第一篇：商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

論文關(guān)鍵詞:中小銀行;金融創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新

論文摘要:對(duì)于地方中小銀行來說,金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本,是在競(jìng)爭中獲得優(yōu)勢(shì)的法寶。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運(yùn)用得好,反而會(huì)抑制金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)我國地方中小銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究和探討。地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問題

動(dòng)機(jī)存在偏差,創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。其主要表現(xiàn):一是我國金融機(jī)構(gòu)因其特殊背景,金融創(chuàng)新的動(dòng)因多來自政府的宏觀動(dòng)因、偏重于社會(huì)穩(wěn)定、忽視市場(chǎng)特性,很少有由于自身發(fā)展需要而進(jìn)行主動(dòng)創(chuàng)新的,二是創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競(jìng)爭中搶占市場(chǎng)份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。在不發(fā)達(dá)的市場(chǎng)條件下,我國金融機(jī)構(gòu)這種非市場(chǎng)行為破壞了開展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚,行動(dòng)較遲緩,因此這種動(dòng)機(jī)偏差還是較為明顯的。

金融創(chuàng)新效率不高,效果不明顯。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創(chuàng)新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創(chuàng)新給銀行帶來實(shí)際直接的利潤。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。從我國金融環(huán)境來看,一是金融管制較嚴(yán)格,二是金融公平競(jìng)爭市場(chǎng)不完善。中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

以制度創(chuàng)新為基礎(chǔ),需求供給分析為前提。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個(gè)創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ),才能開始談產(chǎn)品創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇,就是,從哪些著手點(diǎn)入手,進(jìn)行創(chuàng)新,在哪幾個(gè)層面進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新,進(jìn)行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新,諸如此類。當(dāng)然,要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)分析是不可缺少的。主要是針對(duì)金融創(chuàng)新的需求與供給進(jìn)行分析,一方面確認(rèn)自身所處的環(huán)境究竟是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進(jìn)行哪類的產(chǎn)品創(chuàng)新;另外一方面也可以確認(rèn)可以針對(duì)怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動(dòng)。[JP]

產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤最大化有相似之處。我國區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)主要目的,也是探索自身經(jīng)濟(jì)的新增長點(diǎn),使得新增長點(diǎn)能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到威脅時(shí),能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù),成為風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方式之一?；蚴欠€(wěn)步的成為提高自身利潤率的一個(gè)有力武器。另外一個(gè)目的,就是探索如何通過創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場(chǎng),并穩(wěn)步的進(jìn)行擴(kuò)充。如果維持一成不變,則很容易就會(huì)造成客戶流失。競(jìng)爭對(duì)手先行又恰到好處的進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會(huì)讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個(gè)陣營。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析

根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場(chǎng)需求后,準(zhǔn)確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新,通常和我們目前在較發(fā)達(dá)城市的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)。這類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),跨市場(chǎng)經(jīng)營,如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在金融市場(chǎng)比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會(huì)有較大的市場(chǎng)。在這類地區(qū)的區(qū)域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業(yè)務(wù)收入或者投資回報(bào)。

但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小,混業(yè)經(jīng)營未必非常的適合其發(fā)展。在開展上述各類業(yè)務(wù)的時(shí)候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險(xiǎn),信托等。盲目的進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營準(zhǔn)備也將會(huì)增大創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),在最終發(fā)展中有可能得不償失。金融工具創(chuàng)新,雖然從創(chuàng)新層次上來說并非很高端。但正是金融工具創(chuàng)新,能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融,應(yīng)當(dāng)被作為區(qū)域性中小銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新方向而被考慮。

第二篇：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

河南理工大學(xué)

《我國銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學(xué)院：財(cái)經(jīng)學(xué)院 專業(yè)班級(jí)：金融1403 學(xué)號(hào)：1 姓名：1 老師：1 電話：1

