信用卡為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所產(chǎn)生的資金流通提供最為廣泛和便捷的結(jié)算效勞，便于買賣雙方購銷活動(dòng)的完成，減少社會(huì)現(xiàn)金流通量，提高資金流轉(zhuǎn)速率。

〔三〕匯兌轉(zhuǎn)賬功能。匯兌是匯款人委托銀行將款項(xiàng)會(huì)給外地收款人的結(jié)算方式。持卡人可以通過將款項(xiàng)存入信用卡，再通過銀行將該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬至收款人賬戶，從而到達(dá)實(shí)時(shí)到帳，實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)的快速、方便、平安。

除了上述主要功能外，隨著金融創(chuàng)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，信用卡增添了許多的增值功能，如為持卡人建立使用信用卡消費(fèi)的信用記錄；為持卡人提供優(yōu)惠的積分和消費(fèi)折扣等。

第一節(jié)

信用卡的根本業(yè)務(wù)流程

一、信用卡業(yè)務(wù)的參與主體

在整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)鏈中，主要包括信用卡消費(fèi)方——持卡人和特約商戶；信用卡供給方——包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和信用卡組織；專業(yè)效勞方——包括終端機(jī)具設(shè)備、芯片生產(chǎn)商、系統(tǒng)軟件供給和維護(hù)商等；信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的宏觀監(jiān)管方——政府和行業(yè)管理者；

（一）信用卡消費(fèi)方——持卡人和特約商戶

持卡人〔cardholder〕，是指信用卡的合法持有者，享有銀行為其提供的短期借貸、支付便利、平安交易等效勞。持卡人是信用卡產(chǎn)業(yè)利潤的主要來源，是信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)。

特約商戶〔merchant〕，是指經(jīng)向收單機(jī)構(gòu)申請并簽訂商戶協(xié)議，為持卡人提供信用卡消費(fèi)結(jié)算效勞的零售商、公司或其他組織。特約商戶的參與，可以加速信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的資金流通速率，并利于宏觀監(jiān)管方的資金監(jiān)管。

〔二〕信用卡供給方——發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和信用卡組織

發(fā)卡機(jī)構(gòu)〔issuer〕，是指向持卡人發(fā)行信用卡，設(shè)置對應(yīng)賬戶，并向持卡人提供短期信貸、便利交易等效勞，收取信用卡年費(fèi)、透支利息等費(fèi)用的機(jī)構(gòu)。

收單機(jī)構(gòu)〔acquirer〕，是指與特約商戶簽訂協(xié)議或?yàn)槌挚ㄈ颂峁┣逅阈?，依?jù)交易清單〔包括電子數(shù)據(jù)或紙質(zhì)單據(jù)〕直接或間接參與交易清算的會(huì)員單位。收單機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)特約商戶市場的開拓與管理、受理授權(quán)請求、賬單清算等業(yè)務(wù)，其利潤來源于商戶回傭、效勞費(fèi)〔pos機(jī)租賃費(fèi)、月費(fèi)等〕及商戶存款增加。

信用卡組織〔banknet〕，是負(fù)責(zé)建立、拓展和維護(hù)跨行交易信息數(shù)據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，并通過該網(wǎng)絡(luò)向會(huì)員銀行提供交易信息數(shù)據(jù)交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授信、業(yè)務(wù)營銷和品牌推廣、風(fēng)險(xiǎn)控制和反欺詐等專業(yè)性效勞的組織。信用卡組織是信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的內(nèi)部管理者，履行制定業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)、仲裁糾紛等職責(zé)，以會(huì)員銀行的數(shù)據(jù)信息交換費(fèi)及其他效勞費(fèi)為收入來源。

〔三〕專業(yè)效勞方

信用卡產(chǎn)業(yè)鏈中的專業(yè)效勞方，是指為信用卡產(chǎn)業(yè)提供數(shù)據(jù)信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)，商戶管理和設(shè)備維護(hù)，信用分析和交易清算以及相關(guān)咨詢等專業(yè)化效勞的外圍企業(yè)。

〔四〕宏觀監(jiān)管方——政府

政府是信用卡產(chǎn)業(yè)的宏觀監(jiān)管者，也是產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)的制定者。通過對信用卡產(chǎn)業(yè)色調(diào)控，可以增強(qiáng)政府對國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的能力，增加財(cái)政收入，保持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長。