時(shí)間：2017年6月

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場(chǎng)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點(diǎn)分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響深遠(yuǎn)。各市場(chǎng)主體不斷金融創(chuàng)新來維持競(jìng)爭力，從某種程度來說，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國銀監(jiān)會(huì)在多個(gè)場(chǎng)合都提及要堅(jiān)決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對(duì)于違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)也加大處罰力度。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示金融機(jī)構(gòu)有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對(duì)外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監(jiān)會(huì)主席，金融監(jiān)管由喊話式轉(zhuǎn)向行動(dòng)實(shí)戰(zhàn)，金融市場(chǎng)整治正式拉開帷幕。郭樹清執(zhí)掌銀監(jiān)會(huì)以來4月份就出臺(tái)了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開展銀行違法違規(guī)違章行為專項(xiàng)整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》等文件，體現(xiàn)了“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒金額合計(jì)1.9億元。處罰責(zé)任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會(huì)便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，罰款金額合計(jì)4290萬元。從后來銀監(jiān)會(huì)2 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

披露的25項(xiàng)處罰信息來看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項(xiàng)行政處罰，包括違規(guī)收購個(gè)人貸款;收購金融機(jī)構(gòu)非不良資產(chǎn);收購不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務(wù)人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔(dān)保等，機(jī)構(gòu)處罰資金共計(jì)360萬元。在銀監(jiān)會(huì)的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實(shí)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對(duì)公非保本理財(cái)產(chǎn)品出具回購承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供第三方信用擔(dān)保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，將代客理財(cái)資金違規(guī)用于本行自營業(yè)務(wù)，減少加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)資產(chǎn)總額占上一審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監(jiān)會(huì)是下定決心來整治金融亂象，一場(chǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！薄安荒芤?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡暮x有三層含義：第一，中國金融業(yè)已經(jīng)高度開放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國際化進(jìn)程、中國銀行業(yè)國際化進(jìn)程，中國幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發(fā)展，加強(qiáng)中國金融改革的頂層設(shè)計(jì)和科學(xué)規(guī)劃?！爸袊慕鹑诟母锖桶l(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野?！庇袔讓由钜猓菏紫?，經(jīng)濟(jì)興衰決定金融興衰，沒有經(jīng)濟(jì)的健康基礎(chǔ)，金融就難以繁榮和發(fā)達(dá)。金融的繁榮如果離開經(jīng)濟(jì)健康的發(fā)展基礎(chǔ)，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會(huì)導(dǎo)致全面的金融危機(jī)。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務(wù)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新?！拔覈慕鹑诟母锊皇沁^快，而是相對(duì)滯后。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”第三，金融的安全穩(wěn)定也是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)。當(dāng)前中國金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還是很強(qiáng)，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動(dòng)性也處于穩(wěn)定狀況。不過也應(yīng)該看到金融業(yè)有很強(qiáng)的順周期性，3 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

必須高度警惕和有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國不能因?yàn)榻鹑趤y象而減少金融創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進(jìn)的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運(yùn)作的基礎(chǔ)條件，客觀上需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出適當(dāng)調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進(jìn)行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動(dòng)金融業(yè)和金融市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也在總體上增大了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風(fēng)險(xiǎn)以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)顯得更加復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復(fù)雜化，一旦風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)，可能會(huì)導(dǎo)致金融體系的危機(jī)。墨西哥金融危機(jī)和東亞金融危機(jī)就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場(chǎng)更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，但在實(shí)際運(yùn)用中投機(jī)性越來越強(qiáng)。英國巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因?yàn)榻灰讍T從事金融期貨炒作導(dǎo)致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場(chǎng)主體提供了巨額利潤來源，因此常被一些冒進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來混亂。對(duì)于金融創(chuàng)新，我們只能相應(yīng)地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護(hù)作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）它可以減少交易的風(fēng)險(xiǎn)。（2）某種金融資產(chǎn)的市場(chǎng)組織本身就是公共機(jī)構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場(chǎng)所采用會(huì)員制形式，作為公共機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)組織不僅是監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)的組成部分，同時(shí)亦承擔(dān)著重要的監(jiān)管職責(zé)。（3）金融監(jiān)管本身對(duì)金融創(chuàng)新有刺激作用，促進(jìn)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導(dǎo)致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國際業(yè)務(wù)的一個(gè)明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當(dāng)金融監(jiān)管面對(duì)積極金融創(chuàng)新，則是保護(hù)作用。積極金融創(chuàng)新是金融4 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

機(jī)構(gòu)為提高自身競(jìng)爭力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對(duì)金融市場(chǎng)需求，主動(dòng)進(jìn)行的創(chuàng)新行為。電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用和激烈競(jìng)爭的壓力迫使金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。通過金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機(jī)構(gòu)，形成大批互相競(jìng)爭的市場(chǎng)主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場(chǎng)工具多樣化。對(duì)于積極金融創(chuàng)新，作為國家干預(yù)的金融監(jiān)管應(yīng)“消極”應(yīng)對(duì)，盡可能地給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵(lì)措施，鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新。但是應(yīng)當(dāng)注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對(duì)于我國這樣一個(gè)正在進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)構(gòu)建的國家來說，金融創(chuàng)新還停留在初級(jí)階段，發(fā)展?jié)摿薮?，在金融深化過程中，必須處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風(fēng)險(xiǎn)為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)還要有效利用金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。反之，對(duì)消極金融創(chuàng)新應(yīng)采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應(yīng)金融業(yè)未來發(fā)展和變化趨勢(shì)。為了防止金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)，金融監(jiān)管當(dāng)局在制定金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)和有關(guān)措施時(shí)，要考慮未來金融市場(chǎng)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)金融體系安全性的監(jiān)測(cè)，保證金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。以鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應(yīng)由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。總之，隨著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開放程度的加深，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)相應(yīng)提高，因此，適時(shí)調(diào)整金融監(jiān)管以適應(yīng)金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務(wù)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)時(shí)時(shí)掌握創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

劉宇飛《國際金融監(jiān)管的新發(fā)展》經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社

王延科《現(xiàn)代金融制度與中國金融轉(zhuǎn)軌》中國經(jīng)濟(jì)出版社 王中華 萬建偉《國際金融》首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 陸澤峰《金融創(chuàng)新與法律變革》法律出版社

第三篇：我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國迎來了新的發(fā)展機(jī)遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，需要進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對(duì)這一現(xiàn)狀對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進(jìn)行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。

一、我國金融創(chuàng)新存在的問題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國確立建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場(chǎng)化發(fā)展過渡的過程，不可否認(rèn)，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場(chǎng)化的初級(jí)階段，對(duì)規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國急需加強(qiáng)金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道。

3.利率的市場(chǎng)化進(jìn)程加快。

我國利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是：建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機(jī)帽，中央銀行通過運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。所以，隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)，銀行業(yè)必須進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，以達(dá)到安全性，流動(dòng)性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理越來越依賴于技術(shù)的進(jìn)步。比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對(duì)較差，信息分享程度相對(duì)較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場(chǎng)的逐漸放開。

隨著新措施的出臺(tái)，我國資本項(xiàng)目將進(jìn)一步開放。資本項(xiàng)目的放開，將使國際資本對(duì)我國的影響日益增強(qiáng)，中國的金融市場(chǎng)與國外的金融市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)，國內(nèi)，國外的金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上展開競(jìng)爭?；陲L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)投資的需求，中國的金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并且盡可能地利用國際市場(chǎng)的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進(jìn)行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】 成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務(wù)意識(shí)

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新。銀行員工的服務(wù)態(tài)度代表著銀行的服務(wù)質(zhì)量，保證文明熱情的服務(wù)態(tài)度，對(duì)不同的顧客制定不同的服務(wù)方式，取得相應(yīng)的信任；樹立客戶作為核心的服務(wù)理念，隨時(shí)了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境化變化時(shí)顧客的金融需求，改變由需求推動(dòng)的被動(dòng)型服務(wù)方式為主動(dòng)的服務(wù)方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價(jià)值內(nèi)容，幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達(dá)到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標(biāo)；樹立服務(wù)先行的觀念，拓展服務(wù)內(nèi)容，及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務(wù)空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強(qiáng)產(chǎn)品的營銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營效益的重點(diǎn),是增強(qiáng)銀行實(shí)力,提高核心競(jìng)爭力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營利潤最大化。各個(gè)銀行，無論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場(chǎng)及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析及解決對(duì)策》.商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2009年第23期