二、信用卡交易業(yè)務(wù)處理流程

信用卡交易的根本業(yè)務(wù)流程，是指從發(fā)卡、建立特約商戶、交易與授權(quán)、清算、風(fēng)險(xiǎn)防范、客戶效勞到業(yè)務(wù)管理的全流程。整個(gè)流程主要圍繞銀行〔包含發(fā)行信用卡的非金融機(jī)構(gòu)〕、持卡人和特約商戶三個(gè)根本單位之間的債權(quán)債務(wù)的發(fā)生與清償關(guān)系進(jìn)行的。

（一）信用卡的申領(lǐng)和發(fā)行

信用卡申領(lǐng)人填妥申請表，連同所需要的身份、收入、工作單位等證明材料一并交到或郵寄至銀行信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)；銀行卡部或信用卡中心在收到客戶申請表后，對申領(lǐng)人的個(gè)人征信信息進(jìn)行逐一查證，符合審批標(biāo)準(zhǔn)即發(fā)放信用卡，這樣申領(lǐng)人就成為銀行信用卡的持卡人，享有信用卡所賦予的短期借貸、透支消費(fèi)等功能。

（二）開展特約商戶

收單機(jī)構(gòu)可以根據(jù)商戶的申請，或主動(dòng)拓展資質(zhì)良好的商戶，使其成為信用卡的特約商戶。商戶在填妥申請表后，連同企業(yè)法人工商登記證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證明材料，交給收單機(jī)構(gòu)，待其經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評估、法規(guī)核準(zhǔn)后、確定費(fèi)率及專業(yè)化培訓(xùn)后，即可成為收單機(jī)構(gòu)的特約商戶，受理信用卡。

（三）受理信用卡

銀行在開展收單業(yè)務(wù)時(shí)，既可以處理本行信用卡的收單業(yè)務(wù)，也可以從事非本行信用卡的收單業(yè)務(wù)。銀行在參加“中國銀聯(lián)〞、“萬事達(dá)〞或“VISA〞組織成為會(huì)員后，本行的信用卡就可在所有特約商戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)。

（四）交易與授權(quán)的根本流程

持卡人在特約商戶消費(fèi)購置商品或效勞后進(jìn)行刷卡結(jié)賬；商戶收銀員在確認(rèn)信用卡為本人使用并識(shí)別卡片真?zhèn)魏笤趐os機(jī)上刷卡，核對卡號(hào)，輸入消費(fèi)金額，持卡人確定金額準(zhǔn)確無誤后，輸入密碼〔無密碼那么無需輸入〕；交易的數(shù)據(jù)信息經(jīng)過pos機(jī)加密處理后通過有線或無線傳輸方式到達(dá)收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)通過解密程序識(shí)別卡片信息并轉(zhuǎn)送至發(fā)卡機(jī)構(gòu)；發(fā)卡機(jī)構(gòu)收到數(shù)據(jù)信息后解密，并對卡號(hào)是否有效、卡片是否過期、卡內(nèi)余額是否充足、消費(fèi)密碼是否正確等內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)，無誤后應(yīng)答〔同意〕，將應(yīng)答信息返還至收單機(jī)構(gòu)；收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)同意支付款項(xiàng)后，向商戶終端發(fā)送成功信息，通知商戶可以完成交易；商戶pos機(jī)收到成功信息，顯示交易成功；信用卡記賬，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)送賬單通知持卡人消費(fèi)的事實(shí)，并告知其銀行業(yè)已通過信用卡先期墊付款項(xiàng)，請求持卡人在還款日前還款；信用卡持卡人還款；

經(jīng)過上述一系列流程，一筆信用卡消費(fèi)即告完成。當(dāng)發(fā)生銀行間的跨行交易時(shí)，那么需要在收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間參加信用卡清算組織發(fā)揮一個(gè)數(shù)據(jù)信息的承接環(huán)節(jié)，從而擴(kuò)大信用卡的使用范圍。

（五）信用卡的清算流程

信用卡清算，就是賬務(wù)清分和資金結(jié)算，是在持卡人和特約商戶之間的買賣行為結(jié)束后，在銀行、信用卡組織和清算銀行之間的資金結(jié)清核算過程。信用卡清算分為本行交易和跨行交易。對于本行交易，銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人之間的賬務(wù)處理以及作為收單機(jī)構(gòu)與商戶之間的資金結(jié)算，不經(jīng)過信用卡清算組織，在本行內(nèi)部自行完成。對于跨行交易，信用卡組織在清算過程中就祈禱核心樞紐的作用，定期將跨行交易信息數(shù)據(jù)清分后形成清算數(shù)據(jù)，分別提交給清算銀行進(jìn)行資金劃撥，同時(shí)提交給發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行對賬。清算銀行在完成銀行與卡組織之間的資金劃撥后，信用卡的資金清算過程即告結(jié)束。