[3]徐世杰,蔣波.商業(yè)銀行創(chuàng)新管理:國際經(jīng)驗(yàn)、比較與借鑒[J].國際金融,2012,01:43-45.[4]蔣波.基于市場(chǎng)需求的商業(yè)銀行創(chuàng)新機(jī)制研究[J].武漢金融,2011,04:68-70.[5]趙健.商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r探究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2011,13:124-125.[6]應(yīng)海芬,林鍵.商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理[J].企業(yè)研究,2011,10.[7]陳小憲.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管促進(jìn)銀行創(chuàng)新[J].銀行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略[J].東方企業(yè)文化,2011,03:114.[9]陳婷婷.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題及對(duì)策[J].中國新技術(shù)新產(chǎn)品,2011,21:201

第四篇：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管.

河南理工大學(xué)

《我國銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學(xué)院：財(cái)經(jīng)學(xué)院 專業(yè)班級(jí)：金融1403 學(xué)號(hào)：1 姓名：1 老師：1 電話：1 時(shí)間：2017年6月

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場(chǎng)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點(diǎn)分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響深遠(yuǎn)。各市場(chǎng)主體不斷金融創(chuàng)新來維持競(jìng)爭力，從某種程度來說，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國銀監(jiān)會(huì)在多個(gè)場(chǎng)合都提及要堅(jiān)決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對(duì)于違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)也加大處罰力度。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示金融機(jī)構(gòu)有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。

銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對(duì)外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監(jiān)會(huì)主席，金融監(jiān)管由喊話式轉(zhuǎn)向行動(dòng)實(shí)戰(zhàn)，金融市場(chǎng)整治正式拉開帷幕。郭樹清執(zhí)掌銀監(jiān)會(huì)以來4月份就出臺(tái)了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開展銀行違法違規(guī)違章行為專項(xiàng)整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》等文件，體現(xiàn)了“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒金額合計(jì)1.9億元。處罰責(zé)任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會(huì)便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，罰款金額合計(jì)4290萬元。從后來銀監(jiān)會(huì)披露的25項(xiàng)處罰信息來看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項(xiàng)行政處罰，包括違規(guī)收購個(gè)人貸款;收購金融機(jī)構(gòu)非不良資產(chǎn);收購不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務(wù)人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔(dān)保等，機(jī)構(gòu)處罰資金共計(jì)360萬元。在銀監(jiān)會(huì)的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實(shí)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對(duì)公非保本理財(cái)產(chǎn)品出具回購承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供第三方信用擔(dān)保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，將代客理財(cái)資金違規(guī)用于本行自營業(yè)務(wù)，減少加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)資產(chǎn)總額占上一審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監(jiān)會(huì)是下定決心來整治金融亂象，一場(chǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！薄安荒芤?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡暮x有三層含義：第一，中國金融業(yè)已經(jīng)高度開放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國際化進(jìn)程、中國銀行業(yè)國際化進(jìn)程，中國幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發(fā)展，加強(qiáng)中國金融改革的頂層設(shè)計(jì)和科學(xué)規(guī)劃?！爸袊慕鹑诟母锖桶l(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野?！庇袔讓由钜猓菏紫龋?jīng)濟(jì)興衰決定金融興衰，沒有經(jīng)濟(jì)的健康基礎(chǔ)，金融就難以繁榮和發(fā)達(dá)。金融的繁榮如果離開經(jīng)濟(jì)

健康的發(fā)展基礎(chǔ)，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會(huì)導(dǎo)致全面的金融危機(jī)。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務(wù)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。“我國的金融改革不是過快，而是相對(duì)滯后。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡谌?，金融的安全穩(wěn)定也是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)。當(dāng)前中國金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還是很強(qiáng)，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動(dòng)性也處于穩(wěn)定狀況。不過也應(yīng)該看到金融業(yè)有很強(qiáng)的順周期性，必須高度警惕和有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國不能因?yàn)榻鹑趤y象而減少金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進(jìn)的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運(yùn)作的基礎(chǔ)條件，客觀上需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出適當(dāng)調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進(jìn)行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動(dòng)金融業(yè)和金融市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也在總體上增大了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風(fēng)險(xiǎn)以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)顯得更加復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復(fù)雜化，一旦風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)，可能會(huì)導(dǎo)致金融體系的危機(jī)。墨西哥金融危機(jī)和東亞金融危機(jī)就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場(chǎng)更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，但在實(shí)際運(yùn)用中投機(jī)性越來越強(qiáng)。英國巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因?yàn)榻灰讍T從事金融期貨炒作導(dǎo)致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場(chǎng)主體提供了巨額利潤來源，因此常被一些冒進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來混亂。對(duì)于金融創(chuàng)新，我們只能相應(yīng)地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護(hù)作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）它可以減少交易的風(fēng)險(xiǎn)。（2）某種金融資產(chǎn)的市場(chǎng)組織本身就是公共機(jī)構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場(chǎng)所采用會(huì)員制形式，作為公共機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)組織不僅是監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)的組成部分，同時(shí)亦承擔(dān)著重要的監(jiān)管職責(zé)。（3）金融監(jiān)管本身對(duì)金融創(chuàng)新有刺激作用，促進(jìn)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導(dǎo)致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國際業(yè)務(wù)的一個(gè)明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當(dāng)金融監(jiān)管面對(duì)積極金融創(chuàng)新，則是保護(hù)作用。積極金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)為提高自身競(jìng)爭力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對(duì)金融市場(chǎng)需求，主動(dòng)進(jìn)行的創(chuàng)新行為。電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用和激烈競(jìng)爭的壓力迫使金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。通過金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機(jī)構(gòu)，形成大批互相競(jìng)爭的市場(chǎng)主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場(chǎng)工具多樣化。對(duì)于積極金融創(chuàng)新，作為國家干預(yù)的金融監(jiān)管應(yīng)“消極”應(yīng)對(duì)，盡可能地給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵(lì)措施，鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新。但是應(yīng)當(dāng)注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。因此，金

融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對(duì)于我國這樣一個(gè)正在進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)構(gòu)建的國家來說，金融創(chuàng)新還停留在初級(jí)階段，發(fā)展?jié)摿薮螅诮鹑谏罨^程中，必須處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風(fēng)險(xiǎn)為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)還要有效利用金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。反之，對(duì)消極金融創(chuàng)新應(yīng)采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應(yīng)金融業(yè)未來發(fā)展和變化趨勢(shì)。為了防止金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)，金融監(jiān)管當(dāng)局在制定金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)和有關(guān)措施時(shí)，要考慮未來金融市場(chǎng)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)金融體系安全性的監(jiān)測(cè)，保證金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。以鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應(yīng)由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?？傊S著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開放程度的加深，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)相應(yīng)提高，因此，適時(shí)調(diào)整金融監(jiān)管以適應(yīng)金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務(wù)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)時(shí)時(shí)掌握創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

劉宇飛《國際金融監(jiān)管的新發(fā)展》經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社

王延科《現(xiàn)代金融制度與中國金融轉(zhuǎn)軌》中國經(jīng)濟(jì)出版社

王中華 萬建偉《國際金融》首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

陸澤峰《金融創(chuàng)新與法律變革》法律出版社

第五篇：論我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

論我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使我國商業(yè)銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。近幾年，我國商業(yè)銀行和各項(xiàng)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，不良貸款大幅度降低，資本運(yùn)作水平和經(jīng)營利潤也有了很大的提高。據(jù)英國《銀行家》雜志按一級(jí)資本排出全球1000家大銀行的座次排列中，我國已有19家銀行上榜，其中6家商業(yè)銀行名列全球前200名，可見，經(jīng)過這些年的發(fā)展和積累我國商業(yè)銀行在規(guī)模和綜合實(shí)力方面已取得了長足的進(jìn)步。

隨著我國銀行市場(chǎng)的全面開放和金融體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)，我國金融創(chuàng)新也進(jìn)入了一個(gè)多層次全方位推進(jìn)階段，其中，既包括對(duì)傳統(tǒng)體制的革新，也包括各類新型交易工具和服務(wù)產(chǎn)品的推出，甚至還體現(xiàn)在單個(gè)金融機(jī)構(gòu)在組織架構(gòu)、營銷渠道、技術(shù)應(yīng)用等方面的創(chuàng)新上。但目前的金融創(chuàng)新還存在著許多不足，特別是在金融服務(wù)創(chuàng)新上相對(duì)更為薄弱。商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新，概括地說就是：商業(yè)銀行適應(yīng)創(chuàng)新的經(jīng)營環(huán)境，對(duì)各種金融服務(wù)要素進(jìn)行重新組合和創(chuàng)造性的變革，從而在商業(yè)銀行領(lǐng)域建立或引進(jìn)新的制度、服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、組織形式，經(jīng)營管理方法等。

一、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性

(一)金融服務(wù)創(chuàng)新是擴(kuò)大市場(chǎng)和增加利潤的內(nèi)在需要。新時(shí)期我國商業(yè)銀行不僅面對(duì)眾多新型股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，而且還面臨著外國大銀行的激烈競(jìng)爭，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中勝出，就必須通過金融創(chuàng)新提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶日益增長的金融服務(wù)的需要，從而搶占商機(jī)，鞏固原有的市場(chǎng)地位并擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，尋求新的客戶，爭取利潤最大化，以求更好更快的發(fā)展。

(二)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要。在國際金融市場(chǎng)上利率和各主要貨幣間的匯率變動(dòng)的情況下，如何規(guī)避由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)成為我國商業(yè)銀行必須解決的現(xiàn)實(shí)問題。如在利率逐步向市場(chǎng)化機(jī)制邁進(jìn)的過程中，我國商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，主動(dòng)預(yù)測(cè)利率變動(dòng)趨勢(shì)，從而及時(shí)調(diào)整利率敏感性負(fù)債和利率敏感性資產(chǎn)，不因利率變動(dòng)而增加成本或減少價(jià)值，通過金融創(chuàng)新對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品和組合進(jìn)行調(diào)整，設(shè)計(jì)、開發(fā)出新的金融產(chǎn)品的組合。通過這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)金融工具的深度發(fā)展，國有商業(yè)銀行可以利用它們規(guī)避所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境的變化的需要。社會(huì)投資渠道發(fā)生的巨大變化，導(dǎo)致銀行經(jīng)營空間縮小。利率水平的降低使得銀行的利差空間進(jìn)一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方商業(yè)銀行繼續(xù)拓展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，使其服務(wù)費(fèi)收入占比越來越大。這種從“吃利差”為主轉(zhuǎn)向“吃服務(wù)費(fèi)”為主的趨勢(shì)，對(duì)我國的銀行業(yè)來說是不可逆轉(zhuǎn)的大潮流，這就使服務(wù)創(chuàng)新顯得更為重要。

(四)金融服務(wù)創(chuàng)新是順應(yīng)客戶變化的需要。隨著金融深化的不斷加劇，銀行的客戶也發(fā)生了很大的變化：一是客戶的知識(shí)水平越來越高，懂得的金融知識(shí)越來越多，對(duì)金融服務(wù)的鑒別評(píng)價(jià)能力越來越強(qiáng)，銀行如果缺乏持久的服務(wù)創(chuàng)新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對(duì)金融服務(wù)的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發(fā)展到現(xiàn)在的多種要求，既要價(jià)格低，又要收益高，還要節(jié)省時(shí)間和得到尊重并輕松愉快，銀行只有不斷地創(chuàng)新服務(wù)，才能擁有更多忠實(shí)長久的客戶；三是客戶的主動(dòng)權(quán)也越來越大，客戶在金融產(chǎn)

品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。

此外，商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性，也決定了商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性。商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性主要表現(xiàn)在：(1)貨幣商品的同質(zhì)性。(2)金融工具的相似性。(3)經(jīng)營范圍的一致性。各個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價(jià)物，不存在功能與質(zhì)量上的差別，要說銀行經(jīng)營的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質(zhì)商品之上的服務(wù)存在差別，銀行競(jìng)爭的優(yōu)劣在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于他們所提供服務(wù)的千差萬別上。商業(yè)銀行為客戶提供的一些基本金融產(chǎn)品是相同的，存款種類和貸款種類在各個(gè)商業(yè)銀行都差不多，要想多吸收存款和爭取更多的優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行只能在附著于存款和貸款之上的服務(wù)方面多動(dòng)腦筋。按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的商業(yè)銀行，在經(jīng)營范圍上是一致的，金融產(chǎn)品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商業(yè)銀行要想在銀行業(yè)競(jìng)爭中求生存、謀發(fā)展，凸顯自家的“比較優(yōu)勢(shì)”、競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，就必須從服務(wù)的角度不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)，創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行的歷史使命和必然的選擇。

二、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

(一)金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來利潤的增加。金融服務(wù)創(chuàng)新滿足了原有客戶的需要，贏得更多的新客戶，擴(kuò)大了市場(chǎng)份額。在國際上較大的世界性商業(yè)銀行，憑借金融服務(wù)創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)衰弱時(shí)期仍能獲得高額利潤。

(二)金融服務(wù)創(chuàng)新推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化。金融服務(wù)創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)分工格局被打破，業(yè)務(wù)出現(xiàn)全面交叉，商業(yè)銀行普遍涉足證券業(yè)、投資銀行業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等多種金融領(lǐng)域。對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的各種限制被迫放寬，某些不利于商業(yè)銀行綜合化發(fā)展的金融行政管制條例、法律被取消或被修改，商業(yè)銀行綜合化發(fā)展已成為發(fā)展的必然趨勢(shì)。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新加速商業(yè)銀行國際化進(jìn)程。隨著金融經(jīng)濟(jì)全球化向前發(fā)展，金融服務(wù)創(chuàng)新大大加速了我國商業(yè)銀行國際化的進(jìn)程。各種新的金融工具融資技術(shù)和手段的創(chuàng)新，電子計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)在金融業(yè)的普遍運(yùn)用，形成了全球性的金融交易網(wǎng)絡(luò)，使得全球的金融交易成為一個(gè)整體。商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中要求得生存與發(fā)展，必須加速自己的國際化進(jìn)程。

三、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，但同時(shí)也帶來了新的挑戰(zhàn)。

(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力加大。電子計(jì)算機(jī)技術(shù)及通信技術(shù)的應(yīng)用，新金融工具及融資手段的創(chuàng)新，使金融市場(chǎng)的效率大大提高，同時(shí)，金融交易的品種日益多樣化，交易方式日益復(fù)雜，加上同業(yè)間的過度競(jìng)爭，對(duì)服務(wù)的要求更高，由此帶來的經(jīng)營壓力加大。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管更加困難。金融服務(wù)創(chuàng)新模糊了各類金融機(jī)構(gòu)的界限，商業(yè)銀行更多地卷入了投資銀行的活動(dòng)領(lǐng)域。商業(yè)銀行為逃避金融管制，增強(qiáng)競(jìng)爭力，使表外業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況及風(fēng)險(xiǎn)狀況難以做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)；同時(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管也由于金融交易的復(fù)雜性和多樣性變得日益困難。

(三)模仿和借鑒創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。我國的金融服務(wù)創(chuàng)新，目前主要是吸收、模仿和借鑒國外管理模式。這種創(chuàng)新唯一能夠確定的好處是速度快，而且能夠部分地起到誘發(fā)創(chuàng)新作用。但國外的創(chuàng)新移植到中國市場(chǎng)，是對(duì)中國原有市場(chǎng)的一種沖擊，利益格局重構(gòu)必然耗費(fèi)很多成本。

(四)金融服務(wù)創(chuàng)新靠外力推動(dòng)，內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力不足。市場(chǎng)化的金融服務(wù)創(chuàng)新強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的內(nèi)在激勵(lì)。但在計(jì)劃體制占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)情況下，我國的商業(yè)銀行內(nèi)在約束軟化，創(chuàng)新第一推動(dòng)力受到削弱，以自上而下的強(qiáng)制式推動(dòng)為主。

(五)我國面臨金融服務(wù)創(chuàng)新人才的挑戰(zhàn)。人才是金融服務(wù)創(chuàng)新的主體，金融從業(yè)人員的素質(zhì)是增強(qiáng)創(chuàng)新的供給能力，以及促進(jìn)創(chuàng)新成果的模仿和普及的基礎(chǔ)?？墒怯捎谖覀兤鸩酵?，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，現(xiàn)有的格局一時(shí)難以改變，金融服務(wù)創(chuàng)新也難以快速發(fā)展。

四、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策和建議

(一)滿足客戶的需求。滿足客戶的需求是服務(wù)創(chuàng)新的核心。商業(yè)銀行研究開發(fā)人員應(yīng)當(dāng)不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化和動(dòng)態(tài)，并從中發(fā)現(xiàn)新的服務(wù)內(nèi)容和方式，結(jié)合國家政策，拓寬思路，把金融服務(wù)活動(dòng)擴(kuò)展到人們生活的各個(gè)方面，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運(yùn)作方式，并設(shè)計(jì)和開發(fā)相應(yīng)的能夠滿足這些需要的新的金融工具。

(二)創(chuàng)新經(jīng)營理念。隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、同業(yè)競(jìng)爭的加劇和商業(yè)銀行改革步伐的加快，商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營效益是面對(duì)競(jìng)爭和自身發(fā)展的首要問題。要適應(yīng)國際競(jìng)爭環(huán)境，跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的步伐，就必須更新觀念，轉(zhuǎn)變思想，從觀念上扭轉(zhuǎn)原來“等客上門”的經(jīng)營思想，只有堅(jiān)持“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以質(zhì)量為保障，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，并把這一經(jīng)營理念貫穿到銀行業(yè)務(wù)與管理的方方面面，研究客戶的需求，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)市場(chǎng)拓展，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)品種系列化、營銷服務(wù)一體化、網(wǎng)點(diǎn)功能綜合化和內(nèi)控管理規(guī)范化，建立適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營格局，才能以新的思想、新的觀念開拓新的業(yè)務(wù)，邁出新的步伐。

(三)運(yùn)用新技術(shù)成果?，F(xiàn)代技術(shù)日新月異，大大地加快了對(duì)人類生產(chǎn)方式的改進(jìn)，金融服務(wù)方式也不例外。當(dāng)今許多金融新產(chǎn)品都是在新技術(shù)的推動(dòng)下，通過激發(fā)客戶的潛在需求，更新金融服務(wù)方式而產(chǎn)生的，特別是電子技術(shù)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響更是革命性的，信用卡的推廣、結(jié)算與各種業(yè)務(wù)往來的電子化、自動(dòng)化、數(shù)字化、職能化、網(wǎng)絡(luò)化和高效化，極大地改變著金融服務(wù)。適應(yīng)這種變化的形勢(shì)，運(yùn)用各種先進(jìn)的技術(shù)對(duì)金融業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。所以，金融新產(chǎn)品開發(fā)必須注重新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用動(dòng)態(tài)，以向各類客戶提供新的高效快捷、方便、經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

(四)創(chuàng)新營銷服務(wù)。營銷服務(wù)是銀行贏得信譽(yù)，贏得客戶，贏得存款的前提和保證。近年來，“二八理論”正越來越多地為人們所重視。一家銀行如能正確地對(duì)其客戶進(jìn)行細(xì)分，將對(duì)這家銀行的可持續(xù)發(fā)展和效益的增長發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。把握好市場(chǎng)定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體，加強(qiáng)對(duì)客戶資源的經(jīng)營管理，是辦好現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要舉措。因此，要堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，獲取客戶信息，要遴選優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)行分層次服務(wù)差別服務(wù)。注意密切

與客戶的關(guān)系，圍繞客戶體系構(gòu)建服務(wù)體系，圍繞客戶需求開發(fā)和設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)制定營銷策略。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，銀行的利潤主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶，因而正確的客戶戰(zhàn)略對(duì)于業(yè)務(wù)的發(fā)展和效益的提高至關(guān)重要。選準(zhǔn)了客戶群，就意味著選準(zhǔn)了利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行要在遴選優(yōu)質(zhì)客戶和對(duì)客戶分層次服務(wù)上下工夫，建立對(duì)現(xiàn)有客戶及潛在客戶的分析評(píng)價(jià)機(jī)制。要學(xué)習(xí)和借鑒國際商業(yè)銀行的做法和經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)客戶的年齡層次、收入水平、存款流量和對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，進(jìn)行客戶細(xì)分，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，對(duì)不同類型、不同層次的客戶提供不同的金融服務(wù)，從而達(dá)到創(chuàng)新服務(wù)、擴(kuò)大營銷的目的，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)增長。